Гражданский кодекс часть 1

председательствующего	Пленкиной Е.А.,
судей	Халаевой С.А., Смоляковой Е.В.,
при секретаре	Магдич И.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице представителя Захаровой на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 15 февраля 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ворониной – удовлетворить частично.

Признать обязательства Ворониной по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору от в виде страхования рисков исполненными надлежащим образом.

Признать действия Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) по прекращению начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по кредитному договору от необоснованными.

Возложить на Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обязанность произвести перерасчёт по кредитному договору от заключенному между Ворониной и Банком ВТБ (ПАО), с учётом дисконта по процентной ставке 8,1% годовых, за период действия полиса (договора) страхования ДНС-К от , заключенного между Ворониной и ООО СК «Тюмень-Полис».

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере 300 руб.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Халаевой С.А., объяснений истца Ворониной М.А., её представителя Ковалева М.В., представителя ответчика Ибрагимова М.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Воронина М.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором с учетом уточнения исковых требований (л.д. 6-7) просила признать её обязательства по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору от в виде страхования рисков исполненными надлежащим образом, признать необоснованными действия ответчика по прекращению начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по названному кредитному договору и возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт по кредитному договору от , с учётом дисконта по процентной ставке 8,1% годовых, в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора от .

Требования мотивировала тем, что в соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором , Банком предоставлен Ворониной М.А. потребительский кредит в сумме 1 698 430 руб. Процентная ставка определена пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора в размере 8,1% годовых с применением дисконта в размере 5% годовых от базовой ставки, определенной в размере 13,1% годовых, при условии страхования заемщиком рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком, в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Заемщиком заключен с АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв» № FRYTB со сроком страхования с 27.04.2021 по 26.04.2024, и оплатой страховой премии 183 430 руб. По данному договору основным страховым риском является: «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Дополнительными страховыми рисками по полису являются: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». ею на более выгодных условиях заключен договор страхования ДНС-К с ООО СК «Тюмень-Полис», с указанием в качестве выгодоприобретателя Банка и уплатой страховой премии в размере 79 285 руб. По данному договору установлен срок действия страхования с 28.04.2021 по 25.04.2024 и застрахованы следующие страховые риски: «Инвалидность в результате болезни (1 и 2 группы)», «Инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы)»; «Смерть в результате болезни», «Смерть в результате несчастного случая». ООО СК «Тюмень-Полис» входит в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для страхования. Заключенный договор страхования от 28.04.2021 с ООО СК «Тюмень-Полис» соответствует требованиям страхования, установленным Банком. Согласно п. 23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка на страховую сумму, не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). Положения кредитного договора не содержат запрет на перезаключения договора страхования с иными страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка. В связи с этим, условиями кредитного договора заемщику предоставлено право на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка, по своему выбору в период, установленный кредитным договором. 28.04.2021, 08.06.2021, 12.07.2021 Воронина М.А. обращалась в Банк с заявлениями о замене полиса страхования, вместо полиса АО «СОГАЗ» на полис ООО СК «Тюмень-Полис» и применении процентной ставки по кредитному договору с дисконтом. В ответе от 15.06.2021 на обращение истца ответчик ответил отказом. В связи с этим, Воронина М.А. обратилась в Банк с досудебной претензией от 29.06.2021, которая также не удовлетворена ответчиком, требования об изменении процентной ставки по кредитному договору с применением дисконта до настоящего времени не исполнены.

В судебном заседании суда первой инстанции:

Представитель истца Ковалев М.В., действующий на основании доверенности от , исковые требования поддержал в полном объеме, с учетом уточнений.

Представитель ответчика Захарова И.Г., действующая на основании доверенности от исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Тюменской области в судебное заседание - Третьякова И.Г. в своем заключении полагал исковые требования подлежащими удовлетворению.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ответчик Банк ВТБ (ПАО), в апелляционной жалобе ФИО2 ответчика ФИО1 просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выражает несогласие с выводом суда об изменении банком условий договора в одностороннем порядке, поскольку условия кредитного договора с осуществлением страхования жизни были выбраны истцом добровольно при заключении договора. В случае выбора кредитования со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту составляла 8,1% годовых. Кредитный договор, предусматривал в случае неосуществления заемщиком страхование жизни и здоровья, увеличение процентной ставки по кредиту до 13,1% годовых. В связи с отказом истца от заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ», несоответствия представленного истцом страхового полиса СК «Тюмень-Полис», существенно снижающего покрываемые риски условиям банка, процентная ставка по кредиту повышена ответчиком на основании соглашения, достигнутого между банком и истцом .

Таким образом, по мнению подателя жалобы, установление ответчиком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 13,1% односторонним изменением ответчиком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка установлена сторонами в договоре при его заключении. В связи с чем ссылка в решении суда на п.11 ст.7 Федерального закона от №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) не подлежит применению, поскольку изменение процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору не произошло.

Считает неверным вывод суда о соответствии полиса ООО СК «Тюмень-Полис» перечню требований к полисам/договорам страхования, поскольку осуществлено страхование по страховым рискам в меньшем объеме, чем предусмотрено договором между истцом и АО «СОГАЗ», что существенно снижает покрываемые риски. В частности, истцом не застрахованы риски получения травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования не соответствует п.2.10.3 общих правил кредитования, так как срок страхования по полису ООО СК «Тюмень-Полис» равен трем годам с по , что также является риском банка по невозврату кредита.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Ворониной М.А. – Ковалев М.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции:

Представитель ответчика Ибрагимова М.М., действующая по нотариально удостоверенной доверенности серии 9 от , доводы жалобы поддержала.

Истец Воронина М.А. и её представитель Ковалев М.В., действующий по доверенности от , против доводов жалобы возражали.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Тюменской области, в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление о получении судебного извещения.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда oblsud.tum.sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство»).

Судебная коллегия определила рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие не явившегося представителя Управления Роспотребнадзора по Тюменской области в порядке ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав докладчика, объяснения представителя ответчика, истца, её представителя, проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 26.04.2021 между Ворониной М.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор , по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 698 430 руб. на 60 месяцев (л.д. 10-14)

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,1% и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2.) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. При условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев в даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии).

Базовая процентная ставка 13,1% (пункт 4.2. Индивидуальных условий).

Как следует из пункта 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с пунктом 2.11.3 Общих условий Правил кредитования, дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование (л.д. 76-79).

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования, в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Как следует из п. 1.1 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования (л.д. 103-108), представленного представителем ответчика Банк ВТБ (ПАО), заключаемые Полисы/Договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим Требованиям.

Пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрено, что Полис/Договор страхования должен четко определять следующие обязанности Страховщика в соответствии с полисом страхования (включая, но не ограничиваясь): - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования; - уведомление Банка об изменении условий страхования; - уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - уведомление Банка о наступлении страхового случая; - уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования; - рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования; - оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; - осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса страхования, исходя из конкретных условий страхования.

При заключении вышеуказанного кредитного договора между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор «Финансовый резерв» № FRYTB от 26.04.2021, сроком с 27.04.2021 по 26.04.2024, по которому уплачена страховая премия 183 430 руб. Страховая сумма составила 1 698 430 руб. (л.д. 16).

По данному договору основным страховым риском является: «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Дополнительными страховыми рисками по полису являются: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

28.04.2021 между Ворониной М.А. и ООО СК «Тюмень-Полис» заключен договор страхования ДНС-К , с указанием в качестве выгодоприобретателя Банк и уплатой страховой премии в размере 79 285 руб. Страховая сумма составила 1 698 430 руб. (л.д. 19-20, 24).

По данному договору установлен срок действия страхования с по и застрахованы следующие страховые риски: «Инвалидность в результате болезни (1 и 2 группы)»; «Инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы)»; «Смерть в результате болезни»; «Смерть в результате несчастного случая».

29.04.2021 Воронина М.А. отказалась от Полиса страхования № FRYTB от , заключенного с АО «СОГАЗ» (л.д. 88).

29.04.2021 Воронина М.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о замене Полиса страхования № FRYTB от на Полис страхования ДНС-К от (л.д. 42).

Поскольку полис ООО СК «Тюмень-Полис», предоставленный истцом ответчику, не соответствовал перечню требований Банка к договорам/полисам личного страхования, кредитному договору, общим правилам кредитования в Банке ВТБ (ПАО), последний признал сохранение дисконта невозможным.

Дополнительным соглашением от к Полису страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К от ООО СК «Тюмень-Полис», были внесены дополнения в условия договора страхования, в соответствии с требованиями Банка (л.д. 21-22).

Из п. 2 Дополнительного соглашения от следует, что внесены дополнения в условия полиса страхования: Следующие обязанности Страховщика в соответствии с полисом страхования (включая, но не ограничиваясь):

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования;

- рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Дополнительным соглашением от к Полису страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К от ООО СК «Тюмень-Полис» были внесены дополнения в условия договора страхования, а именно, указано, что датой начала действия условий дополнительного соглашения к Полису страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К от , считать с даты начала действий основного договора страхования (Полис страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К от ) (л.д. 23).

Разрешая заявленные исковые требования суд первой инстанции, исходил из того, что Воронина М.А. заключила новый договор страхования в срок, предусмотренный ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», то есть не позднее 30 календарных дней с момента отказа от договора страхования с АО «СОГАЗ», кроме того, жизнь и здоровье заемщика на момент принятия банком решения об увеличении процентной ставки уже были застрахованы, о чем банк был надлежащим образом извещен, страхового случая в период отсутствия страховой защиты не произошло, потому права банка вышеуказанными действиями истца не нарушены, оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору не имелось в силу условий самого кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он не соответствует обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

Согласно положениям, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в п. 1 данной статьи (пункт 2).

Согласно п. 2.10.3 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (т. 1, л. д. 11-113).

Таким образом, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Положением «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», утвержденным приказом Банка ВТБ (ПАО) от , с последующими внесенными изменениями и дополнениями, регламентирована процедура формирования Банком списка страховых компаний, полисов/договоров страхования, которые принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка.

Как следует из п. 1.1 Перечня требований к полисам/договорам страхования, являющегося Приложением к указанному выше Положению, заключаемые полисы/договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим требованиям.

При этом п. 23 индивидуальных условий кредитного договора прямо предусмотрено, что заключаемые заемщиком договор страхования должен соответствовать требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков).

Сопоставив условия страхования, в частности застрахованные истцом в ООО СК «Тюмень-Полис» судебная коллегия приходит к выводу, что истцом осуществлено страхование по страховым рискам в меньшем объеме, чем предусмотрено договором между истцом и банком. В частности, истцом не застрахованы риски получения травмы; госпитализации в результате несчастного случая и болезни.

При этом судебная коллегия, принимает также довод подателя жалобы о том, что дополнительное соглашение к полису, заключенному между истцом и ООО СК «Тюмень-Полис» было составлено 17.06.2021, представлено в банк 29.06.2021, после рассмотрения заявления о замене полиса, которое в последствии не принял банк.

Судебная коллегия отмечает, что Воронина М.А. добровольно, подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 13,1 % годовых в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, а потому установление банком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 13,1 % годовых односторонним изменением банком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.

Поскольку условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе и условие о предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, отказ от страхования жизни изменяет условия предоставления дисконта, вывод суда первой инстанции о нарушении условий договора со стороны ответчика судебная коллегия признает несостоятельным.

Учитывая изложенное, а также положения п. 2.10.3 Правил кредитования о том, что дисконт к процентной ставке применяется в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование и перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем в котором страхование прекращено, в связи с чем банк правомерно осуществил увеличение процентной ставки, судебная коллегия приходит к выводу, что прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом п. 23 Индивидуальных условий, п. 2.10.3 Правил кредитования, а не нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а потому у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, решение суда первой инстанции как постановленное с нарушением норм материального права, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нельзя признать законным и обоснованным, а потому оно подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) следует удовлетворить.

Руководствуясь ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 15 февраля 2022 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Ворониной к Банку ВТБ (ПАО) о признании обязательства Ворониной по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору от в виде страхования рисков исполненными надлежащим образом, признании действия Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) по прекращению начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по кредитному договору от необоснованными, возложить на Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обязанность произвести перерасчёт по кредитному договору от заключенному между Ворониной и Банком ВТБ (ПАО), с учётом дисконта по процентной ставке 8,1% годовых, за период действия полиса (договора) страхования ДНС-К от , заключенного между Ворониной и ООО СК «Тюмень-Полис» – отказать.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное апелляционное определение составлено 15 июля 2022 года.