Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-99/2020 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя ФИО1 ФИО2

на решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 5 февраля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

в обоснование иска ФИО1 указала, что является держателем банковской карты «Маestro Социальная» ПАО «Сбербанк». 10.12.2017 с ее вклада «Пенсионный плюс Сбербанк России» на ее же вклад «Маestro Социальная» без ее участия были переведены денежные средства в размере 100 000 рублей. Также 10.12.2017 была совершена попытка перевода денежных средств со вклада «Маestro Социальная» в размере 15 000 рублей, однако данная операция проведена не была и ее карта автоматически была заблокирована службой безопасности Сбербанка. На следующее утро, 11.12.2017 она обратилась в подразделение сбербанка, где ей пояснили, что карту разблокировать невозможно и необходимо написать заявление на перевыпуск карты. 11.12.2017 она написала такое заявление и ей выдали справку о состоянии вклада – карты «Маestro Социальная» за период с 01.12.2017 по 11.12.2017, согласно которой 10.12.2017 была проведена единственная операция по зачислению денежных средств в размере 100 000 рублей, списаний с данного вклада не производилось. В результате чего остаток вклада составил 150 546,10 рублей. В выдаче данной суммы ей было отказано, поскольку карта была заблокирована. Получив карту 22.12.2017 ей стало известно, что с ее счета, в период, когда карта находилась в процессе перевыпуска 13.12.2017 были списаны денежные средства в размере 92 506 рублей. Считает, что списание денежных средств произведено незаконно, без ее согласия, банк не обеспечил сохранность денежных средств.

Просила взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 92 506 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 275,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% взысканной суммы.

Определением суда от 21.01.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Т2 Мобайл».

Решением Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 5 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 ФИО2 просит решение суда отменить. Рассмотреть апелляционную жалобу посредством ВКС через Усть-Илимский городской суд. Представитель указывает, что ответчик не представил суду причину блокировки карты. Также банк не представил доказательства виновных действий истца, связанных с утратой карты, передачей ее третьим лицам или иных виновных действий, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств. Ответчиком нарушены условия заключенного между сторонами договора, поскольку списание денежных средств произошло в период блокировки и перевыпуска карты, в отсутствие волеизъявления истца.

Относительно апелляционной жалобы поступили возражения ООО «Т2 Мобайл» и ПАО «Сбербанк России».

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Оснований для удовлетворения ходатайства представителя ФИО1 ФИО2 о рассмотрении дела путем использования систем видеоконференц-связи не имеется, поскольку при наличии транспортного сообщения, ФИО2, оказывающая истцу юридические услуги и проживающая в г. Усть-Илимске, Иркутской области, не представила доказательств невозможности своего непосредственного участия в судебном заседании суда апелляционной инстанции, осуществляющего свою юрисдикцию на территории Иркутской области.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 01.07.2015 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор на получение международной карты Сбербанк России.

В соответствии с условиями данного договора, состоящего из Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявления на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, на имя ФИО1 была выпущена дебетовая карта Сбербанка России Сбербанк - MAESTRO Социальная Номер изъят (№ счета Номер изъят).

Как следует из п.п. 4,5 заявления от 01.07.2015г. ФИО1 была ознакомлена: «С Условиями использования карт, являющимися приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя и Тарифами ПАО «Сбербанк России». Уведомлена о том, что «Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Согласно п. 1 заявления ФИО1 указала, что то: «Достоверность, содержащихся в настоящем заявлении сведений подтверждает».

18.07.2016г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания Номер изъят.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц Банка, договор банковского обслуживания (далее – ДБО) является совокупностью следующих документов – заявления на банковское обслуживание и Условий банковского обслуживания физических лиц Банка.

Согласно п. 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе: выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

В случае, если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских Карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских Карт. Обязательства Сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживания банковских Карт, а также условия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских Карт в части установленного Клиенту Лимита овердрафта по Счету Карты регулируются в соответствии с ДБО.

Согласно п.1.10 Условий действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Таким образом, порядок совершения оспариваемых истцом операций по карте регулируется заключенным 18.07.2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

Как следует из п. 3.12 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, являющихся Приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания) расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя карты (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или оставленные указанными способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано Держателем.

В рамках договора о выпуске и обслуживании банковских карт, клиенту может быть предоставлена возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности, через Мобильный банк и через систему «Сбербанк Онлайн», при наличии согласия на их подключение.

В соответствии с п. п. 1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" действие договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров; в рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

Согласно пункту 3.1.3 Условий банковского обслуживания правила совершения операций и получения информации по счетам банковских карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления Сбербанком услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)» (далее по тексту- Порядок предоставления услуг), который является - приложением 2 к Условиям банковского обслуживания, а также в Руководстве по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», размещаемых на веб-сайте Банка, и Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка - приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания.

Пунктом 1.5 Условий банковского обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания, систему «Сбербанк онлайн», систему «Мобильный банк», Контактный центр Банка.

Данная возможность прямо предусмотрена разделом 2 «Предоставление услуги «Мобильный Банк», разделом 3 «Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет», разделом 4 «Проведение операций на устройствах самообслуживания Банка», разделом 5 «Предоставление услуг через контактный центр Банка» Порядка предоставления услуг ПАО Сбербанк России услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением № 2 к Условиям банковского обслуживания.

Согласно п. 2.16 Условий банковского обслуживания Карта – банковская карта ПАО Сбербанк. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии Держателя Карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне Карты именных данных Держателя Карты).

Согласно п. 2.10 Условий банковского обслуживания Держатель Карты – физическое лицо, на имя которого выпущена Карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с настоящим ДБО. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи). В случае если Карта персонализирована, именные данные Держателя Карты указываются на лицевой стороне Карты, записываются на магнитной полосе и на микропроцессоре Карты (при наличии).

Согласно п. 2.37 Условий банковского обслуживания Средства доступа – набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли. К Средствам доступа к Услуге «Мобильный банк» – номер мобильного телефона, в Контактный Центр Банка – Контрольная информация Клиента, Код клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, в устройствах самообслуживания – Карта и ПИН.

В соответствии с п. 3.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания) Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам Клиента, предусмотренных Договором. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы, с учетом ограничений, устанавливаемых Банком по некоторым видам карточных продуктов.

В силу п. 3.12 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания) Документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, постоянного пароля/одноразового пароля.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» данный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В соответствии с пунктом 17 статьи 3 ФЗ «О национальной платежной системе» платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

Согласно пункту 17 статьи 3 ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

В соответствии с пунктом 19 статьи 3 ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств (кредитной организацией) с клиентом (пункт 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Глава 2 ФЗ «О национальной платежной системе» регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе порядок проведения платежей с использованием электронного средства платежа.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" является специальным законом в системе гражданского законодательства, регулирующим отношения, связанные с проведением расчетов и переводов с использованием электронных средств платежа.

Согласно п. 3.1.3 Условий банковского обслуживания правила совершения операций через удаленные каналы обслуживания определены в Приложении 2 к Условиям банковского обслуживания, в Руководстве по использованию «Мобильного банка», размещаемых на веб-сайте Банка, в Приложении 3 к Условиям банковского обслуживания.

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 2.41 Условий банковского обслуживания).

Согласно п. 2.4 Порядка предоставления услуг Приложение 2 Условий банковского обслуживания, подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления Клиента на подключение к Услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: подразделении Банка на основании Заявления на подключение к Услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Клиента или Аналогом собственноручной подписи Клиента; через Устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; через Контактный Центр Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке. Подключение проводится при условии положительной Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 5 настоящего Порядка; через Систему «Сбербанк Онлайн» на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом Одноразового пароля.

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

В соответствии с условиями банковского обслуживания услуга «Мобильный банк», может быть подключена клиентом в любое время и на любой, в том числе не принадлежащий владельцу счета, номер мобильного телефона.

21.01.2017 истец ФИО1 через устройство самообслуживания, принадлежащий ПАО «Сбербанк России», с использованием оригинала банковской карты (данные изъяты) подключила услугу «Мобильный банк» на номер телефона (данные изъяты) (экономный пакет).

10.12.2017 ФИО1 через устройство самообслуживания, принадлежащий ПАО «Сбербанк России», с использованием оригинала банковской карты (данные изъяты) была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона (данные изъяты) (экономный пакет).

Согласно п. 2.42 Условий банковского обслуживания Устройства самообслуживания Банка (УС) – банкомат, информационно-платежный терминал –электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия работника Банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных Карт, передачи распоряжений Клиента о перечислении денежных средств с Банковского счета Клиента и др.

Факт подключения истцом ФИО1 услуги «Мобильный банк» подтверждается выгрузкой из истории регистрации в Автоматизированной системе «Mbank», из которой следует, что 21.01.2017 в 12:07 часов, а также 10.12.2017 в 13:54 часов успешно проведена операция по подключению услуги «Мобильный банк» на номера телефона: (данные изъяты), соответственно.

Подключить услугу «Мобильный банк» возможно только при условии обладания персональными секретными данными клиента: карта с ПИН-кодом; паспортные данные; контрольная секретная информация, суд приходит к выводу, что при подключении услуги «Мобильный банк» через устройство самообслуживания были использованы банковская карта истца и ПИН-код, что свидетельствует о том, что действия произведены исключительно держателем банковской карты ФИО1

10.12.2017 через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк № 180377, в котором установлено программное обеспечение, позволяющее удаленно получать доступ к своим счетам, картам и вкладам, были совершены следующие операции:

- совершена операция перевода денежных средств между счетами истца со счета (данные изъяты) на банковскую карту (данные изъяты) в размере 100 000,00 рублей;

- совершена операция выдачи наличных денежных средств на общую сумму 2 500, 00 рублей:

Номер карты Дата /время проведения операции Тип операции Место совершения операции Сумма (рублей)

(данные изъяты) 10.12.2017

14:05 Расходная операция АТМ 180377 500

(данные изъяты) 10.12.2017

14:11 Расходная операция АТМ 180377 500

(данные изъяты) 10.12.2017

14:14 Расходная операция АТМ 180377 500

(данные изъяты) 10.12.2017

14:16 Расходная операция АТМ 180377 500

(данные изъяты) 10.12.2017

14:18 Расходная операция АТМ 180377 500

- совершены операции перевода денежных средств в размере 90 000, 00 рублей на счет мобильного телефона +7932***2501:

Номер карты Дата /время проведения операции Тип операции Место совершения операции Сумма (рублей)

(данные изъяты) 10.12.2017

14:04 Оплата услуги АТМ 180377 15 000

(данные изъяты) 10.12.2017

14:10 Оплата услуги АТМ 180377 15 000

(данные изъяты) 10.12.2017

14:12 Оплата услуги АТМ 180377 15 000

(данные изъяты) 10.12.2017

14:15 Оплата услуги АТМ 180377 15 000

(данные изъяты) 10.12.2017

14:17 Оплата услуги АТМ 180377 15 000

(данные изъяты) 10.12.2017

14:17 Оплата услуги АТМ 180377 15 000

В соответствии с п. 4.14 Условий предоставление услуг, предусмотренных Договором банковского обслуживания, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

В соответствии с п. 4.15 Условий банковского обслуживания идентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании предъявленной Клиентом Карты; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу Карты или микропроцессор Карты, информации, содержащейся в Базе данных Банка.

В соответствии с п. 4.16 Условий банковского обслуживания Аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты

Согласно п. 4.17 Условий банковского обслуживания Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы Идентификации и Аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счетам, вкладам, ОМС Клиента.

Согласно п. 4.19 Условий банковского обслуживания Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе.

Указанное свидетельствует, что при совершении в устройстве самообслуживания расходных операций по банковской карте 10.12.2017 ПАО Сбербанк проведена в полном объеме надлежащим образом идентификация (представлена подлинная банковская карта Номер изъят) и аутентификации (введен правильный ПИН-код банковской карты) ФИО1

Нарушение данной обязанности привело к предоставлению ФИО1 третьим лицам доступа к конфиденциальной информации, используя которую неустановленное (ые) лицо(а) произвели спорные операции.

С учетом положения Банка России № 266-П лента банкомата является надлежащим доказательством совершения операции с использованием банковской карты ее держателя.

Как следует из представленной ответчиком выписки из электронного журнала банкомата (лента банкомата Номер изъят), лента банкомата отражает последовательность совершенных операций по банковским картам.

При проведении банковских операций через устройства самообслуживания (к которым относятся в т.ч. банкоматы), клиент Банка самостоятельно выбирает проводимые операции, формирует задание для банкомата, самостоятельно совершает внесение/снятие наличных денежных средств.

При проведении банковских операций через устройства самообслуживания (к которым относятся в т.ч. банкоматы), формируется электронный журнал, т.е. электронный файл (так называемый лог-файл), в котором содержится информация о всех операциях клиентов и событиях, возникающих в процессе работы устройства самообслуживания.

В частности, в электронном файле, сформированном банкоматом Номер изъят (далее – Лента банкомата) содержатся сведения о номерах банковских карт, дат и времени совершения операций, вид банковской операции, запрошенная клиентом сумма, сумма насчитанных и выданных банкоматом денежных средств.

При совершении операции на табло банкомата отражаются все действия, которые необходимо совершить клиенту.

После внесения карты в банкомат, он запрашивает Пин-код, после введения которого клиент выбирает операцию, которую он намерен выполнить.

Успешная операция по переводу денежных средств между счетами истца ФИО1, снятию наличных денежных средств в размере 2 500,00 рублей, переводу денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора в размере 90 000,00 рублей подтверждается: отчетом по счету карты Номер изъят; лентой банкомата Номер изъят; выгрузкой из Автоматизированной системы «WAY4».

Перед началом работы в Устройстве самообслуживания необходимым условием является ввод корректного ПИН-кода, который подтверждает согласие держателя карты с проведением операций.

Учитывая, что операция перевода денежных средств, снятия денежных средств, перевода денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора со счета истца осуществлена от имени ФИО1 с использованием принадлежащей ей банковской карты и с применением корректного ПИН-кода банковской карты, в отсутствие отмены операции по снятию наличных денежных средств со стороны истца, у ответчика не имелось законных оснований для отказа в совершении операции по банковской карте, при этом денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции.

Согласно п. 6.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт Информирование Клиента об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном Клиентом в Заявлении: путем направления Отчета на указанный Клиентом электронный адрес; путем получения Отчета в Системе «Сбербанк Онлайн».

В силу п. 6.2 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт Банк осуществляет отправку SMS-сообщения/Push-уведомления по каждой совершенной операции для Клиентов, которые подключены к полному пакету Услуги «Мобильный банк».

В силу п. 6.3 Условий клиент обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: c даты получения Клиентом Отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты Отчета; с даты получения Клиентом SMS-сообщения/Push-уведомления Банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки SMS-сообщения/Push-уведомления Банком (по данным информационной системы Банка).

Как следует из выгрузки истории регистрации в АС «Mbank», при подключении услуги «Мобильный банк» был выбран пакет услуг Мобильного банка «экономный» на номер телефона Номер изъят (21.01.2017), Номер изъят (10.12.2017), что в соответствии с условиями заключенного договора, не возлагает на ПАО Сбербанк обязанность по информированию истца о совершаемых банковских операциях.

При выполнении спорных операций по переводу денежных средств использовалось электронное средство платежа для перевода электронных денежных средств, в связи с чем безотзывность перевода наступила до обращения истца к ответчику.

Согласно п.п. 1,2 ч. 1 ст. 24 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) одним из требований к системно значимой платежной системе, устанавливаемой Банком России, является осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени; осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня.

В соответствии с частями 4, 7 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее - остаток электронных денежных средств). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 настоящего Федерального закона.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Федеральном законе № 161-ФЗ, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона № 161-ФЗ оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

10.12.2017 операции по снятию наличных денежных средств в размере 2 500,00 рублей, переводу денежных средств в счет оплаты услуг мобильного оператора в размере 90 000,00 рублей по банковской карте Номер изъят в устройстве самообслуживания были осуществлены после успешной идентификации и аутентификации держателя банковской карты, истец в соответствии с условиями, заключенного договора о способах информирования по операциям с использованием банковской карты ознакомлена, спорные операции были осуществлены в режиме реального времени, а именно 10.12.2017, что подтверждается отчетом по счету карты Номер изъят

Спорные операции совершены до блокировки карты истца, в связи с чем безотзывность перевода наступила.

Доказательств обращения истца к ответчику с требованием о прекращении операций по переводам денежных средств, не представлено, тогда как такая обязанность возложена на истца согласно требованиям статьи 56 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Частью 15 статьи 9 ФЗ № 161 установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Поскольку операции по банковской карте ФИО1 происходили с ее согласия, ответчик надлежащим образом произвел идентификацию и аутентификацию истца, то оснований для возложения на ответчика ПАО Сбербанк обязанности возместить суммы операций не имеется, так как обязанность банка возместить клиенту денежные средства возникает только при совершении операции без согласия клиента.

Истец нарушила порядок использования электронного средства платежа, в результате чего ее персональные данные стали известны третьим лицам для проведения операций в сети интернет. Допущенные истцом нарушения обязательств в части несоблюдения правил безопасности, предусмотренные Условиями банковского обслуживания и договором, повлекли совершение спорных операций.

Согласно п. 4.21 Условий банковского обслуживания стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к Счетам и операциям Клиента в этих Системах, а также подтверждения авторства и подлинности Электронных документов.

Согласно п. 4.22 Условий банковского обслуживания Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно п. 5.3 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Согласно п. 5.4 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

В силу п. 5.8 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

В соответствии с п. 5.9 Условий банковского обслуживания Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба.

В соответствии с п. 5.10 Условий банковского обслуживания Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством Услуги «Мобильный банк», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания (Приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания) рекомендации Банка по снижению рисков получения несанкционированного доступа к защищаемой информации.

Ответчик обеспечил безопасность финансовой услуги, а также им приняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами.

Ответчиком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет: средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети; - информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети; взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения; заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения; проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS; обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО «Лаборатория Касперского»; подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф, подтверждаются отчетом ответчика, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-Подин раз в два года. Банком пройдена сертификация международной платежной системы MasterCard на право предоставления спектра услуг по операциям с банковскими картами MasterCard, что подтверждается Сертификатами соответствия. Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру. При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается Лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. № 13259Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

Ответчиком надлежащим образом в соответствии с заключенным с истцом договором, требованиями законодательства проведены операции с денежными средствами с использованием удаленных каналов доступа по счетам ФИО1 в устройстве самообслуживания (банкомате) с использованием оснащенной микропроцессором оригинальной карты, выданной ФИО1, в соответствии с распоряжением держателя карты, подтвержденным вводом ПИН-кода, являющегося аналогом подписи держателя карты, что свидетельствует об отсутствии вины ответчика в утрате денежных средств.

Ответчик обязан был исполнить распоряжение истца ФИО1 по переводу имеющихся на счете денежных средств.

Предусмотренных законом и договором оснований для блокировки операций у ответчика не имелось.

Распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли ответчику идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

На момент выполнения распоряжений по перечислению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у ответчика не имелось.

Операции с денежными средствами подтверждены корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов ответчик не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции.

Доказательств того, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий ответчика, а нарушения ответчиком условий договора по использованию банковской карты, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по списанию денежных средств со счета истца проведены ответчиком правомерно, факт незаконного списания ответчиком денежных средств не установлен, суд первой инстанции обоснованно и правомерно пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика ответственности в виде возмещения истцу убытков, причиненных в результате списания с принадлежащей истцу банковской карты денежных средств, что повлекло отказ в иске о взыскании убытков, процентов на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда, штрафа.

Оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия по гражданским делам не усматривает, поскольку все существенные для дела обстоятельства судом установлены, правовые нормы, регулирующие спорные правоотношения применены правильно и спор разрешен в соответствии с установленными обстоятельствами и представленными доказательствами при правильном применении норм процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о неправильном применении судом норм материального права, являются позицией ответчика по спору, которой дана соответствующая оценка, по существу основаны на несогласии с данной судом оценкой установленным фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, что не является основанием для отмены решения (статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Нарушений норм материального и процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для безусловной отмены решения.

При указанных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции не установил оснований для отмены или изменения решения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 5 февраля 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий Т.Д. Алсыкова

Судьи Л.С. Гуревская

Н.В. Пермякова