Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Глущенко Александра Сергеевича – Гришко Антона Валентиновича на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 17 июля 2020 года по иску Глущенко Александра Сергеевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Глущенко Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В.,

У С Т А Н О В И Л А:

Глущенко А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал на то, что между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор ***

В рамках договора им была получена карта с подключенной к ней услугой «Мобильный банк».

30 января 2019 года ему на телефонный номер пришло несколько СМС-сообщений с номера «900» о списании с банковской карты денежных средств в размере 49 989,19 руб., 50 259,31 руб., 49 987,16 руб.

Подобных операций он не производил, карту и мобильный телефон третьим лицам не передавал. 31 января 2019 года обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о факте мошенничества, отмене операций, а также заявил требование о возврате денежных средств. В отделении банка специалист порекомендовал перевыпустить карту во избежание дальнейших потерь.

08 февраля 2019 года он получил новую карту.

09 февраля 2019 года после активации банковской карты на номер его телефона пришло СМС-сообщение с номера «900» о списании денежных средств в размере 49 687,01 руб., 49 688,03 руб., 48 225,84 руб.

Данных операций он не проводил, карту и мобильный телефон третьим лицам не передавал. 11 февраля 2019 года обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о факте мошенничества, отмене операций и возвращении денежных средств. ПАО «Сбербанк» на данное заявление ответило отказом.

08 февраля 2019 года он обратился в полицию по факту совершения в отношении него мошеннических действий. 13 февраля 2019 года по заявлению было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. 13 апреля 2019 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

В настоящее время он получил требование банка о погашении образовавшейся задолженности.

Считает, что хищение принадлежащих ему денежных средств произошло по вине банка, поскольку банковские операции совершены с нарушением требований п.п. 1-3 ст. 845, ст.ст. 847, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих в качестве основания для их осуществления распоряжение клиента.

Вместе с тем, каких-либо операций по своим счетам посредством Интернет-связи он не совершал, не давал карту и пароли неизвестным ему людям.

Также банком нарушены требования ст. 4, ч.ч. 1, 2 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности исполнителя оказывать потребителю услугу, качество которой соответствует договору, а также не способную причинить при обычных условиях вред имуществу потребителя.

С учетом указанных норм закона истец полагает, что ПАО «Сбербанк», выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключит несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей должен нести ПАО «Сбербанк», предоставляющий данную систему своим клиентам.

Возможность использования услуги электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка расценивает как недостаток предоставляемой банком услуги.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также правовые нормы, Глущенко А.С. в первоначальной редакции требований просил признать долг по договору ***, заключенному между ним и ПАО «Сбербанк», отсутствующим.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные исковые требования неоднократно уточнял, окончательно истец просил взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу 370 897,75 руб. в качестве возмещенния вреда, 10 000,00 руб. в счет компенсации морального вреда.

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Глущенко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк» и Глущенко А.С. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту *** от 30 декабря 2014 года. Ответчику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии отменен определением от 11 февраля 2020 года на основании ст. 129 ГПК РФ.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9 % годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 21 марта 2019 года по 11 марта 2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 370 897,75 руб.

Заемщику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком не выполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просил взыскать с Глущенко А.С. задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 11 марта 2020 года в размере 370 897,75 руб., в том числе просроченный основной долг – 297 834,37 руб., просроченные проценты –57 521,29 руб., неустойка – 15 542,09 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 908,98 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 20 мая 2020 года гражданское дело *** по иску ПАО «Сбербанк» к Глущенко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и гражданское дело *** по иску Глущенко А.С. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения с присвоением номера ***.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 17 июля 2020 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказано.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворены частично.

Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты MasterCard Credit Momentum *** в размере 358 855 руб. 66 коп., в том числе 297 834 руб. 37 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 57 521 руб. 29 коп. – просроченные проценты, 3 500 руб. 00 коп. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 отказано.

Взысканы с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 908 руб. 97 коп.

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО1 – ФИО2 просит решение суда отменить.

В обоснование доводов указывает на то, что судом первой инстанции не было учтено, что банк, как оператор платежной системы обязан обеспечить безопасность проводимых операций, а так же выявлять операции, совершаемые без согласия клиента. Банком при проведении операций нарушены положения ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которым операторы платежных систем обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента в порядке, установленном Банком России. Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525, определены признаки осуществления таких переводов денежных средств без согласия клиента.

Вывод суда о том, что причинение убытков в заявленном в иске размере обусловлено действиями самого истца, который в нарушение условий договора и требуемых мер безопасности допустил возможность получения доступа к своему счету неустановленного лица посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн», является необоснованным. В дело не представлено таких доказательств, что истец ФИО1 передал третьим лицам полный номер карты, cvc-код, смс пароли. ФИО1 были преданы только паспортные данные, кодовое слово, последние четыре цифры из номера карты, при этом передача данных сведений относится к первым трем операциям, совершенным 31.01.2019. Разглашение контрольной информации повторно не имело место быть и не было доказано в судебном заседании, но при этом суд презюмирует данное обстоятельство не требуя доказательств. Банк не предпринял мер по обеспечению защиты клиента от повторных списаний денежных средств со счета без его согласия.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк России» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», принимавший участие посредством видеоконференц-связи, возражал против доводов жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец ФИО1 является держателем кредитной карты ПАО «Сбербанк» на основании заключенного с банком гражданско-правового договора.

30 декабря 2014 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (после переименования в связи с изменениями в законодательстве - ПАО «Сбербанк»), открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Общие условия), Памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (преамбула Индивидуальных условий).

Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять, получил на руки экземпляры заявления, Индивидуальных условий и Тарифов банка (п.п. 14,22 Индивидуальных условий).

Согласно заявлению на получение кредитной карты от 30 декабря 2014 года, лично подписанному ФИО1, он просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита в рублях РФ в размере 50 000,00 руб.

На основании договора ФИО1 была получена международная кредитная карта MasterCard Credit Momentum ***, а также банком открыт банковский счет *** для совершения операций с использованием карты.

Факт получения карты истцом не оспаривался.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 50 000,00 руб.

В последующем с учетом условий договора (положений п. 1.4 Индивидуальных условий) лимит кредитования банком был неоднократно увеличен, окончательно составил 300 000,00 руб.

По условиям заключенного договора заемщику ФИО1 была подключена услуга «Мобильный банк». Кроме того, договором предусмотрены возможность дистанционного доступа клиента к своим счетам карт через автоматизированную систему в сети «Интернет» (система «Сбербанк ОнЛ@йн»), а также возможность совершения банковских (расчетных) операций с использованием счета карты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

29 января 2019 года по счету кредитной карты ФИО1 состоялись три расходные операции на суммы: 49 989,19 руб., 50 259,31 руб., 49 987,16 руб.

В последующем по банковскому счету 08 февраля 2019 года состоялись еще три расходные операции на суммы: 49 687,01 руб., 49 688,03 руб., 48 225,84 руб.

Всего расходные операции совершены на общую сумму 297 836,54 руб., что подтверждается отчетами по счету кредитной карты.

Банковские операции осуществлены в сети «Интернет» на сайтах третьих лиц.

Операции по перечислению денежных средств со счета произведены банком на основании СМС-распоряжений (одноразовых паролей), направленных банком в рамках совершения каждой банковской операции на номер мобильного телефона ФИО1, тем самым выполнены переводы денежных средств на расчетные счета получателей платежей.

По состоянию на 29 января 2019 года к счету банком была выдана ФИО1 кредитная карта ***, 05 февраля 2019 года истцу выдана перевыпущенная банком к открытому счету карта ***.

31 января 2019 года, 11 февраля 2019 года истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлениями о возврате денежных средств, мотивировав тем, что операции им не осуществлялись.

Заявления оставлены банком без удовлетворения, истцу сообщено о том, что банк действовал в рамках заключенного с ним договора; все операции проведены по двухуровневой системе защиты, которая предполагает, что для проведения операций необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, либо при обладании сведениями обо всех реквизитах карты; также необходимо указать уникальный одноразовый пароль, который направляется конкретному клиенту по конкретной операции в смс-сообщении со специального номера оператора мобильной связи «900»; получение банком сообщения с номера телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» является поручением клиента на проведение операции; рекомендовано по факту хищения средств со счета карты обратиться в правоохранительные органы.

08 февраля 2019 года ФИО1 обратился в Отдел полиции по Октябрьскому району УМВД России по г. Барнаулу с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые в период с 29 января 2019 года по 08 февраля 2019 года с принадлежащей ему кредитной банковской карты ПАО «Сбербанк» похитили денежные средства в сумме 298 000,00 руб.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой Отделом полиции по Октябрьскому району СУ УМВД России по г. Барнаулу, от 13 февраля 2019 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации по факту хищения неустановленным лицом имущества, принадлежащего ФИО1, признанному по уголовному делу потерпевшим.

Постановлением от 06 июня 2020 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации (ввиду неустановления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого).

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (п. п. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ)).

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа урегулирован Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», статья 5 которого устанавливает, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента); перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета; перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (пункты 1 - 3).

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015г. № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, распоряжение клиента о совершении банковской операции по счету может быть принято банком в электронной форме, при этом, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ответственность банка может иметь место при необоснованном списании банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11). После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Суд первой инстанции, установив указанные обстоятельства по делу, руководствуясь приведенными нормами права, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, поскольку факт некачественного оказания услуги банковского обслуживания, нарушения порядка совершения расходных операций со стороны ПАО «Сбербанк России» не подтвержден, напротив, установлено, что причинение убытков в заявленном ФИО1 иске размере обусловлено действиями самого истца, который в нарушение условий договора и требуемых мер безопасности допустил возможность получения доступа к своему счету неустановленных лиц. Суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку подтверждено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается и не находит оснований для отмены решения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ПАО «Сбербанк России» не были соблюдены меры безопасности по осуществлению расходных операций и напротив, не доказано, что ФИО1 были нарушены условия договора и требуемые меры безопасности, являются несостоятельными.

Порядок, особенности совершения банковских операций по кредитной карте определен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк», Памяткой держателя карт, Памяткой безопасности при использовании карт.

Согласно п. 3.6 Общих условий, карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг; получения наличных денежных средств в подразделениях банка и кредитных организациях, через банкоматы банка и кредитных организаций; внесения наличных денежных средств на счет карты в подразделениях банка, через банкоматы приема наличных денежных средств на счет карты в подразделениях банка, через банкоматы с модулем приема наличных денежных средств и информационно-платежные терминалы банка; проведения безналичных переводов денежных средств с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» на счет юридических лиц со счета карты по разовым поручениям, а также совершения иных операций в соответствии с договором.

В соответствии с п. 3.8 Общих условий расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИН-кода, постоянного пароля/одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИН-кода, постоянного пароля/одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права банка на проведение операции по счету карты.

В силу положений п. 3.10 Общих условий держатель обязуется: не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, идентификатор пользователя и постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/одноразового паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты. Если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя.

На основании пункта 3.15 Общих условий в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия держателя, держатель должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной операции в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя в наиболее ранний из следующих сроков: не позднее дня, следующего за днем получения от Банка SMS-сообщения о совершении операции; не позднее 8-го календарного дня с даты отчета, содержащего несанкционированную держателем операцию; после уведомления банка о совершении несанкционированной операции по телефону, подать письменное заявление о претензии, но не позднее сроков, указанных в пункте 6.8 Условий.

В соответствии с пунктом 3.17 Общих условий банк несет ответственность по операциям с картой (реквизитам карты), в том числе совершенной до момента направления держателем уведомления в соответствии с пунктом 3.12 Общих условий, если держатель уведомил банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с пунктом 3.15 Общих условий, за исключением случаев, когда держатель нарушил Общие условия и/или требования Памятки держателя, что повлекло совершение операций без согласия держателя.

Общими условиями предусмотрено, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки понесенные клиентом в связи с неправомерными действиям третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 10.17).

Также Общими условиями определено, что банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Вместе с тем, банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п.п. 11.3, 11.4).

Предоставление услуги «Мобильный банк» регламентировано разделом 9 Общих условий, предоставление услуг с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» и проведение операций в сети «Интернет» - разделом 10 данных Условий.

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона (п. 2 Общих условий).

Согласно п. 9.2 Общих условий услуга «Мобильный банк» предоставляется банком при условии положительной идентификации и аутентификации держателя карт.

В соответствии с Общими условиями идентификация — удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций либо получения информации по счету клиента; аутентификация — установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам (п. 2).

Предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения (п. 9.12 Общих условий).

Полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 9.13 Общих условий).

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору (п. 9.14 Общих условий).

Система «Сбербанк ОнЛ@йн» - автоматизированная система дистанционного доступа клиента к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая банком клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет» (п. 2 Общих условий).

Согласно п. 10.4 Общих условий подключение держателя к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля (п. 10.5 Общих условий).

Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Одноразовые пароли клиент может получить: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается вводом ПИН-кода; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»). Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при совершении операции (пункт 10.6 Общих условий).

Постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде (пункт 10.7 Общих условий).

Пунктом 10.8 Общих условий определено, что клиент несет финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет» при получении услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн».

Исходя из положений п. 10.18 Общих условий, клиент обязуется хранить в недоступном месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный и одноразовый пароли.

При этом согласно буквальному содержанию п.п. 9.5, 9.6, 10.14 Общих условий, банк информирует клиента о мерах безопасности, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком; информирование осуществляется на официальном сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк»; клиент, в свою очередь, обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк» для предотвращения проведения несанкционированных операций по карте клиенту рекомендовано обязательное ознакомление с мерами защиты от мошенничества, изложенными в Памятке по безопасности (п. 5).

В разделе 9.4 Памятки держателя карт, являющейся неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, изложены особенности проведения операций с использованием реквизитов карты (в сети Интернет). До сведения держателей карт доведено о том, что для проведения операций в сети Интернет требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанные на карте, код безопасности — CVV2/CVC2/ППК2 - последние три цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты; дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту, и адрес, указанный держателем в заявлении. Также внимание держателей карт в Памятке обращено на то, что операции в сети Интернет проводятся с использованием одноразовых паролей, направляемых в виде СМС-сообщений в рамках Мобильного банка. Одновременно в Памятке имеются указания следующего содержания (буквальное содержание): во избежание неправомерного использования карты вводите одноразовый пароль, только если согласны с операцией, которую подтверждаете; не передавайте одноразовые пароли для совершения операций другим лицам, в том числе работникам банка; помните, что в соответствии с договором клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей; в целях безопасности используйте контрольную информацию и код клиента только при обращении в контактный центр банка, ни при каких обстоятельствах не сообщайте контрольную информацию и код клиента третьим лицам, в том числе обратившимся от имени банка.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании карт клиент уведомляется о том, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», другому лицу (в том числе работнику банка) означает предоставление возможности другим лицам проводить операции по счетам, а также о недопустимости сообщения паролей кому-либо, включая работников банка, недопустимости совершения операций по счетам по указаниям посторонних лиц, в том числе посредством звонков по телефону. Одновременно для сведения клиента приведены типичные ситуации, возникающие при попытке осуществления мошеннических действий в отношении держателей карты, и даны разъяснения о необходимых в таких случаях действиях клиента, в частности, при звонке лиц, представляющихся сотрудниками службы безопасности банка и сообщающих о блокировке банковской карты, о совершенном переводе денежных средств, до сведения клиента доведено о необходимости не представлять информацию о реквизитах карты (номере карты, сроке ее действия, ПИН-коде, CVV2/CVC2 коде, контрольной информации по карте) или об одноразовых паролях; обращено внимание на то, что банк не направляет сообщения с просьбой подтвердить, обновить или предоставить персональные данные (ФИО, данные документа, удостоверяющего личность, номер мобильного телефона, информацию банковской карты, CVV, ПИН-код, контрольную информацию и пр.).

Таким образом, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Памятки держателей карт и по безопасности использования карт содержат исчерпывающую информацию об особенностях пользования банковской картой, осуществления соответствующих банковских (расходных) операций, содержат в доступной форме описание алгоритма проведения банковских операций по счетам карт, подробное изложение рисков, связанных с использованием счетов карт, проведением операций, а также последствий несоблюдения держателем карты мер безопасности и невыполнения своих обязанностей.

Судебная коллегия, вопреки доводам жалобы, соглашается с судом первой инстанции, что причинение убытков в заявленном в иске размере обусловлено действиями самого истца, который в нарушение условий договора и требуемых мер безопасности допустил возможность получения доступа к своему счету неустановленного лица посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн».

Исходя из поступившего на запрос суда из Отдела полиции по Октябрьскому району СУ УМВД России по г. Барнаулу протокола допроса потерпевшего ФИО1 в рамках уголовного дела, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по факту хищения путем обмана и злоупотребления доверием денежных средств в сумме 298 000,00 руб., принадлежащих ФИО1 от 13 марта 2019 года, истец пояснил о том, что 29 января 2019 года и в последующем 08 февраля 2019 года ему поступили несколько звонков от неизвестных ему лиц, представившихся сотрудниками ПАО «Сбербанк», с которыми он вступил в разговоры, в рамках которых неизвестным мужчиной ему сообщалось о подозрительной активности по его банковской карте, необходимости проверки его персональных данных, подтверждения личности, а также проверки сведений о карте; в ходе разговоров он сообщил свои персональные данные, а также сведения о карте, кодовое слово, после чего состоялись расходные операции по кредитной карте; при этом 08 февраля 2019 года при совершении трех операций истец вновь вступал в разговоры; с учетом обстоятельств ему понятно, что в обоих случаях (29 января 2019 года, 08 февраля 2019 года) с ним разговаривали мошенники.

В судебном заседании по настоящему делу ФИО1 также подтвердил, что им были сообщены неизвестным лицам, в результате мошеннических действий которых произошло списание денежных средств со счета его карты, паспортные данные, сведения о карте, кодовое слово.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела ПАО «Сбербанк» были представлены стенограммы телефонных переговоров сотрудников контактного центра банка со звонившими с принадлежащего ФИО1 номера мобильной связи (13 стенограмм), а также аудиозаписи входящих звонков.

Представленные аудиозаписи телефонных разговоров были заслушаны в судебном заседании. В отношении части телефонных разговоров ФИО1 подтвердил факт того, что входящие звонки в банк были осуществлены конкретно им, пояснил о принадлежности ему голоса на данной части аудиозаписей, подтвердил содержание разговоров; также дал пояснения о том, что в части телефонных разговоров он участия не принимал, голос лица, участвовавшего в разговорах, ему не принадлежит.

Как следует из стенограмм по входящим звонкам клиента ФИО1 в контактный центр банка от 29 января 2019 года (в день совершения первых расходных операций), участие в которых истец подтвердил, ФИО1 обращался в банк по вопросам, связанным с проведением банковских операций по его карте; в ходе телефонного звонка, поступившего в банк в 13 час. 38 мин., ФИО1 пояснил сотрудникам банка (состоялся разговор с двумя сотрудниками) о том, что ему на телефон поступал звонок о блокировке карты и сообщено о необходимости ее разблокирования, после чего состоялись по карте расходные операции; звонившие представились сотрудниками ПАО «Сбербанк»; состоявшиеся по карте три банковские операции он не совершал и их не подтверждает; вместе с тем, при поступлении ранее на его номер мобильного телефона звонка сообщил звонившим ему третьим лицам свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные, кодовое слово, информацию о номере банковской карты (последние четыре цифры), с оборотной стороны карты 3 цифры (CVC-код), а также все поступавшие на номер телефона одноразовые смс-пароли (три пароля). В ходе телефонного разговора по результатам проверки информации сотрудниками контактного центра банка ФИО1 было сообщено о том, что банковские операции были проведены с вводом одноразового пароля, которые были направлены ему на номер телефона, по таким операциям банк денежные средства не возмещает, даны рекомендации обращаться по факту мошенничества в правоохранительные органы.

Согласно стенограмме телефонного звонка от 30 января 2019 года в 05 час. 01 мин. (участие в переговорах подтверждено истцом в судебном заседании), ФИО1 обратился в банк по вопросу отмены платежей по кредитной карте на общую сумму около 150 000,00 руб. и возврата денежных средств, сообщив о том, что переводы были осуществлены мошенникам, на что от сотрудников банка последовали разъяснения о необходимости обращения в банк с письменным заявлением, а также в правоохранительные органы по факту мошенничества.

Судом первой инстанции верно указано, что анализ представленных доказательств, а также пояснений истца в судебном заседании позволяет сделать вывод о том, что, с учетом условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, особенностей (алгоритма) выполнения банковских операций, вся предоставленная истцом третьим лицам в ходе телефонных разговоров информация позволяла беспрепятственно осуществить банковские расходные операции в сети «Интернет».

При этом в соответствии с представленными банком протоколами совершения банковских операций (детализацией транзакций), операции по списанию денег со счета истца совершались банком при идентификации клиента как ФИО1, с использованием реквизитов банковских карт, а также введенных одноразовых кодов-паролей.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк», подключенный к номеру сотового телефона ФИО1, перед совершением операций осуществлялся вход в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», перед непосредственным списанием денежных средств на номер телефона истца направлялись одноразовые коды-пароли, расходные операции завершались после их введения. При этом поступившие на мобильный телефон истца СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Кроме того, как установлено, на момент совершения банковских операций кредитные карты (счет) заблокированы не были.

Таким образом, суд первой инстанции из исследованных материалов дела обоснованно пришел к выводам о том, что банковские операции совершены банком в установленном порядке, карта из владения ФИО1 не выбывала, все оспариваемые операции были осуществлены банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать клиента: перевод денежных средств со счета истца осуществлен посредством распоряжения клиента, поступившего через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» в результате действий истца, входы в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» были произведены с использованием персональных средств доступа, по реквизитам карт, с применением корректных паролей. Данные средства доступа согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи. Правильное введение паролей обоснованно явилось для банка распоряжением клиента на проведение операции, которое банк выполнил, в связи с чем списания денежных средств со счета истца выполнены правомерно. Истец, заключив договор, согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей. Кроме того, банк информировал клиента о совершенных операциях, что подтверждается распечатками СМС-сообщений. На основании чего у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Кроме того, принимая во внимание приведенные выше правовые нормы, положения заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 договора, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что необходимая информация об оказанных услугах «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» при использовании банковских карт и мерах безопасности при пользовании данными услугами предоставлена банком ФИО1, нарушений условий договора ПАО «Сбербанк» не допущено, при том, что причинение убытков в заявленном в иске размере обусловлено действиями самого истца, который в нарушение условий договора и требуемых мер безопасности допустил возможность получения доступа к своим счетам и вкладам неустановленного лица посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн».

Исходя из изложенного судебной коллегией не могут быть приняты во внимание доводы жалобы о том, что Банком при проведении операций были нарушены положения ФЗ «О национальной платежной системе», Приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525, которым определены признаки осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.

В соответствии с ч.4 ст. 27 ФЗ «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента в порядке, установленном Банком России.

Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525 определены признаки осуществления переводов денежных средств без согласия клиента:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Исходя из указанных правовых норм и доказательств, представленных по делу, не устанавливается, что расходные операции, осуществленные банком, имели признаки операций, совершаемых без согласия клиента, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о нарушении банком правил безопасности расходных операций отклоняются судебной коллегией.

Иных доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем основания для ее удовлетворения у судебной коллегии отсутствуют.

Учитывая, что судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, правильно применены нормы материального права, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения жалобы.

Руководствуясь ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 17 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца ФИО1 – ФИО2 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: