Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.И. Камалова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя акционерного общества «Почта Банк» Р.А. Терешина на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 20 апреля 2023 года, которым постановлено:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Почта Банк» к Службе финансового уполномоченного, Бариевой Г.Р. об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Т.М. Савицкой от 30 января 2023 года .... отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указывая, что решением от 30 января 2023 года .... по результатам рассмотрения обращения Г.Р. Бариевой в отношении АО «Почта Банк» были удовлетворены требования Г.Р. Бариевой, с АО «Почта Банк» в пользу Г.Р. Бариевой взысканы денежные средства уплаченные за дополнительную услугу, в результате которой потребитель оказался застрахованным лицом по договору страхования в размере 137 610 рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных на сумму страховой премии в размере 20 608 рублей 11 копеек. Принимая указанное решение Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у заявителя 26 июля 2021 года при заключении кредитного договора № 62643004 сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита. С данным выводом не согласны, указывая, что до заключения договора потребительского кредита клиенту предоставлена возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг, а также клиенты вправе получить услуги третьих лиц по организации страхования, получению юридических и налоговых консультаций, а также иные услуги, оказание которых не связано с получением кредита и возможно на любом этапе обслуживания. В дату заключения договора клиент воспользовался услугами ООО «СК КАРДИФ» и заключил договор страхования .... по программе «Максимум». Информация об оказании платных дополнительных услуг по договору и согласие клиента на оформление договора страхования содержится в строке 17 Индивидуальных условий. Банк не предлагал разные условия договора, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, в зависимости от заключения договора страхования, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, страховая сумма не зависит от фактической задолженности по договору. Каких-либо доказательств того, что клиент был введен в заблуждение относительно условий договора страхования, не представлено. В заявлении о страховании и договоре страхования клиент подтвердил факт добровольного заключения договора страхования, ознакомления и согласия с его условиями. Банк не является получателем страховой премии, стороной по договору страхования. Для возврата страховой премии клиент был вправе обратиться к страховщику в установленный срок – «период охлаждения». Волеизъявления клиента на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно и выражены в отдельно оформленных документах, доказательств, из которых бы следовало принуждение клиента к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования, не представлено. Перечисление банком денежных средств в размере 137 610 рублей на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением клиента, данным банку 26 июля 2021 года.

Просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Т.М. Савицкой от 30 января 2023 года .....

В судебное заседание стороны не явились, извещены.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель АО «Почта Банк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным. Вывод суда о том, что содержащийся в кредитном договоре способ формулирования индивидуальных условий ввел Г.Р. Бариеву в заблуждение о необходимости заключения договора страхования и влиянии данного условия на принятие кредитором решения о предоставлении кредита, является несостоятельным.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу, что выводы суда не соответствуют установленным обстоятельствам, судом допущены нарушения норм материального права, что является основанием для отмены решения по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 26 июля 2021 года Г.Р. Бариева обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит» по тарифу «Снижаем ставку А» в сумме 976 510 рублей сроком на 60 месяцев.

В заявлении о предоставлении кредита Г.Р. Бариева выразила согласие на оказание дополнительных услуг, в том числе оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», программа страхования «Максимум», страховая премия 137 610 рублей, подтвердив в заявлении, что ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д. 30-31).

Заявление подписано Г.Р. Бариевой с использованием простой электронной подписи.

На основании указанного заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Снижаем ставку А», Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифов, 26 июля 2021 года между Г.Р. Бариевой и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор .... о предоставлении истцу кредита в сумме 976 510 рублей на срок по 26 июля 2026 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по процентной ставке 1 - 15,90% в период действия ставки 1-12 месяцев, по процентной ставке 2 - 12,90% в период действия ставки 13-24 месяцев, по процентной ставке 3 - 9,90% в период действия ставки 25-36 месяцев, по процентной ставке 4 - 6,90% в период действия ставки 3-48 месяцев, по процентной ставке 5 - 3,90% в период действия ставки 49-60 месяцев.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий потребительского кредита, возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей до 26 числа каждого месяца, начиная с 26 августа 2021 года, количество платежей - 60 в размере 23 703 рубля в период действия ставки 1, 22 808 рублей, в период действия ставки 2, 21 913 рублей в период действия ставки 3, 21 018 рублей в период действия ставки 4, 20 123 рубля в период действия ставки 5.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий потребительского кредита, по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий потребительского кредита, Г.Р. Бариева подтвердила, что проинформирована о том, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, являются добровольными и она вправе отказаться от их предоставления, проинформирована о том, что при отказе от услуги она может быть подключена после заключения договора по письменному заявлению и в порядке, предусмотренном Условиями, согласна на оказание услуг и оплату комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами, выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», программа страхования «Максимум», страховая премия 137 610 рублей, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

26 июля 2021 года на основании заявления о страховании Г.Р. Бариевой, между нею и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор личного страхования по программе «Максимум». Размер страховой премии по договору составил 137 610 рублей, а срок договора страхования - 60 месяцев, что совпадает со сроком предполагаемого возврата кредита.

26 июля 2021 года АО «Почта Банк» оформлено распоряжение клиента на перевод, в соответствии с которым Г.Р. Бариева поручила банку перечислить на счет ООО «Страховая компания КАРДИФ» денежные средства в размере 137 610 рублей.

26 августа 2022 года Г.Р. Бариева исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Почта Банк» о закрытии счета.

17 октября 2022 года Г.Р. Бариева обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

25 ноября 2022 года Г.Р. Бариева в адрес АО «Почта Банк» была направлена претензия с требованиями о возмещении банком убытков в виде уплаченной страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Г.Р. Бариева обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «Почта Банк» оплаченной страховой премии в размере137 610 рублей в связи с досрочным погашением кредита, указав, что способ формулировки, используемый в индивидуальных условиях, ввел ее в заблуждение и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования, у заявителя сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Т.М. Савицкой от 31 января 2023 года .... требования Г.Р. Бариевой к АО «Почта Банк» удовлетворены.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о законности принятого финансовым уполномоченным решения.

При этом суд исходил из того, что в результате не указание в нарушение Указания № 3240-У в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора, что обязанность потребителя заключить иные договоры «не применимо», у потребителя сложилось представление, что заключение договора страхования является обязательным условием для выдачи кредита, страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от его приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Суд апелляционной инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статьи 5 данного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Согласно части 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее - Указание).

Согласно пункту 2 Указания исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует»; в случае, если условие не применимо к данному виду договора проставляется отметка «Не применимо»; проставление отметки «Не применимо» допускается в том числе в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры».

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В рассматриваемой ситуации кредитный договор заключен по тарифу «Снижаем ставку А», не предусматривающему обязательное заключение договора страхования.

В пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Г.Р. Бариевой и АО «Почта Банк», предусмотрено, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения пониженной процентной ставки по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный». При этом имеется указание, что по другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Изложенные банком условия кредитования в пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора не допускают их двоякого толкования, напротив, содержат указание на определенные программы кредитования, при получении займа по которым, ставка по кредиту зависит от выполнения или невыполнения обязанности по страхованию заемщика.

В пункте 17 индивидуальных условий имеется указание, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

В заявлении о представлении кредита по тарифу «Снижаем ставку А» Г.Р. Бариева согласилась с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Изложенное в совокупности свидетельствует о том, что Г.Р. Бариева при заключении кредитного договора была неоднократно уведомлена о том, что заключение кредитного договора по тарифу «Снижаем ставку А» не обусловлено заключением договора страхования. Условия кредитного договора изложены доступно, понятно, непротиворечиво, взаимосвязаны между собой, подтверждают друг друга, исключают их толкование, как обусловленность заключения кредитного договора по тарифу «Снижаем ставку А» заключением договора страхования.

Факт отсутствия в пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора указания о том, что условие о необходимости заключения договора страхования не применимо именно к тарифу «Снижаем ставку А», при наличии в других пунктах индивидуальных условий указания о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком, не является нарушением требований к индивидуальным условиям, предусмотренных статьей 5 Закона № 353-ФЗ и Указания Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У.

Г.Р. Бариева при проставлении собственноручной подписи в заявлении о страховании не была лишена права отказаться от договора страхования при его заключении, однако выразила добровольное желание и намерение на оказание ей услуги страхования, и заключила договор страхования, подписав указанное заявление и договор лично. Следовательно, одномоментности подписания кредитного договора (электронной подписью) и договора страхования (личной подписью) не было.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

Перечисление банком денежных средств в размере 137 610 рублей на счет страховой компании обусловлено распоряжением Г.Р. Бариевой, данным банку.

Принимая во внимание изложенное, выводы финансового уполномоченного и суда первой инстанции, что при заключении кредитного договора заемщик был введен в заблуждение относительно необходимости приобретения услуги страхования, материалами дела не подтверждены.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вывода о том, что Г.Р. Бариева была введена в заблуждение о том, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, поскольку истец не был лишен права отказаться от заключения договора страхования при его заключении, однако этого не сделал.

Судебная коллегия также учитывает, что истец Г.Р. Бариева обратилась к банку с заявлением о возврате уплаченной страховой премии 17 октября 2022 года, то есть спустя 14 месяцев после заключения кредитного договора и через 1,5 месяца после досрочного погашения кредита, что указывает на то, что приводимые истцом доводы о навязанности и заблуждении при заключении кредитного договора являются способом возврата денежных средств.

Вышеуказанное не было учтено судом первой инстанции, что не позволяет признать решение суда первой инстанции законным, в связи с чем оно подлежит отмене, с принятием нового решения об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов от 31 января 2023 года .... по обращению Г.Р. Бариевой.

Руководствуясь статьей 199, частью 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 20 апреля 2023 года по данному делу отменить, принять новое решение об удовлетворении заявления акционерного общества «Почта Банк».

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов от 31 января 2023 года .... по обращению Бариевой Г.Р. отменить.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 30 октября 2023 года.

Председательствующий

Судьи