Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 13 июля 2023 года гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества АКБ «Авангард» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества АКБ «Авангард» на решение Курганского городского суда Курганской области от 2 февраля 2023 года,

Заслушав доклад судьи областного суда Душечкиной Н.С. об обстоятельствах дела, пояснения представителя финансового уполномоченного, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество АКБ «Авангард» (далее - ПАО АКБ «Авангард») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование требований заявитель указал, что в сентябре 2017 года и в ноябре 2021 года между ПАО АКБ «Авангард» и Черепановым Р.А. были заключены договоры банковского счета, операции по которым совершаются с использованием расчетных банковских карт. В январе 2021 года между ПАО АКБ «Авангард» и Черепановым Р.А. был заключен договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», на основании которого Черепанову Р.А. были открыты текущие и депозитные интернет-счета в рублях, долларах США и евро. 26.02.2022 Черепанов Р.А. посредством интернет-банка разместил вклады: № сроком на 10 дней на сумму 6598,69 долларов США, № сроком на 10 дней на сумму 350 долларов США. 02.03.2022 Черепанов Р.А. самостоятельно расторг договоры интернет-вкладов № и №, денежные средства на общую сумму 6948,70 долларов США были перечислены на текущий интернет-счет № в долларах США. 02.03.2022 денежные средства в размере 6779 долларов США на основании заявления Черепанова Р.А. были выданы клиенту с учетом комиссии 2,5%, предусмотренной Тарифами банка. Не согласившись с взиманием комиссии, Черепанов Р.А. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 15.09.2022 финансовым уполномоченным вынесено решение №, в соответствии с которым с ПАО АКБ «Авангард» в пользу Черепанова Р.А. взыскана сумма удержанной комиссии в размере 169,48 долларов США. ПАО АКБ «Авангард» полагал решение финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене. Заявитель отметил, что в банке предусмотрено два вида вкладов: открываемые в офисах банка и открываемые в интернет-банке. Вклады, открываемые в офисе банка, размещаются наличными денежными средствами и возвращаются также наличными без взимания комиссии. При размещении наличных денежных средств на вкладе клиенту нужно лично явиться в один из офисов и внести денежные средства в кассу банка. Для безналичного размещения денежных средств на вкладах в банке предусмотрены вклады в интернет-банке, которые размещаются без визита в банк и только путем безналичного пополнения. Возврат вклада, открытого посредством интернет-банка, и начисленных процентов в полном объеме и без комиссий осуществляется в безналичном порядке на текущие интернет-счета. Дальнейшее использование средств с текущих счетов осуществляется в соответствии с Тарифами банка. В соответствии с Тарифами ПАО АКБ «Авангард» комиссия за операцию получения наличных денежных средств зависит от суммы операции с учетом совокупного объема полученных за последние 30 календарных дней наличных денежных средств со всех текущих и картсчетов клиента во всех валютах. Сумма комиссии рассчитывается от суммы операции (для оборота от 300001 руб. до 1000000 руб. (включительно) составляет 2,5%) и взимается одновременно со списанием суммы операции со счета. Для операций получения средств в других валютах рассчитывается эквивалент суммы операции по курсу Банка России на дату проведения каждой из операций получения наличных средств. Поскольку Черепанов Р.А. самостоятельно выбрал способ распоряжения денежными средствами путем совершения операции по снятию наличных денежных средств с расчетного счета, то в соответствии с Тарифами банка с него была удержана комиссия за снятие денежных средств в размере 169,48 долларов США. Банк отметил, что клиент был вправе распорядится денежными средствами иным образом, в том числе без взимания комиссии, снимая денежные средства не более 300000 руб. в месяц. Заявитель полагал, что финансовый уполномоченный неправильно определил взаимосвязь между фактом взимания оспариваемой комиссии и возвратом вклада, размещенного посредством интернет-банка, на текущий расчетный счет. Банк не ограничивал клиента в распоряжении денежными средствами и не удерживал комиссию за возврат вклада, поскольку клиент самостоятельно выбрал такой способ распоряжения денежными средствами, при котором с него была удержана комиссия, предусмотренная Тарифами банка и согласованная с клиентом при заключении договора. Черепанов Р.А., зная о наличии возможности размещения денежных средств во вклад посредством интернет-банка, а также посредством внесения наличных денежных средств в кассу банка и в зависимости от выбора способа размещения и порядка получения суммы вклада и начисленных процентов, выбрал именно дистанционный способ размещения вклада, тем самым, подтвердил согласие с порядком и способом получения денежных средств при возврате суммы вклада. Заявитель считал, что действия Черепанова Р.А. по размещению краткосрочного вклада, последующего снятия наличных денежных средств и обращение с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании удержанной комиссии направлены на избежание клиентом оплаты комиссии, предусмотренной договором, что, по мнению заявителя, свидетельствует о злоупотреблении клиентом правом. Просил суд отменить решение финансового уполномоченного от 15.09.2022 №, в удовлетворении заявления Черепанова Р.А. о взыскании с ПАО АКБ «Авангард» денежных средств отказать.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО АКБ «Авангард» по доверенности Щербакова В.В. на требованиях настаивал, дал пояснения согласно изложенным в заявлении доводам.

Заинтересованное лицо Черепанов Р.А. в судебном заседании против удовлетворения заявления возражал, указал, что 16.01.2022 он через кассу банка наличными денежными средствами разместил вклад в сумме 10000 долларов США. 18.01.2022 срок вклада истек, в связи с чем он обратился в банк для открытия нового вклада. Сотрудник банка пояснила ему, что открывать/закрывать вклады можно через интернет-банк, условия вклада такие же, что и при открытии/закрытии вклада при внесении денежных средств наличными через кассу банка. Через интернет-банк он открыл вклад на сумму 10000 долларов США. 26.02.2022 обратился в банк, чтобы досрочно закрыть вклад, оператор сообщил о взимании с него комиссии за снятие денежных средств, так как сумма превышает 300000 руб. и посоветовал снять 3050 долларов США без комиссии, оставшуюся сумму разместить на краткосрочный вклад и забрать ее без комиссии, указав, что банк не взимает комиссию за снятие денежных средств со вклада, если денежные средства снимаются в дату окончания вклада. Он разместил через интернет-банк денежные средства на два вклада суммами по 350 долларов США и 6 598,69 долларов США со сроком окончания вклада 08.03.2022 по ставке 0,1% годовых. 01.03.2022 ему позвонил сотрудник банка и сообщил, что можно забрать вклад сегодня или 10.03.2022 после истечения его срока, при этом в любом случае будет удержана комиссия в размере 2,5 %, сославшись на новые внутрибанковские инструкции. 02.03.2022 он обратился в офис банка с заявлением, в котором просил выдать денежные средства, указав, что взимание комиссии нарушает его интересы и действующее законодательство. В этот же день Черепанову Р.А. были выданы денежные средства в кассе банка в сумме 6 779 долларов США с удержанием комиссии в размере 169,48 долларов США.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее при рассмотрении дела представитель по доверенности Шабалина К.С. с заявлением не соглашалась, полагала, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется. Отметила, что при рассмотрении обращения Черепанова Р.А. был установлен факт нарушения прав потребителя, так как потребитель, заключив договор вклада через интернет-банк, фактически был лишен возможности снять денежные средства со вклада без взимания комиссии.

Представитель заинтересованного лица Управления Роспотребнадзора по Курганской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, разрешение спора оставил на усмотрение суда.

Решением Курганского городского суда Курганской области от 02.02.2023 исковые требования ПАО АКБ «Авангард» оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением, истец ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, удовлетворить требования в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что вывод суда о включении банком в договор банковского вклада условий о возврате денежных средств со вклада лишь безналичным путем, и как следствие, ограничении прав клиента в снятии денежных средств, размещенных на вкладах в интернет-банке, является ошибочным, поскольку стороны вправе в договоре определить порядок возврата денежных средств, внесенных во вклад. Способ возврата денежных средств при расторжении/окончании договора банковского вклада на расчетный счет прямо предусмотрен положениями действующего законодательства, а также является обычаем делового оборота. Указывает, что денежные средства Черепанова Р.А., размещенные во вклад, были возвращены в порядке и сроки, установленные законом и договором, при заключении которого стороны согласовали порядок и способ возврата и распоряжения денежными средствами. Кроме того, клиент был вправе снимать денежные средства в размере, не превышающем 300000 руб., без взимания комиссии либо осуществить перевод денежных средств на счета, открытые в иных кредитных организациях, с взиманием комиссии в меньшем размере. Кроме того, полагает, что Черепанов Р.А. был не лишен возможности открыть в банке иной вклад, предусматривающий возврат денежных средств со вклада исключительно наличными, однако, самостоятельно выбрал такой способ размещения вклада на заранее согласованных с банком условиях, с которыми он был заблаговременно ознакомлен. Кроме того, выражает несогласие с выводом суда о способе внесения средств и заключении договора, данный вывод опровергается письменными материалами дела, поскольку клиент не вносил денежные средства во вклад путем внесения наличных через кассу банка, а самостоятельно посредством интернет-банка перевел денежные средства с расчетного счета во вклад.

В письменных возражениях заинтересованное лицо уполномоченный в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., просила оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. Ссылаясь на положения действующего гражданского законодательства, указала, что на кредитной организации по договору банковского вклада лежит безусловная обязанность по возврату суммы вклада и начисленных процентов в полном объеме, в связи с чем уменьшение подлежащей возврату суммы вклада не является правомерным. Считает, что вкладчик наделен правом на снятие суммы вклада в любое время, ограничение в ее получении ничтожно, и, как следствие, на банк возлагается обязанность гарантировать своим клиентам право беспрепятственно распоряжаться своими средствами. Указала, что включение финансовой организацией в условия, являющейся частью договора о банковском обслуживании, положения, устанавливающего для потребителя единственный способ получения вкладов – путем перечисления на текущий счет, за снятие наличных денежных средств с которого тарифами финансовой организации предусмотрена комиссия, без предоставления потребителю права получать вклады на альтернативных условиях, позволяющих избежать взимания комиссии, противоречит нормам Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель заинтересованного лица Вохменцева К.С. с доводами апелляционной жалобы не согласилась, полагала решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Иные участвующие в деле лица в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом положений части 1 статьи 327, частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы при установленной явке.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 16.01.2021 между Черепановым Р.А. и ПАО АКБ «Авангард» заключен договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» (далее - договор о банковском обслуживании), составными частями которого являются соглашение № от 16.01.2021 об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» (далее - соглашение) и Условия осуществления банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», утвержденные приказом председателя правления Финансовой организации от 31.12.2020 № 702 (далее - Условия).

Подписав соглашение, Черепанов Р.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Тарифами ПАО АКБ «Авангард» по осуществлению операций физическими лицами по текущим счетам, счетам вкладов и счетам, открытым с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» и с Условиями.

Согласно пункту 6.1 Условий, действующих на момент заключения договора об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», клиент вправе осуществлять вкладные операции.

В момент подписания Соглашения банком открываются клиенту счета со срочным вкладом (депозитом) в российских рублях, долларах США, евро на срок 5 лет с даты подписания Соглашения. Данные счета являются счетами по вкладу и именуются для целей договора «депозитными счетами» (пункты 6.2, 6.3 Условий).

Клиент вправе вносить пополнения на депозитный счет. Каждое пополнение вклада учитывается на депозитных счетах (пункт 6.6 Условий).

В соответствии с пунктом 6.7 Условий вклад принимается банком на условиях, установленных банком и действующих на дату внесения клиентом вклада. Условия устанавливаются, изменяются и отменяются банком.

Условия вклада доводятся до клиента посредством системы и/или иным способом по усмотрению банка (пункт 6.8 Условий).

На основании пункта 6.9 Условий подписанием заявки на вклад и направлением ее в банк клиент подтверждает получение Условий вклада, в соответствии с которыми планируется внести денежные средства; свое ознакомление, согласие и присоединение к этим Условиям вклада.

Внесение денежных средств во вклад допускается только безналичным перечислением денежных средств со счета(-ов) клиента на депозитный счет в соответствующей валюте. Одновременно с заявкой клиент должен отправить по системе соответствующее платежное распоряжение, подписанное электронной подписью клиента с помощью ЭЦП и/или кодов ЭП в установленном банком порядке, о перечислении необходимой суммы денежных средств с одного или нескольких счетов на депозитный(-е) счет(-а).

В случаях принятия банком заявки на вклад с момента зачисления денежных средств в сумме, указанной в этой заявке на вклад, вклад считается внесенным (пункт 6.10 Условий).

Пунктом 6.15 Условий на основании пункта 2 статьи 837 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность банка по первому требованию клиента выдать сумму вклада или ее часть до истечения срока вклада.

Возврат вклада или его части осуществляется банком путем безналичного зачисления денежных средств на счет(-а) в валюте возвращаемых/уплачиваемых денежных средств (пункт 6.22 Условий).

Пунктом 7.1 Условий установлено, что клиент обязан оплачивать услуги и расходы банка, комиссионное вознаграждение за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные договором и Тарифами банка, в том числе (не ограничиваясь) связанные с открытием, обслуживанием и закрытием банковских счетов, счетов по вкладам, включая указанные в соглашении банковские и депозитные счета, осуществление операций и иных действий по счетам, включая операции по указанным в соглашении банковским и депозитным счетам, осуществлением (исполнением) банковских операций, договоров и сделок с использованием системы.

Оплата осуществляется в соответствии с Тарифами, действующими на дату оказания банком услуги, осуществлении операции, совершения действия или наступления иного основания, в связи с которыми у клиента возникает обязательства по оплате (пункт 7.2 Условий).

Аналогичные положения содержат Условия в редакции от 03.12.2021.

В соответствии с пунктом 3.3. Условий приема в ПАО АКБ «Авангард» срочных банковских вкладов «Базовый» возврат всей суммы вклада до истечения его срока производятся банком на 2-ой рабочий день после обращения вкладчика за досрочным истребованием вклада, если меньший срок не будет установлен банком при обращении вкладчика.

В соответствии с Тарифами банка (в редакции от 19.07.2019) за получение наличных денежных средств со счета в офисе банка (кроме счетов вклада) предусмотрена комиссия, ставка которой зависит от суммы операции с учетом совокупного объема полученных за последние 30 календарных дней, включая день, в который производится операция, наличных денежных средств со всех текущих счетов и картсчетов клиента во всех валютах: до 300000 руб. включительно – 0 % от суммы операции, от 301000 руб. до 1000000 руб. – 2,5 % от суммы операции. Сумма комиссии уплачивается из суммы средств на счете до получения наличных (пункт 3).

В пункте 4 Тарифов определено, что комиссия за получение наличных денежных средств со счета банковского вклада составляет 0 %.

В соответствии с заключенным соглашением на имя Черепанова Р.А. в ПАО АКБ «Авангард» были открыты текущие банковские счета: в российских рублях №, в долларах США №, в евро №, а также были открыты депозитные счета: в российских рублях №, в долларах США №, в евро №.

18.01.2022 Черепанов Р.А. через кассу банка разместил на вклад № денежные средства в размере 10 000 руб.

26.02.2022 Черепанов Р.А. перечислил на текущий счет № средства при досрочном закрытии вклада № в сумме 9998,58 долларов США, что подтверждается выпиской по счету №.

В этот же день Черепанов Р.А. через интернет-банк разместил срочные вклады № на сумму 6 598,69 долларов США и № на сумму 350 долларов США, данные денежные средства были учтены банком на депозитном счете №.

Согласно условиям срочного банковского вклада «Базовый-Интернет», процентная ставка по вкладам составляла 0,01 % годовых, порядок выплаты процентов – ежемесячно, пополнение, частичное снятие, пролонгация не предусмотрены, срок вкладов составлял 10 дней.

Черепанов Р.А. 01.03.2022 обратился с заявлением в ПАО АКБ «Авангард» о закрытии вкладов и выдаче денежных средств наличными в долларах США без взимания комиссии, в чем банком ему было отказано.

Черепановым Р.А. 02.03.2022 через систему интернет-банк были расторгнуты договоры по вкладам № и №, денежные средства на общую сумму 6948,70 долларов США были перечислены на текущий счет № в долларах США, открытый на его имя.

Банком Черепанову Р.А. 02.03.2022 через кассу были выданы денежные средства в размере 6779,00 долларов США в соответствии с его заявлением, при этом банком была удержана комиссия, предусмотренная Тарифами банка в размере 2,5%, то есть 169,48 долларов США.

11.03.2022 Черепанов Р.А. обратился в банк с претензией о возврате суммы удержанной комиссии.

Согласно ответу на претензию от 14.04.2022 № Черепанову Р.А. в возврате суммы комиссии ПАО АКБ «Авангард» отказано, поскольку возврат вклада, открытого посредством интернет-банка и начисленных процентов по нему осуществляется только в безналичном порядке на текущие интернет-счета, дальнейшее использование денежных средств с текущего счета осуществляется в соответствии с Тарифами банка, которыми предусмотрено взимание комиссии за операцию получения денежных средств для оборота от 300000,01 руб. до 1000000 руб. в размере 2,5%, данная комиссия взимается одновременно со списанием суммы операции со счета.

Не согласившись с отказом банка, 24.08.2022 Черепанов Р.А. направил обращение финансовому уполномоченному, в котором просил взыскать с ПАО АКБ «Авангард» удержанную комиссию в размере 169,48 долларов США, а также неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, но не более размера удержанной комиссии, всего денежные средства в сумме 338,96 долларов США.

Решением финансового уполномоченного от 15.09.2022 № требования потребителя Черепанова Р.А. удовлетворены, с ПАО АКБ «Авангард» взысканы денежные средства в размере 169,48 долларов США в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения, право требования которых возникло ранее 01.04.2022, требование Черепанова Р.А. о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Обращаясь в суд с настоящим заявлением, ПАО АКБ «Авангард» ссылалось на то, что финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального права, подлежащие применению к сложившимся правоотношениям, а также неверно установлены обстоятельства дела.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявления ПАО АКБ «Авангард», оценив собранные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что вкладчик наделен правом на снятие суммы вклада в любое время, ограничение в ее получении ничтожно, на банк возлагается обязанность гарантировать своим клиентам право беспрепятственно распоряжаться этими средствами, обратное будет противоречить действующему правовому регулированию договора вклада, в связи с чем пришел к выводу, что потребителю Черепанову Р.А. не было предоставлено право получить денежные средства со вкладов при их досрочном истребовании на альтернативных условиях, позволяющих избежать взимания комиссии, что свидетельствует об ограничении клиента в снятии денежных средств, размещенных на вкладах в интернет-банке, без взимания комиссии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В пункте 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата,

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию) (пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации или не вытекает из существа договора банковского вклада.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, банк вправе взимать комиссию за выдачу клиенту денежных средств с его счета, установленную в стандартных тарифах по обслуживанию банковских лиц, поскольку она является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета.

Вместе с тем, по мнению судебной коллегии, это не касается случаев, когда денежные средства на свой счет клиент вносит самостоятельно, а затем по истечению срока договора банковского вклада или досрочно забирает их со счета. В такой ситуации банк никакой самостоятельной услуги не оказывает, а выполняет свою обязанность по возврату суммы вклада с начисленными процентами, в связи с чем комиссия применяться не может.

В пункте 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что возврат суммы вклада с начисленными на нее процентами, в соответствии с пунктом 1 статьи 834, статьи 423 Гражданского кодекса Российский Федерации, является безусловной обязанностью банка перед вкладчиком. Банк не вправе устанавливать комиссию за выдачу суммы вклада наличными, поскольку такое условие ущемляет права потребителя, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Условие о комиссии за выдачу наличными противоречит природе договора банковского вклада, суть которого сводится к возможности досрочно востребовать вклад в любой момент и в полном объеме.

В решении Совета директоров Банка России от 11.03.2022 «О комиссии при выдаче физическим лицам наличной иностранной валюты», разъяснено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 20 Федерального закона от 08.03.2022 № 46-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» Совет директоров Банка России устанавливает, что до 09.09.2022 кредитная организация не вправе взимать с физических лиц комиссию при выдаче им наличной иностранной валюты с любых их вкладов или счетов в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада), открытых в этой кредитной организации, а также не вправе взимать комиссию за конвертацию иностранной валюты в доллары США, осуществляемую в целях выдачи физическим лицам наличной иностранной валюты с любых их вкладов или счетов в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада).

Из приведенных выше положений законодательства следует, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, получили надлежащую правовую оценку и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке, поскольку не свидетельствуют о несоответствии выводов суда, содержащихся в обжалуемом решении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судом первой инстанции.

Руководствуясь статьями 199, 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от 2 февраля 2023 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО АКБ «Авангард» – без удовлетворения.

Судья- председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19 июля 2023 года.