Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пашковской С. Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Европейская юридическая служба», Обществу с ограниченной ответственностью «Консилиум М.Д.24» о признании договора текущего банковского счета, договоров на оказание дополнительных услуг расторгнутыми, взыскании убытков и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований по апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» Тонконог Е.А. на решение Солнечного районного суда Хабаровского края от 17 октября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Пашковская С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «Европейская юридическая служба», ООО «Консилиум М.Д.24» о признании договора текущего банковского счета, договоров на оказание дополнительных услуг расторгнутыми, взыскании убытков, штрафа. В обоснование иска указала, что 17.10.2018 года заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №, ей выданы кредитная карта и конверт с пин-кодом. Она кредитной картой не пользовалась, снятие или перевод денежных средств не осуществляла. 18.11.2018 года на ее телефон пришло смс-уведомление о необходимости внесения платежа в сумме 6916 рублей до 03.12.2018 года. 22.11.2018 года она обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора. 03.12.2018 года при ее обращении в банк специалист банка объяснила, что в соответствии с п.6 договора минимальный обязательный платеж составляет 6868 рублей. Согласно выписке по операциям по карте были списаны денежные средства в размере 6899 рублей: комиссия за предоставление информации о кредитной истории 450 рублей, внешний перевод ООО «Европейская юридическая служба» 1500 рублей, внешний перевод ООО «Консилиум» 4900 рублей, комиссия за смс-информирование. Ей 04.12.2018 года был выдан ответ с отказом о расторжении договора до погашения задолженности по карте. Также была выдана информация о задолженности по кредиту в сумме 7376,50 рублей, а по иным платам - 24000 рублей, задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», о которой ей ничего не известно. 05.12.2018 года она вновь обратилась в банк с требованием о расторжении договора и возврате средств, также ею была внесена сумма 6848 рублей в счет погашения задолженности. 07.12.2018 года она обратилась в банк с требованием об отмене пакета «Суперзащита». Специалист банка объяснила, что карта была выслана истцу по почте, но до сих пор не получена. 10.12.2018 года она обратилась в банк с требованием об отмене пакета «Суперзащита», в расторжении договора было отказано до погашения задолженности в сумме 24000 рублей за выпуск карты. 07.01.2019 года ею была оплачена задолженность по кредиту и за «Суперзащиту» в размере 24886,67 рублей. С учетом уточненных требований просила признать договор текущего банковского счета от 17.10.2018 года с выпуском карты без материального носителя «Суперзащита» пакет № 6 расторгнутым 22.11.2018 года, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму убытков в размере 24 000 рублей, штраф в размере 12 000 рублей за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований о возмещении убытков. Также просила признать договоры на оказание дополнительных услуг к договору кредитования № от 17.10.2018 расторгнутыми в одностороннем порядке в связи с непредоставлением надлежащей информации о них, взыскать с ООО «Восточный экспресс банк» и ООО «Европейская юридическая служба» убытки в размере 1500 рублей, штраф в размере 750 рублей за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований о возмещении убытков солидарно, взыскать с ООО «Восточный экспресс банк» и ООО «Консилиум М.Д.24» убытки в размере 4900 рублей, штраф в размере 2450 рублей за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований о возмещении убытков солидарно. Взыскать с ООО «Восточный экспресс банк» убытки в размере 984,67 рублей (проценты за пользование кредитом 837,67 рублей+146 рублей комиссия за смс-информирование), штраф в размере 492,33 рублей за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований о возмещении убытков.

Определением Солнечного районного суда от 23.08.2019 года к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ООО «Европейская юридическая служба» и ООО «Консилиум М.Д.24».

Решением Солнечного районного суда Хабаровского края от 17 октября 2019 года исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

Договор № на открытие текущего банковского счета № по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 6 от 17.10.2018 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, признан расторгнутым 07.12.2018 года.

С ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 взысканы убытки в размере 24 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований о возмещении убытков в размере 12 000 рублей, а также судебные расходы в размере 20000 рублей, всего взыскано 56 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана государственная пошлина в доход бюджета Солнечного муниципального района в размере 1880 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований к ПАО КБ «Восточный». Указывает, что истец добровольно принял решение об открытии текущего счета и приобретении дополнительных услуг. Истцу были известны условия заключения договора, а также обстоятельства, при которых действие договора может быть прекращено.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного по делу решения.

В силу п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

По кредитному договору банк (или иная кредитная организация) обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 17.10.2018 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № по условиям тарифного плана «Равный платеж 3.0:Плюс» с лимитом кредитования 100000 рублей, с уплатой процентов за проведение безналичных операций 23,80% годовых, за проведение наличных операций 55%. Истцу был открыт текущий банковский счет №. Срок возврата кредита – до востребования.

При заключении договора кредитования ФИО1 дала согласие на дополнительные услуги, в частности: на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская юридическая служба» и оплату в размере 1500 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24» и оплату в размере 4900 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 и оплату в размере 24000 рублей в рассрочку на 4 месяца.

На основании заявления ФИО1 от 17.10.2018 года, ПАО «Восточный экспресс банк» был открыт на ее имя текущий банковский счет № по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 6. По условиям данного договора Банк выпустил Клиенту к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 24000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 6767 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 3699 рублей. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет №.

В состав Пакета № 6 включены следующие услуги:

- участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»;

- выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента;

- присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита».

Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора.

Согласно выписке по операциям клиента за период с 17.10.2018 года по 22.11.2018 года ФИО1 17.10.2018 года получила кредит в размере 100 000 рублей, из них было списано 6899 рублей, из которых: 450 рублей - комиссия за предоставление информации о кредитной истории, 1500 рублей – внешний перевод средств на счет № получатель ООО «Европейская Юридическая служба», 4900 рублей – внешний перевод средств на счет № получатель ООО «Консилиум М.Д.24», комиссия за смс-информирование - 49 рублей.

22.11.2018 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора, указав, что кредитной картой ни разу не воспользовалась, конверт с пин-кодом не вскрывала.

В ответ на данное заявление 03.12.2019 года Банк письменно сообщил истцу об отказе в расторжении кредитного договора. ФИО1 было предложено производить оплату по договору согласно графику или воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита в полном объеме.

05.12.2018 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате списанной денежной суммы, указав, что специалистом банка ей на руки был выдан только кредитный договор, информацию о подключении к услуге «Суперзащита», услуге «Мой доктор» от ООО «Консилиум М.Д.24», услуге от ООО «Европейская юридическая служба», ей не предоставили (л.д.16).

05.12.2019 года ФИО1 внесла в Банк 6948 рублей в счет погашения задолженности по кредитной карте (приходный кассовый ордер № 42307482).

07.12.2018, 10.12.2018, 24.12.2018 года ФИО1 обращалась в Банк с заявлением об отмене пакета услуг «Суперзащита» с выпуском дебетовой карты от 17.10.2018 года.

Письменных ответов на данные обращения ФИО1 от Банка не поступило.

08.01.2019 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном возврате кредита и заявлением о досрочном внесении платы за выпуск банковской карты без материального носителя, и внесла на свой счет 31407 рублей, из которых: 7652,98 рублей были списаны в счет полного досрочного возврата кредита (договор кредитования №), 17233,69 рублей были списаны в счет досрочного внесения платы за предоставление услуги по выпуску Банковской карты без материального носителя, 7472,53 рублей были возвращены ФИО1 (приходный кассовый ордер № 71977093, расходный кассовый ордер № 72676898).

21.02.2019 года ПАО «Восточный банк» в ответ на обращение ФИО1 сообщил, что Банком не может быть рассмотрено обращение на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг ввиду недостаточности данных. По всем вопросам, связанным с приобретенными услугами от ООО «Европейская Юридическая Служба» и ООО «Консилиум М.Д.24», ФИО1 предложено обратиться напрямую к компании-поставщику по номеру телефона, указанному в ее сертификате.

Рассматривая требования истца о признании договора текущего банковского счета от 17.10.2019 года с выпуском карты без материального носителя «Суперзащита» пакет № 6 расторгнутым с 22.11.2019 года, взыскании убытков и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований о возмещении убытков, суд исходил из того, что согласно ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным; право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1 ст.450.1 ГК РФ); открытый на имя истца банковский счет не используется для расчетов с банком по кредитному договору, предназначен для проведения иных операций, выраженное истцом в письменном виде волеизъявление на закрытие счета является безусловным основанием для расторжения договора банковского счета.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что договор текущего банковского счета № от 17.10.2019 года с выпуском карты без материального носителя «Суперзащита» пакет № 6 считается расторгнутым с 07.12.2018 года, то есть с момента первого обращения ФИО1 с заявлением о расторжении договора.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

Удовлетворяя требование истца о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» убытков в размере 24000 рублей, суд указал, что ПАО КБ «Восточный» не представлено суду доказательств, что он фактически выпустил для истца к счету № Банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя и предоставил Пакет услуг N 6, понес какие-то затраты в период действия договора № (с 17.10.2018 по 07.12.2018 года), информация же об оплате за предоставление пакета банковских услуг не дает возможности определить конкретную стоимость отдельной банковской услуги в рамках пакета N 6; ответчиком не представлено доказательств предоставления истцу реквизитов Карты, как указано в заявлении от 17.10.2018 года, а также доказательств тому, что истец была ознакомлена с порядком работы "в Условиях самообслуживания" со своим счетом, с порядком совершения операций по счету, что у истца имелась реальная возможность воспользоваться предоставленными ей услугами.

Ссылки Банка на то, что истец располагала на момент заключения договора текущего банковского счета полной информацией по предоставленной услуге, а реквизиты виртуальной карты «Суперзащита» Пакет № 6 указаны в Заявлении на открытие текущего банковского счета, признаны судом несостоятельными, поскольку в указанном заявлении предусмотрено, что реквизиты карты становятся доступны клиенту в Устройствах самообслуживания с момента акцепта Оферты Банком, а в судебном заседании представитель истца пояснила, что реквизиты Карты ФИО1 не получала, с порядком работы "в Условиях самообслуживания" со своим счетом ознакомлена не была, предоставленными ей услугами не пользовалась.

Поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» в добровольном порядке законные требования потребителя не исполнило, то судом в пользу истца взыскан штраф согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В остальной части решение суда не обжалуется.

Судебная коллегия считает, что выводы суда в обжалуемой части решения соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом проверки суда первой инстанции и в решении получили надлежащую оценку, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Солнечного районного суда Хабаровского края от 17 октября 2019 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Европейская юридическая служба», Обществу с ограниченной ответственностью «Консилиум М.Д.24» о признании договора текущего банковского счета, договоров на оказание дополнительных услуг расторгнутыми, взыскании убытков и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2– без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия.

Решение Солнечного районного суда Хабаровского края от 17 октября 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 13 февраля 2020 года могут быть обжалованы через суд первой инстанции в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (г. Владивосток) в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу.

Председательствующий: О.Б.Дорожкина

Судьи: А.А.Тарасова

ФИО3