Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6663/2021 по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т. М., отмене решения,

по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 23 декабря 2021 г., которым в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т. М., отмене решения, отказано.

Заслушав доклад судьи Боеску-Зыковой М.В., выслушав представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М.Белова В.А., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., отмене решения.

В обоснование заявленных требований указало, что решением финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 18 октября 2021 г. № № <...> требование Горитовского А.В. о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено; с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Горитовского А.В. взысканы денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 107136 руб.

Поскольку в своем обращении к финансовому уполномоченному Горитовский А.В. не просил взыскать с Б. сумму комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», требование, по мнению заявителя, не подлежало рассмотрению, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просило суд отменить решение финансового уполномоченного № <...> от 18 октября 2021 г. об удовлетворении требований.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, неверную оценку сложившихся между сторонами отношений. Указывает, что денежные средства взимались с Горитовского А.В. не за использование Сервис-пакета, а за подключение к нему.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В соответствии с ч.1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено, что 01 апреля 2021 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Горитовским А.В. заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым, Горитовскому А.В. был предоставлен кредит в размере 999936 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой 12 % годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя № <...>.

При заключении кредитного договора заявителем 01 апреля 2021 г. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Оплата услуги по подключению осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 107136 руб.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислило на банковский счет Горитовского А.В. денежные средства по кредитному договору в размере 999936 руб., что не оспаривалось сторонами.

01 апреля 2021 г. Горитовским А.В. произведена оплата услуги по подключению в размере 107136 руб., что также не оспаривалось сторонами и подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению на подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» услуга по подключению предоставляет заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с пунктами 8.1.3 – 8.1.12 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации (далее – Общие условия) установлен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита»: 8.1.3. В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы»; 8.1.4. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов; 8.1.5. Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов; 8.1.6. Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Кредитным договором и первоначальным Графиком платежей); 8.1.7. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита – либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону; 8.1.8. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п. 1 или 2 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования Опции «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование Опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней; 8.1.9. Использование Опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита и не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по кредиту и не позднее, чем за 1 операционный день до даты очередного платежа; 8.1.10. Использование любой из опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий: если за последние 3 месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа»/после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа»/после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» клиентом должно быть внесено 3 ежемесячных платежа по новому графику платежей); у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему кредитному договору; 8.1.11. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции; 8.1.12. Воспользоваться Опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора».

18 июня 2021 г. Горитовский А.В. направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензию содержащую требование о расторжении договора об оказании услуги по подключению и возврате денежных средств за подключение к данной услуге, которая была получена КБ «Ренессанс Кредит» 23 июня 2021 г., однако ответа на претензию не последовало.

05 августа 2021 г. Горитовский А.В. направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) повторную претензию от 30 июля 2021 г., содержащую требования, аналогичные заявленным в первой претензии, которая была получена финансовой организацией 09 августа 2021 г., однако ответа на нее также не последовало.

По состоянию на 28 сентября 2021 г. задолженность Горитовского А.В. по кредитному договору не погашена, что не оспаривалось в подтверждается выпиской по счету.

Поскольку права потребителя Горитовского А.В. на осуществление возврата суммы, уплаченной за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, при отказе от такой услуги, были нарушены, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о правомерности требований потребителя и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Горитовского А.В. денежных средств, удержанных в качестве комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 107136 руб., в виду чего суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требований.

Данные выводы суда мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнения в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что, не отказавшись от дополнительной услуги в течение 10 дней, предусмотренных договором,Горитовский А.В. не имеет права от нее отказаться, отклоняются судебной коллегией, поскольку на момент подачи потребителем заявления об отказе от данной услуги кредитный договор не был прекращен, продолжал действовать, соответственно, финансовая услуга потребителю в полном объеме банком оказана не была, что обуславливает право Горитовского А.В. как потребителя на реализацию им правомочия, установленного ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию заявителя в суде первой инстанции, основаны на неверном толковании норм права, являлись предметом исследования суда первой инстанции и им дана надлежащая оценка. Оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. В связи с чем, оснований для отмены оспариваемого решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Волжского городского суда Волгоградской области от 23 декабря 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобуКБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: