Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-757/2022 (УИД 38RS0003-01-2021-003907-56) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к Нестерову Н.Н. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» на решение Братского городского суда Иркутской области от 17 февраля 2022 года,

установила:

ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» обратилось в суд с иском к Нестерову Н.И., указав в обоснование требований, что 26.02.2019 между ООО «МФК Лайм-Займ» и Нестеровым Н.И. был заключен договор займа Номер изъят, обязательства по которому были нарушены ответчиком. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта www.lime-zaim.ru в сети Интернет, правила и условия заключения которого регулируются Общими условиями договоров микрозайма ООО «МФК «Лайм-Займ».

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и были подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи 5782), что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода на каждой странице. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ним ознакомлен и имел их экземпляр на момент их подписания.

Ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы займа, уплаты начисленных процентов, в связи с чем, ему начислен штраф в размере 2926,32 руб.

Истец ООО «МФК Лайм-Займ» просил суд взыскать с Нестерова Н.И. в свою пользу задолженность по договору займа Номер изъят от 26.02.2019 в сумме 104 900 руб. за период задолженности с 26.02.2019 по 12.07.2021, в том числе: основной долг - 30 000 руб., проценты за пользование займом в размере 68 373,68 руб., штрафы за просрочку уплаты задолженности – 2926,32 руб., комиссия за выбранный канал выдачи займа – 3600 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 298, руб., почтовые расходы в размере 70,80 руб.

Решением Братского городского суда Иркутской области от 17.02.2022 в удовлетворении исковых требований ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» Кирилловский И.А. просит отменить решение суда, удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что договор займа был подписан от имени Нестерова Н.И., указавшего свои данные в личном кабинете на сайте взыскателя, посредством электронной подписи. Денежные средства были перечислены на банковскую карту, принадлежащую ответчику. Доказательств, подтверждающих факт того, что договор займа им заключен не был, ответчиком не предоставлено.

Отмечает, что при наличии сомнений в достоверности предоставленных истцом материалов суд первой инстанции имел возможность направить запросы операторам телефонной связи о принадлежности ответчику номера телефона Номер изъят, а также в банки с целью установления принадлежности банковской карты.

Полагает, что в материалы дела были предоставлены доказательства, подтверждающие заключение договора займа с ответчиком, подписания договора именно с ответчиком, а также получения им денежных средств по договору займа. Ответчиком доказательств обратного не представлено.

Ответчиком Нестеровым Н.И. представлены письменные возражения на апелляционную жалобу.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на то, что 26.02.2019 между ООО МФК «Лайм-займ» и Нестеровым Н.И. был заключен договор займа Номер изъят в электронной форме, с использованием сайта ООО «МФК «Лайм-Займ» - www.lime-zaim.ru. Для подтверждения действий, направленных на заключение договора займа, ООО «МФК «Лайм-Займ» на телефон, указанный в анкете должником Нестеровым Н.И., направлен код, являющийся электронной подписью.

Из Индивидуальных условий договора следует, что займодавец – ООО «МФК «Лайм-Займ» предоставил заемщику – Нестерову Н.И. договор потребительского займа Номер изъят от 26.02.2019 на сумму 30 000 руб., с процентной ставкой в размере 0,75 % в день, со сроком возврата до 02.07.2019 (126 календарных дней, с процентной ставкой 273,750 % годовых). На первой странице договора займа имеется указание о том, что полная стоимость потребительского займа в денежном выражении составляет 28 350 руб. Погашение текущей задолженности или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты сумм, согласно графику платежей, приведенному в п.6.2. В случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20 % годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20 % от суммы займа. Заемщик согласен с Общими условиями договора займа (п. 14).

В подтверждение акцепта оферты через простую ЭЦП посредством СМС по договору займа Номер изъят от 26.02.2019, истцом в материалы дела предоставлена таблица, содержащая сведения о датах отправки СМС-сообщений, номере телефона – Номер изъят, сервисе, типе сообщения (код подтверждения оферты и заявка одобрена), тексте сообщения и его статусе – сообщение доставлено.

Как следует из обоснования иска и представленного истцом расчета начислений и поступивших платежей по договору Номер изъят от 26.02.2019, заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по договору займа в размере 104 900 руб.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ООО «МФК «Лайм-Займ» не представлено достаточных доказательств, подтверждающих факт заключения с ответчиком договора Номер изъят от 26.02.2019, а также получения ответчиком по договору заемных денежных средств, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности исковых требований ООО «МФК «Лайм-Займ» и отказал в их удовлетворении в полном объеме, отметив, что таблица, представленная истцом в подтверждение акцепта оферты через простую ЭЦП посредством СМС, не может являться достаточным доказательством исполнения займодавцем обязанности по предоставлению займа, в связи с отсутствием документов, подтверждающих перечисление денежных средств на банковскую карту ответчика.

С выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований судебная коллегия согласиться не может, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.

Как следует из представленных в материалы дела Общих условий договора микрозайма для лиц, не имеющих учетной записи, заключение договора в части общих условий осуществляется следующим образом: заключение общих условий в письменной форме в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов МФО осуществляется путем акцепта заемщиком формы, выражающегося в совершении следующих конкретных действий, которые должны быть совершены заемщиком в последовательности: ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принятие его; ознакомление с Информацией; ознакомление с текстом Формы; ознакомление с текстом Правил; ознакомление с текстом Политики; начало заполнения анкеты и регистрация учетной записи на Сервисе. При регистрации на сервисе номер мобильного телефона должен отличаться от других имеющихся на сервисе номеров, но не должен соответствовать иному заемщику с тождественными фамилией, именем и отчеством; подтверждение номера мобильного телефона; вход в личный кабинет; заполнение Анкеты; указание иных данных, которые отмечены на сайте как обязательные для заполнения (п. 3.1, 3.1.1). Договор в части общих условий считается заключенным с момента совершения заемщиком всех вышеперечисленных действий, что означает ознакомление заемщика с Информацией, Правилами, Политикой и он полностью с ними согласен (п. 3.1.1.2, 3.3). Для получения индивидуальных условий заемщик заполняет заявление на сервисе, если он с ними согласен, то должен их подписать, в том числе электронной подписью и передать займодавцу. Получение и дальнейшее использование суммы займа по указанным платежным реквизитам является акцептом оферты (п. 3.5, 3.5.2). При использовании электронного документооборота для проверки контактных данных заемщика (заявителя), заимодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту заемщика (заявителя) уникальную последовательность символов. Заемщик обязан ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте. Если заемщик (заявитель) верно вводит символы в соответствующие поля, номер его мобильного телефона и электронной почты считаются подтвержденными (п. 5.1).

Согласно п. 5.2 Правил предоставления займов, заявитель в случае согласия с Индивидуальными условиями подписывает их электронной подписью.

Учитывая указанные условия, заемщик, не присоединившийся к условиям предоставления потребительских займов ООО МФК «Лайм-Займ» и соглашению об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Согласно материалов дела, ответчиком на сайте истца заполнена заявка с указанием необходимых данных, в том числе, паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации, личной электронной почты, требуемой суммы заемных денежных средств и желаемого срока возврата займа, после получения которых истцом ответчику направлено смс - сообщение с кодом подтверждения. Ответчик путём указания в размещённой на сайте форме полученного кода подтвердил предоставленную информацию, а равно согласился посредством ознакомления с правилами предоставления потребительского займа.

Факт направления СМС-кодов на номер телефона Номер изъят, принадлежность которого ответчику не оспорена, подтверждается материалами дела, доказательств в опровержение факта собственноручного ввода пароля 5782 (являющегося по смыслу Федерального закона «Об электронной подписи» аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью) ответчиком в материалы дела не представлено.

Таким образом, денежные средства в размере 30000 руб. были предоставлены ответчику на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью в личном кабинете на официальном сайте ООО МФК «Лайм-Займ» в сети Интернет.

Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердил, что ознакомлен, полностью понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа с ООО МФК «Лайм-Займ», являющиеся составными частями договора займа.

С учетом изложенного, оценивая в совокупности факт пополнения банковской карты Нестерова Н.И. на сумму 30000 руб. с банковской карты VRBMOSCOW единовременно с направлением истцом сообщения о выдаче займа – 26.02.2019 в 03:41 (по Московскому времени), отсутствие в материалах дела доказательств наличия у Нестерова Н.И. правовых оснований для получения данных денежных средств от иных лиц в рамках иных правоотношений, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор займа от 26.02.2019 Номер изъят был заключен между ООО МФК «Лайм-займ» и Нестеровым Н.И. на вышеуказанных условиях, обязательства по предоставлению займа в размере 30 000 руб. кредитором исполнены надлежащим образом.

В силу пункта 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Указанные положения вступили в законную силу с 28.01.2019.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с Нестерова Н.И. задолженности по договору займа Номер изъят от 26.02.2019 в сумме 104900 руб., в том числе: основной долг - 30 000 руб., проценты за пользование займом - 68 373,68 руб., штрафы за просрочку уплаты задолженности – 2926,32 руб., комиссия за выбранный канал выдачи займа – 3600 руб.

Доказательств уплаты задолженности ответчиком судам первой и апелляционной инстанций не представлено, договор займа Номер изъят от 26.02.2019 заключен в установленном законом порядке, в связи с чем требования истца о взыскании с заемщика задолженности подоговору займа являются обоснованными.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, произведен исходя из условий договора займа, не выходит за рамки ограничений, установленных пунктом 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ, в связи с чем с Нестерова Н.И. в пользу ООО МФК «Лайм-Займ» подлежит взысканию задолженность по договору займа Номер изъят от 26.02.2019 в размере 104 900 руб., в том числе: основной долг - 30 000 руб., проценты за пользование займом - 68373,68 руб., штрафы за просрочку уплаты задолженности – 2926,32 руб. (на основании п. 12 договора), комиссия за выбранный канал выдачи займа – 3600 руб. (на основании п. 17.1 договора).

При таких обстоятельствах решение суда по данному делу нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований ООО МФК «Лайм-Займ» о взыскании с Нестерова Н.И. задолженности по договору займа Номер изъят от 26.02.2019 в размере 104 900 руб.

Поскольку исковые требования ООО МФК «Лайм-Займ» удовлетворены в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3298 руб., почтовые расходы в размере 70,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь п. 3 ч. 1 ст. 330, ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Братского городского суда Иркутской области от 17 февраля 2022 года по данному делу отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» удовлетворить.

Взыскать с Нестерова Н.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» задолженность по договору займа от 26 февраля 2019 года Номер изъят за период с 26 февраля 2019 года по 12 июля 2021 года в размере 104900 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3298 рублей, почтовые расходы в размере 70 рублей 80 копеек.

Судья-председательствующий Е.М. Жилкина

Судьи П.А. Сазонов

О.В. Егорова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08.06.2022.