Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании 05 октября 2016 года дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Омского районного суда Омской области от <...>, которым исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании кредитного договора прекращенным в связи с его исполнением, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи областного суда Ланцовой М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк», указав, что между ФИО2 и банком был заключен кредитный договор № <...> от <...> на сумму <...> сроком на <...> лет под <...>% годовых. Истец обратилась в банк с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора <...>. В тот же день ею на счет были внесены денежные средства в размере <...>, достаточные для погашения всей суммы кредита, и рассчитанные непосредственно специалистом банка. Однако указанные средства на погашение кредита банком направлены не были. Вместо этого банк списывал со счета заемщика ежемесячно очередные платежи по графику платежей, хотя денежных средств на счете заемщика по состоянию на <...> было достаточно для его гашения. <...> истцу путем СМС-уведомления было направлено требование о погашении очередного платежа. Истец был вынужден выполнить указанное требование, чтобы избежать образования просроченной задолженности и направления об этом информации в бюро кредитных историй, и <...> перечислил на свой счет в банке дополнительно <...>. Как следует из выписки по счету заемщика, <...> в качестве оплаты по кредитному договору № <...> истцом на его счет в банке были внесены денежные средства в размере <...>. Тем самым заемщик определенно выразил свою волю на досрочное погашение всей суммы кредита. Банк же не произвел зачисление данной суммы в счет досрочного погашения кредита, что повлекло необоснованное увеличение расходов заемщика. Кроме того, каких-либо уведомлений от банка о погашении ежемесячных платежей вплоть до <...> в адрес заемщика не поступало. С учетом уточнения исковых требований, просила признать кредитный договор от <...>№ <...> прекращенным в связи с его исполнением; взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО1 излишне уплаченные денежные средства в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Ссылается на то, что в целях досрочного погашения кредита она обратилась в отделение банка <...>, специалистом банка была рассчитана сумма, необходимая для полного погашения кредита по состоянию на <...> (составила <...>), были выданы реквизиты для безналичного перечисления, также было оформлено заявление-обязательство по форме банка. Денежные средства в сумме <...> были перечислены на текущий счет заемщика <...>, что подтверждается выпиской по счету истца, а также показаниями свидетеля <...> Считает, что определенно выразила свою волю на досрочное погашение всей суммы кредита. Выражает несогласие с выводом суда о том, что истец не доказал факт подачи в банк соответствующего заявления на гашение кредита. Факт подачи заявления на досрочное гашение кредита подтверждается свидетельскими показаниями <...> Выводы суда о том, что при обращении с заявлением о досрочном гашении кредита <...>, досрочное погашение должно быть произведено по правилам п. 4.14 договора <...>, являются несостоятельными. Кредитный договор не содержит условий, при котором досрочное гашение должно осуществляться именно через два дня после подачи заявления. Судом не учтено, что на <...> (дата платежа по кредитному договору) на счет истца внесены денежные средства, достаточные для погашения кредитной задолженности в полном объеме. Полагает, что в действиях банка имеются признаки злоупотребления правом. Не соответствует имеющимся доказательствам вывод суда о том, что истец сама поручила бухгалтеру произвести перечисление денежной суммы в погашение кредита. Полагает безосновательными возражения ответчика о том, что банк не контролирует перечисления на счета своих клиентов, не может каким-либо образом влиять на перечисления денежных средств со счета/на счет клиента банка. Поскольку банком нарушены права истца как потребителя, она имеет право на компенсацию морального вреда в размере <...>. Внесенные истцом сверх суммы задолженности по кредитному договору денежные средства в размере <...> подлежат возврату на основании ст.ст. 1102,1103 ГК РФ.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы настоящего гражданского дела, заслушав пояснения ФИО2, ее представителя ФИО5, поддержавших доводы жалобы, представителя АО «ОТП Банк» ФИО4, возражавшую против ее удовлетворения, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, <...> между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на сумму <...> под <...>% годовых сроком на <...> месяцев путем зачисления суммы кредита на открытый заемщику текущий рублевый счет.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита установлена (кроме последнего) в <...>, указанный ежемесячный платеж подлежит уплате не позднее <...> числа текущего месяца (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи кредита) в соответствии с графиком платежей. Последний платеж должен быть произведен <...> в размере <...>.

При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с полной стоимостью кредита, которая составила <...> годовых, что в денежном выражении составляет в общей сумме <...>, из которых <...> – оплата основного долга, <...> – проценты за пользование кредитом.

Неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты являются следующие документы: «Условия договоров», Тарифы ОАО «ОТП Банк».

С вышеприведенными условиями получения кредита, графиком платежей, общими Условиями договоров, Тарифами банка истец была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью в заявлении-оферте, графике платежей, Условиях договоров. Данное обстоятельство истцом не оспаривается.

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено банком надлежащим образом, согласно выписке по счету <...> на текущий рублевой счет истца поступила сумма кредита в размере <...><...>).

<...> на текущий счет истца из ПАО «Плюс Банк» поступило <...>, назначение платежа - оплата по кредитному договору № <...> от <...> за ФИО1 в счет взаиморасчетов по договору беспроцентного займа <...> от <...>.

Из пояснений истца, свидетеля <...> следует, что денежные средства были перечислены предприятием ее супруга.

Указанная сумма списывалась банком со счета истца в счет погашения кредита согласно графику платежей.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО1 полагала, действия банка по списанию поступившей <...> на ее счет суммы в соответствии с графиком платежей неправомерными, настаивала на том, что указанная сумма была внесена ею в счет досрочного погашения кредита, она обращалась в банк с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора <...>, обязательства следует считать прекращенными.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что Условиями договора при досрочном гашении кредита предусмотрено обязательное оформление заемщиком соответствующего заявления, чего истцом сделано не было. Во всяком случае убедительных доказательств в данной части в суд ФИО1 представлено не было.

Соглашаясь с выводами суда, судебная коллегия принимает во внимание, что согласно п. 5.3. Условий договоров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от <...>№ <...>, заемщик имеет право досрочно погашать сумму кредита в порядке, установленном п. 4.14 Условий.

Согласно п. 4.14 Условий договоров заемщик вправе осуществить досрочное погашение кредита (части кредита) на следующих условиях (указанный порядок не распространяется на случаи, когда досрочное погашение производится по требованию банка): досрочному погашению части кредита либо всей суммы кредита предшествует письменное заявление-обязательство заемщика, составленное по форме банка, о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита) с обязательным указанием суммы и сроков досрочного платежа. Заемщик обязан предоставить в банк письменное заявление-обязательство о досрочном возврате части кредита либо всей суммы кредита не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты предполагаемого погашения кредита (части кредита), приходящийся на рабочий день. С момента получения банком заявления-обязательства заемщика банк (при условии соблюдения заемщиком указанного двухдневного срока) в дату, указанную в заявлении-обязательстве о досрочном возврате кредита (части кредита), списывает денежные средства с текущего рублевого счета (если валютой кредита является валюта РФ) или с валютного счета (если валютой кредита является иностранная валюта) в погашение обязательств по кредитному договору.

После осуществления заемщиком досрочного погашения части кредита банк в соответствии с пожеланиями заемщика осуществляет перерасчет ежемесячного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности, либо изменяет срок погашения кредита, установленный в заявлении-оферте, на срок, рассчитанный исходя из нового остатка ссудной задолженности. При этом после осуществления перерасчета ежемесячного платежа либо изменения срока погашения кредита банк по телефону уведомляет заемщика о соответствующих изменениях (п. 4.15).

При досрочном возврате всей суммы кредита либо при наступлении даты исполнения заемщиком своих обязательств по досрочному возврату всей суммы кредита по требованию банка уплата ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) производится в дату возврата всей суммы кредита либо в дату наступления исполнения обязательств заемщика по досрочному возврату всей суммы кредита по требованию банка, соответственно.

При досрочном возврате (погашении) части кредита уплата ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности), начисленной за указанный в первом предложении абзаца 3 п. 4.4 процентный период, производится в составе ежемесячного платежа (последнего ежемесячного платежа) в ближайшую дату: определенную в соответствии с п. 1 заявления-оферты и п. 4.11 настоящих Условий; уплаты последнего ежемесячного платежа; фактического досрочного погашения всей суммы кредита по желанию заемщика; наступления исполнения обязательств заемщика по досрочному возврату всей суммы кредита по требованию банка (п. 4.16).

Согласно информации ответчика по состоянию на <...> общая сумма задолженности по кредиту составляла <...>, по состоянию на <...> – <...>

Между тем, в ходе судебного разбирательства факт обращения истца в банк с письменным заявлением-обязательством о досрочном возврате кредита установлен не был. По сведениям банка истец в соответствии с п. 4.14 условий договоров с заявлением о досрочном возврате кредита не обращалась.

Копию указанного заявления с отметкой банка о его получении истец в суд первой и апелляционной инстанции не представила, ссылаясь на то, что документ уничтожен. Имеющиеся в материалах дела заявления –обязательства о досрочном возврате кредита от <...> и от <...><...>) относятся к другому кредитному договору № <...> от <...>, соответственно, сами по себе доказательством обращения истца <...> в банк с заявлением-обязательством о досрочном погашении кредитного договора от <...>№ <...> не являются.

Представленные заявления-обязательства, а также справка ООО «ХКФ Банк» о досрочном гашении кредита в сентябре 2013, полученного в указанном банке, свидетельствуют лишь о том, что истцу не могло быть неизвестно о необходимости написания в ОАО «ОТП Банк» заявления о досрочном гашении кредита, однако, само написание указанного заявления при досрочном гашении кредита от <...>№ <...> не подтверждают.

К пояснениям свидетеля <...> относительно того, что <...> она вместе с ФИО1 приезжала в ОАО «ОТП Банк», лично держала в руках заявление о досрочном погашении кредита, учитывая длительность времени, прошедшего с сентября 2013 года, обстоятельство того, что свидетель является близкой подругой истца, пояснения свидетеля письменными доказательствами не подтверждены, обоснованно не приняты судом во внимание.

При изложенном, доводы подателя жалобы о том, что она определенно выразила свою волю на досрочное погашение всей суммы кредита, ею доказан факт подачи в банк заявления о досрочном гашении кредита, являются несостоятельными.

Из буквального толкования положений п. 4.14 Условий следует, что заемщик предоставляет в банк письменное заявление-обязательство о досрочном возврате части кредита не позднее, чем за 2 рабочих дня до даты предполагаемого погашения кредита, приходящийся на рабочий день.

При таком положении, выводы суда о том, что при обращении с заявлением о досрочном гашении кредита <...>, досрочное погашение по правилам п. 4.14 договора должно быть произведено не ранее <...>, являются обоснованными.

Ссылка истца в апелляционной жалобе о том, что кредитный договор не содержит условий, при котором досрочное гашение должно осуществляться именно через два дня после подачи заявления, основаны на неправильном толковании условий договора.

Поскольку истцом не был соблюден установленный договором порядок досрочного погашения кредита, ссылки истца в апелляционной жалобе на то, что на <...> (дата платежа по кредитному договору) на счет истца внесены денежные средства, достаточные для погашения кредитной задолженности в полном объеме, правового значения не имеет.

Вопреки доводам жалобы признаков злоупотребления правом в ходе судебного разбирательства в действиях банка не установлено.

Позиция стороны истца в ходе рассмотрения спора и доводы апелляционной жалобы фактически сводятся к утверждению о намерении ФИО1 в сентябре 2013 досрочно погасить задолженность по кредитному договору. Однако, поскольку действия истца не соответствовали условиям заключенного договора, у кредитора не имелось оснований для единовременного перечисления внесенной суммы в счет гашения задолженности, поступившие денежные средства правомерно списывались в погашение кредита по согласованному сторонами графику.

В рассматриваемом случае оснований, предусмотренных п. 1 ст. 408 ГК РФ, для признания обязательств истца прекращенными, не имелось.

Несоответствие действий АО «ОПТ Банк» в ходе рассмотрения дела не установлено.

При таком положении, у суда отсутствовали правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере <...> и неосновательного обогащения в сумме <...>.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст.67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст.330 ГПК РФ не допущено, судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 настоящего Кодекса, не находит оснований для его отмены.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Омского районного суда Омской области от 20 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: