Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-686/2021, УИД 09RS0001-01-2020-005415-33, по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины,

по апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Черкесского городского суда КЧР от 07 апреля 2021 года, которым исковые требования ФИО1 удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда КЧР Байрамуковой И.Х., объяснения истца ФИО1 и его представителя ФИО2, действующей на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины. В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 09.11.2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №..., согласно которому истцу выдан кредит в размере 500 000 рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021 года под 17,9 % годовых, полная стоимость кредита 17,887% годовых. Истец надлежащим образом исполняет условия кредитного договора. Истец является пенсионером и индивидуальным предпринимателем. Основным видом деятельности истца является торговля розничная санитарно-техническим оборудованием в специализированных магазинах, а именно истец осуществляет торговлю оборудованием, необходимым для создания отопительных систем и поддержания их работоспособности. Данный вид деятельности обладает свойством сезонности, что негативно отразилось на доходности предпринимательской деятельности истца и, как следствие, его платежеспособности. В связи с возникшими финансовыми трудностями, у истца в скором времени не будет возможности исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Истец 20.01.2020 года обратился к ответчику с заявлением, в котором предлагал заключить дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий действующего обязательства одним из следующих вариантов: уменьшить размер ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока действия договора; или уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитными средствами без изменения срока действия кредитного договора; или предоставить кредитные каникулы сроком 6 (шесть) месяцев, в течение которых истцом будут уплачиваться только проценты. По истечении срока кредитных каникул платежи возобновятся в прежнем размере. При этом срок кредитного договора продлится на срок кредитных каникул. 09.02.2020 года ответчик отказал в изменении условий договора. Согласно п.6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 18 046,68 рублей, размер последнего платежа - 18046 рублей 53 копейки. При этом, согласно графику платежей, являющемуся Приложением к кредитному договору и составленному согласно п.6 Кредитного договора (далее - График), размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 19 322 рубля 74 копейки плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19 471,74 руб. в месяц). Размер последнего платежа по Графику - 19 322 рубля 43 копейки. Таким образом, очевидно несоответствие Графика условиям Кредитного договора, а именно п. 6 кредитного договора. Следовательно, руководствуясь графиком платежей по кредитному договору, истец ежемесячно осуществлял переплату в размере 1 276 рублей 06 копеек. Общая переплата в счет погашения основного долга и начисленных на него процентов на 12.10.2020 год включительно составляет 29 349 рублей 38 копеек (1 276,06 руб. х 23 платежа). 21.02.2020 года истец обратился к ответчику с предложением зачесть фактически переплаченную на тот момент по кредитному договору сумму в размере 19 140 рублей 90 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, а также с учетом зачета фактически переплаченной суммы, привести график гашения платежей по кредитному договору в соответствие с п. 6 кредитного договора, сохранив количество платежей в счет погашения кредита и уменьшив, соответственно, размер ежемесячного платежа. 26.02.2020 года был получен ответ на указанное предложение в виде СМС-сообщения, в котором ответчик указывает, что истцом не было соблюдено условие о безналичном израсходовании не менее 80% от суммы заемных средств в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора. В связи с этим сохранение пониженной процентной ставки невозможно. То есть, ответчик отказал истцу в зачете фактически переплаченной суммы. Согласно справке, выданной ответчиком 18.08.2020 года, по кредитному договору с момента его заключения по текущую дату установлена процентная ставка в размере 22,9% годовых. Увеличение стоимости кредита ответчик произвел в одностороннем порядке, не согласовывая его с истцом и, фактически, не ставя его в известность. Истец, подписывая следом за индивидуальными условиями договора потребительского кредита график платежей (являющийся приложением к индивидуальным условиям), добросовестно полагал, что размер ежемесячных платежей, указанный в Графике, соответствует размеру платежей, указанных в п.6 кредитного договора. Полагает, что приведенное условие пп. 2 п. 4 кредитного договора не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным. Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств. На 12.10.2020 года истец выплатил ответчику часть основного долга по кредитному договору в размере 279 361 рубля 26 копеек. Остаток основного долга составляет 220 638 рублей 74 копейки. С учетом фактически произведенной переплаты в размере 29 349 рублей 38 копеек, остаток основного долга на 12.10.2020 составляет 191 289 рублей 39 копеек. Полагает, что наиболее соответствующим интересам сторон будет изменение условий кредитного договора следующим образом:

Предлагаемые расчеты были произведены в MicrosoftExcel по формуле: Аннуитетный платеж = ПЛТ(17,882246%/12;33;-191289,36) = 7380,51, где: 17,882246% – реальная годовая процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору; 17,882246%/12 - реальная ежемесячная процентная ставка за пользование кредитом по Кредитному договору; 33 - количество периодов для осуществления ежемесячного платежа в счет погашения долга по Кредитному договору с ноября 2020 года по июль 2023 года включительно (количество месяцев);

- признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита № №... от 09.11.2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату»;

- внести изменения в Договор потребительского кредита № №... от 09.11.2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита №... от 09.11.2018 год.

- внести изменения в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - увеличить срок кредита на 24 месяца, до 09 ноября 2023 года включительно.

- внести изменения в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - утвердить ежемесячный платеж на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля.

- обязать ПАО «Совкомбанк» выдать ФИО1 график гашения кредита по Договору потребительского кредита №... от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до 09 ноября 2023 года включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля, не позднее 10 рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу.

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1 276 рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2 056 рублей 50 копеек.

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 17 266 рублей 81 копейки.

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 34 453 рублей 62 копеек.

- зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 (рублей 64 копеек, уплаченную ФИО1 в рамках дела №..., а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 рубля 28 копеек.

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 рублей 92 копеек.

В судебном заседании суда первой инстанции истец и его представитель отказались от исковых требований в части:

внести изменения в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - увеличить срок кредита на 24 месяца, до 09 ноября 2023 года включительно;

внести изменения в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - утвердить ежемесячный платеж на период с <дата> по <дата> включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля;

обязать ПАО «Совкомбанк» выдать ФИО1 график гашения кредита по Договору потребительского кредита №... от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до <дата> включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля, не позднее 10 рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу;

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1 рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2 056 рублей 50 копеек;

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 17 266 рублей 81 копейки;

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 34 453 рублей 62 копеек;

зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 рублей 64 копеек, уплаченную ФИО1 в рамках дела № 2-1351/2020, а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 рубля 28 копеек;

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 рублей 92 копеек.

Просили суд принять отказ от иска в указанных частях и прекратить производство по делу в данных частях.

В остальном, поддержали исковые требования, просили суд: признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9% годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату»;

внести изменения в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно – произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита №... от 09.11.2018г., по доводам изложенным в иске. Также истец просил суд вернуть государственную пошлину, уплаченную в размере 3146,92 рублей за рассмотрение иска к ПАО «Совкомбанк».

Представитель ответчика, уведомленного о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося лица.

Решением Черкесского городского суда КЧР от 07 апреля 2021 года исковые требования ФИО1 удовлетворены. Судом постановлено:

- признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.»;

- внести изменения в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита №... от 09.11.2018г.

Принят отказ истца ФИО1 от остальной части исковых требований, производство по делу в отношении остальной части исковых требований прекращено.

На указанное решение суда ответчиком ПАО «Совкомбанк» подана апелляционная жалоба с просьбой об отмене решения и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований, ввиду нарушения судом норм материального и процессуального права. При этом, ответчик указывает, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита с Индивидуальными условиями, с которыми был истец ознакомлен и выразил свое согласие, подписав данный кредитный договор. Заключенный кредитный договор в целом, а также изменение процентной ставки согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, соответствуют ФЗ №353 «О потребительском кредите» от 21 декабря 2013 года. Полагает, что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный Гражданским кодексом РФ. Согласно ч.2 ст.29 Закона о ЦБ РФ и положением ЦБ РФ №222-П расчеты могут осуществляться двумя способами - наличными деньгами и в безналичном порядке по выбору самих граждан. Все существенные условия кредитный договор содержит, все листы кредитного досье подписаны заемщиком собственноручно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец ФИО1, считая решение суда законным и обоснованным, просит его оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец ФИО1 и его представитель ФИО2, просили решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Ответчик ПАО "Совкомбанк", уведомленный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Судебная коллегия, учитывая, что все участвующие в деле лица были извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании норм ст.167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее - ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09 ноября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 500 000 рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021 года под 17,9 % годовых, полная стоимость кредита 17,887 % годовых.

Истцом условия кредитного договора исполняются надлежащим образом.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа составляет 18 046,68 рублей, размер последнего платежа - 18 046 рублей 68 копеек (л.д.17, т.1)

Из графика платежей, являющегося Приложением к Кредитному договору и составленного согласно п. 6 Кредитного договора, следует, что размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 19 322 рубля 74 копейки плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19 471,74 рублей в месяц). Размер последнего платежа по Графику - 19 322 рублей.

Согласно справке от 18.08.2020 года, выданной ответчиком ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору с момента его заключения по текущую дату установлена процентная ставка в размере 22,9 % годовых.

Согласно подпункту 2 п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22.9% годовых.

В силу п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно).

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлены цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

На основании подп. 2 п.12 Индивидуальных условий, при нарушении Заемщиком целей и способов использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору) потребительского кредита устанавливается в размере 22,9% годовых с даты) предоставления потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу; www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

В приложении к Индивидуальным условиям указано, что согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также Платежная дата по Договору потребительского кредита - 9 число. По Договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае, если расходовать денежные средства, предоставленные по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой.

Из Графика-памятки, содержащегося в Приложении к Индивидуальным условиям, следует, что дата платежа - 9 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 19471,74 руб., общая сумма процентов, подлежащая уплате, -195618,33 руб., всего взносов на сумму 700982,33 руб.

Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования в части признания недействительным подпункта 2 пункта 4 Договора потребительского кредита за №... от 09.11.2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и истцом ФИО1, руководствуясь вышеприведенными нормами права, обоснованно пришел к выводу о том, что размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств.

Так, согласно пункту 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"(далее также - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ о потребительском кредите) указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Согласно информации, размещенной в этой рамке Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, полная стоимость кредита составляет 17,887 % годовых и 149 680 рублей 33 копейки соответственно. При этом, согласно Графику - 195 618 рублей 33 копейки, т.е. на 45 938 рублей больше, чем в согласованных сторонами индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (ч.1). Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по договору потребительского кредита (займа), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), т.е. график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В то же время, ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.п. 5.5 Общих условий потребительского кредита, содержат право Банка в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, но не увеличить.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом, т.е. заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, предусмотренным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите (займе); количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Таким образом, размер платы по кредиту, как правильно отметил суд первой инстанции, является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств.

Названный правовой подход содержится в пункте 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", пункте 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

По своему смыслу нормы статьи 29 Закона N 395-1 о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки нормами статьи 29 Закона N 395-1 не допускается, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменение платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены судом как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (части 10, 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, часть 7 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" содержит предписание, согласно которому расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Положения части 4 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" возлагают на кредитора обязанность уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом договоре в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой ставки в процентах за пользование кредитом, указан способ проведения операций (в безналичной либо наличной форме), что не согласуется с предписаниями части 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о том, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

С учетом изложенных правовых подходов, судебная коллегия полагает, что установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена ПАО "Совкомбанк" в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения банка обстоятельств, однако в оспариваемый пункт кредитного договора №... включено условие об установлении платы и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита в наличной форме или безналичной форме, что не соответствует закону.

Судебная коллегия также отмечает, что ПАО «Совкомбанк» не обосновало необходимость изменения процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств: наличным либо безналичным способом, а также его пропорционального размера ко всей сумме кредита; гражданин ФИО1 заключил договор на сумму 500 000 рублей исходя из процентной ставки 17,9% годовых, следовательно, он имеет право на распоряжение денежными средствами в пределах этой суммы, в те периоды, которые ему удобны.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции находит правильными выводы суда первой инстанции о признании недействительным оспариваемого истцом пункта договора потребительского кредита, а доводы апелляционной жалобы относительно установления в договоре переменной процентной ставки в зависимости от способа использования кредита(в безналичной либо наличной форме) не состоятельными и не влекущими отмену или изменение решения суда в указанной части.

Вместе с тем, с выводами суда относительно внесения изменений в указанный договор в части производства зачёта фактически переплаченной за период с 09.12.2018 года по 09.02.2021 года включительно суммы в размере 34 453,62 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору, судебная коллегия согласиться не может, поскольку в этой части выводы суда не соответствуют подлежащим применению нормам материального права и сделаны без учёта всех фактических обстоятельств дела.

Так, согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут либо изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Однако таких обстоятельств по данному делу не установлено, указанные истцом обстоятельства, не свидетельствуют о таком существенном нарушении или существенном изменении обстоятельств в рамках положений ч. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно внесение тех изменений в кредитный договор, о которых просит истец.

Более того, заявленные истцом требования о производстве зачёта переплаченной за период с 09.12.2018 года по 09.02.2021 года суммы в в счет погашения основного долга фактически направлены не на изменение договора, в том смысле который предусмотрен ст.450 ГК РФ, а на погашение части обязательства истца, который, по его мнению, осуществил переплату денежных средств по договору.

В соответствии со ст.453 ГК РФ, устанавливающей последствия изменения и расторжения договора, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Согласно ст.1102 главы 60 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из ст.1103 ГК РФ следует, что положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Таким образом, сторона обязательства, требующая его изменения, вправе требовать возврата исполненного в связи с этим обязательством и возмещения убытков, причиненных изменением договора.

По условиям заключенного истцом и ответчиком кредитного договора погашение кредита должно осуществляться путем внесения равных ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих уплату основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за услугу СовкомLine.

Пунктом 7 указанного договора предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности(сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

Каких-либо оснований для изменения указанных условий договора, по заявленным истцом обстоятельствам, не имеется.

Установление фактической переплаты по кредитному договору нельзя признать существенным изменением обстоятельств, в силу которых заключенный кредитный договор подлежит изменению, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, вследствие которых возможно внесение изменений в кредитный договор, в т.ч. в предусмотренный договором порядок погашения кредита.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что оснований для возложения на ответчика обязанности произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по договору потребительского кредита №... от 09.11.2018г. у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем в указанной части решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о внесении изменений в кредитный договор и зачете фактически переплаченной суммы в счёт погашения основного долга по кредитному договору.

В остальной части решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Черкесского городского суда КЧР от 07 апреля 2021 года в части удовлетворения исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о внесении изменений в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018 года -отменить и принять в этой части новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о внесении изменений в Договор потребительского кредита №... от 09.11.2018 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, а именно - произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018 года по 09.02.2021 года включительно суммы в размере 34 453 рубля 62 копейки в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита №... от 09.11.2018 года - отказать.

В остальной части решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 07 апреля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

1версия для печатиДело № 33-1054/2021 (Определение)