Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании 20.10.2016 дело по апелляционной жалобе Непомнящих Д. В. на решение Ленинского районного суда г. Омска от 11.08.2016, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Непомнящих Д. В. к АО «Альфа-Банк» об истребовании документов - отказать».

Заслушав доклад судьи Емельяновой Е.В., судебная коллегия Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Непомнящих Д.В. обратился в суд с иском АО «Альфа-Банк» об истребовании документов.

В обосновании заявленных требований указал, что ему банком выдана банковская карта № <...> платежной системы <...>, открыт текущий счет № <...>. В период с <...> по <...> им по данной банковской карте были совершены расходные операции на общую сумму <...> в иностранные компании, занимающиеся торговлей бинарными опционами. В связи с тем, что данными компаниями в августе 2014 года перестали исполняться условия договора по предоставлению услуг, он направил в банк претензии об оспаривании проведения расходных операций - № <...> на сумму <...> и № <...> на сумму <...> и о возврате указанных денежных средств. ОАО «Альфа Банк» <...> зачислило по этим претензиям на расчетный счет истца <...> (вместо <...> по курсу <...> на день проведения платежа), а <...>. - <...> рублей). Со второго декабря по настоящее время он неоднократно обращался в банк за необходимой информацией, однако данные обращения банк игнорирует. В связи с чем, он не может получить ни копию решения о возврате денежных средств, ни сведения и юридические адреса торгово-сервисных компаний, ни сумму, списанную с поставщиков услуг.

Просил обязать ответчика предоставить переписку с банками-эквайерами по его претензиям, принятые решения по его претензиям, наименования и юридические адреса получателей денежных средств, подтверждение наименования плательщиков возвращенных денежных средств, подтверждение валюты платежа и сумму поступивших на расчетный счет в форме электронного журнала клиринговых сообщений.

Непомнящих Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Непомнящих В.Г. в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенности Беляев А.А. в судебном заседании с иском не согласился. Представил письменный отзыв, из которого следует, что истец истребует у банка не информацию, предусмотренную положениями статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к договору банковского счёта, а требует предоставления копий документов, которые касались не выбора услуги, а её исполнения.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Непомнящих Д.В. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Ознакомившись с решением суда, отказывается от требований в части обязания банка предоставить переписку с банками-эквайерами по его претензиям и подтверждение валюты платежа и сумму поступивших на расчетный счет в форме электронного журнала клиринговых сообщений. Вместе с тем, указывает, что судом неверно установлено, что выдача распоряжений и сведения о получателях денежных средств предоставлялись ответчику непосредственно самим истцом. Указанное противоречит объяснениям истца и ответчика, а также представленным истцом доказательствам. Ответчиком неверно перечислены денежные средства на счет иностранных компаний, ему неизвестна ни страна регистрации данных компаний; ни компании, зачислившие денежные средства на счет. Ссылается на необоснованность выводов суда о злоупотреблении им гражданскими правами, поскольку суду предоставлены доказательства того, что недобросовестные компании удерживают доход, полученный им при работе на финансовых рынках. Для предъявления в суд искового заявления к недобросовестным компаниям ему необходимы запрашиваемые документы. Ссылаясь на абз. 4 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.2, п. 1.9, п. 1.22, п. 1.23 Положения № <...>-П от <...> «О правилах осуществления перевода денежных средств» указывает, что все запрашиваемые им реквизиты обязаны быть в наличии у ответчика и представлены по соответствующему запросу. Выводы суда о том, что поскольку порядок предоставления клиенту сведений, составляющих банковскую тайну на законодательном уровне не урегулирован, он подлежал согласованию сторонами, является необоснованным, поскольку на основании ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены самим клиентам или их представителям. Данные получателей денежных средств с расчетного счета истца и плательщики денежных средств по расчетному счету клиента также не могут составлять банковскую тайну для владельца счета, с которого списаны или зачислены денежные средства. Полагает, что ответчик, являющийся посредником между истцом и платежной системой <...>, получил от него претензии к <...> передал претензии на рассмотрение <...>, однако не выполнил установленную функцию посредника и отказывается его информировать о принятом решении относительно претензии.

Проверив материалы дела, заслушав представителя Непомнящих Д.В. -Непомнящих В.Г., поддержавшего доводы жалобы, представителя АО «Альфа-Банк» Беляева А.А., находившего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от <...> № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно ст. 6 Федерального закона при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Статьей 7 Федерального закона предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Клиент - физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета, а также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента - физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом - физическим лицом предусмотрена такая возможность.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <...> путем присоединения Непомнящих Д.В. к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц между ним и банком заключен договор банковского счета, открыт текущий счет № <...> в рублях, выдана банковская карта № <...>.

В период с <...> по <...> истцом по карте № <...> были совершены расходные операции в торгово-сервисных предприятиях иностранных компаний на общую сумму <...>

На дату заключения договора банковского счета действовала редакция договора о комплексном банковском обслуживании № <...> от <...>, утвержденная Приказом ОАО «Альфа-Банк» от <...>.

В соответствии с положением п. 9.5. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № <...> к ДКБО, суммы по расходным операциям в размере <...> были конвертированы в рубли по курсу Банка на даты совершения операций и заблокированы (зарезервированы) с уменьшением лимита текущего счета № <...> на данные суммы, но не списаны со счета.

В период с <...> по <...> банку выставлены к оплате суммы за совершенные истцом в период с <...> по <...> расходные операции, в связи с чем, суммы по операциям были конвертированы по курсу банка уже на даты списания и были списаны со счета (общая сумма списанных денежных средств составила <...>). Расчеты с платежной системой <...> проводились в долларах США, со стороны банка проводился пересчет суммы из валюты расчетов с платежной системой (доллары США) в валюту счета клиента (рубли) по курсу банка на день обработки операции в ПО ПЦ.

<...> и <...> истцом в подразделении банка оформлены претензии, зарегистрированные за номерами № <...>, в связи с оспариванием проведения расходных операций по счету. По результатам рассмотрения претензий международной платежной системой VISA было принято положительное решение и на счет истца <...> и <...> была возвращена общая сумма списанных денежных средств <...> или <...>, согласно правилам платежных систем <...> и <...>

Решением Ленинского районного суда г. Омска от <...>, оставленным без изменения апелляционным определением Омского областного суда от <...>, Непомнящих Д.В. отказано в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» о признании вышеуказанных действий банка незаконными, взыскании денежных средств. При этом суд указал на недоказанность истцом факта нарушений банком обязательств, предусмотренных ДКБО, равно как и наступление убытков у истца по вине АО «Альфа-Банк».

Обращаясь в суд с настоящим иском, Непомнящих Д.В. ссылаясь на нарушение его прав при осуществлении перевода денежных средств в иностранные организации, просил предоставить банк переписки с банками-эквайерами, выдать решения по его претензиям, предоставить информацию о наименовании и юридических адресах получателей денежных средств, наименовании плательщиков возвращенных денежных средств, подтверждение валюты платежа и суммы поступивших на его расчетный счет клиринговых сообщений.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд первой инстанции верно установил юридически значимые по делу обстоятельства, правильно применил к спорным правоотношениям нормы материального права и пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Отказывая в удовлетворении требований иска о предоставлении переписки с банками-эквайерами; сведений, подтверждающих валюту платежа, судебная коллегия отмечает, что указанная информация относится к внутреннему документообороту банка и не может выходить за его пределы, соответственно, не может быть предоставлена клиенту банка.

Указанные сведения направлены на обеспечение порядка функционирования банка, а именно: регламентирующих политику банка и технологию осуществления банковских операций; распределяющих функции и полномочия между подразделениями и сотрудниками банка; определяющих процедуру принятия решений; регулирующих деятельность службы внутреннего контроля и т.д.

Таким образом, внутренние документы принимаются банком исходя из своей структуры и специфики осуществляемой деятельности, они разрабатываются в рамках банка на основе законодательства РФ и адресуются в первую очередь акционерам и персоналу и не имеют отношения к лицам, посторонним по отношению к кредитной организации. Переписка между банком и банками-эквайерами направлена на обеспечение надлежащего исполнения банковских операций и не доводится до сведений клиентов-физических лиц.

Требования иска в данной части обоснованно подлежали отклонению судом.

Основания для удовлетворения требований иска о предоставлении принятых решений по претензиям Непомнящих Д.В., у суда также отсутствовали, поскольку согласно материалам дела после отложения судебного заседания от <...>, ответчиком представлена переписка между Непомнящих Д.В. и банком, согласно которой на обращения истца от <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...> банком даны соответствующие ответы, содержащие развернутую информацию о запрашиваемых сведениях. Доказательств того, что банком проигнорированы обращения Непомнящих Д.В. как клиента банка, истцом в материалы дела не представлено. В тексте апелляционной жалобе также не указаны даты претензий истца, которые были оставлены без ответа.

Относительно требований иска о предоставлении информации о наименовании и юридических адресах получателей денежных средств, наименовании плательщиков возвращенных денежных средств, судебная коллегия исходит из обстоятельств невозможности предоставления данных сведений истцу по причине отсутствия данных сведений у ответчика.

Как установлено в суде первой и апелляционной инстанции, с целью подключения к международной платежной системе <...>, Непомнящих Д.В. ввел логин и пароль, после чего получил статус пользователя названной международной правовой системы. После совершения истцом операционных действий и получения ответа иностранной организации, система <...> направила в АО «Альфа-Банк» соответствующее распоряжение о перечислении денежных средств в иностранные организации, что банк, будучи посредником между Непомнящих Д.В. и платежной системой <...>, исполнил надлежащим образом.

Согласно Правилам платежной системы Виза <...>, размещенным на сайте www.visa.com.ru, Visa — это глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей.

Операционный центр Visa обеспечивает гарантированный уровень бесперебойности и безопасности оказания операционных услуг; осуществляет доступ к услугам по переводу денежных средств для участников платежной системы и клиентов-физических лиц в рамках платежной системы, включая обмен электронными сообщениями; обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами-физическими лицами, Платежным Клиринговым центром и Расчетным центром, а также между Платежным Клиринговым центром и Расчетным центром в соответствии с положениями главы 7 и Правилами ОПКЦ НСПК; осуществляет иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные Правилами платежной системы.

Платежный Клиринговый центр обеспечивает бесперебойность и безопасность оказания Платежных клиринговых услуг; осуществляет прием подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы; определяет Платежные Клиринговые Позиции на нетто-основе, включая надлежащее установление параметров технического расчета Платежных Клиринговых Позиций для каждого участника платежной системы; передает расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению Распоряжения участников платежной системы в электронном виде; осуществляет отправку участникам платежной системы подтверждений, касающихся приема к исполнению, а также передачи подтверждений, касающихся исполнения Распоряжений участников платежной системы; осуществляет ежедневный контроль результатов проведенного расчета; несет ответственность перед участниками платежной системы за неоказание (ненадлежащее оказание) услуг в соответствии с Правилами ОПКЦ НСПК, договором с Оператором платежной системы и Правилами платежной системы; несет ответственность перед Расчетным центром и Оператором платежной системы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанностей по направлению Оператору платежной системы полученных от Расчетногo центра и по направлению Расчетному центру полученных от Оператора платежной системы уведомлений, извещений, информации в соответствии с действующими договорами. В платежной системе Виза, в соответствие с требованиями Положения Банка России от <...>№ <...>-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», применяются следующие формы безналичных расчетов:

• расчеты платежными поручениями;

• расчеты инкассовыми поручениями;

• расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);

• расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Под термином «Клиенты» понимаются клиенты участников платежной системы – физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица, являющиеся таковыми в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Участники платежной системы Виза осуществляют перевод денежных средств по распоряжению Клиентов, при этом перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на банковском счете и/или предоставленных им без открытия банковских счетов, посредством:

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств на основании распоряжений Клиентов, составленных с применением электронных средств платежа, в т.ч. платежных карт;

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей на основании распоряжений Клиентов, составленных с применением электронных средств платежа, в т.ч. платежных карт. Указанный порядок перевода применяется как при переводах в рамках одного участника платежной системы, так и для электронных средств платежа в рамках платежной системы Виза;

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств – физическим лицам, на основании распоряжений Клиентов, составленных с применением электронных средств платежа, в т.ч. платежных карт;

уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя на основании распоряжения клиента-физического лица, составленного с использованием электронного средства платежа, в т.ч. с использованием предоплаченной платежной карты;

уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу на основании распоряжения клиента-физического лица, составленного с использованием электронного средства платежа, в т.ч. с использованием предоплаченной платежной карты.

приема наличных денежных средств на основании распоряжения клиента-физического лица, оформленного с использованием электронных средств платежа, в т.ч. платежных карт, и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, либо увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

Операции по переводу денежных средств осуществляются по распоряжениям Клиентов, оформленных с использованием электронных средств платежа (их реквизитов), в том числе платежных карт. Все операции осуществляются с учетом особенностей, указанных в Положении Банка России от <...>№ <...>-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и требований Правил платежной системы Виза.

Перевод электронных денежных средств Клиентов в рамках платежной системы Виза производится путем одновременного уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика в обслуживающем его участника платежной системы и увеличения остатка электронных денежных средств получателя в обслуживающем его участнике платежной системы.

В соответствии с изложенными положениями Операционный центр Visa осуществил по поручению клиента – физического лица перевод денежных средств в иностранные организации. В данном случае АО «Альфа-Банк» выступал посредником между платежной системе Visa и физическим лицом, соответственно, сведений о наименовании и юридическом адресе получателей денежных средств, наименовании плательщиков возвращенных денежных средств, у банка не имелось и таковые не могли быть предоставлены истцу. Само по себе распоряжение платежной системы Visa представляет собой электронную запись, требуемая истцом информация у банка отсутствует.

В приведенной связи оснований для удовлетворения заявленных Непомнящих Д.В. исковых требований у суда не имелось.

Довод апелляционной жалобы о том, что решение суда является незаконным и необоснованным, поскольку отказ в предоставлении документов не предусмотрен законом, не может являться основанием для отмены решения, поскольку доказательств того, что право истца на получение указанной в иске информации, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушено ответчиком, суду не представлено.

Правовых и фактических оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче Непомнящих Д.В. указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о допущенных судом при принятии решения нарушениях норм материального права основаны на ошибочном толковании закона и в ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции подтверждения не нашли.

Ссылка истца на соответствующие <...>№ <...> от <...> «О правилах осуществления перевода денежных средств» не могут быть учтены, поскольку сведения, имеющиеся у банка, касаемые распоряжения о перечислении денежных средств были указаны в выписки по счету, которая неоднократно выдавалась истцу и имеется в материалах дела.

Содержащиеся в апелляционной жалобе указания не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, неисследованные судом, по сути, направлены на переоценку выводов суда, для которой оснований не имеется.

Таким образом, суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, разрешил спор в соответствии с представленными доказательствами и требованиями закона. Оснований для отмены или изменения решения суда, в том числе по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Омска от 11.08.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: