Гражданский кодекс часть 1

В соответствии с условиями кредитования, с целью уменьшения процентной ставки по кредиту, одновременно с заключением кредитного договора истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»; срок страхования составил 60 месяцев, размер выплаченной истцом страховой премии составил 122 932,05 руб.

Обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно, в связи с чем он направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, однако в добровольном порядке его требования по возврату исполнены не были.

Он обратился к финансовому уполномоченному, который его требования оставил без удовлетворения.

Истец, уточнив требования, просил суд отменить решение финансового уполномоченного от 18.08.2021; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть уплаченной страховой премии в размере 115829,30 руб., неустойку за период с 10.02.2021 по 30.04.2021 в размере 115829,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

13 октября 2021 года решением Центрального районного суда города Новосибирска взысканы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Г.С.А. часть уплаченной страховой премии в размере 115 829,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2781,49 руб., компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в сумме 59 805,40 руб., а всего взыскано 179 416,19 руб.; в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 3 572,20 руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает, что вывод суда о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредита, неправомерен, так как совпадение даты заключения договоров, совпадение срока действия договоров, указание в договоре страхования номера кредита, не указаны в законе как признаки договоров, по которым при досрочном погашении кредита возвращается часть страховой премии.

Считает, что договор страхования № U54№ не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Кроме того, судом не привлечено к участию в деле АО «Альфа-Банк», которое и предоставляло дисконт по кредиту и могло дать пояснения о причине предоставления дисконта.

На апелляционную жалобу поступили возражения представителя Г.С.А.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 16.10.2020 между Г.С.А. и ООО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 1 210 500 руб. сроком на 60 месяцев под 7,5% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитования, с целью уменьшения процентной ставки по кредиту, одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», срок страхования составил 60 месяцев, размер уплаченной истцом страховой премии - 122 932,05 руб.

Как усматривается из материалов дела, обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно 30.12.2020, в связи с чем, истец, 30.01.2021 направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, однако в добровольном порядке требования истца исполнены не были.

Ввиду отказа в таковом и после направления истцом в адрес ответчика претензии, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 18.08.2021 его требования также были оставлены без удовлетворения, со ссылкой на положения условий и правил страхования, не предусматривающего возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 16 октября 2020 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитования, процентная ставка на дату заключения договора составляла 7,5%, которая была равна разнице между стандартной процентной ставкой в размере 11,5% (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий кредитования и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 4,0% годовых.

Именно с целью снижения размера процентной ставки, в соответствии с указанным выше пунктом индивидуальных условий, одновременно с заключением кредитного договора, в этот же день, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, срок страхования полностью совпадает со сроком кредитования – 60 месяцев.

Ввиду того, что заявление о расторжении договора, было подано истцом и получено ответчиком 30.01.2021, то истец являлся застрахованным лицом по договору страхования в период с 16.10.2020 по 30.01.2021 (3 месяца 14 дней).

Разрешая спор, суд первой инстанции, учитывая то, что заключение договора личного страхования было обусловлено предоставлением кредита, пришел к выводу, что досрочное погашение кредита автоматически прекращает действие договора добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку истец перестает быть заемщиком, отсутствует текущая задолженность, от размера которой определяется размер страховой выплаты, возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем взыскал страховую премию в размере 115 829,30 руб. пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Руководствуясь п.5 ст. 28, ст. 29, ст.31 Закона о защите прав потребителей, суд отказал во взыскании неустойки за период с 10.02.2021 по 30.04.2021, так как ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату уплаченной истцом страховой премии не является основанием для возложения на ответчика обязанности выплатить неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей, но не лишает истца права на получение процентов за неосновательное пользование ее денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного, суд взыскал с ответчика в пользу истца проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 10.02.2021 по 25.08.2021 в размере 2 781,49 руб., из расчета: 115 829,30 / 365 X 197 (дней) х процентную ставку.

Руководствуясь положениями ч. 6 ст. 13, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», суд взыскал штраф в размере 59 805,40 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтвержденным надлежащими доказательствами, получившими оценку согласно правилам статьи 67 ГПК РФ.

Вопреки доводам жалобы, суд правомерно пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредита, так как при заключении договора страхования изменяется размер процентной ставки по кредитному договору, а также срок на который заключен договор страхования полностью соответствует сроку кредитного договора.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратилось.

Ссылка апеллянта на то, что судом не привлечено к участию в деле АО «Альфа-Банк», которое и предоставляло дисконт по кредиту и могло дать пояснения о причине предоставления дисконта, безосновательна, поскольку судом бесспорно установлено, что с целью снижения размера процентной ставки, одновременно с заключением кредитного договора, был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Кроме того, в полисе страхования имеется прямое указание на договор потребительского займа, что также подтверждает заключение договора страхования лишь в целях обеспечения кредитного договора, а именно в целях получения кредита по сниженной процентной ставке.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда, которые признаны судебной коллегией правильными, не содержат обстоятельств, которые не были исследованы судом и нуждаются в дополнительной проверке.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Центрального районного суда города Новосибирска от 13 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: