Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 07.09.2023 дело по иску Коробейникова Артема Алексеевича к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении условий кредитного договора, по апелляционной жалобе АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Добрянского районного суда Пермского края от 25.05.2023.

Заслушав доклад судьи Фомина В.И., объяснения истца Коробейникова А.А., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Коробейников А.А. обратился в суд к ответчику АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») с иском об изменении условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 29.10.2021 между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на приобретение квартиры в ипотеку. Ранее, 12.10.2021г. ему была одобрена заявка на кредитный продукт «Сельская ипотека» с процентной ставкой 3% годовых. Но воспользоваться данным продуктом не представилось возможным, поскольку за несколько дней до подписания договора менеджер банка заявила об отсутствии финансирования от Министерства сельского хозяйства РФ, ему было предложено оформление ипотеки на общих условиях с дальнейшей возможностью рефинансирования по программе «Сельская ипотека». Полагает, что, направляя уведомление об одобрении ипотеки по заявке, которая не могла быть принята, банк, таким образом, нарушил его права потребителя. В условиях договора было прописано о предоставлении кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях». В договоре присутствуют обязательные условия, прописанные в Постановлении Правительства РФ от 30.11.2019г. №1567 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета Российским кредитным организациям и АО «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным)жилищных (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)», в соответствии с которым льготная процентная ставка не может быть выше 3% годовых, а при наличии договора страхования недвижимости, страхования жизни и здоровья процентная ставка может быть ниже 3% годовых. Однако, процентная ставка по заключенному с ним кредитному договору составляет 9,05% годовых. 29.11.2021 им была подана заявка на рефинансирование договора по программе сельской ипотеки. Однако, вопреки обещаниям сотрудника главного офиса банка и регионального филиала, в проведении рефинансирования ему было отказано, так как по новому регламенту банка с 25.10.2021 выдача сельской ипотеки, а также рефинансирование на условиях сельской ипотеки не производится для приобретения квартиры, а возможно лишь для приобретения жилого дома с земельным участком. Приобретенная им квартира подходит под цели, на которые банку предоставляется субсидирование, соответствие квартиры требованиям программы было проведено сотрудниками банка до заключения кредитного договора. Ипотечный кредит по льготной ставке не был с ним заключен по причине того, что сотрудники банка ввели его в заблуждение о том, что отсутствие финансирования запрещает заключать ипотечный договор на льготных условиях. Он как заемщик предоставил в банк все необходимые документы для оформления льготной ипотеки, объект прошел все необходимые проверки на соответствие данному постановлению, однако, банк не заключил с ним договор на льготных условиях. Отсутствие субсидирования не является основанием для отказа от заключения кредитного договора на льготных условиях. Банк должен был заключить с ним договор на льготных условиях, поскольку приобретаемое им имущество соответствует постановлению и целям его приобретения, затем направить его на согласование в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, а не убеждать его оформлять ипотеку на общих условиях и ждать, когда придет одобрение на рефинансирование, заведомо осознавая со своей стороны, что рефинансирования не будет. АО «Россельхозбанк» является кредитной организацией, уполномоченной на предоставление льготного ипотечного кредита.

Оспариваемым решением суда исковые требования Коробейникова А.А. были удовлетворены частично: на АО «Российский Сельскохозяйственный банк» возложена обязанность изменить условия кредитного договора, заключенного 29.10.2021 между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Коробейниковым Артемом Алексеевичем, установить процентную ставку по кредиту в размере 3% годовых; с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Коробейникова Артема Алексеевича взыскана компенсация морального вреда в сумме 5000 руб.; в удовлетворении остальной части иска Коробейникова А.А. было отказано.

Не согласившись с указанным решением, ответчик АО «Россельхозбанк» обратился с суд с апелляционной жалобой, согласно которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение. Приводят доводы о том, что заявление Коробейникова А.А. на предоставление кредита по программе «Сельская ипотека» было рассмотрено Банком без нарушений. В обоснование жалобы указывают, что решение об отказе может быть принято на любом этапе рассмотрения заявления, решение о предоставлении кредита принимается по результатам рассмотрения оформленного заявления на получение кредита, прием заявок по программе «Сельская ипотека» был прекращен 25.10.2021, в виду того, что был исчерпан лимит заявок, установленный Министерством сельского хозяйства Российской Федерации на 2021. Также указывают, что истец, заключая с Банком кредитный договор действовал добровольно, собственноручно подписал указанный договор, таким образом, полагают, что при заключении кредитного договора все существенные условия договора, в том числе, по размеру процентной ставки были согласованы сторонами, в случае несогласия с предложенными условиями по кредитному договору истец вправе был обратиться в иную кредитную организацию. Также указывают, что при оформлении заявки Коробейников А.А. был проинформирован о том, что до момента заключения договора по льготной ставке, субсидии могут закончиться в виду большого спроса на данный кредитный продукт, кредитный договор не содержит условий, обязывающих банк заключить с истцом договор рефинансирования в случае предоставления субсидий по программе «Сельская ипотека», в связи с чем, полагают, что исковые требования не подлежали удовлетворению.

Представители ответчика АО «Россельхозбанк», третьего лица Министерства селького хозяйства РФ, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, принимая также во внимание, что информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Пермского краевого суда, в порядке ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы ответчика с учетом положений п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия оснований для его отмены не находит и признает выводы суда первой инстанции правильными, согласующимися с письменными доказательствами по делу.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), которые устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - акционерное общество) на возмещение недополученных доходов российских кредитных организаций и акционерного общества по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - субсидии).

Пунктом 2 указанных Правил определены следующие понятия: "уполномоченный банк" - российская кредитная организация, определенная в установленном порядке как системно значимая кредитная организация, а также российская кредитная организация, отобранная в соответствии с пунктом 5 настоящих Правил; "кредитный договор (договор займа)" - договор, по которому уполномоченный банк, акционерное общество предоставляют заемщику льготный ипотечный кредит (заем) на срок не более 25 лет на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; "льготный ипотечный кредит (заем)" - жилищный (ипотечный) кредит (заем), предоставленный уполномоченным банком, акционерным обществом в виде целевых денежных средств в российских рублях после 1 января 2020 г. по льготной ставке заемщику на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; "льготная ставка" - процентная ставка по льготному ипотечному кредиту (займу), составляющая не менее 0,1 процента, но не более 3 процентов годовых, за исключением льготных ипотечных кредитов (займов), предоставленных на цели, указанные в подпунктах "в", "д" - "ж" пункта 3 настоящих Правил, в отношении объектов недвижимости, расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, для которых процентная ставка по льготному ипотечному кредиту (займу) составляет 0,1 процента годовых; "заемщик" - гражданин Российской Федерации, заключивший с уполномоченным банком, акционерным обществом кредитный договор (договор займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; "сельские территории" - сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территориях которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территориях которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом субъекта Российской Федерации или исполнительным органом субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом субъекта Российской Федерации (далее - уполномоченный орган).

Согласно подпунктам а, г пункта 3 Правил Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу при условии соответствия кредитных договоров (договоров займа) настоящим Правилам. Льготный ипотечный кредит (заем) предоставляется, в том числе, на приобретение у физического и (или) юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании), индивидуального предпринимателя готового жилого помещения, соответствующего требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Правил, по договору купли-продажи или жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", которые находятся в многоквартирных домах высотой не более 5 этажей, расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - жилое помещение); погашение кредитов (займов), предоставленных уполномоченным банком, акционерным обществом заемщикам не ранее 1 января 2020 г. на цели, указанные в подпунктах "а" и "б" настоящего пункта.

В соответствии с пунктом 6 Правил Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу на возмещение недополученных ими доходов по льготным ипотечным кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) следующим условиям: кредитный договор (договор займа) заключен в рублях не ранее 1 января 2020 г. на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; кредит (заем) выдан не ранее 1 января 2020 г.; размер кредита (займа) составляет: до 3 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений (жилых домов), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), в том числе сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, субъектов Российской Федерации, за исключением Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, до 5 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений (жилых домов), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), в том числе сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа; заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе средств, полученных из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика и (или) средств материнского (семейного) капитала 10 и более процентов стоимости приобретаемого (строящегося) жилого помещения (жилого дома); по кредитному договору (договору займа) установлена льготная ставка. Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрено, что заключение заемщиком договора страхования жилого помещения (жилого дома) до оформления права собственности на жилое помещение (жилой дом) не требуется. Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрено увеличение процентной ставки в случае неисполнения обязательств по страхованию. В указанном случае субсидии уполномоченному банку, акционерному обществу предоставляются при условии соответствия измененной процентной ставки по льготному ипотечному кредиту (займу) размеру льготной ставки, предусмотренному настоящими Правилами; погашение льготного ипотечного кредита (займа) осуществляется без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера платежа по погашению льготного ипотечного кредита (займа) допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа). Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрена возможность изменения его условий на основании обращения заемщика, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика, в случаях и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", и (или) Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", и (или) статьей 6 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Льготный ипотечный кредит (заем), предоставляемый в рамках настоящих Правил, может быть предоставлен заемщику только один раз; кредитный договор (договор займа) должен содержать обязательство заемщика представлять кредитору в порядке, установленном внутренними документами уполномоченного банка, акционерного общества, документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил, не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (жилой дом); кредитный договор (договор займа) содержит обязательство заемщика представлять кредитору не чаще чем один раз в 3 месяца, но не реже чем один раз в год, документ, подтверждающий факт своей регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа), в течение 5 лет начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности заемщика на указанное жилое помещение (жилой дом). Документом, подтверждающим факт регистрации по месту жительства, является адресно-справочная информация в отношении заемщика, полученная в Министерстве внутренних дел Российской Федерации. Документ, подтверждающий факт регистрации по месту жительства, представляется заемщиком в форме электронного документа либо на бумажном носителе в уполномоченный банк, акционерное общество.

Уполномоченный банк, акционерное общество несут ответственность за соответствие кредитных договоров (договоров займа) требованиям, установленным пунктом 6 настоящих Правил.

Право на получение субсидии возникает у уполномоченного банка, акционерного общества со дня заключения между уполномоченным банком, акционерным обществом и Министерством сельского хозяйства Российской Федерации в соответствии с типовой формой, утвержденной Министерством финансов Российской Федерации, соглашения о предоставлении субсидии (далее - соглашение).

Период субсидирования начинается со дня предоставления заемщику льготного ипотечного кредита (займа), но не ранее 1 января 2020.

Период субсидирования действует по день окончания срока действия кредитного договора (договора займа) включительно.

Заемщик, претендующий на получение льготного ипотечного кредита (займа), представляет в уполномоченный банк, акционерное общество документы в соответствии с требованиями уполномоченного банка, акционерного общества.

Согласно пунктам 22-24 Правил уполномоченный банк, акционерное общество рассматривают возможность предоставления льготного ипотечного кредита (займа) в соответствии с правилами и процедурами, принятыми в уполномоченном банке, акционерном обществе.

Проверка соответствия заемщика требованиям, указанным в пункте 22 настоящих Правил, проводится уполномоченным банком, акционерным обществом.

Уполномоченный банк, акционерное общество направляют в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации реестры потенциальных заемщиков, реестры кредитных договоров, а также документы, предусмотренные пунктом 15 настоящих Правил, в соответствии с порядком, утвержденным Министерством сельского хозяйства Российской Федерации, в том числе в электронном виде.

Уполномоченный банк, акционерное общество заключают с гражданами Российской Федерации, включенными в реестр потенциальных заемщиков, кредитные договоры (договоры займа) и включают их в реестр кредитных договоров.

Уполномоченный банк, акционерное общество направляют в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации реестр кредитных договоров в соответствии с порядком, утвержденным Министерством сельского хозяйства Российской Федерации.

Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу по кредитным договорам (договорам займа), включенным в реестр кредитных договоров.

Ведение реестра кредитных договоров осуществляется уполномоченным банком, акционерным обществом.

Согласно пунктам 1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Судом установлено и из материалов дела следует, что Коробейников А.А. оформил кредитную заявку на портале АО «Россельхозбанк» «Свое жилье» по программе сельская ипотека с льготной кредитной ставкой.

Поступившая заявка Банком была одобрена, Коробейникову А.А. выдана памятка, в которой указано, что максимально одобренная сумма кредита 2419 086 руб. 45 коп., срок кредита 300 месяцев, процентная ставка 3% годовых, приведен перечень документов на приобретаемый объект недвижимости (л.д. 8,10).

В электронной переписке с Коробейниковым А.А. от 13-14.10.2021 Банк предложил истцу в связи с исчерпанием объема субсидий, который позволяет предоставлять ставку по Сельской ипотеке, оформить ипотеку по стандартной ставке и после возобновления субсидий подать заявку на рефинансирование по льготной ставке, с указанием на то, что программа рассчитана до 2025 года и финансирование в любом случае должно быть. Указано, что рефинансировать можно кредит, предоставленный после 01.01.2020 и попадающий под условия Сельской ипотеки, за исключением кредита выданного на ИЖС (л.д. 18).

27.10.2021 АО «Россельхозбанк» принято решение об одобрении ипотечного кредита Коробейникову А.А. с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях на сумму 2300 000 руб., процентная ставка 9,05%, сроком на 300 месяцев (л.д. 80).

29.10.2021 между АО «Россельхозбанк» и Коробейниковым А.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2300 000 руб. на приобретение 4-комнатной квартиры, распложенной по адресу: **** на срок 300 месяцев. Пунктом 4 договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 9,05% годовых. Размер первоначального взноса составил 256 000 руб. Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) в силу закона с момента государственной регистрации права собственности Коробейникова А.А. на указанный объект недвижимости.

Пунктом 25 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется в рамках «Условия предоставления АО «Россельхозбанк» кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях (л.д. 38-44).

29.10.2021 между продавцом Мальцевым В.П. и покупателем Коробейниковым А.А. был заключен договор купли-продажи объекта недвижимости, по условиям которого продавец продал покупателю принадлежащую ему на праве собственности квартиру, распложенную по адресу: **** по цене 2560 000 руб., уплачиваемых за счет собственных денежных средств покупателя в сумме 256 000 руб., частично за счет кредитных денежных средств в сумме 2300 000 руб. (л.д. 48-49).

Из претензии поданной истцом в Банк 13.10.2022 следует, что 29.11.2021 им была подана в Банк заявка на рефинансирование кредитного договора по программе сельской ипотеки, однако вопреки ранее данным обещаниям сотрудников Банка ему было разъяснено, что по новому регламенту Банка с 25.10.2021 невозможно произвести рефинансирование на условиях сельской ипотеки для приобретения квартиры, а возможно лишь для приобретения жилого дома с земельным участком. Истец настаивал на рефинансировании кредитного договора по льготной ставе в соответствии с программой «Сельская ипотека» (л.д. 30-32).

Указанную претензия истца Банк оставил без удовлетворения.

Из сообщения Министерства сельского хозяйства Российской Федерации следует, что АО «Россельхозбанк» является получателем субсидии на возмещение недополученных доходов, связанных с предоставлением льготных ипотечных кредитов (займов) гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), с которым 03.03.2020 заключено соглашение о предоставлении субсидии, заключаемое между уполномоченным банком и Министерством сельского хозяйства Российской Федерации, из федерального бюджета в 2020-2022 годах в соответствии с лимитами бюджетных обязательств, доведенными Министерству как получателю средств федерального бюджета. Пунктом 2.1 соглашения указаны размеры субсидии в 2020 году, 2021 году, в 2022 году. В дальнейшем между Министерством сельского хозяйства РФ и уполномоченным банком были заключены дополнительные соглашения, в том числе, об увеличении размера субсидии.

Также Министерство сельского хозяйства РФ сообщило, что заявка Коробейникова А.А. в Министерство на согласование не направлялась, субсидии по данному клиенту АО «Россельхозбанк» не запрашивались (л.д. 103).

Разрешая спор, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеназванными нормами материального права, удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что 29.10.2021 истец на основании договора купли-продажи приобрел в собственность жилое помещение, расположенное в р.п. Полазна Добрянского городского округа, который на основании Приказа Министерства сельского хозяйства и продовольствия Пермского края №СЭД-25-01.1-02-314 от 28.11.2019 входит в перечень сельских территорий.

Квартира стоимостью 2556 000 руб. приобретена истцом за счет кредитных денежных средств, полученных по кредитному договору, заключенному 29.10.2021 между Коробейниковым А.А. и АО «Россельхозбанк», предоставленному в рамках «Условия предоставления АО «Россельхозбанк» кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях», что прямо указано в п. 25 кредитного договора.

При заключении договора заемщиком внесен первоначальный взнос в размере 256 000 руб. В течение 180 дней после государственной регистрации права собственности Коробейников А.А. зарегистрировался по месту жительства по адресу жилого помещения, приобретенного с использованием кредитных средств.

Ипотечный кредитный договор на приобретение жилого помещения в сельской территории по договору купли-продажи с физическим лицом, заключенный 29.10.2021 между АО «Россельхозбанк» и Коробейниковым А.А., соответствует условиям для предоставлении уполномоченному банку субсидии из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на приобретение жилого помещения на сельской территории.

Учитывая, что по условиям договора кредит был предоставлен в рамках ипотечного кредитования с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на приобретение жилого помещения на сельской территории, а также то обстоятельство, что по вопросу предоставления Коробейникову А.А. кредита АО «Россельхозбанк» приняло решение об одобрении ипотечного кредита с льготной процентной ставкой, исходя из понятия «льготная ставка», определенного Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям, как процентная ставка по льготному ипотечному кредиту (займу), составляющая не менее 0,1 процента, но не более 3 процентов годовых, при этом при заключении кредитного договора заемщиком были предоставлены все необходимые документы на установление льготной ставки на период действия кредитного договора, суд первой инстанции, пришел к правильному выводу о том, что истец Коробейников А.А. при подаче заявки на жилищный кредит по программе «Сельская ипотека» и при заключении кредитного договора праве был рассчитывать на установление процентной ставки за пользование ипотечным кредитом в размере 3% годовых.

Оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не находит.

Банк, направив истцу уведомление об одобрении заявки на получение ипотечного кредита с льготной процентной ставкой 3 %, которая в последующем не была принята, нарушил права истца как потребителя.

Истец в связи с покупкой недвижимого имущества и недостоверно доведенной до него информации о возможности последующего рефинансирования кредита заключил кредитный договор с АО «Россельхозбанк» под более высокую ставку 9,05 %.

Суд правильно указал, что у истца отсутствовала возможность повлиять на условия ипотечного кредита, что подтверждается его заявкой на предоставление жилищного кредита по программе «Сельская ипотека» под процентную ставку 3% годовых и перепиской с сотрудниками Банка, убедившими его заключить кредитный договор по более высокой ставке при наличии возможности его последующего рефинансирования.

При этом последующее обращение истца к ответчику о рефинансировании процентной ставки была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что по своему внутреннему регламенту Банк не вправе осуществлять рефинансирование на условиях сельской ипотеки кредиты, выданные для приобретения квартиры, судебная коллегия отклоняет, поскольку содержание внутренних документов Банка в любом случае должно соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ о защите прав потребителей, Федерального закона о банках и банковской деятельности, а также принимаемым в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как уже указывалось выше, приобретенное истцом жилое помещение соответствует условиям для предоставления уполномоченному банку субсидии из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на приобретение жилого помещения на сельской территории в котором нет исключений в части приобретения квартир.

Учитывая, что Банк одобрил заявку истца на получение ипотечного кредита с льготной процентной ставкой 3 %, судебная коллегия отклоняет довода апелляционной жалобы на невозможности заключения кредитного договора на ранее одобренных условиях по причине недостаточного финансирования.

Кроме этого, из сообщения Министерства сельского хозяйства Российской Федерации следует, что свои обязательства перед получателями субсидии на возмещение недополученных доходов, связанных с предоставлением льготных ипотечных кредитов (займов) гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), Министерством в 2020, 2021 и 2022 годах были исполнены, в том числе и по дополнительным соглашениям об увеличении размера субсидии.

Судебная коллегия также отмечает, что, несмотря на то, что АО «Россельхозбанк» заявку Коробейникова А.А. в Министерство на согласование не направлял и субсидии по данному клиенту не запрашивались, такой возможности Банк не лишен.

Таким образом, при разрешении спора судом правильно установлены значимые для разрешения спора обстоятельства, дана надлежащая оценка доказательствам, правильно применен закон, подлежащий применению.

Несогласие ответчика с оценкой суда представленных доказательств, самостоятельным основанием к отмене решения суда не является, поскольку правила оценки доказательств судом не нарушены. Апелляционная жалоба не содержит ссылок на обстоятельства, которые не были учтены судом и имели бы существенное значение для рассмотрения дела.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Добрянского районного суда Пермского края от 25.05.2023оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.09.2023