Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8421/2021 по иску Золотова А. В. к Банку ВТБ ПАО о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Золотова А. В. на решение Одинцовского городского суда Московской области от 6 октября 2021г.

Заслушав доклад судьи Аверченко Д.Г., объяснения представителя Банка ВТБ ПАО,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд исковыми требованиями к Банку ВТБ ПАО о взыскании Банка ВТБ ПАО в пользу Золотова А.В. неправомерно списанные денежные средства в размере 137 000 руб.; о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

Исковые требования мотивировал тем, что с <данные изъяты>г. истец является держателем дебетовой каты ВТБ maestroМИР <данные изъяты> банка «Филиал <данные изъяты> Банка ВТБ ПО в <данные изъяты>». 20.03.2021г. в личном кабинете приложения ВТБ (Мобильный банк) пришло оповещение, то у истца отключены СМС и Pushуведомления. 25.03.2021г. в 13:08 истцу позвонили по номеру телефона +7(495)787-44-83 и представились сотрудниками безопасности Банка ВТБ и сказали, что с истца карты ВТБ были проведены два платежа на сумму 100 000 и 40 000 руб. Также сказали, что истец проводил данные операции или нет. Истец ответил, что не проводил никаких операций по карте, в связи с незаконным списанием денежных средств истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании суда первой инстанции возражал против удовлетворения исковых требований, согласно письменным возражениям.

Решением Одинцовского городского суда Московской области от 6 октября 2021 г. исковые требования Золотова А. В. к Банку ВТБ ПАО о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, истец в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В силу пункта 3 статьи 847 ГК РФ Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

В соответствии с пунктом 2.4положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 № 64765) удостоверение права распоряжаться денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения, по условиям которого распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Судом установлено, что с <данные изъяты>г. истец является держателем дебетовой каты ВТБ maestro МИР <данные изъяты> банка «Филиал <данные изъяты> Банка ВТБ ПО в <данные изъяты>». При подписании заявления Клиент присоединился в порядке ст. 428 ГК РФ к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Правилам комплексного обслуживания. В рамках обслуживания Клиентом открыт счет <данные изъяты>.

Согласно п. 1.10 Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанныев рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетомособенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованиемСистемы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиямсовершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствиилиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями,предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон,и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам,подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признанынедействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО,Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость такихдоказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронныхдокументов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результатепроверки ПЭП Банком.

Согласно п. 4 Приложения №1 к Правилам, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Банка по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета (п. 1.3 Общие положения).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push – кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Приложение №1).

Пунктом 3.10.2 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что об Операции, совершенной с использованием Системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса Электронного документа о переводе денежных средств, сформированногов соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший Операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об Операциипо Счету в момент присвоения Электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего обисполнении Распоряжения/Заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении Распоряжения/Заявления БП.

В случае использования Мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств, в том числе по СБП, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем СМС-сообщений не предусмотрено, подтверждение операций производится путем подписания Распоряжение ПЭП.

20.03.2021г. в личном кабинете приложения ВТБ (Мобильный банк) пришло оповещение, то у истца отключены СМС и Push уведомления.

Как усматривается из материалов дела, 25.03.2021г. в 13:08 от VTBв адрес истца поступили следующие сообщения: Nikomunegovoriteetotkod, dazhesotrudnikubanka! Kod 761857 dlyarezervirovaniyascheta.

Никому не сообщайте код, даже сотруднику банка: 0566. Вход в Смарт SMS.

Поздравляем, теперь уведомления от банка будут отображаться в приложении Смарт SMS!

25.03.2021г. в 13:19 код доступа в «ВТБ-Онлайн» был направлен истцу в Push–уведомлении на контактный номер телефона (+79165468756) с текстом: «Nikomunegovoriteetotkod, dazhesotrudnikubanka! Kod 634552.VhodvVTB-Online.VTB».

25.03.2021г. в 13:24 истцом был совершен успешный вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн с введением в Мобильном приложении корректного кода подтверждения, что подтверждается системным журналом клиента ВТБ-Онлайн.

25.03.2021г. в 13:26, 13:27 и 13:27 со счета истца посредством сервиса «Система быстрых платежей» было осуществлено три последовательных перевода денежных средств на другой счет в размере 29 999 руб. (Альфа-Банк), что подтверждается распоряжением от 25.03.2021г. <данные изъяты>, 25.03.2021г. <данные изъяты>, 25.03.2021г <данные изъяты>.

При этом, 25.03.2021г. в 13:29 на контактный номер телефона истца направлено смс-уведомление с текстом: «Перевод 29999.00р Счет*1191 А. С. Баланс 225011.34р. 13:26».

25.03.2021г. в 13:29 на контактный номер телефона истца направлено смс-уведомление с текстом: Перевод 29999.00р Счет*1191 А. С. Баланс 225011.34р. 13:27».

25.03.2021г. в 13:30 на контактный номер телефона истца направлено смс-уведомление с текстом: Перевод 29999.00р Счет*1191 А. С. Баланс 225011.34р. 13:27».

Таким образом, Банк проинформировал Истца путем направления смс-уведомлений на контактный номер телефона, о переводах денежных средств через СБП.

25.03.2021г в 13:33 в приложении «ВТБ-Онлайн» со счета заявителя был осуществлен перевод денежных средств на банковскую карту сторонней кредитной организации в размере 42 525 руб. Операция подтверждена введением кода 25.03.2021в 13:33, что подтверждается системным журналом, а также распоряжением <данные изъяты> на осуществление перечисления денежных средств, направленным истцом в электронном виде 25.03.2021г. в 13:33, 25.03.2021г. в 13:34 на контактный номер телефона истца направлено смс-уведомление с текстом: «Списание 42525.00р Карта*<данные изъяты> Card2Card Баланс 152787.34р 13:33» (РОСБАНК).

25.03.2021г. в 13:47 в приложении «ВТБ-Онлайн» со счета истца был осуществлен перевод денежных средств на другой счет в размере 95 000 руб. Операция подтверждена введением кода <данные изъяты> в 13:47, что подтверждается системным журналом, а также распоряжением <данные изъяты> на осуществление перечисления денежных средств истцом в электронном виде 25.03.2021г. 13:47. 25.03.2021г. 13:47 на контактный номер телефона истца направлено смс-уведомление с текстом: «Перевод 95000.00р Счет<данные изъяты>Лидия Г. Баланс 5787.68р 13:47».

25.03.2021г. в 13:57 в приложении «ВТБ-Онлайн» со счета истца был осуществлен перевод денежных средств на другой счет в размере 45 000 руб. Операция подтверждена введением кода 25.03.2021г. 13:57, что подтверждается системным журналом, а также распоряжением <данные изъяты> на осуществление перечисления денежных средств, направленным истцом в электронном виде 25.03.2021г в 13:57. 25.03.2021г. 13:59 на контактный номер истца направлен смс-уведомление с текстом: «Перевод 45000.00р Счет*<данные изъяты>Лидия Г. Баланс 11596.53 13:57».

На момент проведения оспариваемых операций счет клиента заблокирован не был.

Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены при помощи действительным на момент совершения операций средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено Банком, в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций (п. 3.2.2 Правил).

В соответствии с п. 3.3.8 Правил клиент поручает Банку при проведении операций на основании распоряжений Клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательством Российской Федерации. У банка имелись все основания рассматривать указанное выше распоряжение как данные непосредственно истцом, в связи с чем, у Банка возникла обязанность по его использованию. Каких-либо оснований для отказа от использования распоряжения истца, предусмотренных законодательством РФ, договором, у Банка не имелось.

Пунктом 3.5 Правил предусмотрен момент отзыва распоряжений:

3.5.1 Клиент может отменить свое распоряжение, подав в Банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

3.5.2. Банк вправе отказать в отмене ранее переданного Клиентом Распоряжения, если в ходе исполнения этого распоряжения Банком были произведены действия, в результате которых отмена распоряжения невозможна в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств.

Согласно пункту 2.13 положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 № 64765) отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В свою очередь, согласно пункту 14 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 15 статьи 7 указанного закона перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 7 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В связи, с чем транзакция по переводу денежных средств со счета истца являлась безотзывной к моменту его обращения в Банк с заявлением о проведении несанкционированных операций.

Учитывая указанные выше правовые нормы и установленные обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку доказательства того, что банком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору, не представлены, также не имеется оснований для вывода о наличии причинно-следственной связи между действиями, которые повлекли, по утверждению истца, хищение денежных средств и действиями банка.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк был обязан меры к проверке подозрительных операций по перечислению денежных средств со счета истца отклоняются судебной коллегией в связи со следующим.

Как установлено судом банк проинформировал истца о производимых переводах денежных средств, путем направления смс-уведомлений на контактный телефон, принадлежность истцу которого не оспаривается, а на момент совершения операций банковские счета заблокированы не были.

Кроме того, как указывает истец в апелляционной жалобе, на его номер телефона были направлены смс-уведомления о том, что в целях безопасности операции по карте/счету в ВТБ онлайн ограничены, что противоречит доводам жалобы о невыполнении банком своих обязанностей.

Учитывая указанное, оснований для взыскания с ответчика в пользу ответчика денежных средств и компенсации морального вреда не имеется, так как неправомерность списания или вина ответчика не доказаны.

В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, направлены на несогласие с ними и не содержат оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Одинцовского городского суда Московской области от 6 октября 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Золотова А. В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи