Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 19 марта 2019 года дело по апелляционной жалобе представителя Костюковой Е.Д. – Демакова Р.В. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 21 декабря 2018 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска Костюковой (Семеновой) Е.Д. к ПАО «Промсвязьбанк» в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Костюкова (Семенова) Е.Д. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя. Указала, что 09.08.2018 посредством электронной связи (онлайн) она открыла счет в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания. При оформлении заявления № в электронном виде и после этого сторонами не оговаривались и истцу не передавались примерные и общие условия договора открытия банковского счета, утвержденные банком и действующие на дату подачи заявления, тарифы на банковские услуги (операции), предоставляемые физическим лицам в дирекциях/филиала банка. 06.09.2018 между Семеновой Е.Д. и ООО «Вятский гастроном» заключен договор уступки права требования, во исполнение которого общество перечислило денежные средства в размере 16968797 руб. на расчетный счет истца, открытый в ПАО «Промсвязьбанк». 07.09.2018 истец получила смс-сообщение о снятии денежных средств с ее банковской карты в размере 822939 руб. 85 коп. Оператор службы поддержки ПАО «Промсвязьбанк» пояснил, что произведено удержание комиссии за безналичное зачисление денежных средств от индивидуального предпринимателя/юридического лица в пользу физического лица. При этом 09.08.2018 специалист горячей линии ПАО «Промсвязьбанк» не указал на возникновение комиссии при зачислении денежных средств на текущий счет, указал на комиссию только в том случае, если денежные средства будут сняты ранее 30 дней, аналогичную информацию сообщил специалист горячей линии 11.09.2018. В ответе от 16.10.2018 банк отказал в удовлетворении претензии истца от 11.09.2018 с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства. Истец считает, что содержащееся в тарифах условие о взимании комиссии в размере 5% от суммы зачисления за операцию банка по зачислению денежных средств на счет физического лица при безналичном перечислении от юридического лица, применительно к отношениям сторон незаконно и нарушает права потребителя. По действующему законодательству банк имеет право взимать с клиента плату за совершение операций по счету, тогда как истец никаких операций не совершал. Зачисление денежных средств на счет клиента является обязанностью банка, банк обязан по поручению плательщика зачислить средства на счет, указанный в платежном документе, при этом получателю денежных средств банк никакой услуги не оказывает. Поскольку до настоящего времени банк незаконно удерживает денежные средства, принадлежащие истцу, требования, указанные в претензии, оставлены без удовлетворения, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.09.2018 по 22.10.2018 в размере 7722 руб. 11 коп. С ответчика подлежат взысканию неустойка за нарушение сроков ответа на претензию за период с 21.09.2018 по 16.10.2018 в размере 641893 руб. 08 коп., неустойка за нарушение сроков возврата денежных средств за период с 07.09.2018 по 22.09.2018 в размере 1135656 руб. 99 коп., размер которой истец уменьшает до 822939 руб. 85 коп. В связи с изложенным Костюкова Е.Д. просила суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» неправомерно удержанные денежные средства в размере 822939 руб. 85 коп., неустойку за пропуск срока ответа на претензию в размере 641893 руб. 08 коп., неустойку за пропуск срока возврата денежных средств в размере 822939 руб. 85 коп., судебные расходы в размере 70000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7722 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф 50% от взысканной суммы.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.

С решением суда не согласился представитель Костюковой Е.Д. – Демаков Р.В., в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы приведены доводы аналогичные изложенным в иске, относительно незаконности комиссии за начисление денежных средств, поскольку клиент (истец) никаких операций не совершал. Оспариваемая комиссия служит мерой воздействия на истца для создания у него ограничения права на распоряжение денежными средствами на счете. О возможности начисления указанной комиссии банк надлежащим образом не уведомлял, доказательств того, что проведение операций по зачислению средств на счет физического лица прямо пропорционально сумме операции, ответчиком не представлено. Не могут быть приняты в качестве доказательств представленные банком аудиозаписи, поскольку не содержат разъяснения тарифов банка, невозможно идентифицировать лиц, ведущих разговор. В представленной аудиозаписи разговора непосредственно истец не участвовал.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив апелляционную жалобу, заслушав в судебном заседании объяснения поддержавшего ее представителя Костюковой Е.Д. – Демакова Р.В., а также представителя ПАО «Промсвязьбанк» Аверьянова А.М., возражавшего против удовлетворения жалобы, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 данного Закона отношения между кредитной организацией и ее клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела усматривается, что 09.08.2018 Костюкова Е.Д. (до брака 19.10.2018 Семенова) обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением № на открытие банковского счета в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания, подписанным простой электронной подписью. В этом заявлении Семенова Е.Д. просила открыть на ее имя банковский счет в валюте российский рубль в ПАО «Промсвязьбанк». В заявлении она указала на свое согласие на присоединение к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания, являющимся приложением и неотъемлемой частью Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Правила банковского счета), в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и предложила ПАО «Промсвязьбанк» заключить с ней договор банковского счета на условиях Правил банковского счета, Тарифов и настоящего заявления на открытие банковского счета. Указала, что в случае согласия банка с настоящим предложением (офертой), просит акцептировать ее предложение путем открытия ей соответствующего счета, а также осуществлять дальнейшее исполнение договора банковского счета в соответствии с Правилами банковского счета, Тарифами, и условиями заключенного между банком и ней договора комплексного обслуживания № № от 09.03.2016. Указала, что все положения Правил банковского счета и Тарифов, включая условие о подсудности споров, порядке внесения, изменений и дополнений в Правила банковского счета и Тарифы, разъяснены ей в полном объеме.

В заявлении Семеновой Е.Д. также отражено, что она подтверждает, что с Правилами банковского счета, а также с действующими на момент подачи заявления на открытие банковского счета Тарифами, ознакомлена и согласна полностью.

На имя Семеновой Е.Д. в ПАО «Промсвязьбанк» на основании ее заявления открыт текущий счет №.

06.09.2018 между Семеновой Е.Д. (цедент) и ООО «Вятский гастроном» (цессионарий) заключен договор уступки права требования, по которому цедент уступил, а цессионарий принял на себя право требования задолженности с Игнатяна М.В. перед цедентом сумм: 14243425 руб. – основной долг, и 2725372 руб. – проценты за пользование займом. Настоящий договор является возмездным, стоимость уступаемого цедентом права требования составляет 16968797 руб., которую цессионарий обязался уплатить цеденту в течение 2 дней с момента заключения договора путем перечисления на расчетный счет цедента.

Платежным поручением от <дата> № № ООО «<данные изъяты>» безналичным путем перечислило со своего счета в АО КБ «<данные изъяты>» на расчетный счет Семеновой Е.В. №, открытый в ПАО «Промсвязьбанк», денежные средства в размере 16968797 руб.

Согласно выписке по лицевому счету Семеновой Е.Д. №, на указанный расчетный счет 07.09.2018 поступили денежные средства в размере 16968797 руб. с назначением платежа – «оплата по договору уступки права требования от 06.09.2018». В тот же день банком списана со счета Семеновой Е.Д. сумма 822939 руб. 85 коп. в качестве комиссии за безналичное зачисление средств от юридического лица на текущий счет физического лица.

Обращаясь в суд с иском о взыскании комиссии в сумме 822939 руб. 85 коп. и санкций, Костюкова Е.Д. указывала на неправомерное взимание с нее ПАО «Промсвязьбанк» вышеназванной комиссии, ссылаясь на то, что с Тарифами и Правилами банка она ознакомлена не была, их не получала. Предусмотренную данными документами комиссию истец считает незаконной, условие о ее взимании – ничтожным, нарушающим ее права как потребителя.

Установив по делу юридически значимые обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, при верном применении норм материального права суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска Костюковой Е.Д. С решением суда соглашается судебная коллегия.

08.08.2018 ПАО «Промсвязьбанк» утверждены Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание в рублях РФ и иностранной валюте для физических лиц. Пункт 8 Тарифов предусматривает комиссию за безналичное зачисление средств на текущий счет /счет вклада «до востребования», поступивших со счетов индивидуальных предпринимателей, юридических лиц – резидентов и лиц, занимающихся частной практикой, открытых в сторонних банках, зарегистрированных на территории РФ:

- при поступлении денежных средств свыше 150000 до 600000 руб. (включительно) в месяц (суммарно по всем счетам банковских карт, текущим счетам, счетам вкладов «до востребования», открытым на имя Клиента в Банке) размер комиссии составляет 1% от суммы (п. 8.1.2);

- при поступлении денежных средств свыше 600000 руб. в месяц (суммарно по всем счетам банковских карт, текущим счетам, счетам вкладов «до востребования», открытым на имя Клиента в Банке) – 5% от суммы (п. 8.1.3).

Тарифами предусмотрено, что комиссия взимается не позднее 10 дней с даты зачисления средств; для целей определения эквивалента лимита в иностранной валюте сумма, подлежащая зачислению, умножается на курс ЦБ РФ, действующий на дату зачисления. В расчете лимита не учитываются средства, при зачислении которых комиссия не взимается.

Согласно п. 4 Тарифов комиссия не взимается:

- при выполнении одновременно следующих условий: наличие в месяце зачисления средств (далее - расчетный месяц) действующего соглашения о предоставлении карты с пакетом услуг «Orange Premium Club» или «Твой ПСБ Премиум» (далее - «Пакет услуг»); дата выдачи банковской карты с Пакетом услуг - более 2 календарных месяцев до расчетного месяца; выполнение в месяце, предшествующем 2 месяцам до расчетного месяца, условий, при которых не взимается комиссия за обслуживание Пакета услуг в соответствии с соглашением о предоставлении карты с Пакетом услуг (п. 4.1);

- при зачислении в следующих случаях: выплата дивидендов в соответствии с п. 1 ст. 43 НК РФ; погашение векселей Банка; возврат денежных средств по операциям, совершенным в организациях торговли (услуг); по итогам проведения операций по управлению активами (доверительное управление); заработной платы, премий, стипендий, дотаций, компенсаций, материальной помощи, пособий, иных выплат, непосредственно связанных с трудовыми отношениями; аванс (часть заработной платы), не более 2 зачислений в течение календарного месяца; выплата вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; выплата алиментов, пенсий, социальных пособий, страховых выплат; возврат денежных средств в связи с неверным указанием реквизитов получателя; перечислений по исполнительным документам о взыскании денежных средств; оплата по договору купли-продажи недвижимости; перечисление денежных средств в счет погашения ранее предоставленного кредита (рефинансируемого кредита); возврат денежных средств, внесенных в качестве гарантийного обеспечения, а также в качестве обеспечения заявок при проведении конкурсов и аукционов; зачисление денежных средств на счета клиентов, имеющих статус «VIP», присвоенный в соответствии с установленными банком критериями. Клиент не обладает статусом «VIP» до получения информации (подтверждения) со стороны банка о наличии (присвоении) такого статуса (п. 4.2).

В соответствии с п. 2.10 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», действующих с 03.05.2018, моментом первого опубликования Правил комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, и иной размещаемой банком информации, включая предложение (оферту) банка о планируемых изменениях и/или дополнениях в ДКО и/или договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, а также в Тарифы, считается момент их первого размещения на корпоративном Интернет-сайте Банка.

Моментом ознакомления клиента с опубликованными Правилами комплексного банковского обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, и иной размещаемой банком информацией, включая предложение (оферту), указанную в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, считается истечение срока, в течение которого клиент обязан ознакомиться с опубликованной информацией в соответствие с п. 2.4 Правил комплексного обслуживания.

С целью обеспечения гарантированного получения клиентом предложения (оферты) банка, указанной в п.2.2 Правил комплексного обслуживания, клиент обязуется не реже чем один раз в 5 календарных дней самостоятельно или через представителя обращаться в банк (на сайт) банка за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в ДКО и/или договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, и/или Тарифы (п.2.4).

На 09.08.2018 на сайте ПАО «Промсвязьбанк» Тарифы, действующие с 08.08.2018, были размещены, клиенты банка могли с ними ознакомиться. Иное по делу не доказано. Истец не указывала в ходе рассмотрения дела, что на день заключения ею договора банковского счета действовали какие-либо иные Тарифы или Правила, которыми было предусмотрено взимание комиссии в ином размере либо такая комиссия вообще не предусматривалась.

Как указано выше, у истицы имелся договор на комплексное банковское обслуживание, все положения Правил банковского счета и Тарифов ей были разъяснены, с Правилами банковского счета, а также с действующими на момент подачи заявления от 09.08.2018 на открытие банковского счета Тарифами она была ознакомлена, что она лично засвидетельствовала в заявлении на открытии счета в электронном виде своей электронной подписью.

В материалы дела ответчиком представлена по ходатайству истца аудиозапись разговора Семеновой Е.Д. с сотрудником ПАО «Промсвязьбанк» 09.08.2018, из которой следует, что до открытия счета через личный кабинет Семенова Е.Д. была проинформирована о Тарифах банка, в том числе и о взимании спорной комиссии в случае безналичного перечисления средств от юридического лица на текущий счет физического лица. Варианты, при которых комиссия не взимается, также были подробно разъяснены представителем ответчика истцу.

Не могут быть приняты во внимание указания представителя истца в апелляционной жалобе на недопустимость данной аудиозаписи как доказательства по делу в виду того, что разговор состоялся с клиентом, имя которого не соответствует личным данным истца. Факт состоявшегося разговора в жалобе отрицается.

Необходимо отметить, что на протяжении всего разбирательства при исследовании в суде аудиозаписи от 09.08.2018 истец неоднократно подтверждала достоверность и подлинность разговора, зафиксированного в представленной банком аудиозаписи. Запись не оспаривала, указала, что звоня в банк, представлялась не своим именем. Указание на то, что в разговоре сотрудник банка разъяснил взимание иных комиссий, а не оспариваемой, не соответствует содержанию аудиозаписи.

Позиция истца о том, что за такой вид перечисления как «оплата по договору уступки права требования» комиссия не взимается, не соответствует обстоятельствам дела. В данном случае не имел место возврат денежных средств от организации, а произошла оплата юридическим лицом по возмездному договору уступки прав требований в пользу истца.

Указание в жалобе на ничтожность условия Тарифов о взимании комиссии не основано на нормах материального права. По правилам ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Кассовое обслуживание физических и юридических лиц, перевод /снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией), носящей платный характер, комиссионное вознаграждение устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 1, 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

С учетом вышеизложенного суд апелляционной инстанции считает обоснованными выводы суда первой инстанции о том, что банком законно установлено вознаграждение за совершение банковской операции, вся информация об оказываемой услуге истице была предоставлена при открытии банковского счета 09.08.2018. Правовых оснований для взыскания уплаченной истцом ответчику комиссии не имелось, также отсутствовали основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки за просрочку ответа на претензию, неустойки за нарушение сроков оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов.

Доводы жалобы представителя Костюковой Е.Д. – Демакова Р.В. сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение. Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 21 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Костюковой Е.Д. – Демакова Р.В. – без удовлетворения.

Председательствующий Судьи