Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к (ФИО)1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению, судебных расходов,

по апелляционной жалобе (ФИО)1 на решение Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от 26 ноября 2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к (ФИО)1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с (ФИО)1 в пользу публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» задолженность по дополнительному соглашению (номер) к договору банковского счета (номер) от (дата) в размере 61 878,52 рублей, в том числе: 29 955,71 рублей остаток основного долга по кредиту, 6 683,03 рубля проценты по кредиту в пределах сроков кредитования за период с (дата) по (дата), 4 502,06 рубля повышенные проценты по кредиту за период с (дата) по (дата), 20 737,72 рублей неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с (дата) по (дата), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 056,36 рублей, а всего взыскать 63 934,88 (шестьдесят три тысячи девятьсот тридцать четыре) рубля 88 копеек».

Заслушав доклад судьи Мочегаева Н.П. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Запсибкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к (ФИО)1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что (дата) сторонами заключено дополнительное соглашение (номер) к договору банковского счета (номер) путем открытия банковской карты на потребительские нужды с лимитом 30 000,00 рублей на срок по (дата) под 23,5 процентов годовых в пределах обусловленного срока с (дата) по (дата), 47 процентов годовых свыше обусловленного срока (повышенные проценты) с (дата) по (дата) с оплатой обязательных ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца. Заемщику установлен 60-дневный льготный период пользования кредитом. Истец свои обязательства по соглашению выполнил в полном объеме, ответчик свои обязательства не исполняет, в том числе и после отмены судебного приказа о взыскании задолженности, составляющей цену иска. Дополнительное соглашение не расторгнуто, ответчик фактически продолжает пользоваться кредитом, требование о досрочном исполнении соглашения не исполнил.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по дополнительному соглашению (номер) к договору банковского счета (номер) от (дата) 61 878,52 рублей, из которых 29 955,71 рублей остаток основного долга, 6 683,03 рубля проценты по ставке 23,5 процентов годовых за период с (дата) по (дата) (в пределах срока кредитования), 4 502,06 рублей проценты по ставке 47 процентов годовых за период с (дата) по (дата) (свыше обусловленного срока), 20 737,72 рублей неустойки (пени) по ставке 1 процент в день от суммы неуплаченных процентов за период с (дата) по (дата), а также расходов по уплате государственной пошлины 2 056,36 рублей.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе (ФИО)1 просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает, что срок исковой давности для защиты нарушенного права истца должен исчисляться по каждому конкретному платежу согласно графика погашения. Учитывая дату подачи настоящего иска ((дата)), срок исковой давности для взыскания задолженности по соглашению, в том числе и неустойки, до этой даты истек.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств, заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. Информация о движении дела размещена на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

На основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность решения проверена в пределах доводов апелляционной жалобы

Статья 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за № 23 «О судебном решении» разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения норм материального права судом допущены при рассмотрении гражданского дела.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) стороны заключили дополнительное соглашение (номер) к договору банковского счета (номер), в соответствии с которым заемщику предоставлена банковская карта на потребительские нужды с лимитом кредитования в размере 30 000,00 руб. согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 221 500 рублей на срок по (дата), процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 29,9% годовых (л.д.(номер)).

Кредитная линия открыта по последний календарный день месяца действия карты (срок предоставления). В случае перевыпуска карты срок предоставления пролонгируется на срок действия перевыпущенной карты в соответствии с условиями Правил предоставления кредитов, которые являются частью соглашения (п. 1.1 дополнительного соглашения). Таким образом, несмотря на то, что договор между сторонами именуется дополнительным соглашением к договору банковского счета, судебная коллегия исходя из условий этого договора приходит к выводу о том, что между сторонами фактически заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО «Запсибкомбанк» с предоставленным по ней кредита с лимитом в 30 000 рублей и обслуживание счета по данной карте в российских рублях.

Ответчик приняла на себя обязательства вернуть кредит в полном объеме не позднее (дата) (срок пользования). В случае перевыпуска карты срок пользования пролонгируется на каждые последующие 3 года (1095 или 1096 календарный день, исходя из фактического количества календарных дней в каждом из последующих трех лет), в соответствии с условиями Правил предоставления кредитов. В пределах срока пользования ответчик обязалась возвращать кредит (его часть) в соответствии с условиями соглашения. Оплачивать обязательный минимальный ежемесячный платеж в дату расчетов – не позднее 23 числа каждого месяца при наступлении одного из следующих условий: на начало месяца имеется задолженность по соглашения, а льготный период истек в текущем месяце ранее даты расчетов; на начало месяца имеется задолженность по соглашению, а льготный период истек в месяцы, предшествующие месяцу платежа (п. 2.1 дополнительного соглашения).

ПАО «Запсибкомбанк» свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства путем выдачи (дата) кредитной карты <данные изъяты>(номер) с датой окончания срока действия (дата), при этом кредит предоставлен (дата) (л.д. (номер)

(ФИО)1 обязательства по возврату задолженности не исполнила.

Задолженность по состоянию на (дата) 61 878,52 рублей, в том числе: 29 955,71 рублей остаток основного долга по кредиту, 6 683,03 рубля проценты по кредиту в пределах сроков кредитования за период с (дата) по (дата), 4 502,06 рубля повышенные проценты по кредиту за период с (дата) по (дата), 20 737,72 рублей неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с (дата) по (дата) (л.д. (номер)).

(дата) определением мирового судьи судебного участка (номер) Лангепасского судебного района ХМАО – Югры отменен судебный приказ, выданный (дата) по заявлению ПАО «Запсибкомбанк» о взыскании задолженности по договору с (ФИО)1 (л.д. (номер)).

Удовлетворяя в полном объеме исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности. Доводы апелляционной жалобы сводятся только к тому, что судом не правильно исчислен срок исковой давности.

Судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы обоснованными. Судом первой инстанции неправильно определено начало течения срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что между сторонами, по существу, заключен кредитный договор по револьверной карте с предоставлением возобновляемой кредитной линии. Особенностями данного договора револьверной кредитной линии являются то, что договор о кредитовании между банком и заемщиком, в рамках которого последний может несколько раз получать кредит в течение конкретного временного промежутка, но в рамках заранее согласованного лимита. При чем, заёмщик пользуется деньгами банка в рамках предоставленного кредитного лимита, и каждое погашение кредита тут же восстанавливает (восполняет, обновляет) лимит на сумму произведённого пополнения.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями договора кредитной кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если условиями кредитного договора по револьверной карте с предоставлением возобновляемой кредитной линии не предусмотрен срок возврата кредита, то заемщик вправе в любой момент погасить всю задолженность по кредиту, а банк в свою очередь, имеет право на досрочное взыскание задолженности по кредитной карте.

Если срок исполнения обязательства сторонами не определен, срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит исчислению с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пунктом 2.1 дополнительного соглашения к Договору банковского счета предусмотрена обязанность клиента оплачивать банку обязательный минимальный ежемесячный платеж в дату расчетов – не позднее 23 числа каждого месяца при наступлении при наличии одного из следующих условий: на начало месяца имеется задолженность по настоящему соглашению, а льготный период истек в текущем месяце ранее даты расчетов; на начало месяца имеется задолженность по настоящему соглашению, а льготный период истек в месяце, предшествующим месяцу платежа. Данным дополнительным соглашением предусмотрен график платежей по месяцам, что также свидетельствует о периодических платежах. Таким образом, срок возврата кредита определен условиями договора.

Последняя оплата ответчиком денежных средств по договору кредитной линии была произведена в (дата). Основной долг по договору кредитной линии в сумме 29 955 руб.71 коп. образовался на эту дату. Проценты по договору (23.5%) в сумме 6 683руб.03 коп. за период с (дата). по (дата) повышенные проценты по кредиту (47% за пользование кредитом свыше обусловленного соглашением срока) за период с (дата). по (дата). в сумме 4 502 руб.06 коп, неустойка по ставке 1% в день от суммы неуплаченных процентов за период с (дата). по (дата). в сумме 20 737 руб. 72 коп. являются дополнительными требованиями.

Срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку срок возврата кредита установлен 23 числа каждого месяца (если этот день попадает на выходной или праздничный день, он переносится на следующий после этой даты день). При этом сторонами установлен ежемесячный платеж.

Таким образом, с учетом условия договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, что суд первой инстанции не сделал, исчислив срок исковой давности по всем платежам с (дата).

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (дата), т.е. с пропуском срока исковой давности по основной сумме долга (истцу стало известно о неуплате долга (дата).).

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исполнения обязательств по кредитному договору установлен до (дата), соответственно, (дата) истцу было известно о нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита, с учетом того, что последний платеж произведен ответчиком (дата), последним днем для обращения в суд за защитой нарушенных прав являлось (дата), однако с заявлением о взыскании задолженности по указанному договору истец обратился к мировому судье (дата), то есть за пределами срока исковой давности.

На момент обращения банка к мировому судье ((дата)) срок исковой давности истек и, следовательно, не мог быть прерван.

С учетом даты последней оплаты ответчиком кредита ((дата)), на дату предъявления настоящего иска в суд (дата)г. срок исковой давности по основному долгу является пропущенным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене, а иск не подлежащим удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В связи с отказом в иске не подлежат удовлетворению и заявление о взыскании судебных расходов (ст.98 ГПК РФ)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329,330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от 26 ноября 2020 года отменить и принять новое решение, которым в иске публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» к (ФИО)1 о взыскании задолженности по дополнительному соглашению, судебных расходов отказать.

Председательствующий Мочегаев Н.П.

Судьи коллегии Баранцева Н.В. Данилов А.В.