Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-600/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Томского районного суда Томской области от 1 марта 2022 года,

заслушав доклад судьи Емельяновой Ю.С.,

установила:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № /__/ от 06.03.2019 в размере 107 929,10 руб., из которых: 101 271,95 руб. – просроченная ссуда, 6 179,56 руб. – иные комиссии, 477,59 руб. – неустойка на просроченную ссуду, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3358,58руб., по нотариальному заверению копии доверенности представителя – 85руб.

В обоснование требований указано, что 06.03.2019 между КИВИ Банк (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № /__/, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 101 400 руб. под 0 % годовых на срок 120 месяцев. На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 правопреемником КИВИ Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк». Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Обжалуемым решением исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены. Постановлено взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № /__/ от 06.03.2019 в размере 107929,10 руб., из которых: 101271,95 руб. – просроченная ссуда, 6179,56 руб. – иные комиссии, 477,59 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3358,58 руб., в возмещение расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя 85 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, указав, что истец не имел права применять к данному требованию условия кредитования, предусмотренные в ПАО «Совкомбанк» и отличающиеся от первоначального договора, поскольку при заключении договора цессии право требования переходит к цессионарию в неизменном виде.

В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и не явившихся в суд участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии пп. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 06.03.2019 ФИО1 обратилась в КИВИ Банк (АО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпуске карты рассрочки «Совесть».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (номер договора № /__/ максимальный лимит кредитования составляет 300000 руб., проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям. По истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10 % годовых. Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте. Заемщик соглашается с Общими условиями, которые помимо общих услвоий договора потребительского кредита, включают в себя условия договора банковского счета с предоставление офердрафта, выпуска и обслуживания карты. За неуплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами и Общими условиями. Срок действия карты – 5 лет. ФИО1 выразила согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

Таким образом, между КИВИ Банк (АО) и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 КИВИ Банк (АО) передал ПАО «Совкомбанк» активы, связанные с проектом «Совесть». В выписке из приложения к договору цессии от 17.06.2020 значится кредитный договор /__/, заключенный с ФИО1 06.03.2019, по которому указано основной долг – 0 руб., проценты – 90593,74 руб.

Выполнение кредитором своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счёту, открытому на имя ФИО1, за период с 06.03.2019 по 14.12.2021. Данные обстоятельства ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

В период действия договора ответчиком производились выплаты по кредиту, однако с 17.02.2021 возникла задолженность, что подтверждается выпиской по счёту, в связи с чем 16.11.2021 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 107929,10 руб. с требованием о досрочном возврате банку указанной суммы в течение 30 (тридцати) дней с момента направления требования.

Каких-либо доказательств исполнения ФИО1 обязанности по возврату кредита в нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету по состоянию на 14.12.2021 сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 107929,10 руб., из которых: 101271,95 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6179,56 руб. – иные комиссии; 477,59 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд первой инстанции признал его обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Принимая во внимание, что данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ФИО1 в материалы дела не представлено, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 107929,10 руб.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к недопустимости изменения условий заключенного банком договора в одностороннем порядке, судебной коллегией отклоняются в связи со следующим.

В силу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии разделом 11 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть», регулирующим внесение изменений и дополнений в Общие условия и Тарифы, внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы, в том числе утверждение Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, устанавливаемых настоящими Общими условиями.

Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы, влекущих повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий, осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента (по соглашению Сторон). В иных случаях внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы осуществляется Банком в соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в одностороннем порядке без дополнительного согласования с Клиентом.

При необходимости внесения изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы, Банк размещает новые редакции документов на Сайте Банка. В случаях, когда в соответствии с настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы возможно исключительно по соглашению Сторон, размещение новых редакций документов на Сайте Банка признается офертой (предложением) Банка, адресованной Клиентам, принять новые (измененные и/или дополненные) положения Общих условий и/или Тарифов.

Размещение новых редакций документов осуществляется Банком не менее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты (предполагаемой даты) вступления их в силу. При этом в течение указанного срока Банк также обеспечивает размещение действующих редакций документов.

Новые редакции документов вступают в силу по истечении указанного в п. 11.4 настоящих Общих условий срока. В случаях, когда в соответствии с настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы возможно исключительно по соглашению Сторон, новые редакции документов вступают в силу лишь при условии согласия Клиента с такими изменениями и/или дополнениями.

Согласие Клиента (акцепт) с предлагаемыми Банком изменениями и/или дополнениями в настоящие Общие условия и/или Тарифы осуществляется любым из следующих способов: путем направления Банку письменного подтверждения/согласия (акцепта) на вносимые изменения и/или дополнения; путем представления Клиентом по истечении 5 (Пяти) календарных дней с даты публикации Банком предложения (оферты) Банка на изменение и/или дополнение настоящих Общих условий и/или Тарифов распоряжений на совершение Операций по Счету, в том числе с использованием Виртуальной карты, Карты и/или Реквизитов Карты в рамках Договора, совершение Клиентом иных действий свидетельствующих о намерении Клиента исполнять Договор с учетом изменений и дополнений (например, получение Выписки, представление в Банк устных и/или письменных заявлений на получение каких-либо услуг/информации по Договору и т.д.); выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в воде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора о выпуске карты, в связи с отказом от изменений и/или дополнений.

С целью обеспечения гарантированного получения всеми Клиентами сообщения (оферты) Банка об изменениях и/или дополнениях в настоящие Общие условия и/или Тарифы, Клиент обязуется не реже чем раз 5 (Пять) календарных дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк (или на сайт Банка) за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в настоящие Общие условия и/или Тарифы.

Банк не несет ответственности за возможные убытки Клиента, причиненные неосведомленностью Клиента в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях настоящих Общих условий и/или Тарифов.

Любые изменения и/или дополнения в настоящие Общие условия и/или Тарифы, в том числе утвержденная Банком новая редакция настоящих Общих условий, с момента вступления их в силу равным образом распространяются на всех Клиентов, не выразивших свой отказ от таких изменений и/или дополнений. В случае несогласия Клиента с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в настоящие Общие условия и/или Тарифы, Клиент имеет право расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 12 настоящих Общих условий.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда апелляционной инстанции, информация о том, что карта «Совесть» переходит на обслуживание в Совкомбанк, была направлена клиентам посредством смс-уведомлений, а также предоставлена на сайте в разделе «Держателям карт рассрочки «Совесть». При передаче прав требований у клиентов сохранялись условия по погашению задолженности, увеличился возможный срок рассрочки до 18 месяцев и количество магазинов-партнеров. Ответчик длительное время пользовалась денежными средствами по условиям карты рассрочки «Халва», не возражая против их применения, т.е. соглашаясь с условиями. Расчет задолженности велся по тарифам карты рассрочки «Халва», расчет предоставлен с момента правопреемства по договору. Размер комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» составляет 2,9 % от суммы задолженности, комиссии за покупки в рассрочку не в магазинах партнерах карты «Халва» составляет 290 руб. + 1,9 % от суммы всех покупок за отчетный период. Расчет неустойки произведен в соответствии с п. 5 ст. 21 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.01.2013 № 353-ФЗ, Памяткой и Тарифами карты рассрочки «Халва» и не превышает 20 % годовых.

ПАО «Совкомбанк» предъявлены ко взысканию комиссии, тарифов по которым, относящихся к карте рассрочки «Совесть», материалы дела не содержат, а потому данные комиссии рассматриваются судебной коллегией как вновь установленные ПАО «Совкомбанк».

Как установлено судебной коллегией, вышеуказанными Общими условиями, с которыми ответчик была ознакомлена и согласилась, предусмотрены как способы акцепта клиентом изменений тарифов банком, так и обязанность клиента по регулярному ознакомлению с данными тарифами, которые нормам действующего законодательства (ст. 438 ГК РФ) не противоречат, следовательно, в силу положений ст. 421 ГК РФ прав ответчика не нарушают.

Как следует из материалов дела, ответчиком в течение длительного периода после заключения договора цессии совершались операции с использованием карты рассрочки, предусматривающей более длительный период рассрочки и большее количество магазинов-партнеров, производилось погашение долга, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Данные действия ответчика расцениваются судебной коллегией как акцепт.

Более того, в ходе рассмотрения дела ответчик не ссылалась на то, что ей не было известно об изменении банком тарифов.

Размер взыскиваемой банком неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита произведен в соответствии с положениями ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Данный размер неустойки был предусмотрен Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть», что следует из п. 4.18.3, т.е. не изменялся.

В отношении суммы основного долга ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие погашение задолженности в большем, нежели указано в расчете банка, размере.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали основания для отказа во взыскании задолженности по договору в указанном размере.

Решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу ответчика ФИО1 оставить без удовлетворения, решение Томского районного суда Томской области от 1 марта 2022 года – без изменения.

Председательствующий

Судьи