Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 15 июня 2021 года гражданское дело по иску Смороковой Яны Юрьевны к ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным (недействительным), поступившее по апелляционной жалобе Смороковой Я.Ю. на решение Кировского районного суда г. Курска от 06 апреля 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Смороковой Яны Юрьевны к ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Сморокова Я.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным (недействительным), указав, что 04.11.2020 года приблизительно в 11.00 час. ей позвонили и представились сотрудниками банка "Сбербанк" и сказали, что от ее имени хотят оформить кредит. Она ответила, что никакого кредита она не оформляет. Тогда ее попросили сверить паспортные данные, сами их продиктовали, которые соответствуют действительности. Потом спросили последние четыре цифры на банковской карте. Она их продиктовала, посчитав, что в этом ничего плохого нет, поскольку последние цифры карты всегда высвечиваются в чеке при покупках в магазинах. После этого "сотрудники банка" назвали ей остаток по ее банковской карте, который действительно составлял 3,36 руб., после чего сказали, что будут разбираться с данной ситуацией. Никаких кодов (набора цифр), которые приходят по СМС - сообщениям, они у нее не спрашивали. Примерно через час она взяла телефон и увидела СМС о покупках. При наличии на счете 3,36 руб. покупок она совершить не смогла бы. Она сразу позвонила в банк и заблокировала банковскую карту, но, как оказалось, было поздно. По СМС стало видно, что был взят кредит на ее имя на сумму 220173,49 руб., и все деньги списаны на покупки. Сначала была СМС, что кредит одобрен, затем СМС, что перечислены деньги, затем несколько покупок, потом опять СМС, что кредит зачислен и опять покупки. Поскольку 04.11.2020 года был выходной день, то 05.11.2020 года она пошла в банк и написала заявление о том, что она кредит не оформляла, заявок на получение кредита не оставляла, ничего не подписывала, просила аннулировать кредит. В ответ на ее обращение было сказано, что договор заключен и подписан электронной подписью, деньги поступили на счет. Об электронной подписи она ничего не знала, никогда ее не оформляла. Также у нее нет и электронной почты, которая указана в кредитном договоре. В Сбербанке ей выдали документ, в котором указано, что денежные средства были списаны со счета 04.11.2020 года, а банк их обработал только 05.11.2020 года с уже заблокированной карты. По этому поводу она написала претензию в Сбербанк, в ответ получила разъяснение, что отражение операции по банковской карте банк видит не сразу. Затем она обратилась в Железнодорожный отдел полиции, где написала заявление, было возбуждено уголовное дело. Оформить кредит на такую большую сумму она не могла, т.к. она не работает, находится в декретном отпуске и дохода кроме детских пособий и выплат из материнского капитала у нее нет. Просит признать договор потребительского кредита № от 04.11.2020 года, заключенный между ней и ПАО Сбербанк, незаключенным (недействительным).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк по доверенности Фалеева О.Ю. возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд постановил вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Сморокова Я.Ю. просит решение суда отменить и принять решение об удовлетворении её требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Смороковой Я.Ю., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО «Сбербанк» по доверенности Фалеевой О.Ю., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ при вынесении решения суд оценивает доказательства, определяет какие обстоятельства, имеющие значение для дела установлены и какие не установлены, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 24.02.2012 года Смороковой Я.Ю. в ПАО Сбербанк было подано заявление на банковское обслуживание, согласно которого она подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания, номер договора №, уведомлена о том, что "Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделении банка (п.п. 1, 2, 4).

В соответствии с п.п. 1.15, 1.16 Условий банковского обслуживания от 21.11.2011 года банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка.

В случае несогласия клиента с изменением договора клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора письменного уведомления о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора.

Заявлений от Смороковой Я.Ю. о несогласии с измененными условиями и расторжении договора банковского обслуживания в банк не поступало. В связи с чем, применению подлежат условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, действующие по состоянию на дату заключения кредитного договора - 04.11.2020 года, от 19.10.2020 года.

24.04.2012 года в рамках договора банковского обслуживания Смороковой Я.Ю. в ПАО Сбербанк было подано заявление на получение дебетовой карты №, счет №, с подключением карты к услуге мобильный банк.

19.04.2019 года в 11:50 Сморокова Я.Ю. к номеру своего мобильного телефона подключила услугу мобильный банк с привязкой к вышеуказанной карте, тариф "Полный", что подтверждается выгрузкой из банковского программного обеспечения, выгрузкой из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900.

14.08.2020 года в 22:01:58 Сморокова Я.Ю. с использованием известных ей реквизитов банковской карты №, сформированного логина и полученного в смс-сообщении пароля совершила регистрацию в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн", что подтверждается выгрузкой из банковского программного обеспечения о регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", выгрузкой из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900.

04.11.2020 года в 11:21:39 Сморокова Я.Ю. посредством использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" направила в ПАО Сбербанк заявку № на получение потребительского кредита в сумме 280488 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка от 15,9% годовых, что подтверждается протоколом проведения операции, выгрузкой из списка платежей и заявок, заявлением-анкетой.

Заявку Сморокова Я.Ю. подтвердила путем ввода направленного с номера 900 на ее номер телефона и известного ей пароля, что подтверждается выгрузкой из журнала смс-сообщений, протоколом проведения операции.

Данная заявка была одобрена банком и 04.11.2020 года в 11:28:25 на номер телефона Смороковой Я.Ю. направлено смс-сообщение с паролем для получения кредита, сумма - 220173,49 руб., срок 60 месяцев, процентная ставка 15,90%, который она ввела в системе, что подтверждается выгрузкой из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900, выгрузкой из списка платежей и заявок, протоколом проведения операции, индивидуальными условиями кредитования.

04.11.2020 года в 11:28:56 ПАО Сбербанк Смороковой Я.Ю. на ее счет № карты № была зачислена сумма кредитных денежных средств в размере 220173,49 руб., что подтверждается выпиской из отчета по банковской карте, чеком о проведении операции.

Таким образом, Смороковой Я.Ю. 04.11.2020 года посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" был заключен кредитный договор № от 04.11.2020 года.

Впоследствии 04.11.2020 года после зачисления суммы кредита на счет Смороковой Я.Ю. № последней были совершены расходные операции. Посредством сети Интернет, с введением полных реквизитов карты, одноразовых паролей были совершены переводы денежных средств в суммах 47500 руб., 39000 руб., 47500 руб., 45000 руб., что подтверждается выпиской из отчета по карте, выгрузкой из журнала смс-сообщений, чеками о проведении операций, выгрузкой из списка платежей и заявок, выгрузкой из автоматизированной системы Way4.

04.12.2020 года следователем отдела № 4 СУ УМВД России по г. Курску Егуновой М.Ю. после рассмотрения сообщения Смороковой Я.Ю. было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, поскольку 04.11.2020 в дневное время неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом сохранности денежных средств от несанкционированного оформления кредита, используя абонентский номер телефона +№, тайно похитило с банковского счета ПАО "Сбербанк" №, принадлежащего Смороковой Я.Ю., денежные средства в размере 220000 руб. Факт хищения вышеуказанных денежных средств Сморокова Я.Ю. обнаружила, находясь по адресу: <данные изъяты>. В результате преступных действий неустановленного лица Смороковой Я.Ю. причинен значительный материальный ущерб на общую сумму 220000 руб.

Судом также установлено, что 24.02.2012 года Смороковой Я.Ю. в ПАО Сбербанк было подано заявление на банковское обслуживание, согласно которого она подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания, номер договора <данные изъяты>, уведомлена о том, что "Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделении банка, о чем имеется ее собственноручная подпись.

Кроме того, Смороковой Я.Ю. 24.04.2012 года в рамках договора банковского обслуживания в ПАО Сбербанк было подано заявление на получение дебетовой карты, с подключением карты к услуге мобильный банк. В соответствии с п. 4 указанного заявления истец с условиями использования международных карт Сбербанка России ОАО, являющимися приложением к условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, ознакомлена и согласна, о чем также имеется ее собственноручная подпись.

Пунктом 3.1.2 условий банковского обслуживания от 19.10.2020 предусмотрено, что особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт в зависимости от вида карты определены "Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк", размещенными на официальном сайте банка и подразделениях банка.

В соответствии с п. 3.7 приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

В соответствии с п. 3.8 приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

В соответствии с п. 3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю".

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренными правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Согласно п. 4.22 условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка).

В соответствии с п. 3.20 приложения 1 к условиям банковского обслуживания клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

В соответствии с п.п. 6.4, 6.5, 6.8 условий банковского обслуживания банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Банк не несет ответственность в случаях невыполнения клиентом условий ДБО.

Разрешая требования, суд пришел к правильному выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку 04.11.2020 года истец Сморокова Я.Ю., при участии неизвестных лиц, в отношении которых возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, не проявила разумную осторожность, посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" заключила кредитный договор № от 04.11.2020 года. Договор потребительского кредита № от 04.11.2020 года содержит все существенные условия кредита, а именно сведения о сумме займа, сроках возврата, процентной ставке, количестве, размере и периодичности платежей, ответственности сторон.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

С учетом вышеприведенных доказательств Смороковой Я.Ю. 04.11.2020 года посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" через свой личный кабинет, используя логин, постоянный пароль, а также разовые пароли, оформила и подтвердила заявку на кредит, подписала индивидуальные условия кредитования, заключила кредитный договор № от 04.11.2020 года, в офертно-акцептной форме посредством введения при совершении операции в Системе «СбербанкОнлайн» одноразовых паролей, полученных путем СМС сообщений, отправленной истице Банком на номер ее мобильного телефона, что является аналогом собственноручной подписи Клиента банка.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что договор потребительского кредита № от 04.11.2020 года является незаключенным, поскольку договор она не подписывала, в том числе электронно, поскольку не получала паролей из Банка не подтверждены доказательствами и опровергаются представленными ответчиком электронной выгрузкой из журнала СМС сообщений направленных банком на номер истицы, а также электронной выгрузкой их журнала регистрации входов в систему « Сбербанк Онлайн» клиента Смороковой Я.Ю., выгрузкой из платежей и заявок клиента Смороковой Я.Ю., протоколом проведения операций.

Кроме того, в суде апелляционной инстанции Сморокова Я.Ю. подтвердила, что при обращении в банк по телефону после совершения операций с целью блокирования банковской карты она поясняла, что сообщила иным лицам не только свои данные, в том числе банковской карты, но и пароли, в том числе для списания денежных средств.

Данные обстоятельства также подтверждены представленной ответчиком стенограммой разговора по звонку клиента Сморокова Я.Ю. от 04.11.20 года (л.д. 189).

Доводы истца о том, что в указанный период действия по перечислению денежных средств ею не совершались, не опровергают выводов суда, поскольку указанные обстоятельства не доказывают незаконность действий ответчика в отношении имущественных прав истца, поскольку финансовые операции были проведены ответчиком в соответствии с условиями заключенного с истцом Договора. Иных доказательств виновных действий Банка по списанию денежных средств в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Судом достоверно установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось истцом, что истец своими действиями нарушил п. 4.22 условий банковского обслуживания, поскольку передала третьим лицам информацию о своей банковской карте, код для входа в мобильное приложение, а также одноразовые пароли, которые являются электронной подписью клиента Банка, в результате чего были совершены операции по использованию предоставленных кредитных средств от имени истца.

Действия третьих лиц, послужившие основанием для проведения ответчиком финансовых операций с банковским счетом истца, являются основанием для гражданско-правовой ответственности причинителя вреда, но не могут быть оценены судом как основание ответственности банка по обязательствам, возникшим из заключенного между сторонами договора.

При таких обстоятельствах решение суда соответствует требованиям материального и процессуального права, и оснований для его отмены либо изменения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Кировского районного суда г. Курска от 06 апреля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий

Судьи