Гражданский кодекс часть 1

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Плюшкина К.А., судей Чекалкиной Е.А., Гафаровой Г.Р., при ведении протокола судебного заседания секретарем Ткач П.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гафаровой Г.Р. гражданское дело по апелляционной жалобе Львовой С.В. на решение Приволжского районного суда г. Казани от 12 октября 2023 г., которым постановлено: исковые требования Львовой Светланы Валерьевны (ИНН ....) к Акционерному обществу коммерческий банк «Ситибанк» (ОГРН 1027700431296, ИНН 7710401987) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав в поддержку жалобы Львову С.В. и ее представителя Хабирова И.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Львова С.В. обратилась с иском к АО КБ «Ситибанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указано, что 21 января 2021 г. между Львовой С.В. и АО КБ «Ситибанк» заключен договор кредитной карты, согласно которому истцу предоставлена кредитная карта № .... с кредитным лимитом 150 000 рублей. 17 мая 2023 г. в период времени с 15 час 28 мин по 15 час 31 мин неустановленное лицо путем обмана похитило у Львовой С.В. со счета карты № .... денежные средства в размере 207 198 рублей. Указано, что 17 мая 2023 г. на телефон истца поступил звонок от неизвестного лица, который представился сотрудником АО КБ «Ситибанк», назвал ее паспортные данные, а также данные по договору потребительского кредита, в связи с чем, Львова С.В. вошла в доверие звонившему, приняв его за оператора банка. В ходе телефонного разговора, злоумышленник сказал, что якобы на ее имя оформлен кредитный договор, ожидается списание денежных средств. В связи с сомнительной операцией истца попросили подтвердить транзакцию, на что она ответила отказом. Никаких кодов проверки безопасности истцу не приходили, данные своей карты она не называла. Несмотря на это, злоумышленникам удалось произвести списания денежных средств с карты истца. Переводы в сумме 202 000 рублей осуществлены на карту физического лица, привязную к абонентскому номеру +...., держателем которой является ФИО. При переводах денежных средств за счет кредитных средств была удержана комиссия в общей сумме 9 898 рублей. Кроме того, была осуществлена за счет кредитных средств покупка на сумму 5 198 рублей. Общая сумма убытков, понесенных истцом, составила 217 096 рублей. Сразу после случившегося, истец обратилась по телефону к ответчику с просьбой отменить транзакции. Также истцом оставлено обращение № 180520231717446655 с описанием ситуации и с требованиями осуществить возврат денежных средств. На что банком предоставлен ответ от 31 мая 2023 с отказом в удовлетворении требований. Также по данному факту истец обратилась с заявлением о возбуждении уголовного дела в ОП № 10 «Промышленный» УМВД России по г. Казани. Постановлением от 19 мая 2023 возбуждено уголовное дело по части .... статьи .... Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, истица признана потерпевшей в рамках данного уголовного дела. Полагает, что АО КБ «Ситибанк», предоставляя банковские услуги, обязано обеспечить надежное хранение персональных данных, а также надежность банковского счета, недопустимость постороннего вмешательства третьих лиц в управление счетом, чего ответчиком выполнено не было. В связи с ненадлежащим оказанием АО КБ «Ситибанк» услуг истцу причинены убытки в общей сумме 217 096 рублей. С учетом изложенного, истец просила взыскать с АО КБ «Ситибанк» убытки в размере 217 096 рублей, штраф в размере 50% в порядке статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Протокольным определением от 12 сентября 2023 г. Ганиуллин З.М. привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, поскольку денежные средства в размере 207 198 рублей со счета карты № ...., принадлежащей Львовой С.В. были перечислены на банковский счет № .... открытый в ПАО РОСБАНК, принадлежащий Ганиуллину Зиннуру Мухамадияровичу.

Истица Львова С.В. в судебном заседании требования к АО КБ «Ситибанк» поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить. По мнению истца, именно банк сообщил ее персональные данные третьим лицам, однако каких-либо доказательств этому у нее не имеется.

Представитель ответчика АО КБ «Ситибанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на иск, в которых иск не признал, указав, что Львовой С.В. 21 января 2021 г. заключён с АО КБ «Ситибанк» договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на основании которого банк выпустил и выдал истцу кредитную карту, а также открыл на ее имя счёт для осуществления расчётов при помощи кредитной карты. В результате проведенного по заявлению истца внутреннего служебного расследования банком установлено, что операции по счёту кредитной карты на суммы: 52 000 рублей, 75 000 рублей, 75 000 рублей были осуществлены самим истцом с помощью Системы быстрых платежей Банка России. Получателем денежных средств является Ганиуллин З.М., номер телефона получателя +.... Операция на сумму 5 198 рублей осуществлена самим истцом при помощи кредитной карты, оплата в торговой точке с использованием 3D Secure пароля, направленного в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона. Львова С.В. сама установила приложение для удаленного доступа третьих лиц к своему телефону, а также раскрыла третьим лицам все данные, которые позволили совершить операции по её банковскому счёту, поэтому оснований считать банк виновным в возникшей ситуации не имеется. Учитывая, что истец в нарушение договора карты раскрыл третьим лицам сведения, позволяющие совершить оспариваемые операции, оснований считать, что спорные операции совершены без согласия истца, не имеется.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Ганиуллин З.М., привлеченный судом к участию в деле, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Львова С.В. ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы приведены те же доводы, что и в обоснование иска.

Львова С.В., ее представитель в суде апелляционной инстанции поддержали доводы жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона, не имеется.

По правилам статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, применяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), в части, не урегулированной специальным законом.

Согласно пунктам 1, 3, 5 статьи 14 указанного Закона вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Как разъяснено в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Из материалов дела следует, что 21 января 2021 г. между Львовой С.В. и АО КБ «Ситибанк» заключен договор кредитной карты, согласно которому истцу предоставлена кредитная карта № .... с кредитным лимитом 150 000 рублей.

На основании вышеуказанного договора АО КБ «Ситибанк» выпустило и выдало истцу кредитную карту, открыло на имя Львовой С.В. счёт № .... для осуществления расчётов при помощи кредитной карты.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты Львова С.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка.

17 мая 2023 г. в период времени с 15 час 28 мин по 15 час 31 мин через Систему быстрых платежей осуществлены три последовательных перевода денежных средств с принадлежащего Львовой С.В. банковского счета № ...., открытого в АО КБ «Ситибанк», на банковский счет № ...., открытый в ПАО РОСБАНК, принадлежащий Ганиуллину З.М. в сумме 52 000 рублей, 75 000 рублей, 75 000 рублей, а также оплачена покупка на сумму 5 198 рублей.

Факт перевода денежных средств подтверждается ответами на запрос суда АО КБ «Ситибанк» и ПАО РОСБАНК, выписками по счетам с детализацией переводов, а также протоколом коммуникации, подтверждающим направление на мобильный номер Львовой С.В., указанный в заявлении по получение кредитной карты, СМС-сообщений о совершенных операциях по переводу денежных средств, и 3D Secure пароля в виде СМС-сообщения для подтверждения оплаты покупки.

Постановлением следователя ОП № 10 «Промышленный» от 19 мая 2023г. возбуждено уголовное дело №.... по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту совершения неустановленным лицом с использованием средств мобильной связи, сети «Интернет» в отношении Львовой С.В. мошеннических действий, сопряженные с хищением принадлежащих ей денежных средств, Львова С.В. признана потерпевшей по уголовному делу.

Из объяснений ФИО1 в судебном заседании следует, что она по указанию человека, позвонившего ей и представившегося сотрудником банка, установила приложение для удаленного доступа третьих лиц к ее телефону, заблокировала карту, что позволило третьим совершать операции по её банковскому счёту, при этом ей на телефон приходили СМС-уведомления о списаниях денежных средств со счета.

После совершения операций по переводу денежных средств ФИО1 позвонила по телефону в службу поддержки АО КБ «Ситибанк», представленная банком аудиозапись разговора с истцом, также подтверждает изложенные выше обстоятельства.

Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании убытков в виде незаконно списанных с банковского счета денежных средств, суд первой инстанции исходил из того, что банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета кредитной карты истца с помощью системы быстрых платежей Банка России.

При этом районный суд принял указал, что списание денежных средств произошло при совершении операции, совершенный третьими лицами, но по распоряжению истца лично, что отнесено к ответственности клиента банка. Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства, а противоправные действия третьих лиц являются основанием для наступления уголовной и гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка.

Банк в силу закона не несет ответственность за последствия компрометации всех данных кредитной карты клиента и мобильного телефона, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Интернет.

Судебная коллегия соглашается с выводами суд первой инстанции.

В силу статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» персональные данные - любая информация, относящаяся прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных - это действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных.

Целью указанного Закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе, защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну (статья 2).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 статьи 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» установлено, что обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно пункту 3 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно разделу 9 Условий приложение Citi Mobile является разновидностью системы Citibank Online, устанавливается и используется на мобильных устройствах, имеющих подключение к интернету. Citibank Online является банковской интернет-системой Ситибанка, позволяющей Клиенту круглосуточно проводить определенные банковские операции и получать доступ к определенным банковским услугам Ситибанка через интернет. Система Citibank Online является дополнительной услугой Ситибанка.

В соответствии с пунктом 9.1. Условий Клиент может использовать услуги приложения Citi Mobile системы Citibank Online с помощью компьютера и/или других устройств, программное обеспечение которых поддерживает ее/его использование, при обязательном подключении к интернету. При наличии мобильного устройства, имеющего подключение к интернету, Клиент обязуется установить на него приложение Citi Mobile. Для доступа к приложению/системе Клиент должен самостоятельно создать имя пользователя и пароль, следуя инструкции, опубликованной на сайте Ситибанка в интернете (www.citibank.ru).

Согласно пункту 9.2. Условий клиент соглашается с тем, что ввод созданных им имени пользователя и пароля при входе в приложение Citi Mobile / систему Citibank Online является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента для исполнения его поручений о проведении операций по счету, а также для пользования другими услугами, предоставляемыми с использованием системы приложения Citi Mobile / системы Citibank Online.

Пунктом 6.38. («Быстрые платежи») Условий установлено, что при наличии согласия получателя средств Клиент также может переводить денежные средства на свои банковские счета и/или банковские счета третьих лиц, используя в качестве реквизитов получателя средств номер мобильного телефона и наименование банка («Быстрый платеж»), клиенту/отправителю средств частично демонстрируется имя получателя средств, чтобы клиент/отправитель средств мог удостовериться в правильности указания получателя средств.

Согласно пункту 3.10. Условий клиент уведомлен о том, что кредитная карта является инструментом для доступа клиента к счету и соответствующим услугам, в частности по управлению счетом и услугами, а также распоряжению находящимися на счете денежными средствами и средствами, которые могут быть предоставлены клиенту в пределах кредитного лимита, и в целях уменьшения риска кражи или утраты кредитной карты, а также совершения мошеннических или ошибочных действий, связанных с кредитной картой, клиент должен проявлять осторожность при обращении с ней. Клиент не должен позволять другим лицам пользоваться кредитной картой и ни при каких обстоятельствах не должен принимать рекомендаций от неизвестных лиц при пользовании кредитной картой. Клиент должен соблюдать конфиденциальность и секретность в отношении своего ПИНа и ТПИНа ввиду того, что последние являются важным средством защиты клиента и счета. В случае несанкционированного использования кредитной карты или ПИНа и ТПИНа возникает риск уменьшения (полного использования) доступного лимита.

На основании пункта 6.18. Условий клиент вправе приобретать товары, работы и услуги с использованием кредитной карты в различных устройствах пунктов продаж или иных устройствах, установленных продавцами, уполномоченными принимать к оплате кредитные карты банка.

В рамках настоящего дела не добыто доказательств тому, что банком нарушены требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа.

Доводы истца о том, что именно банк не обеспечил надежность банковского счета, допустил вмешательство третьих лиц в управление счетом, судебной коллегией также отклоняются как несоответствующие фактическим обстоятельствам по делу.

Нарушений законодательства со стороны банка не установлено. Оснований полагать операции по заключению кредитного договора и получению денежных средств сомнительными, у банка не имелось. Последовательность действий при заключении кредитной сделки посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, совершения операций с помощью принадлежащей ей банковской карты, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

Причастность работников ответчика к совершению в отношении истца недобросовестных действий не установлена.

Довод жалобы о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации).

Довод апелляционной жалобы о наличии уголовного дела в отношении третьего лица на правильность выводов суда первой инстанции также не влияют. Наличие уголовного дела не препятствует рассмотрению настоящего гражданского дела по заявленным исковым требованиям. В случае установления вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу обстоятельств, имеющих юридическое значение по настоящему гражданскому делу, истец не лишен права обращения в суд с заявлением о пересмотре состоявшихся по настоящему делу судебных актов по вновь открывшимся обстоятельствам в порядке, предусмотренном главой 42 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доказательств, бесспорно подтверждающих наличие вины банка в причинении истцу ущерба, как и доказательств, свидетельствующих о том, что в связи надлежащим оказанием банком услуг по обслуживанию банковских счетов и банковских карт физических лиц истцу причинен ущерб, не установлено.

АО КБ «Ситибанк» действовало в соответствии с правилами, которые позволяли идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, а каких-либо противоправных действий банка, либо нарушения им условий договора банковского счета, по делу не имеется и ответственность банка, при таких обстоятельствах за действия третьих лиц ни договором, ни законодательством не предусмотрена.

Банк не имел оснований для неисполнения операций по распоряжению истца. Доказательств, подтверждающих, что перечисление денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.

При разрешении настоящего дела судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным им по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Приволжского районного суда г. Казани от 12 октября 2023 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 14 февраля 2024 г.

Председательствующий Плюшкин К.А.

Судьи Гафарова Г.Р.

ФИО2