Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Шайхиева И.Ш. апелляционную жалобу публичного акционерного общества «МТС-Банк» на решение Заинского городского суда Республики Татарстан от 26 мая 2022 года, которым постановлено:

заявление публичного акционерного общества «МТС-Банк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. о признании решения финансового уполномоченного незаконным - оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы банка, судебная коллегия

установила:

ПАО «МТС-Банк» обратилось с заявлением о признании решения Финансового уполномоченного незаконным, указав на то, что по результатам рассмотрения обращения Низаметдинова Н.Р. от 18 марта 2022 года № У-22-29770 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. вынесено решение от 7 апреля 2022 года по делу № У-22-29770/5010-004 о взыскании с ПАО «МТС-Банк» в пользу Низаметдинова Н.Р. денежных средств, удержанных ПАО «МТС-Банк» в счет платы за услугу страхования в размере 119 340 руб., которое является незаконным. В обоснование банк указывает, что 23 ноября 2021 года в порядке, установленном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент путём предоставления Банку собственноручно подписанного заявления о присоединении к Договору комплексного обслуживания (ДКО) ПАО «МТС Банк», заключил с Банком ДКО.

Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк заключает с физическими лицами, изъявившими в письменной форме свое согласие на присоединение к указанным условиям ДКО, в рамках которого возможно заключение иных договоров о предоставлении банковских услуг и продуктов: кредитного договора, договора на использование банковских карт с условием кредитования счёта и других.

В соответствии с разделом 2 Общих условий Клиент направил в Банк заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета от 23 ноября 2021 года, подписанное аналогом его собственноручной подписи, согласно которому заключил с Банком кредитный договор № ..... В соответствии с Договором Клиенту предоставлен Нецелевой потребительский кредит для физических лиц «PIL ТорUр» в размере 782 340 руб. сроком до 23 ноября 2026 года и взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых. Сумма кредита в полном объёме была предоставлена Клиенту путём её перечисления на текущий счёт № 408178**********3604.

Нарушение, по мнению Финансового уполномоченного, сводится к тому, что банком не получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банком при заключении кредитного договора с Заемщиком не соблюдены. Однако направлением Заявления о предоставлении кредита 23 ноября 2021 года заемщик подтвердил факт своего волеизъявления на заключение договора. Банк считает, что перед подписанием договора АСП у Клиента была возможность ознакомиться с документами, направить их себе на электронную почту.

Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что кредитный договор заключен в электронном виде. Подлинность заключенных с банком договоров Назметдинов Н.Р. не оспаривает. Замечаний к условиям договоров при их заключении он не предъявлял; доказательства недобровольных действий заемщика при подписании договоров отсутствуют. Кроме того, отсутствует какое-либо нормативное закрепление обязанности Банка оформлять заявления исключительно рукописным способом собственноручно заемщиком.

Согласование сторонами условий договора было произведено с использованием технических устройств и информационных технологий - сети «Интернет», его подписание произведено с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. Подобная технология не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, банк считает, что вывод Финансового уполномоченного о том, что нарушение Банка состоит в том, что отметка о согласии проставляется заранее и заемщик не мог влиять на условия договора, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, основан на неверном применении норм материального права, решение в данной части является незаконным и подлежит отмене.

Также, по мнению банка, в п 14 раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита, сформированных на основании заявления о предоставлении кредита и являющихся неотъемлемой частью Договора, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним.

Кроме того, заявление о предоставлении кредита, в том числе и индивидуальные условия договора потребительского кредита, не содержат в себе пункта, обязывающего клиента заключать договор страхования. Все условия, на которых предоставлялся кредит, были подробно разъяснены клиенту до момента подписания договора, и клиент располагал полной информацией о предложенной ему услуге, а также согласился с предложенными банком условиями и заключил впоследствии с банком договор, тем самым, приняв на себя все права и обязанности, им предусмотренные.

При заключении Договора клиентом также был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», полисы-оферты страхования жизни и здоровья №1030484405 и №1030484408 от 23.11.2021. В Приложении 6 и Приложении 7 к настоящему заявлению отражена информация с программного обеспечения банка (фото-копия программы банка, а также выгрузка внутренних логов программы банка), подтверждающая собственноручное заполнение клиентом полей, в которых говориться о страховании, то есть выражено желание клиента заключить договора страхования). Информация о данных полисах-оферты также указана в заявлении о предоставлении кредита, подписанном клиентом АСП, от 23 ноября 2021 года.

В момент оформления договора клиент, располагая всей информацией по части услуг страхования, имел возможность произвести свободный выбор того или иного варианта - заключить либо отказаться от заключения договора страхования. Также он был уведомлен о том, что может застраховать риски в иной страховой компании, аккредитованной Банком, по своему усмотрению. Банк не является стороной договора страхования, а выступает агентом на основании агентского договора № 88456 от 17 марта 2020 года, заключенного между банком и страховой компанией, уполномоченным на консультирование клиентов по услугам страхования, оформление и выдачу страхового полиса и условий страхования. Таким образом, по мнению банка, правовые основания для удовлетворения требований о взыскании суммы ущерба в размере страховой премии именно с банка отсутствуют, так как фактически денежные средства в размере страховой премии перечислены страховщику, которым банк не является.

По этим основаниям ПАО «МТС-Банк» просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного от 7 апреля 2022 года по делу №У-22-29770/5010-004 и отменить его.

Суд первой инстанции в удовлетворении заявления ПАО «МТС-Банк» отказал.

В апелляционной жалобе ПАО «МТС-Банк» ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции, считая его незаконным, и принятии нового решения об удовлетворении заявления. В обоснование жалобы указывается, что заемщик при заполнении заявления о предоставлении кредита выбрал дополнительные услуги Банка, в которых говорится о страховании, то есть заемщиком выражено желание заключить договоры страхования. На основании указанного заявления сформированы индивидуальные условия Договора потребительского кредита, в котором предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования. При этом из раздела 2 Заявления следует, что Заемщик проинформирован о праве отказаться от перечисленных в разделе 2 дополнительных услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения такого согласия. Таким образом, Назметдинов Н.Р. в разделе 2 Заявления, путем проставления отметок в пунктах: «Для активации опций, перечисленных в разделе 2, обведите их или поставьте подпись. Для отказа от опций зачеркните опции, которые не требуются», выразил свое безусловное согласие на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Финансового уполномоченного Валиуллина М.В. просит отказать в её удовлетворении, решение суда оставить без изменения.

Низаметдинов Н.Р. о дне судебного заседания извещен, в суд апелляционной инстанции не явился.

В судебном заседании представитель ПАО «МТС-Банк» Шаронова Т.Г. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям; представитель Финансового уполномоченного Валиуллина М.В. с апелляционной жалобой не согласилась, просила решение суда оставить без изменения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе ПАО «МТС-Банк», суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как следует из материалов дела, 23 ноября 2021 года между Низаметдиновым Н.Р. и ПАО «МТС-Банк» заключен договор потребительского кредита (сформирован на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счёта) № ...., в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 782 340 руб.; срок возврата кредита до 23 ноября 2026 года.

Кредитный договор № .... подписан потребителем Низаметдиновым Н.Р. с использованием аналога собственноручной подписи.

Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет потребителя Низаметдинова Н.Р. в ПАО «МТС-Банк» №40817810********3604.

В этот же день, 23 ноября 2021 года, между Низаметдиновым Н.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, потребителю выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1030484405, условиями которого предусмотрено, что страхователем/застрахованным является потребитель, страховые риски - смерть в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы, и временная утрата трудоспособности потребителя в результате несчастного случая; срок действия договора страхования с 23 ноября 2021 года по 23 ноября 2026 года, 60 месяцев, страховая премия составляет 39 780 руб., программа страхования: Программа 5.

ПАО «МТС-Банк» на основании распоряжения Низаметдинова Н.Р. произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 39 780 руб., назначение платежа: «Плата за присоединение к программе добровольного страхования за подключение к страхованию № 1030484405 от 23.11.2021», что подтверждается выпиской по счету.

Также 23 ноября 2021 года между Низаметдиновым Н.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, потребителю выданы полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1030484408 (договор страхования 2), условиями которого предусмотрено, что страхователем/застрахованным является потребитель, страховые риски - смерть потребителя по любой причине (риск «Смерть ЛП») и инвалидность потребителя I и II группы (риск «Инвалидность»). Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» являются наследники потребителя, по страховому риску «Инвалидность» - потребитель, срок действия с 23.11.2021 по 23.11.2026, 60 месяцев, страховая премия составляет 79 560 руб., программа страхования: Программа 8.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № .... процентная ставка по кредитному договору составляет 11,5 процентов годовых. В случае прекращения потребителем страхования жизни и здоровья по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы») в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и если потребитель не предоставил в ПАО «МТС-Банк» документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором финансовой организации стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья потребителя, процентная ставка увеличивается на 5 процентов годовых и составляет 16,5 процентов годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования потребителем потребительского кредита являются: для целей погашения кредитов сторонних банков; на личные нужды.

В соответствии с п. 2.2. раздела 2 «дополнительные опции и услуги», заявления на предоставление кредита потребитель просил оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования 1, страховая премия по которому составляет 39 780 руб., и по договору страхования 2, страховая премия по которому составляет 79 560 руб., а также перечислить страховой компании плату по договорам страхования со счета; согласно выписке по счету оплата договоров страхования осуществлена за счет кредитных средств.

Согласно разделу 2 «дополнительные опции и услуги» заявления на предоставление кредита, для подтверждения согласия, в том числе с условиями о страховании, предусмотренными пунктом 2.2, потребитель должен обвести номера соответствующего пункта или поставить подпись в соответствующем пункте раздела, для выражения несогласия потребитель должен номера соответствующих пунктов зачеркнуть.

ПАО «МТС-Банк» на номер телефона потребителя Низаметдинову Н.Р. было направлено sms-сообщение следующего содержания: «Наиль Ринатович, для подписания кредитной документации введите персональный код – «8116». ПАО «МТС-Банк»», что подтверждается реестром sms-сообщений, предоставленным банком в ответ на запросы Финансового уполномоченного.

Потребителем Низаметдиновым Н.Р. был введен указанный в sms-сообщении персональный код, в результате чего в ПАО «МТС-Банк» было направлено подписанное аналогом собственноручной подписи заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № .... от 23 ноября 2021 года, согласно которому между финансовой организацией и потребителем заключен кредитный договор.

Согласно справке о заключении договора № .... от 23 ноября 2021 года, следует, что в этот день потребителем подписаны материалы, подтверждающие заключение кредитного договора, в числе которых заявление на предоставление кредита, согласие на страхование.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявления ПАО «МТС-Банк», исходил из вывода, что Финансовым уполномоченным обстоятельства нарушения банком прав потребителя определены правильно.

При изложенных обстоятельствах доводы апелляционной жалобы ПАО «МТС-Банк», согласно которым заемщик при заполнении заявления о предоставлении кредита выбрал дополнительные услуги Банка, в которых говорится о страховании, то есть заемщиком выражено желание заключить договоры страхования, как направленные на иную оценку выводов финансового уполномоченного, признанных судом первой инстанции обоснованными, их не опровергают.

Утверждения банка о том, что на основании заявления клиента сформированы индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Заемщик был проинформирован о праве отказаться от перечисленных в разделе 2 дополнительных услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения такого согласия. Назметдинов Н.Р. в разделе 2 Заявления, путем проставления отметок в пунктах: «Для активации опций, перечисленных в разделе 2, обведите их или поставьте подпись. Для отказа от опций зачеркните опции, которые не требуются», выразил свое безусловное согласие на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, также не свидетельствует об ошибочности оценки Финансовым уполномоченным условий названного заявления, поскольку как признано, используемый банком программный продукт позволяет признать, что банком не получено согласия заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания самого кредитного договора, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, и не доведением до потребителя полной и достоверной информации об услугах.

Суд апелляционной инстанции, принимая во внимание изложенное, приходит к выводу, что решение суда первой инстанции как отвечающее требованиям ст. 195 ГПК Российской Федерации подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба банка как не содержащая оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК Российской Федерации, – оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Заинского городского суда Республики Татарстан от 26 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «МТС-Банк» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 августа 2022 года.

Председательствующий

Судьи

Определение29.08.2022