Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 21 апреля 2020 года в городе Архангельске гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Красноборского районного суда Архангельской области от 22 января 2020 года.

Заслушав доклад судьи Рудь Т.Н., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

В обоснование требований указала, что 10.10.2017 между истцом и ПАО КБ «Восточный» оформлен договор № о выдаче кредита, который она исполняла в соответствии с графиком платежей и просрочек не допускала. В апреле 2018 года она решила сделать рефинансирование кредита, для чего обратилась в ПАО «Сбербанк России». Платежным поручением от 16.04.2918 № денежные средства с расчетного счета истца, отрытого в ПАО «Сбербанк России», в полном объеме перечислены на расчетный счет, отрытый в ПАО КБ «Восточный», с пометкой в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту, однако в настоящее время ей поступают требования из ПАО КБ «Восточный» об уплате задолженности. 11.10.2019 она направила в ПАО КБ «Восточный» претензию, 14.10.2019 получила от банка уведомление о наличии задолженности по кредитному договору в сумме 53744,36 руб.

Просила суд признать обязательства по кредитному договору № от 10.10.2017 исполненными, возложить на ПАО КБ «Восточный» обязанность закрыть банковский счет №.

По ходатайству представителя истца ФИО2 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Сбербанк России», к которому предъявлено требование о взыскании суммы процентов в размере 5295,04 руб.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя, заявленные требования поддержал.

Согласно представленным отзывам ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Сбербанк России» иск не признали, просили рассмотреть дела без участия своих представителей.

Суд принял решение, которым постановлено: «в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору № от 10.10.2017 исполненными и возложении на ПАО КБ «Восточный» обязанности закрыть банковский счет № ФИО1 отказать.

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы выставленных процентов в размере 5295,04 рублей ФИО1 отказать».

С данным решением не согласилась ФИО1 и в поданной апелляционной жалобе просит его отменить в связи с неправильным применением судом норм материального права, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме

По мнению ФИО1, обязательства перед ПАО КБ «Восточный», с учетом рефинансирования выполнены добросовестно и в полном объеме, так как ПАО «Сбербанк России» по ее заявлению перевел необходимую сумму для полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный», что подтверждается платежным поручением от 16.04.2018 № с пометкой «в счет полного досрочного погашения задолженности по карте, держатель карты ФИО1».

Считает, что само понятие рефинансирование подразумевает досрочное погашение кредита в банке или иной кредитной организации. Обязательство по погашению кредита, с учетом рефинансирования, должно нести наравне с ней и ПАО «Сбербанк России», в противном случае получается, что ПАО «Сбербанк России», как и ПАО КБ «Восточный», выдали банковский продукт, обстоятельства, при которых она была вынуждена рефинансировать кредит, не изменились, а только ухудшили ее финансовое положение.

Судом также установлено и не опровергнуто ответчиками, что в апреле 2018 года она обратилась в ПАО КБ «Восточный» и запросила информацию о текущей задолженности по кредиту по состоянию на 16.04.2018 для его рефинансирования, то есть в начале апреля 2014 года истец ФИО1 уже сообщила менеджеру ПАО КБ «Восточный» о том, что 16.04.2018 кредит будет погашен в полном объеме, о чем свидетельствует выданная информация о задолженности в сумме 88267,75 руб. Сумма была указана с учетом процентов до следующего платежа.

Полагает, что сокращение ее с работы является достаточным обстоятельством для изменения кредитного договора в части неподачи заявления на досрочное погашение кредита.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 10.10.2017 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» на основании заявления-анкеты заключен договор кредитования № на потребительские нужды с лимитом кредитования 73800 руб., процентной ставкой за проведение безналичных операций – 23,80%, за проведение наличных операций – 59%. Срок действия лимита кредитования определен – до востребования.

Согласно п. 19 договора ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 73200,31 руб., находящихся на текущем банковском счете №, для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от 23.03.2017 и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 23.03.2017 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования, то есть сразу воспользовалась денежными средствами, предоставленными ПАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Установлено, что ФИО1 запросила в ПАО КБ «Восточный» информацию о текущей задолженности по кредиту по состоянию на 16.04.2018 для его рефинансирования. Согласно представленной ПАО КБ «Восточный» информации общая сумма задолженности составила 88267,75 руб.

16.04.2018 ФИО1 заключила кредитный договор с ПАО «Сбербанк России», подписав индивидуальные условия Потребительского кредита, по условиям которых (пункт 17) заемщик поручила кредитору перечислить часть кредита в размере 88267,75 руб. на счет №, открытый в ПАО КБ «Восточный», в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 10.10.2017.

Платежным поручением № от 16.04.2018 сумма 88267,75 руб. была перечислена ПАО Сбербанк на счет ФИО1 №. В платежном поручении назначение платежа указано как «в счет полного досрочного погашения задолженности по карте, держатель карты ФИО1».

14.10.2019 ПАО КБ «Восточный» уведомил ФИО1 о наличии просроченной задолженности по кредиту в сумме 5295,04 руб. и полной задолженности в сумме 53744,36 руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными и возложении обязанности закрыть банковский счет, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства ФИО1 по погашению кредита не прекращены, поскольку она в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 10.10.2017 не обращалась, а ПАО КБ «Восточный» осуществляло погашение кредитной задолженности по данному договору путем списания со счета денежных средств.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласна.

При принятии решения суд правомерно руководствовался ст. ст. 307, 408, 807 ГК РФ, нормами Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно ч. 4 ст. 11 которого заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Пунктами 3.6, 3.6.1, 3.6.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа предусмотрено, что Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

Полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности.

Согласно п. 3.6.3. Общих условий заявление/заявка на частичное/полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка. В случае отсутствия в населенном пункте проживания Клиента структурного подразделения Банка заявка на полное досрочное погашение Кредита может быть оформлена Клиентом при обращении в Информационную службу Банка по номеру телефона №, на сайте Банка, в Интернете Банка.

В случае, если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п. 3.4.4 Общих условий (п. 3.6.4).

Согласно п. 3.4.4. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 3.9. Общих условий очередностью.

Из подписанного ФИО1 договора усматривается, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

Вместе с тем ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном погашении кредита в установленной форме не обращалась, в связи с чем, Банк производил списание денежных средств с текущего банковского счета в порядке, предусмотренном п. 3.4.4 Общих условий (п. 3.6.4).

Действия по истребованию справки о задолженности в ПАО КБ «Восточный», распоряжение истца ПАО «Сбербанк России» о перечислении на текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный», денежных средств размере 88267,75 руб. и перечисление их ПАО «Сбербанк России», вопреки доводам апелляционной жалобы, не является надлежащим уведомлением кредитора о досрочном погашении кредита.

Также судом правомерно отказано в удовлетворении требования к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы процентов в размере 5295,04 руб., начисленных ПАО КБ «Восточный» ФИО1, поскольку действиями ПАО «Сбербанк России» каких-либо прав истца не нарушено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что сокращение истца с работы является достаточным обстоятельством для изменения кредитного договора в части неподачи заявления на досрочное погашение кредита, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не являются основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Красноборского районного суда Архангельской области от 22 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Т.А. Мананникова

Судьи Н.В. Романова

Т.Н. Рудь