Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Варненского районного суда Челябинской области от 26 мая 2020 года по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, обществу в ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о снижении суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам, неустойке.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № <данные изъяты> от 24 октября 2016 года, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 76 169 рублей 29 копеек, под 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 20 марта 2017 года, под 19,10% годовых - с 21 марта 2017 года сроком по 18 октября 2019 года. В течение срока действия договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов. В связи с образованием задолженности банк направил ответчику требование о досрочном возврате образовавшейся задолженности. Заемщиком требования банка не исполнены. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 22 августа 2019 года в размере 101 136 рублей 04 копейки, из которых: просроченный основной долг – 71 601 рублей 76 копеек, проценты за период с 25 октября 2016 года по 21 августа 2019 года – 4 549 рублей 83 копейки, неустойка за период с 20 апреля 2017 года по 21 августа 2019 года – 24 984 рублей 45 копеек; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 22 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 22 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – 3 223 рублей.

ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о снижении суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам, начисленной неустойке.

В обоснование встречных исковых требований указала, что между ней и Банком «СИБЭС» (акционерное общество) был заключен договор о потребительском кредитовании № <данные изъяты> от 24 октября 2016 года, по условиям которого банк предоставил ей кредит на потребительские нужды в сумме 76 169 рублей 29 копеек, на 36 месяцев до 18 октября 2019 года. Она оплачивала свою задолженность по кредитному договору согласно графику платежей, в общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы», не подозревая, что изменился кредитор. Всего в общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» ей по графику внесено 18 платежей, 19, 20, 21 и 22 платежи – внесены по реквизитам Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Сумма, которую она оплатила за период с 19 мая 2017 года по 19 апреля 2018 года составляет 33 740 рублей, следовательно сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 37 861 рубль 76 копеек, за вычетом суммы уплаченной за период с 19 мая 2017 года по 19 апреля 2018 года. Не согласна с установлением процентов и неустойки одновременно, считает это злоупотреблением правом со стороны истца. Полагает, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения ею обязательства по кредиту, в связи с чем подлежит уменьшению. Просит суд снизить размер начисленной неустойки до 1 000 рублей, а также снизить просроченную задолженность по основному долгу и процентам.

На рассмотрение дела в суд первой инстанции представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество), ответчик ФИО1, представитель общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы», привлеченного судом к участию в деле в качестве соответчика, представители третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью «Региональный инвестиционный фонд», общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ТИАРА» не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Суд постановил решение, которым исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) и встречные исковые требования ФИО1 удовлетворил частично, взыскал с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 24 октября 2016 года по состоянию на 22 августа 2019 года в размере 45 567 рублей 61 копейки, в том числе: 38 017 рублей 78 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4 549 рублей 83 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 25 октября 2016 года по 21 августа 2019 года, 3 000 рублей - задолженность по начисленной неустойке за период с 20 сентября 2018 года по 21 августа 2019 года; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 1 477 рублей 03 копейки; неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств из расчета 0,1% от суммы неисполненных обязательств по уплате основного долга за каждый день нарушения, начиная с 22 августа 2019 года по день фактического погашения задолженности. В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) и встречных исковых требований ФИО1 суд отказал.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда изменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указала, что в соответствии с действующим законодательством по договору потребительского кредита неустойка не может превышать 20% годовых, в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита начисляются. Не согласна с начислением неустойки на будущее из расчета 0,1% годовых.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили.

В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 24 октября 2016 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № <данные изъяты> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 76 169 рублей 29 копеек, процентная ставка 1 – 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 20 марта 2017 года, процентная ставка 2 – 19,10% годовых с 21 марта 2017 года сроком по 18 октября 2019 года, срок возврата кредита – 18 октября 2019 года, количество платежей – 36, периодичность – ежемесячно (л.д. 10-12, 13-14).

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в указанной сумме, а заемщик обязался возвращать банку сумму основного долга по кредиту и проценты за его пользование согласно графику.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на 22 августа 2019 года задолженность по договору о потребительском кредитовании составляет 101 136 рублей 04 копейки, из которых: просроченный основной долг – 71 601 рублей 76 копеек, проценты за период с 25 октября 2016 года по 21 августа 2019 года – 4 549 рублей 83 копейки, неустойка за период с 20 апреля 2017 года по 21 августа 2019 года – 24 984 рублей 45 копеек.

При расчете задолженности банком учтены платежи, внесенные ФИО1 в период с 17 ноября 2016 года по 19 апреля 2017 года.

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании, приложению № 2 к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские финансы».

В период с 17 ноября 2016 года по 19 апреля 2018 года ФИО1 осуществляла погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские финансы» в соответствии с условиями указанного договора.

Согласно справке общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские финансы» от 21 января 2020 года в погашение задолженности от ФИО1 принято 18 платежей: 17 ноября 2016 года в размере 3 060 рублей, 16 декабря 2016 года в размере 3 060 рублей, 17 января 2017 года в размере 3 060 рублей, 17 февраля 2017 года в размере 3 060 рублей, 17 марта 2017 года в размере 3 100 рублей, 19 апреля 2017 года в размере 3 060 рублей, 18 мая 2016 года в размере 3 100 рублей, 19 июня 2017 года в размере 3 060 рублей, 18 июля 2017 года в размере 3 060 рублей, 23 августа 2017 года в размере 3 100 рублей, 17 сентября 2017 года в размере 3 060 рублей, 19 октября 2017 года в размере 3 060 рублей, 18 ноября 2017 года в размере 3 060 рублей, 18 декабря 2016 года в размере 3 060 рублей, 17 января 2018 года в размере 3 060 рублей, 17 февраля 2018 года в размере 3 060 рублей, 19 марта 2017 года в размере 3 060 рублей, 19 апреля 2018 года в размере 3 060 рублей.

Кроме того, 4 платежа внесено ФИО1 в Банк «СИБЭС» (акционерное общество): 18 мая 2018 года в размере 3 050 рублей, 19 июня 2018 года в размере 3 050 рублей, 19 июня 2018 года в размере 3 050 рублей, 23 июля 2018 года в размере 3 050 рублей, 21 августа 2018 года в размере 3 050 рублей.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1 после 19 апреля 2017 года обосновано зачтены судом задолженности по договору о потребительском кредитовании.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответсвующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Однако, как следует из материалов дела на момент направления 29 января 2018 года банком в адрес заемщика требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, просроченной задолженности у ответчика не имелось.

Поскольку предусмотренных законом оснований для досрочного востребования задолженности на указанную дату у банка не было, подлежал применению график погашения задолженности, которым установлен срок возврата кредита - 18 октября 2019 года.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 19 октября 2019 года не было.

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Поскольку вышеуказанные обстоятельства судом первой инстанции при принятии решения учтены не были, судебная коллегия полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком.

Согласно расчету банка по состоянию на 20 апреля 2017 года просроченной задолженности по основному долгу, процентам, неустойке не было, остаток основного долга составлял 72 337 рублей 33 копейки.

Как было указано выше, 18 мая 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 100 рублей.

В период с 21 апреля 2017 года по 19 мая 2017 года банком начислены проценты в размере 1 097 рублей 74 копеек, основной долг – 1 865 рублей 30 копеек.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 136 рублей 96 копеек (3 100 рублей – 1 097 рублей 74 копейки (проценты) – 1 865 рублей 30 копеек (основной долг)).

В период с 20 мая 2017 года по 19 июня 2017 года банком начислены проценты в размере 1 143 рублей 19 копеек, основной долг – 1 911 рублей 51 копейка.

19 июня 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 142 рубля 26 копеек (3 060 рублей + 136 рублей 96 копеек – 1 143 рубля 19 копеек (проценты) – 1 911 рублей 51 копейка (основной долг)).

В период с 20 июня 2017 года по 19 июля 2017 года банком начислены проценты в размере 1 076 рублей 31 копейка, основной долг – 1 978 рублей 39 копеек.

18 июля 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 147 рублей 56 копеек (3 060 рублей + 142 рубля 26 копеек – 1 076 рублей 31 копейка (проценты) – 1 978 рублей 39 копеек (основной долг).

В период с 20 июля 2017 года по 21 августа 2017 года банком начислены проценты в размере 1 149 рублей 77 копеек, основной долг – 1 904 рубля 93 копейки.

23 августа 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 100 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 192 рубля 86 копеек (3 100 рублей + 147 рублей 56 копеек – 1 149 рублей 77 копеек (проценты) – 1 904 рубля 93 копейки (основной долг).

В период с 22 августа 2017 года по 19 сентября 2017 года банком начислены проценты в размере 981 рубля 50 копеек, основной долг – 2 073 рубля 20 копеек.

17 сентября 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 198 рублей 16 копеек (3 060 рублей + 192 рубля 86 копеек – 981 рубль 50 копеек (проценты) – 2 073 рубля 20 копеек (основной долг).

В период с 20 сентября 2017 года по 19 октября 2017 года банком начислены проценты в размере 982 рублей 50 копеек, основной долг – 2 071 рубль 90 копеек.

19 октября 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 203 рубля 76 копеек (3 060 рублей + 198 рублей 16 копеек – 982 рубля 50 копеек (проценты) – 2 071 рубль 90 копеек (основной долг).

В период с 20 октября 2017 года по 20 ноября 2017 года банком начислены проценты в размере 1 013 рублей 62 копейки, основной долг – 2 041 рубль 08 копеек.

18 ноября 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 209 рублей 06 копеек (3 060 рублей + 203 рубля 76 копеек – 1 013 рублей 62 копейки (проценты) – 2 041 рубль 08 копеек (основной долг).

В период с 21 ноября 2017 года по 19 декабря 2017 года банком начислены проценты в размере 887 рублей 62 копейки, основной долг – 2 167 рублей 08 копеек.

18 декабря 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 214 рублей 36 копеек (3 060 рублей + 209 рублей 06 копеек – 887 рублей 62 копейки (проценты) – 2 167 рублей 08 копеек (основной долг).

В период с 20 декабря 2017 года по 19 января 2018 года банком начислены проценты в размере 913 рублей 68 копеек, основной долг – 2 141 рубль 02 копейки.

17 января 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 219 рублей 66 копеек (3 060 рублей + 214 рублей 36 копеек – 913 рублей 68 копеек (проценты) – 2 141 рубль 02 копейки (основной долг).

В период с 20 января 2018 года по 19 февраля 2018 года банком начислены проценты в размере 878 рублей 95 копеек, основной долг – 2 175 рублей 75 копеек.

17 февраля 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 224 рубля 96 копеек (3 060 рублей + 219 рублей 66 копеек – 878 рубля 95 копеек (проценты) – 2 175 рублей 75 копеек (основной долг).

В период с 20 февраля 2018 года по 19 марта 2018 года банком начислены проценты в размере 762 рублей 01 копейки, основной долг – 2 292 рубля 69 копеек.

19 марта 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 230 рублей 26 копеек (3 060 рублей + 224 рубля 96 копеек – 762 рубля 01 копейка (проценты) – 2 292 рубля 69 копеек (основной долг).

В период с 20 марта 2018 года по 19 апреля 2018 года банком начислены проценты в размере 806 рублей 46 копеек, основной долг – 2 248 рублей 24 копейки.

19 апреля 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 060 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 235 рублей 56 копеек (3 060 рублей + 230 рублей 26 копеек – 806 рублей 46 копеек (проценты) – 2 248 рублей 24 копейки (основной долг).

В период с 20 апреля 2018 года по 21 мая 2018 года банком начислены проценты в размере 794 рублей 83 копеек, основной долг – 2 259 рублей 87 копеек.

18 мая 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 050 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 230 рублей 86 копеек (3 050 рублей + 235 рублей 56 копеек – 794 рубля 83 копейки (проценты) – 2 259 рублей 87 копеек (основной долг).

В период с 22 мая 2018 года по 19 июня 2018 года банком начислены проценты в размере 686 рублей 02 копеек, основной долг – 2 368 рублей 68 копеек.

19 июня 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 050 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 226 рублей 16 копеек (3 050 рублей + 230 рублей 86 копеек – 686 рублей 02 копейки (проценты) – 2 368 рублей 68 копеек (основной долг).

В период с 20 июня 2018 года по 19 июля 2018 года банком начислены проценты в размере 672 рублей 49 копеек, основной долг – 2 382 рубля 21 копейка.

23 июля 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 050 рублей.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 221 рубль 46 копеек (3 050 рублей + 226 рублей 16 копеек – 672 рублей 49 копеек (проценты) – 2 382 рубля 21 копейка (основной долг).

В период с 20 июля 2018 года по 20 августа 2018 года банком начислены проценты в размере 677 рублей 44 копеек, основной долг – 2 377 рублей 26 копеек.

21 августа 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в сумме 3 050 рублей. После указанной даты платежей в погашение задолженности от заемщика не поступало.

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 216 рублей 76 копеек (3 050 рублей + 221 рубль 46 копеек – 677 рублей 44 копейки (проценты) – 2 377 рублей 26 копеек (основной долг).

За период с 21 августа 2018 года по 19 сентября 2018 года банком начислены проценты в размере 597 рублей 78 копеек.

Задолженность по процентам по состоянию на 19 сентября 2018 года составит 381 рубля 02 копейки (597 рублей 78 копеек – 216 рублей 76 копеек), по основному долгу – 2 456 рублей 92 копейки.

За период с 19 сентября 2018 года по 18 октября 2019 года задолженность по процентам составит 4 469 рублей 23 копейки (381 рубль 02 копейки + 559 рублей 21 копейка + 537 рублей 36 копеек + 480 рублей 51 копейка + 484 рубля 11 копеек + 386 рублей 42 копейки + 334 рубля + 325 рублей 65 копеек + 281 рубль 38 копеек + 228 рублей 77 копеек + 184 рубля 40 копеек + 143 рубля 99 копеек + 96 рублей 77 копеек + 45 рублей 64 копейки).

Неустойка за период с 20 сентября 2018 года по 19 октября 2018 года составит 73 рубля 71 копейка (2 456 рублей 92 копейки х 0,1% х 30 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 октября 2018 года составит 4 952 рубля 41 копейка (2 456 рублей 91 копейки + 2 495 рублей 49 копеек).

Неустойка за период с 20 октября 2018 года по 19 ноября 2018 года составит 153 рубля 52 копейки (4 952 рубля 41 копейка х 0,1% х 31 день).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 ноября 2018 года составит 7 469 рублей 75 копеек (4 952 рубля 40 копеек + 2 517 рублей 34 копейки).

Неустойка за период с 20 ноября 2018 года по 19 декабря 2018 года составит 224 рубля 09 копеек (7 469 рублей 75 копеек х 0,1% х 30 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 декабря 2018 года составит 10 043 рубля 94 копейки (7 469 рублей 75 копеек + 2 574 рубля 19 копеек).

Неустойка за период с 20 декабря 2018 года по 21 января 2019 года составит 331 рубля 45 копеек (10 043 рубля 94 копейки х 0,1% х 33 дня).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 22 января 2019 года составит 12 614 рублей 53 копейки (10 043 рубля 94 копейки + 2 570 рублей 59 копеек).

Неустойка за период с 22 января 2019 года по 19 февраля 2019 года составит 365 рублей 82 копейки (12 614 рублей 53 копейки х 0,1% х 29 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 февраля 2019 года составит 15 282 рубля 81 копейка (12 614 рублей 53 копейки + 2 668 рублей 28 копеек).

Неустойка за период с 20 февраля 2019 года по 19 марта 2019 года составит 427 рублей 91 копейка (15 282 рубля 81 копейка х 0,1% х 28 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 марта 2019 года составит 18 003 рубля 51 копейка (15 282 рубля 81 копейка + 2 720 рублей 70 копеек).

Неустойка за период с 20 марта 2019 года по 19 апреля 2019 года составит 540 рублей 11 копеек (18 003 рубля 51 копейка х 0,1% х 30 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 апреля 2019 года составит 20 732 рубля 56 копеек (18 003 рубля 51 копейка + 2 729 рублей 05 копеек).

Неустойка за период с 20 апреля 2019 года по 20 мая 2019 года составит 642 рубля 71 копейка (20 732 рубля 56 копеек х 0,1% х 31 день).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 21 мая 2019 года составит 23 505 рублей 88 копеек (20 732 рубля 56 копеек + 2 773 рубля 32 копейки).

Неустойка за период с 22 мая 2019 года по 19 июня 2019 года составит 681 рубль 67 копеек (23 505 рублей 88 копеек х 0,1% х 29 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 июня 2019 года составит 26 331 рубль 81 копейка (23 505 рублей 88 копеек + 2 825 рублей 93 копейки).

Неустойка за период с 20 июня 2019 года по 19 июля 2019 года составит 789 рублей 95 копейки (26 331 рубль 81 копейка х 0,1% х 30 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 июля 2019 года составит 29 202 рубля 11 копеек (26 331 рубль 81 копейка + 2 870 рублей 30 копеек).

Неустойка за период с 20 июля 2019 года по 19 августа 2019 года составит 905 рублей 27 копеек (29 202 рубля 11 копеек х 0,1% х 31 день).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 августа 2019 года составит 32 112 рублей 82 копейки (29 202 рубля 11 копеек + 2 910 рублей 71 копейка).

Неустойка за период с 20 августа 2019 года по 19 сентября 2019 года составит 995 рублей 50 копеек (32 112 рублей 82 копейки х 0,1% х 31 день).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 20 сентября 2019 года составит 35 070 рублей 75 копеек (32 112 рублей 82 копейки + 2 957 рублей 93 копейки).

Неустойка за период с 20 сентября 2019 года по 18 октября 2019 года составит 1 017 рублей 05 копеек (35 070 рублей 75 копеек х 0,1% х 29 дней).

Задолженность по основному долгу по состоянию на 19 октября 2019 года составит 38 078 рублей 22 копейки (35 070 рублей 75 копеек + 3 007 рублей 47 копеек).

Неустойка за период с 19 октября 2019 года по 1 сентября 2020 года составит 12 146 рублей 95 копеек (38 078 рублей 22 копейки х 0,1% х 319 дней).

Общий размер неустойки составит 19 295 рублей 71 копейка (73 рубля 71 копейка + 153 рубля 52 копейки + 224 рубля 09 копеек + 331 рубль 45 копеек + 365 рублей 82 копейки + 427 рублей 91 копейка + 540 рублей 11 копеек + 642 рубля 71 копейка + 681 рубль 67 копеек + 789 рублей 95 копейки + 905 рублей 27 копеек + 995 рублей 50 копеек + 1 017 рублей 05 + 12 146 рублей 95 копеек).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, судебная коллегия считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 5 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению судебной коллегии, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

По состоянию на 1 сентября 2020 года общий размер задолженности по основному долгу составляет 38 078 рублей 22 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 1 сентября 2019 года в размере 47 574 рублей 45 копеек, в том числе: 38 078 рублей 22 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4 469 рублей 23 копейки – проценты за пользование кредитом, 5 000 рублей – неустойка.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом вышеизложенного, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная со 2 сентября 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

С учетом изложенного, решение суда в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору, надлежит изменить.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание изменение судом апелляционной инстанции размера удовлетворенных исковых требований подлежит изменению сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, которая составит 1 970 рублей 65 копеек.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Варненского районного суда Челябинской области от 26 мая 2020 года в части взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании, разрешения вопроса о судебных расходах изменить и принять в этой части по делу новое решение.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № <данные изъяты> от 24 октября 2016 года по состоянию на 1 сентября 2019 года в размере 47 574 рублей 45 копеек, в том числе: 38 078 рублей 22 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4 469 рублей 23 копейки – проценты за пользование кредитом, 5 000 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору о потребительском кредитовании № <данные изъяты> от 24 октября 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная со 2 сентября 2020 года до дня возврата суммы кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 970 рублей 65 копеек.

В остальной части это же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: