Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Чекалкиной Е.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Гильмутдинова Р.Н. на решение Спасского районного суда Республики Татарстан от 20 августа 2021 г., которым постановлено:

исковые требования Акционерного общества "Альфа Банк" удовлетворить.

Взыскать с Гильмутдинова Р. Н. в пользу акционерного общества "Альфа Банк" задолженность по соглашению о кредитовании № F0GDRC20S18122106889 от 14.01.2019 г. в сумме 58 890 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто) рублей 73 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 966 (одна тысяча девятьсот шестьдесят шесть) рублей 72 коп.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы Гильмутдинова Р.Н. об отмене решения суда, выслушав Гильмутдинова Р.Н. в поддержку доводов жалобы, судебная коллегия,

у с т а н о в и л а :

АО "Альфа Банк" обратилось с иском к Гильмутдинову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № F0GDRC20S18122106889 от 14.01.2019 г.

В обоснование исковых требований истец указал, что 14 января 2019 года ОАО "Альфа-Банк" и Гильмутдинов Р.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № F0GDRC20S18122106889. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 50 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 г. (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 58 890 рублей 73 коп. из них: просроченный основной долг 47 542 рубля 22 коп.; начисленные проценты 10 361 рубль 11 коп.; штрафы и неустойки 987 рублей 40 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 03.09.2019 г. по 02.12.2019 г.

В связи с чем, истец просил взыскать с Гильмутдинова Р.Н. задолженность по соглашению о кредитовании в размере 58 890 рублей 73 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 966 рублей 31 коп.

Представитель истца – АО "Альфа Банк", извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Гильмутдинов Р.Н. не признавая исковые требования Банка показал, что он 14.01.2019 г. подписал заявление о кредитовании. Денежные средства от Истца он не получал, поскольку после подписания заявления у него отпал интерес в получении кредита. Также им не производился частичный возврат банку денежных средств. В подтверждение обстоятельства предоставления ему кредитных средств Истец представил в суд, копию заявления о кредитовании, а также листы бумаги, напечатанные машинописным текстом, под названием «выписка по счету» (л.д. 16-20), «справка по кредитной карте» (л.д.15), достоверность записей, в которых не подтверждены первичными учетными документами, на основании которых ведется бухгалтерский учет. Так называемая «выписка по счету» не удостоверена подписью главного бухгалтера кредитной организации и не заверена печатью. В соответствии с п. 1.12 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» - платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами; п. 1 Указания Банка России от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» - банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам одного клиента, открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Таким образом, при зачислении суммы кредита на банковский счет заемщика оформляется банковский ордер; п. 2.1 раздела 2 «Аналитический и синтетический учет» Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» - по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам по счету прилагаются расчетные (платежные) документы, на основании которых совершены записи по счету; ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» - каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом; раздел 1. «Организация бухгалтерской работы и документооборота» Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» - операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете на основании первичных учетных документов, оформленных в соответствии с требованиями настоящего Положения и иных нормативных актов Банка России. Документирование хозяйственных операций» Приказа Минфина России от 29.07.1998 N 34н «Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации» - без подписи главного бухгалтера или уполномоченного им на то лица денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению. В данном случае первичным учетным документом является банковский ордер, который в материалах дела отсутствует. Отсутствие надлежащим образом оформленного первичного учетного документа свидетельствует об отсутствии факта хозяйственной жизни. Более того, пунктом 2.1 раздела 2 «Аналитический и синтетический учет» Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» предусмотрено, что клиент банка вправе не согласиться с записями в выписке но счету, как по дебету, так и по кредиту. 07 июня 2021 года он обратился в АО «Альфа Банк» с заявлением о предоставлении банковского ордера, подтверждающий зачисление на банковский счет Ответчика денежных средств, в рамках кредитного договора; расходный кассовый ордер, свидетельствующего о выдаче ответчику наличными суммы кредита; приходные кассовые ордера, подтверждающих внесение Ответчиком денежных средств в погашение кредита; договора на открытие банковского счета, на который по утверждению истца зачислена сумма кредита. Указанные документы истец не предоставил, а также не предоставил на обозрение суду, в материалах дела также вышеуказанные документы отсутствуют. Таким образом, банковский ордер является подтверждением достоверности записи в выписке по счету, содержащей сведения о зачислении кредитных средств. В данном случае, «выписка по счету» не подписана уполномоченным должностным лицом банка, отсутствует штамп кредитной организации, то есть выписка не соответствует требованиям, предъявляемым к письменным доказательствам. АО «Альфа Банк»» не представил надлежащие доказательства, подтверждающие предоставление Ответчику заемных денежных средств, в связи, с чем в соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа не может быть признан заключенным. Просит в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к нему о взыскании денежных средств отказать в полном объеме, признать кредитный договор от 14.01.2019 г. не заключенным.

Суд вынес решение об удовлетворении исковых требований в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Гильмутдиновым Р.Н. ставится вопрос об отмене решения суда. В обоснование доводов жалобы указывает, что не доказаны обстоятельства передачи денежных средств заемщику по соглашению о кредитовании, доводы истца не были подтверждены соответствующими доказательствами. В качестве доказательств предоставления ответчику денежных средств в рамках соглашения о кредитовании суд принял справку по кредитной карте (л.д. 15), выписку по счету (л.д. 16-20), достоверность записей данных листов не подтверждены первичными учетными документами (банковский ордер), не удостоверены подписью главного бухгалтера и не заверены печатями. В ходе рассмотрения дела в судебном заседании ответчик подтвердил факт подписания соглашения о кредитовании, однако оспаривал обстоятельства получения от истца денежных средств, поскольку подписания заявления у него отпал интерес в получении кредита. Также оспаривал обстоятельства частичного возврата банку денежных средств, а истцом не представлены в суд подтверждающие документы частичного возврата денежных средств ответчиком в банк, приходные кассовые ордера в материалах дела отсутствуют, расходных кассовых документов в материалах дела не имеется, а справка по кредитной карте и выписка по лицевому счету такими документами не является. Кроме того, расчет задолженности (л.д. 14), на который указывает суд, не является доказательством перечисления денежных средств ответчику, так как в материалах дела отсутствуют первичные бухгалтерские документы.

Представитель истца АО "Альфа Банк" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен о заседании надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из содержания части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что 14 января 2019 года между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

14 января 2019 года Гильмутдинов Р.Н. получил банковскую карту «VISA Classic» .... (далее – «Карта») Карта выдана к счету .....

Гильмутдинов Р.Н. с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» и действующими Тарифами АО «Альфа Банк» ознакомлен и согласился, о чем имеется подпись Гильмутдинова Р.Н. (л.д. 29).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Гильмутдинову Р.Н. в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей на счет ...., открытый к банковской карте «VISA Classic» ....

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в АО "Альфа - Банк", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 50 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом – 39,99 % годовых.

Согласно выписке по счету Гильмутдинов Р.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте общая задолженность заёмщика перед АО "Альфа Банк" по кредитному соглашению составляет 58 890 рублей 73 коп., из них: просроченный основной долг 47 542 рубля 22 коп.; начисленные проценты 10 361рубль 11 коп.; штрафы и неустойки 987 рублей 40 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 03.09.2019 г. по 02.12.2019 г.

Согласно п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Альфа - Банк" в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения.

Согласно п. 7.5 Общих условий кредитования клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств.

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты погашения в полном объеме на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в год.

Гильмутдинов Р.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, представленным истцом, сумма задолженности Гильмутдинова Р.Н. перед АО "Альфа Банк" составляет 58 890,73 руб. из них: просроченный основной долг 47 542,22 руб.; начисленные проценты 10 361,11 руб.; штрафы и неустойки 987,40 руб.

Размер задолженности по договору подтвержден представленным расчетом.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного соглашения. Доказательств того, что задолженность по указанному соглашению о кредитовании погашена, суду не представлено.

Доказательств полной выплаты задолженности или ее наличия в ином размере, наличия платежей, осуществленных ответчиком и неучтенных истцом при расчете задолженности по договору, иного контррасчета, ответчиком не представлено.

Исходя из того, что ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, а также оплаты им задолженности в полном объеме, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что исковые требования являются законными и обоснованными.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также обоснованно взысканы с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1966 рублей 72 копейки.

С таким выводом суда первой инстанции следует согласиться, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.

Доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии с банком договорных отношений, отсутствии подлинных документов, судебной коллегией не принимаются.

На основании части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Подлинность представленных банком документов должным образом заверена, доказательств, порочащих указанные документы, ответчиком в ходе производства по делу не представлено, поэтому указанные документы не вызывают сомнение у судебной коллегии и оснований для истребования их подлинников у судебной коллегии не имеется. Необходимость предоставления подлинников документов, обусловленная законом, в рамках данного дела не установлена.

В материалах дела, на л.д. 24-25, имеется индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0GDRC20S18122106889 от 14.01.2019 г., на л.д. 26 имеется дополнительное соглашение к договору № F0GDRC20S18122106889 от 14.01.2019 г., указанные документы подписаны со стороны банка и со стороны ответчика Гильмутдинова Р.Н. На л.д. 29 имеется расписка в получении банковской карты «VISA Classic» заполненная Гильмутдиновым Р.Н., которая подтверждает получение банковской карты АО «Альфа Банк», ознакомление с условиями договора, действующими тарифами банка и общими условиями договора. Совокупность имеющихся документов позволяет говорить о том, что кредитный договор на выпуск банковской карты между АО «Альфа Банк» и Гильмутдиновым Р.Н. был заключен, банковская карта с кредитным лимитом предоставлена, что подтверждается выпиской по счету.

Доводы жалобы ответчика в части отсутствия доказательств получения кредита опровергаются, в том числе, справкой по кредитной карте (л.д. 15), выпиской по счету (л.д. 16-20), которые подтверждают факт имеющейся задолженности и факт осуществления ответчиком операций по счету в счет погашения задолженности перед банком, что в свою очередь указывает на наличие кредитных обязательств ответчика. В суд апелляционной инстанции ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о внесении платежей по иному кредитному обязательству, либо в ином размере, нежели указано в выписке по лицевому счету.

Иные доводы жалобы не влекут отмену решения суда, поскольку основаны на неверном толковании норм права. Вопросы, связанные с отсрочкой или рассрочкой исполнения решения суда, могут быть разрешены в самостоятельном порядке в соответствии со статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает, что судом исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

о п р е д е л и л а :

решение Спасского районного суда Республики Татарстан от 20 августа 2021 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Гильмутдинова Р.Н. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированный текст определения суда апелляционной инстанции изготовлен 16 ноября 2021 года.

Председательствующий

Судьи