Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-472/2022 по иску Горишней Галины Анатольевны к ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе Горишней Галины Анатольевны на решение Ленинского районного суда г.Ростова-на-Дону от 09 марта 2022 года. Заслушав доклад судьи Зинкиной И.В., судебная коллегия

установила:

Горишняя Г.А. обратилась в суд с иском о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 15 мая 2020 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор срочного банковского вклада № 19227107 сроком до 17 мая 2021 года.

На счет по вкладу № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН были внесены денежные средства в размере 1350000 рублей на период хранения с 15 мая 2020 года по 17 мая 2021 года под 6,55% годовых с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией средств по вкладу.

05 мая 2021 года со счета вкладчика были списаны денежные средства на основании постановления судебного пристава-исполнителя № 61029/21/124565 от 04 мая 2021 года в размере 909,94 рублей, в связи с чем ПАО «Восточный экспресс банк» расторг договор банковского вклада и удержал проценты в размере 55482,81 рублей за период с 16 мая 2020 года по 31 декабря 2020 года, 25391,07 рублей за период с 01 января 2021 года по 15 апреля 2021 года.

Истец полагала, что данные действия ответчика являются незаконными, поскольку перевод выполнен без ее распоряжения.

Кроме того, в нарушение условий договора, Банк при перечислении денежных средств на расчетный счет удержал проценты на общую сумму 80873 рублей 88 копеек. Возврат процентов был осуществлен по причине досрочного расторжения договора вклада.

Со стороны истца данного распоряжения не поступало, и договор вклада расторгнут не был. Истец указывает, что уведомлений о расторжении договора не получала.

По мнению истца, проценты подлежат начислению за весь период действия договора вклада.

31 мая 2021 года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием выплаты процентов на сумму вклада по договору вклада, однако претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением, однако 15 ноября 2021 года им был получен отказ в удовлетворении требований.

На основании изложенного, Горишняя Г.А. просила суд взыскать с ответчиков удержанные проценты по договору срочного банковского вклада № 19227107 от 15 мая 2020 года в размере 80873,88 рублей, неустойку в размере 451276,25 рублей и компенсацию морального вреда в размере 60000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Ленинского районного суда г.Ростова-на-Дону от 09 марта 2022 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с указанным решением, Горишняя Г.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Истец в жалобе приводит доводы о том, что не оспаривала правомерность действий Банка по списанию денежных средств на основании постановления судебного пристава-исполнителя.

Апеллянт приводит доводы о том, что фактически Банк не расторг с ней договор банковского вклада.

Какие-либо законные основания для одностороннего отказа от исполнения договора № 19227107 от 15 мая 2020 года у ПАО «Восточный экспресс банк» отсутствовали, в какой-либо форме уведомления об отказе от исполнения договора или о расторжении договора ответчик истцу не направлял.

Согласно действующему законодательству, до получения уведомления другой стороной, договор продолжает действовать, следовательно, как полагает апеллянт, у ответчика сохранилась обязанность по выплате процентов, предусмотренная ч.1 ст. 834 ГК РФ и п.п. 1.1 и 2.6 договора от 15 мая 2020 г.

Апеллянт обращает внимание на то, что правила размещения вкладов, на которые ссылается суд и ответчик, датированы 5 апреля 2021 г., в то время, как договор заключен 15 мая 2020 г. и к нему применяются правила от 4 февраля 2015 г., которые не содержат права банка начислять проценты из расчета по ставке вклада «до востребования».

В дополнениях к апелляционной жалобе заявитель приводит доводы о том, что согласно условиям договора банковского вклада, единственным случаем изменения процентной ставки, является полное досрочное истребование вклада или списание его по иным законным основаниям.

Апеллянт полагает, что списание части вклада не является основанием для расторжения договора.

Также заявитель указывает на то, доказательств доведения Банком информации о предполагаемом банковском продукте до потребителя материалы дела не содержат.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав Горишнюю Г.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.421, 422, 834, 837, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исходил из того, что постановление судебного пристава-исполнителя было обязательным для Банка, и Банк не вправе был не исполнять данное постановление и не списывать со счета истца денежные средства.

Как указал суд, в результате списания денежных средств со счета вклада истца остаток суммы вклада стал менее установленного условиями договора вклада (п. 1.1), в результате чего остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, был перечислен на банковский счет истца, открытый им в Банке, а счет по вкладу закрыт.

Оснований для иных выводов судебная коллегия не находит.

В соответствии со ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ч. 1). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (ч. 3).

Согласно ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 15 мая 2020 года между Горишней Г.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор срочного банковского вклада № 19227107 сроком до 17 мая 2021 года. На счет по вкладу № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН были внесены денежные средства в размере 1350000 рублей на период хранения с 15 мая 2020 года по 17 мая 2021 года под 6,55% годовых с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией средств по вкладу.

05 мая 2021 года на основании постановления судебного пристава-исполнителя № 61029/21/124565 от 04 мая 2021 года со счета вкладчика были списаны денежные средства в размере 909,94 рублей

В соответствии со ст.7 Федерального закона N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. Указанные в части настоящей статьи органы, организации и граждане исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Согласно ст.8 ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.

Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в ч.5 ст.70 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В данном случае у Банка отсутствовали законные основания для неисполнения исполнительного документа, путем списания денежных средств со счета истца.

Разрешая спор, суд первой инстанции, признав действия ответчика по списанию со счета истца денежной суммы законными, и соответственно установив отсутствие нарушения прав и законных интересов Горишней Г.А. со стороны банка, обоснованно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.

Как следует из п. 1.2 Договора вклада неотъемлемой частью Договора вклада являются правила размещения вкладов в Финансовой организации и тарифы Финансовой организации.

При этом, вопреки доводам апелляционной жалобе, ответчиком к материалам дела приобщены правила от 2017 года, действующие на момент заключения договора банковского вклада.

Согласно п. 2.2.1 раздела 2.2 Правил размещения вкладов за пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете по вкладу, Финансовая организация уплачивает клиенту проценты.

Согласно п. 2.2.3 раздела 2.2 Правил размещения вкладов проценты начисляются Финансовой организацией за процентные периоды, в течение которых хранился вклад. При расчете процентов принимается календарное число дней в году и месяце. Сроки начисления процентов определяются Договором вклада.

На основании п. 2.7 Договора вклада проценты начисляются Финансовой организацией ежемесячно, начисленные проценты выплачиваются ежемесячно.

Как устанавливают п. 2.2.4 и п. 2.2.5 раздела 2.2 Правил размещения вкладов проценты начисляются со дня, следующего за днем внесения вклада на счет по вкладу, по день окончания срока хранения вклада включительно. Проценты начисляются Финансовой организацией на остаток денежных средств, учитываемый на счете по вкладу, на начало операционного дня.

В силу п. 2.2.7.2 раздела 2.2 Правил размещения вкладов в случае полного или частичного досрочного отзыва вклада проценты на вклад начисляются в соответствии с условиями п. 2.3.2 Правил размещения вкладов.

П. 2.3.2 раздела 2.3 Правил размещения вкладов предусмотрено, что: «При осуществлении частичного Досрочного отзыва Вклада проценты по Вкладу начисляются из расчета ставки «До востребования», действующей на дату частичного Досрочного отзыва Вклада (за исключением случаев, определенных в п. 2.3.3. Правил), исходя из фактического числа дней нахождения средств на Счете по вкладу».

П. 2.3.3 Правил установлено, что: «Частичный Досрочный отзыв на условиях, отличных от указанных в Договоре вклада, означает досрочное расторжение Договора вклада».

Согласно п. 2.7.1 Договора вклада в случае полного досрочного истребования вклада или списания его по иным законным основаниям проценты по вкладу выплачиваются исходя из фактического числа дней нахождения средств на счете по вкладу по ставке вклада «до востребования», действующей на дату изъятия вклада.

В силу п. 2.9 Договора вклада частичный досрочный отзыв вклада не допускается.

На основании пункта 2.2.9 раздела 2.2 Правил размещения вкладов процентная ставка по вкладу «До востребования» утверждается Финансовой организацией и может быть изменена Финансовой организацией в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента способом и в порядке, предусмотренном Договором вклада.

Таким образом, основания расторжения договора в связи с частичным досрочным отзывом на условиях, отличных от указанных в Договоре вклада, предусмотрены Правилами Банка, с которыми истец была ознакомлена, что следует из условий самого договора (л.д.6).

Обязанности уведомлять вкладчика о расторжении договора, вопреки доводам апелляционной жалобы, условия договора и Правила Банка не предусматривают.

Не установлено обязанности Банка уведомлять вкладчика и о списании денежных средств в порядке исполнения исполнительного документа.

Указанная обязанность возложена законом на судебных приставов-исполнителей, которые обязаны уведомить должника о возбуждении исполнительного производства и предоставить срок для добровольного исполнения требований (ч.ч.11-12 ст.30 Федерального закона N 229-ФЗ от 02 октября 2007 г. «Об исполнительном производстве»).

То обстоятельство, что Горишняя Г.А. распоряжения на списание денежных средств Банку не давала, не свидетельствует об обоснованности заявленных требований, поскольку по смыслу ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом.

Учитывая, что в результате списания денежных средств со счета вклада истца в результате исполнения исполнительного документа, остаток суммы вклада стал менее установленного условиями договора вклада (п. 1.1), а частичный отзыв вклада условиями договора не допускается (п.2.9), оснований для удовлетворения заявленных требований и взыскания процентов по вкладу не имеется.

На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении возникшего между сторонами спора правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального и процессуального права, дал оценку всем представленным сторонами доказательствам по правилам ст.67 ГПК РФ, поэтому решение суда соответствует требованиям ст.195 ГПК РФ, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Ростова-на-Дону от 09 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Горишней Галины Анатольевны – без удовлетворения.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 27 июня 2022 года.

Председательствующий

Судьи