Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 16 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 30 мая 2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 150000 рублей на срок по 30 мая 2018 года под 57.5% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. 21 апреля 2020 года права требования по кредитному договору уступлены Банком ООО «Нэйва» на основании договора уступки прав требования №. В связи с этим истец просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 30 мая 2013 года, которая по состоянию на 01 октября 2020 года составляет 519547.17 рублей, в том числе 142008.84 рублей - основной долг, 377538.33 рублей проценты, расходы по оплате госпошлины 8395.47 рублей; взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 57.5% годовых, начиная с 02 октября 2020 года по дату фактического погашения кредита.

Заочным решением от 08 декабря 2020 года исковые требования ООО «Нейва» удовлетворены.

Определением от 03 марта 2021 года заочное решение от 08 декабря 2020 года отменено.

Определением от 04 мая 2021 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Банк «Западный».

В судебное заседание истец и третье лицо своих представителей не направили, ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях ответчик с исковыми требованиями не согласилась, заявив в том числе о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: «Иск ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по кредитному договору <***> от 30.05.2013 в размере 155442,29 руб., в том числе: 49940,75 руб. – основной долг, 105501,54 руб. – проценты за период с 15.07.2017 по 16.06.2021; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2512 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» проценты за пользование кредитом по ставке 57,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору (49940,75 руб.) с учетом его фактического погашения, за период с 17.06.2021 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно».

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не обратил внимания на то, что по истечении срока договора проценты подлежат начислению по ставке рефинансирования, а не по ставке, установленной договором в размере 57.5% годовых.

В судебное заседание суда второй инстанции истец и третье лицо своих представителей не направили, ответчица в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещены, извещения представителями истца и третьего лица получены лично; извещение, направленное ответчику, возвращено по истечении срока хранения, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 30 мая 2013 года на основании заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев до 30 мая 2018 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 57.5% (пункты 2.1, 2.3, 2.4 кредитного договора, график платежей).

Предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента №. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на счет (пункт 4.2.1 правил, пункт 3.2 кредитного договора).

Денежные средства на счет заемщицы Банком перечислены, что ФИО1 не оспаривается.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячными платежами в размере 7662.49 рублей в даты, указанные в графике погашения (пункты 4.2.4, 4.2.6, 4.2.7 правил и 4.3 кредитного договора).

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 09 октября 2014 года открытое акционерное общество Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

21 апреля 2020 года между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым к ООО «Нэйва» перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и ФИО1 (пункт 148 реестра должников).

По расчету истца по состоянию на 01 октября 2020 года размер задолженности по просроченному основному долгу составляет 142008.84 рублей, по процентам – 377538.33 рублей.

Неустойка не начислена.

Невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенного договора и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что договоры между Банком и ФИО1, Банком и ООО «Нэйва» заключены в предусмотренной законом форме, не оспорены и недействительными не признаны, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой ФИО1 распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им ФИО1 уклоняется, по окончании срока договора кредит не возвратила, что является основанием для взыскания с заемщика образовавшейся задолженности по основному долгу и процентам.

Требований о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства истец не заявил.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным, ответчиком не оспорен, доказательно не опровергнут.Расчет процентов за пользование кредитом суд произвел по состоянию на день вынесения решения (истец определил задолженность по состоянию на 01 октября 2020 года).

Указанное прав ответчицы не нарушает, поскольку истец заявил требование о взыскании процентов по день исполнения денежного обязательства.

Поскольку права Банка по кредитному соглашению перешли ООО «Нэйва» на основании заключенного договора, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании суммы долга в пользу нового кредитора.

В связи с тем, что при обращении в суд с иском кредитор пропустил срок исковой давности для взыскания части платежей, суд в удовлетворении иска в этой части отказал.

Решение суда истцом не обжаловано.

Выводы суда по существу спора в решении приведены, коллегии следует с ними согласиться.

Доводы апелляционной жалобы коллегией отклоняются в связи со следующим.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Применительно к статье 422 ГК РФ (пункт 1) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 307 ГК РФ (пункт 1) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Материалы дела указывают на то, что истец произвел расчет процентов, подлежащих взысканию, исходя из величины процентной ставки, согласованной сторонами в договоре.

В настоящем деле кредит предоставлен под 57.5% годовых.

Кредитный договор и график погашения ФИО1 подписала, денежные средства получила, стороны заключили договор на указанных в нем условиях, подписав договор, ФИО1 согласилась с оговоренным в договоре размером процентов, с иными условиями, их не оспаривала, что гарантирует другой стороне действительность договора и его исполнимость.

Договор ФИО1 исполняла, подтвердив его действительность.

Нормы гражданского законодательства, в действующей на момент заключения договора редакции, не устанавливали предельный размер процентов, который займодавец вправе взимать за пользование заемными средствами, относя установление размера процентов к договорному регулированию.

Поскольку на момент заключения спорного договора не существовало обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться в определении размера процентов, постольку установленный договором размер процентов за пользование кредитом расценивается коллегией как результат согласованной воли сторон.

Размер процентов, как и любое другое условие договора, может быть изменен по соглашению сторон или по решению суда в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2).

В связи с тем, что соглашение об изменении договора между сторонами не достигнуто, требование об изменении договора в части размера процентов в суд не заявлено, поэтому изменить размер установленных договором процентов (уменьшить его), являющийся результатом согласованной воли сторон договора, суд первой инстанции возможности не имел.

Нет такой возможности и у коллегии.

Соответствующие доводы жалобы поэтому отклоняются.

Возвращаясь к положениям статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3, в редакции на момент заключения договора – пункт 2).

При рассмотрении требований о взыскании процентов за пользование заемными средствами суду надлежит выяснить, имеется ли между сторонами соглашение, которое устанавливает иной период начисления процентов за пользование займом (кредитом) по сравнению с тем, как это определено в пункте 3 статьи 809 ГК РФ.

Или, иначе говоря, достигнуто ли между сторонами соглашение об уплате процентов в размере, установленном договором, за более короткий период, например, только на период срока действия договора.

Применительно к вышеприведенной правовой норме общим правилом начисления процентов за пользование заемными средствами является то, что за все время фактического пользования суммой кредита займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными денежными средствами как платы за пользование.

То есть, проценты начисляются до того момента, пока сумма займа не будет возвращена и фактическое пользование этой суммой прекратится.

Иное должно быть прямо предусмотрено договором.

По условиям спорного договора (пункт 4.2.6 Правил) проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту.

Срок действия заключенного Банком и ФИО1 кредитного договора установлен – это 30 мая 2018 года.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (пункт 1) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (пункт 3).

Нормы гражданского законодательства о договоре займа (кредита) не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Нет такого условия и в заключенном сторонами договоре.

В спорном договоре срок возврата заемных средств – 30 мая 2018 года не является пресекательным сроком действия договора, после истечения срока возврата кредита договор продолжает действовать до исполнения сторонами обязательств по нему.

По причине того, что между сторонами не достигнуто иного соглашения, то начисление процентов в установленном договором размере должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока договора кредита.

Поэтому и по окончании срока действия договора, в случае, если ФИО1 продолжает пользоваться заемными средствами на условиях заключенного договора, обязательство ответчика по уплате процентов за пользование кредитом в размере, согласованном сторонами, не прекращается.

Установление срока возврата кредита как окончания срока действия договора не является условием, ограничивающим начисление процентов в установленном договором размере установленным договором сроком возврата суммы кредита и не означает, что за последующий период при наличии долга проценты начислению не подлежат.

Таким образом, кредитор имеет основанное на законе право потребовать взыскания с ФИО1 договорных процентов и по окончании срока действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Коль скоро ФИО1 продолжила пользоваться денежными средствами и после окончания срока действия договора, окончание срока действия договора не прекращает обязательство, то начисление договорных процентов как по состоянию на день вынесения решения (определенных в фиксированной сумме), так и по день исполнения денежного обязательства соответствует закону и договору.

Поэтому оснований для ограничения срока уплаты процентов в установленном договором размере сроком действия договора, суд первой инстанции, по мнению коллегии, не имел.

В связи с изложенным ссылки апеллянта на то, что процентная ставка в размере 57.5% годовых могла быть применена только на срок действия договора и за последующий период проценты в таком размере начислены быть не могли, очевидно не соответствуют закону, договору и обстоятельствам дела и не могут быть приняты во внимание.

В связи с тем, что договорное условие о размере процентов не оспорено и недействительным не признано, признаков злоупотребления кредитором своим правом при определении размера процентов, установленных за пользование заемными средствами, не выявлено, с окончанием срока действия договора обязательства сторон не прекращены, пользование заемными средствами продолжается, то и исполнять договор ФИО1 должна на согласованных договором условиях.

Оснований для отступления от условий договора и начисления процентов в размере ставки рефинансирования в настоящем деле не имеется.

Достигнутое сторонами соглашение о сроке уплаты процентов за пользование займом соответствует закону, поэтому начисление процентов в установленном договором размере должно производиться по день исполнения денежного обязательства.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Оснований для отмены решения по доводам жалобы нет.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 16 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме принято 06 октября 2021 года.

Председательствующий Булатова О.Б.

Судьи Шалагина Л.А.

Фролова Ю.В.