Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Хухры Н.В. по апелляционной жалобе Лохматова В.М. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 05 октября 2016г. гражданское дело по иску Лохматова В.М. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л а:

Лохматов В.М. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя. В обоснование иска Лохматов В.М. указал, что 20 мая 2015г. заключил с ответчиком договор банковского вклада «Сохраняй» №<...> с открытием счета на сумму 500000 рублей на срок 6 месяцев с процентной ставкой по вкладу в размере 9,10% годовых с правом их ежемесячного снятия. 03 октября 2015г. на его мобильный телефон поступило сообщение о зачислении на счет его банковской карты 480000 рублей, а затем о списании с его банковской карты 470000 рублей на банковскую карту ****7811. При обращении в контактный центр Банка была подтверждена информация о списании денежных средств с его счета на банковскую карту неизвестного лица, после чего по его просьбе были заблокированы все принадлежащие ему карты и вклады. Считает, что ущерб ему причинен в результате ненадлежащего исполнения Банком услуги по хранению денежных средств и необеспечения надлежащей защиты вклада от мошеннических действий. На основании изложенного просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу незаконно списанные денежные средства с закрытием вклада «Сохраняй» в сумме 500000 рублей, проценты по вкладу «Сохраняй» по ставке 9,10% годовых, удержанные Банком при досрочном закрытии вклада неустановленными лицами в сумме 22750 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

Уточнив заявленные требования, Лохматов В.М. просил взыскать с Банка в его пользу сумму вклада с процентами в размере 509052 рубля 46 копеек и компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Бокова А.В.

Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 05 октября 2016г. иск Лохматова В.М. оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Лохматов В.М. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального и процессуального права. В обоснование указывает, что услуга «Сбербанк Онлайн» была ему навязана сотрудником ответчика при получении и активации карты «Maestro Социальная» для перечисления на нее пенсии, но при этом Банк не предоставил ему ни руководство пользователя, ни другую информацию об услуге, в том числе о мерах безопасности при её использовании. Считает, что действия Банка по оказанию данной услуги противоречат положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», касающимся обязанности предоставления полной информации об услуге и ответственности исполнителя за причинение вреда вследствие недостатков услуги. Полагает также, что судом не принят во внимание тот факт, что он не был согласен с привязкой вклада «Сохраняй» к другим счетам, однако Банк нарушил это условие договора и, закрыв счет по незаконному требованию неустановленных лиц, выполнил перевод денег между его счетами и картами с окончательным переводом денег на карту мошенников. При этом Банк не выполнил его распоряжение по остановке проводимой операции, не предпринял необходимых мер к защите денежных средств, уведомлению клиента о проводимых операциях, не учел отсутствие его согласия на списание денежных средств с его счета, нарушив требования законодательства. Данные обстоятельства подтверждаются тем, что списание денежных средств было выполнено не на карту ****7811, сообщение с паролем для подтверждения которого он получал, а на карту ****6839, сообщение с паролем для подтверждения которого на его мобильный телефон не поступало.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк указывает на несостоятельность ее доводов, просит оставить ее без удовлетворения, а решение суда – без изменения.

В силу ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобах.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы и доводы возражений, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия считает, что решение отмене или изменению не подлежит.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из положений ст.849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Как следует из материалов дела, Лохматов В.А. является держателем банковской карты №<...> «Maestro Социальная» ПАО Сбербанк, счет №<...>.

06 сентября 2010г. между ОАО «Сбербанк России» и Лохматовым В.А. заключен универсальный договор банковского обслуживания №<...>, обеспечивающий доступность в системе «Сбербанк Онлайн» ко всем его счетам в Банке.

Также Лохматовым В.М. в ПАО «Сбербанк России» открыты вклады «Сохраняй» (счёт №<...>), «Управляй» (счет №<...>) и «Универсальный Сбербанка России на 5 лет» (счёт №<...>).

03 октября 2015 года с указанными счетами были произведены операции с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн»:

- со счета №<...> переведены денежные средства в сумме 484685 рублей 76 копеек на счёт №<...> с последующим закрытием счёта;

- со счета №<...> переведены денежные средства в сумме 480000 рублей на карту №<...>;

- с карты №<...> переведены денежные средства в сумме 470000 рублей на счёт №<...>, принадлежащий Боковой А.В., а также списана комиссия в размере 1000 рублей за перевод.

Из материалов дела следует, что оспоренные операции были осуществлены с использованием персональных средств доступа истца (номер карты, номер мобильного телефона, персональные данные, логин, постоянный и одноразовые пароли), а также посредством использования мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для Android».

Также судом из материалов дела установлено, что Лохматов В.М., ожидая поступления денежных средств за продажу товара, сообщил третьему лицу (звонившему по поводу объявления о продаже товара) свои фамилию, имя, отчество, номер карты, адрес регистрации.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платёжными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п.п.1.5, 2.10 Положения расчётная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций её держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платёжной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утверждённого Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, с использованием платёжных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платёжной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

Следовательно, банки, выпускающие банковские карты, оказывают клиентам - держателям карты банковские услуги по совершению операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счёте.

Качество данных услуг в соответствии с ч.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» должно соответствовать договору.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» данные условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключённым между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором банковского обслуживания. Операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации. При предоставлении услуг в рамках договора идентификация клиента банком осуществляется, в том числе, при проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на основании введенного идентификатора пользователя, которым может выступить номер карты; клиент считается идентифицированным в случае соответствия идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка, а аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей. Клиент несёт ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с Порядком предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) для целей проведения операций по счетам клиента через удалённые каналы обслуживания, клиенту открывается счёт карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые договором операции по своим счетам и вкладам в банке через удалённые каналы обслуживания. В случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ОАО «Сбербанк России», выпущенная к счёту в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания. Банк предоставляет клиенту услуги дистанционного доступа к своим счетам карт и вкладам и банковским услугам с использованием мобильной связи («Мобильный банк») при наличии технической возможности, а также соответствующего соглашения между банком и оператором сотовой связи. Услуги «Мобильного банка» предоставляются, в том числе, до закрытия счёта карты либо счёта по вкладу, с которого списывается плата за «Мобильный банк». Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке» по картам. Блокировка, разблокировка клиентом доступа к системе «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется через Контактный Центр Банка после осуществления надлежащей идентификации и аутентификации клиента, предусмотренной договором. Клиент соглашается с тем, что банк не несёт ответственности за убытки, понесённые клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в том числе, убытки, понесённые в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п.п.1.9, 1.10 Условий с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определённые договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удалённые каналы обслуживания. Действие договора банковского обслуживания распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета и другие услуги в рамках договора.

В силу п.4.22 Условий Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа (набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа к системе «Сбербанк онлайн» относятся Идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли. К средствам доступа к услуге «Мобильный банк» - номер мобильного телефона, в Контактном Центре Банка - контрольная информация Клиента и/или персональные данные Клиента, и содержащиеся в базе данных Банка, в устройствах самообслуживания - Карта и ПИН), не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы.

Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что держатель карты обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (пункт 10.20 Условий).

Из пункта 10.22 Условий следует, что Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона держателя карты, в том числе, в случае использования данного мобильного телефона держателя неуполномоченным лицом), а также ущерб, возникший вследствие утраты или передачи держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам, за недоставку сообщения, если это обусловлено независящими от банка причинами (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон держателя недоступен длительное время и т.п.).

Списание денежных средств в сети Интернет предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённое Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

При оформлении заявления на получение банковской карты Лохматов В.А. был ознакомлен с условиями использования карт, Памяткой Держателя карт и Тарифами ОАО «Сбербанк России», а также ознакомлен с тем, что условия использования карт, Памятка Держателя и Тарифы ОАО «Сбербанк России» размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России», что подтверждено его собственноручной подписью.

Учитывая, что при совершении операций были использованы реквизиты банковской карты Лохматова В.А., пароли, подтверждающие вход в систему «Сбербанк Онлайн», разовые пароли, подтверждающие операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», то по условиям договора сторон и общим условиям выдачи карт ПАО «Сбербанк РФ», вышеуказанные операции совершены Держателем карты.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у ответчика отсутствовали основания для отказа в осуществлении операций, у него имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами, при этом договором обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, разовые пароли, не передавать карту или ее номер третьему лицу возложена на истца.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Банк обязан производить списание денежных средств по указанию клиента, при этом банк не вправе проводить оперативно-розыскные мероприятия по проверке обстоятельств получения указания клиента. Доводы истца о том, что ответчик обязан был проверять, кто и при каких обстоятельствах производил списание денежных средств с карты истца, не основаны на нормах действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что все перечисленные выше операции были осуществлены в рамках договора банковского обслуживания, заключённого между ПАО «Сбербанк России» и Лохматовым В.А. на основании его заявления на банковское обслуживание, а также то, что истец в нарушение Условий использования банковскими картами ОАО «Сбербанк России» лично передал третьим лицам информацию о номере карты и свои персональные данные, оснований для удовлетворения заявленных Лохматовым В.А. требований у суда не имелось.

Вопреки доводам жалобы, доказательств того, что услуга «Сбербанк Онлайн» была истцу навязана Банком, а также того, что право истца на получение информации, гарантированное положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», было нарушено ответчиком, суду не представлено.

Ссылка истца на п.2.14 договора о вкладе «Сохраняй» является несостоятельной, поскольку указанный пункт договора регулирует лишь порядок выплаты процентов по вкладу и свидетельствует о желании истца капитализировать начисленные по вкладу проценты и нежелании перечислять их на карту или иные его счета.

Довод истца о том, что деньги были перечислены на карту *****6839, которая в уведомлениях не упоминалась, не может быть принят во внимание, поскольку, как следует из материалов дела, перечисление средств на указанную карту было произведено с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для Android, что не требует дополнительного подтверждения.

Таким образом, доводы жалобы не опровергают выводов суда и основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, а потому не могут быть приняты во внимание.

При таких обстоятельствах оснований к отмене или изменению решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, при рассмотрении дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Новгородского районного суда Новгородской области от 05 октября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лохматова В.М. – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.В. Хухра

Судьи: И.М. Сергейчик

Н.В. Тарасова