Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесовой Елены Анатольевны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе Колесовой Елены Анатольевны на решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 24 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Толстика О.В., судебная коллегия

установила:

Колесова Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 26.06.2020 Колесовой Е.А. заключен кредитный договор с ООО «Фольксваген Банк РУС» № 0264931/1. Кредитный договор заключен с целью покупки транспортного средства. 26.06.2020 заключен договор приобретения автомобиля Skoda Rapid, VIN: НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, с ПАО СК «Росгосстрах» заключен полис добровольного страхования транспортного средства. Согласно условий полиса ПАО СК «Росгосстрах» страховая сумма составляет действительную стоимость ТС - 988 000 руб. 26.06.2020 (в день покупки транспортного средства) произошло ДТП с участием Колесовой Е.А.

В ходе рассмотрения материалов убытка №0017850649 по страховому событию от 26.06.2020 страховщиком на основании соответствующих Правил страхования признана полная фактическая гибель/конструктивная гибель застрахованного транспортного средства. 29.07.2020 между Колесовой Е.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор о передаче транспортного средства, согласно условий которого ПАО СК «Росгосстрах» приняло, а страховщик передал транспортное средство страховой компании. Стоимость поврежденного транспортного средства установлена договором в размере 344 500 рублей. Общая сумма страхового возмещения установлена в размере 918 840 рублей. 05.08.2020 на счет страховщика Колесовой Е.А. поступили денежные средства в сумме 566 280 руб. 50 коп. от ООО «Фольксваген Банк Рус» - часть страхового возмещения после погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, страховая компания не доплатила страховое возмещение на сумму 69 160 рублей (988 000 - 918 840). Истец считает, что данные действия страховой компании незаконны и противоречат действующему законодательству. 02.09.2020 истец направила в адрес ответчика претензию о выплате неполученной части страхового возмещения. В ответ на претензию ПАО СК «Росгосстрах» направило ответ истцу о невозможности удовлетворения требований претензии. 05.10.2020 Колесова Е.А. обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. 04.11.2020 финансовым уполномоченным принято решение №У-20-145663/8020-007 о прекращении рассмотрения обращения в связи с тем, что заявителем и ПАО СК «Росгосстрах» не предоставлены документы, подтверждающие факт смены получателя выплаты страхового возмещения на условиях полной гибели с выгодоприобретателя на заявителя, либо иное распоряжение выгодоприобретателя о способе осуществления страхового возмещения.

На основании изложенного, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просила взыскать в свою пользу с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в сумме 69 160 руб., неустойку в размере 53 793 руб., штраф в сумме 34 580 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

Решением Волгодонского районного суда Ростовской области от 24 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований Колесовой Е.А. отказано.

Не согласившись с постановленным решением суда, Колесова Е.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит его отменить и принять новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование жалобы апеллянт повторно излагает доводы искового заявления, и полагает, что поскольку нормами гражданского законодательства в случае гибели транспортного средства не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом суммы коэффициентов индексации, уменьшение страховой выплаты на сумму коэффициента индексации, установленного в утвержденных страховщиком Правилах страхования, противоречит закону. Апеллянт выражает несогласие с выводом суда об отсутствии нарушения прав потребителя исходя из того факта, что стороны при заключении договора определили страховую сумму, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, поскольку считает, что в данном случае фактически не было периода действия договора страхования, так как страховой случай наступил в день заключения договора. При этом, автор жалобы полагает, что возможность уменьшения страхового возмещения на 7% в момент заключения договора содержит признаки злоупотребления правом со стороны страховой компании.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явились представитель истца, который доводы жалобы поддержал, просил решение суда отменить, представитель ответчика, который просил апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решение суда – без изменения.

Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившегося истца согласно ст. 167 ГПК РФ, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении судебного извещения (л.д.197).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы применительно к ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав в судебном заседании представителя истца, представителя ПАО СК «Росгосстрах», судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда.

Постановляя обжалуемое решение, суд первой инстанции проанализировал условия договора страхования, применил пп. б п. 4.1.3 Правил страхования, и пришел к выводу о том, что стороны при заключении договора определили страховую сумму, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 26.06.2020 между Колесовой Е.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор КАСКО серии 7100 № 3623089 со сроком страхования с 26.06.2020 по 25.06.2021. Застрахованным транспортным средством по Договору КАСКО является Skoda Rapid, VIN НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, государственный регистрационный номер отсутствует, 2020 года выпуска. Договор КАСКО заключен путем вручения Колесовой Е.А. полиса добровольного страхования транспортного средства от 13.05.2019 серии 7100 № 3623089 в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, утвержденных Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 07.02.2020 № П-91. С Правилами страхования Колесова Е.А. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в Договоре КАСКО. Правила страхования Колесовой Е.А. получены. Согласно условиям Договора КАСКО, страховым риском является «КАСКО (Ущерб + Хищение)». В соответствии с условиями Договора КАСКО, неагрегатная индексируемая страховая сумма по риску «КАСКО (Ущерб + Хищение) установлена за период с 26.06.2020 по 25.06.2021 и составляет 988 000 рублей, страховая сумма «Индексируемая», «Неагрегатная».

Общая страховая премия по Договору КАСКО составила 53 793 рубля. Согласно условиям Договора КАСКО, безусловная франшиза не установлена.

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования, если Договором страхования, в отношении рисков "Каско" или "Ущерб", не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как Неагрегатная "Индексируемая".

Согласно п. 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)), неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) "неиндексируемая" если договором страхования установлена страховая сумма "неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования без применения коэффициента индексации (далее - Кинд);

б) "индексируемая" - если договором страхования установлена страховая сумма "индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Из полиса КАСКО серии 7100 № 3623089 от 13.05.2019 года следует, что страховая сумма является индексируемой неагрегатной.

В соответствии с условиями Договора КАСКО выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства) и «Хищение» является ООО «Фольксваген Банк РУС» в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретатель – собственник. По риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства) выгодоприобретатель – собственник.

Как установлено судом, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 26.06.2020, был причинен ущерб принадлежащему Колесовой Е. А. автомобилю Skoda Rapid, VIN НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, государственный регистрационный номер отсутствует, 2020 года выпуска.

02.07.2020 Колесова Е.А. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении по Договору КАСКО, в связи с произошедшим ДТП. 03.07.2020 ПАО СК «Росгосстрах» проведен осмотр Транспортного средства Skoda Rapid, VIN НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, 2020 года выпуска, о чем составлен акт осмотра от 03.07.2020. По инициативе ПАО СК «Росгосстрах» экспертом ООО «ТК Сервис Регион» подготовлено заключение от 21.07.2020 № 17850649, согласно которому стоимость годных остатков Транспортного средства Skoda Rapid, VIN НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, 2020 года выпуска составляет 344 500 руб.. 22.07.2020 ПАО СК «Росгосстрах» письмом № 953081-20/A уведомило заявителя о прекращении действия Договора КАСКО, в связи с полной (конструктивной) гибелью транспортного средства Skoda Rapid, VIN НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, 2020 года выпуска в результате ДТП.

24.07.2020 в ПАО СК «Росгосстрах» от Колесовой Е.А. поступила претензия о выплате страхового возмещения по договору КАСКО. ПАО СК «Росгосстрах» направлен запрос в ООО «Фольксваген Банк РУС» о предоставлении распоряжения с указанием банковского счета и получателя страхового возмещения. 27.07.2020 в ПАО СК «Росгосстрах» от ООО «Фольксваген Банк РУС» поступило уведомление с указанием о выплате страхового возмещения по договору КАСКО на расчетный счет по кредитному договору. 28.07.2020 ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на претензию от 24.07.2020 письмом № 958163-20/A уведомило Колесову Е.А. о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения. 29.07.2020 Колесовой Е.А. переданы годные остатки транспортного средства Skoda Rapid, VIN НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, 2020 года выпуска ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается договором о передаче транспортного средства № 17850649, актом приема-передачи транспортного средства №178506149. 03.08.2020 ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 918 840 руб. путем перечисления денежных средств в ООО «Фольксваген Банк РУС» в размере 918 840 руб. на расчетный счет по кредитному договору, что подтверждается платежным поручением № 371.

Согласно п.11.5 по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС, и страхователем (выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется: 11.5.2 для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.3 Правил страхования – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования; если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и до 1-го года эксплуатации: 01 месяц действия договора – 0,93.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной правовой нормы, являющейся императивной, и разъяснений, в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества, в том числе транспортного средства, застрахованного по договору добровольного страхования, и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

В данном конкретном случае, ДТП произошло в день заключения договора страхования, однако выплата была произведена уже с учетом индексации с коэффициентом 0,93.

Таким образом страхователь не мог получить полную страховую сумму даже в случае если страховой случай произошел в день заключения договора, при том, что размер страховой премии исчислялся от полной страховой суммы без учета индексации.

Следовательно, такое применение положений договора и уменьшение размера страховой суммы при наступлении страхового случая в день заключения договора очевидно противоречит императивной норме, содержащейся в пункте 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела. Это противоречит также и смыслу договора страхования, поскольку при таких обстоятельствах страхователь никогда не может получить страховую выплату в размере 100% страховой суммы а ограничен 93% страховой суммы, а следовательно именно от 93% и следовало исчислять страховую премию и указывать в качестве настоящей страховой суммы.

Иное толкование закона и договора страхования противоречило бы целям добровольного имущественного страхования и не отвечало бы интересам страхователя, в полном объеме уплатившего страховую премию пропорционально размеру страховой суммы.

При этом под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

Доводы суда первой инстанции о добровольном заключении истцом указанного выше договора страхования транспортного средства, а также дополнений к нему, являются необоснованными, поскольку пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенных обстоятельств, руководствуясь вышеизложенными нормами права, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данном конкретном случае п.п. б 4.1.3 Правил страхования ущемляет права потребителя и является ничтожным, а потому страховое возмещение истцу подлежит выплате в размере полной страховой суммы. Таким образом, недоплаченное страховое возмещение составляет 69 160 руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Предусмотренная абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" неустойка ограничена ценой услуги, каковой является размер страховой премии по договору КАСКО.

Согласно договору КАСКО от 26.06.2020 общая страховая премия по договору составляет 53 793 рубля, таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу потребителя неустойки в размере 53 793 рубля.

В ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на получение компенсации морального вреда при виновном нарушении исполнителем его прав.

В соответствии с п. 45 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая обстоятельства данного дела и предмет спора, судебная коллегия полагает, что исковые требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, и считает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, и взыскать штраф с ответчика в пользу истца на основании положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 61 976,50 руб. (69 160 + 53 793 + 1 000 x 50%). Так как истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, то при вынесении решения по делу, судебная коллегия считает, что на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в счет местного бюджета в сумме 3 959,06 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 24 февраля 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Колесовой Елены Анатольевны недоплаченное страховое возмещение в сумме 69 160 рублей, неустойку 53 793 рублей, моральный вред в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 61 976, 50 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в счет местного бюджета в сумме 3 959,06 рублей.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 07 июня 2021г.