Гражданский кодекс часть 1

по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании действий недобросовестными, признании пункта 15 Договора кредитования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании действий недобросовестными, признании пункта 15 Договора кредитования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивировал тем, что 11.10.2018 между ним и ПАО «Восточный экспресс банк», с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем в <адрес> в помещении ПАО КБ «Восточный» по адресу: <адрес> был заключен смешенный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета № (далее - Договор кредитования), на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану Равный платеж 2.0: Плюс Планшет о нижеследующем: лимит кредитования 200 000 рублей, срок действия договора 36 месяцев, дата возврата кредита 11.10.2021; номер №.

Так, в п. 15 Индивидуальных условий указаны следующие услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг предусмотрено, что Заемщик согласен на выпуск банком Карты <данные изъяты>. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты <данные изъяты>: 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты <данные изъяты>: 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты <данные изъяты>: 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты <данные изъяты>: 400 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

Однако при проведении правового анализа в части пункта 15 кредитного договора истцом установлено нарушение статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», выразившейся во включении в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно: «Заемщик согласен на выпуск банком Карты <данные изъяты>. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты <данные изъяты>: 800 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5 % от суммы плюс 399 рублей, что является недопустимым в рамках законодательства РФ.

Данное условие Договора кредитования № не отвечает вышеуказанным требованиям, предусматривающим соглашение сторон, более того, выражено в форме безусловного согласия заёмщика, не охвачено его волей. Включение данных условий в договоры ограничивает свободу гражданско-правовой воли заемщика и свободу договора и существенно ограничивают субъективно права как гражданина и ставят их реализацию в зависимость от воли банка. Заемщик как сторона более слабая по отношению к банку зависит от него в силу необходимости получения кредита. Считает, что банк, являясь организацией, кредитующей потребителей, обязан заключать с ними договоры на условиях, соответствующих законодательству, без ущемления их прав. Однако материалами дела установлено, что данное требование законодательства банк не выполняет.

По договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ). Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете, учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно названным нормам. Для исполнения обязательств в рамках договоров кредитования, банковского счета банк обязан обеспечить прием денежных средств и их выдачу клиенту (работу техники, сотрудников банка и т.п.). Выдача, получение денежных средств и их внесение является составной частью обязательства по договорам кредитования, банковского счета. Карта является только средством проведения операции по счету и выдается в рамках договора счета. Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком в отношении обязательств, связанных с заемщиком принятых на себя обязательств. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком. Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей. То есть, заключение кредитного договора, без приобретения такой услуги за отдельную плату невозможно.

Кроме того, в пункте 15 отсутствует его согласие на взимание платы за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка в размере 4,9% от суммы плюс 399 рублей и плата за снятие наличных денежных средств текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» в размере 6,5 % от суммы плюс 399 рублей, таким образом, условия вышеуказанного пункта составлены таким образом, что Заемщик не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от данной услуги, такая возможность полностью отсутствует. Цены в данном пункте нет, только проценты плюс 399 руб. Однако процентное соотношение не является ценой. В случае, если банком производится кредитование лица, то заключенный с потребителем договор, является типовым с заранее определенными условиями, а, значит потребитель, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что является недопустимым.

Порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным банком РФ 24.12.2004 № 266-11. В пункте 2.3 данного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществлять в том числе такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не образует самостоятельную услугу Банка. В рассматриваемом договоре комиссия установлена Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ. Таким образом, считает, что действия ответчика по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.

Пункт 15 договора кредитования № не содержит информации о такой дополнительной услуге, бланк «Согласия на дополнительные услуги» от 11.10.2018 также составлен таким образом, что Заемщик не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от данной услуги, поскольку вышеуказанный пункт, включен сотрудником Банка машинописным способом, в связи с чем, «Согласие на дополнительные услуги» подписано им на предоставленном заявителем стандартном бланке, на условия указанного документа он, как заемщик, не имел возможности повлиять, и не имел возможности отказаться от навязываемой ему услуги, что противоречит требованиям пункта 2 статьи 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете. В указанной ситуации материальный носитель карты вообще не выпускается, то есть фактически банк открывает клиенту счет, в связи с чем, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Кроме того, плата за обслуживание карты фактически представляет собой плату за обслуживание счета карты, то есть за отражение в балансе банка образование и погашения задолженности (операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами), что законодательством не предусмотрено.

Установление условия о взимании данного рода комиссий не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора без уплаты комиссий. Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями в рамках статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 15 кредитного договора определено, что потребитель согласен на выпуск банком карты Visa instant - Issue/Visa Classic. Как следует из пункта 15 индивидуальных условий указанного кредитного договора, выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, взимание платы за выдачу карты, плата за снятие наличных денежных средств по карте являются необходимыми условиями для заключения договора кредитования.

Потребитель в указанной ситуации является экономически слабой стороной, специальными познаниями не обладает и нуждается в особой защите своих прав. По условиям договора, сформулированным банком и включенным в текст заявления, потребитель должен в любом случае оплачивать карту, представляющую собой только реквизиты последней. В случае если потребитель недопонял какие-либо условия договора, фактически услугами не воспользовался и желает отказаться от услуги, то денежные средства потребителю возвращены не будут, чем ущемляются права потребителя по сравнению с положениями статьи 32 Закона о защите прав потребителей, так как потребитель не имеет, как таковой возможности отказавшись от услуги вернуть денежные средства за вычетом фактически понесенных расходов, так как услуга считается оказанной в момент подписания договора кредитования.

В настоящем случае комиссии установлены Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора в данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершений которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Названные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору). Следовательно, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги Банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Таким образом, полагает, что плата за выдачу и прием наличных средств в погашение кредита, за зачисление безналичных средств в погашение кредита неправомерно возложены на заемщика и являются незаконными.

При этом заключенный с потребителем кредитный договор является типовым, разработанным и утвержденным ПАО КБ «Восточный», у потребителя отсутствует возможность внесения в договор своих условий, в случае несогласия. По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт статьи 428 ГК РФ), поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке путем утверждения типовой формы договора и могут быть приняты заемщиками не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следовательно, взимание указанных комиссий не предусмотрено действующим законодательством, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона.

Обращает внимание суда на то, что ранее уже был привлечен ответчик к административной ответственности по аналогичным нарушениям, выявленным Территориальным отделом, тем самым, ответчик действует недобросовестно и злоупотребляет правом, поскольку извлекает преимущество из своего незаконного поведения, что приводит к неосновательному обогащению ПАО КБ «Восточный», что подтверждается сложившейся судебной практикой.

Полагает, что ему причинены физические и нравственные страдания, <данные изъяты>. Компенсацию морального вреда оценивает в размере 50 000 рублей.

В обоснование требований ссылается на ст.ст. 1, 10, 166, 167, 168, 307, 400, 421, 422, 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 819, 846 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», Постановление Конституционного суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, п. 2 ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», п. 19 ст. 5, ч. 2 ст. 7 «О потребительском кредите (займе), п.76 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ», Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25, ст.ст. 15, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Определение Конституционного Суда РФ от 27.03.2018 № 742-0, п. 45 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17.

Просил признать действия ответчика недобросовестными, признать пункт 15 договора кредитования № от 11.10.2018, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» недействительным в части платы за оформление карты Visa Instant Issue 800 рублей, платы за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей, платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, выразившихся в нравственных переживаниях в размере 50 000 рублей, а также штраф 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал иск.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился.

Решением Березовского городского суда Кемеровской области от 09.12.2019 постановлено (л.д. 130-139):

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании действий недобросовестными, признании пункта 15 Договора кредитования № от 11.10.2018 недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда (л.д. 145-154).

Приводит доводы, изложенные в исковом заявлении.

При этом, указывает, что в кредитном договоре отсутствует волеизъявление истца, а также условия договора разработаны банком и не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное согласие должно быть осуществлено заемщиком по своей воле и в своем интересе.

Банк не представил надлежащих доказательств устного информирования потребителя о возможности получения кредита без пакета услуг (видео, аудиозапись и др.), и не представил доказательства выдачи потребителю варианта анкеты и заявления, договора без оказания дополнительных услуг. Указание в разработанных банком документах фраз об информировании клиента не может являться безусловным доказательством предоставления сведений и возможности получения кредита без иных дополнительных платных услуг.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав истца ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы и просившего решение суда отменить, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании заявления ФИО1 о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 11.10.2018 заключен договор кредитования № по Тарифному плану «Равный платеж 2.0.: Плюс. Планшет» с кредитным лимитом 200 000 руб. со сроком действия лимита кредитования в течение срока действия договора, сроком возврата кредита - до востребования с процентной ставкой 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 55,00% годовых – за проведение наличных операций, Заемщик принял на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа в размере 13 549 руб. на текущий банковский счет, в дату платежа Заемщик обязан поддерживать на счете остаток денежных средств в сумме не менее обязательного платежа, что подтверждается договором кредитования ( л.д. 50-53).

Согласно п. 2 Договора - договор заключается в момент акцепта Банком Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Согласно п. 9 Договора Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет.

Исходя из п. 14 Договора подписывая Договор Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п. 15 Договора Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о плате за оформление вышеуказанной карты в размере 800 рублей, платы за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб., платы за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб., платы за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки вправе дополнительно устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах), платы за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб., платы за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В соответствии с п. 17 Договора Банк предоставляет Заемщику акцепт Оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН - конверта (при наличии).

Согласно п. 19 Договора бесплатным способом получения Кредита является совершение безналичных операций с использованием Карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Равный платеж 2.0: Плюс. Планшет» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до даты предоставления Кредита (л.д. 79-82).

Согласно Тарифа Банка «Равный платеж 2.0 Плюс. Планшет» по данному кредитному продукту предусмотрены: плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 руб., плата за снятие наличных в банкоматах Банка – 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие в банкоматах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; по счету: плата за снятие наличных в кассах Банка – 6,5% от суммы плюс 399 руб., плата за перевод, в том числе регулярный, по заявлению Клиента в ВСП Банка 4,9% от суммы плюс 399 руб. (л.д.93- 94).

Согласно п. 1.4 Общих условий для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее по тексту - Общие условия) (л.д. 95-111) лимит кредитования устанавливается Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях.

Отношения сторон по Договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в Индивидуальных условиях (п. 1.13 Общих условий).

Согласно п. 2.1 Раздела 2 Общих условий при заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 6.3 Общих условий Клиент подтверждает, что при заключении Договора кредитования ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у Клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомлен с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания Договора кредитования и юридических последствий, возникающих для Клиента в результате заключения Договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что Договор кредитования не лишает его прав, обычно предоставленных по договорам такого вида и не содержит иных явно обременительных для Клиента условий.

Настоящие Общие условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный и Тарифы Банка являются дополнением и неотъемлемой частью Договора кредитования (п.6.17 Общих условий).

Согласно п. 2.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) (л.д. 103-111) счет, к которому выпускается Банковская карта, может быть открыт Клиенту, в том числе, в рамках Договора кредитования. Перечень и условия совершения операций по Счету установлены соответствующими договорами между Банком и Клиентом, на основании которых открыт Счет (п. 2.2. Правил).

Согласно п. 3.1.1 Правил банковская карта предоставляется Клиенту, в том числе, на основании Договора кредитования, которым предусмотрен выпуск банковской карты. Банковская карта также может быть выдана на основании Заявления Клиента на выпуск банковской карты при наличии у Клиента открытого в Банке счета, если тарифами Банка предусмотрена возможность ее выпуска к данному счету.

Согласно п. 3.1.4 Банк осуществляет выпуск и предоставляет Клиенту Банковскую карту при условии произведения им указанной в применяемых Тарифах Банка платы за её оформление.

В соответствии с п. 3.2.10 Правил при совершении операций с использованием банковской карты Держателем в банкоматах или ПВН сторонних банков, возможно взимание дополнительной платы в пользу стороннего банка за проведение данной Транзакции. Внесение такой платы не освобождает Клиента от внесения соответствующих плат Банка.

В соответствии с п. 6.4.1 Правил Банк обязан выполнять распоряжения Клиента по использованию его денежных средств, в том числе с использованием Банковской карты и/или её реквизитов, на цели разрешенные законодательством РФ, на основе надлежаще оформленных расчетных и/ или платежных документов, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 Заемщиком неоднократно снимались с карты наличными кредитные денежные средства, начиная с 11.10.2018, за что взималась комиссия в размере, установленном п.15 Договора кредитования (л.д. 88-94).

В настоящее время истец считает, что действия ответчика являются недобросовестными, поскольку пункт 15 Договора кредитования № от 11.10.2018, заключенного между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» в части платы за оформление карты Visa Instant Issue: 800 руб.; платы за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб. нарушает его права потребителя, данный пункт договора ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, считает, что условия, указанные в п.15 Договора являются недопустимыми в рамках законодательства РФ, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском за защитой своего права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 8 ГК РФ права и обязанности сторон возникают, в том числе из договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) ( п.4).

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.3).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.3).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая вправе осуществлять в совокупности определенные виды операций на условиях платности, возвратности и срочности.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Отказ в иске суд первой инстанции правильно мотивировал тем, что каждая самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными Тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку комиссия за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка прямо предусмотрена вышеприведенным законодательством, а также в соответствии с Положением Центрального банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Судом правильно было учтено, что в соответствии с п. 19 договора предоставленная банком истцу кредитная карта служит прежде всего инструментом безналичных расчетов, при совершении которых комиссия с заемщика не взимается, а предоставление заемщику наличных денежных средств согласно вышеуказанного договора является дополнительной услугой банка, связанной с определенными расходами.

Суд правильно отклонил доводы истца о том, что в п. 15 Договора отсутствует отдельная графа, предусматривающая его согласие либо несогласие на взимание с него Банком вышеуказанных плат, поскольку согласно п. 1 заявления он был полностью ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами Банка, которые просил признать неотъемлемой частью заявления, при заключении договора кредитования он также подтвердил в п. 14 Договора, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, договор кредитования им подписан добровольно, что не оспаривается им в судебном заседании и свидетельствует о его согласии со всеми имеющимися в нем условиями, в том числе, указанными в п. 15 Договора.

Также правильно отклонены доводы о том, что без условий, указанных в п. 15 Договора, истец не имел возможности получить заемные денежные средства, в связи с чем, ответчик нарушил требования закона, поскольку они опровергаются п. 1 заявления, в котором ФИО1 указал, что уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор комплексного банковского обслуживания, но делает выбор в пользу заключения договора комплексного банковского обслуживания на основании настоящего заявления. Таким образом, у истца имелась возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами и заключить с ответчиком договор кредитования на иных условиях, однако, ФИО1 таким правом не воспользовался и добровольно заключил договор на вышеуказанных условиях.

В случае несогласия с условиями договора, ФИО1 в соответствии с п. 19 Договора, п. 2 ст. 821 ГК РФ был вправе в течение 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования либо отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до даты предоставления Кредита.

Таким образом, решение суда об отказе в иске, включая отказ об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», является законным и обоснованным.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, по существу сводятся к несогласию с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения, эти доводы направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции по правилам ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, на иное толкование закона, а потому не могут служить поводом к отмене данного решения.

Иных доводов, которые могли бы опровергнуть выводы суда и являться основанием к отмене судебного решения, жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Березовского городского суда Кемеровской области от 09 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: