Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Михайловой Татьяны Петровны на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 25 ноября 2021 года, по делу № 2-4830/2021, которым постановлено:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Михайловой Татьяны Петровны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №*** от 19 октября 2014 года в размере 97 163 руб. 14 коп., возврат госпошлины в размере 3114 руб. 89 коп., а всего 100 278 руб. 03 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Михайловой Татьяны Петровны о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Заслушав доклад судьи Бабойдо И.А., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Михайловой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано на то, что 19 октября 2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №***, согласно которому Михайловой Т.П. был предоставлен кредит в размере 99 967 руб. сроком на 36 месяцев.

Заемщик по условиям кредитного договора обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором.

Михайловой Т.П. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию долга.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 23 августа 2021 года задолженность по договору составила 151 434 руб. 80 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, в том числе: 88 614 руб. 31 коп. - задолженность по основному долгу, 62 820 руб. 49 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору №*** от 19 октября 2014 года в размере 151 434 руб. 80 коп., в том числе: 88 614 руб. 31 коп. - задолженность по основному долгу, 62 820 руб. 49 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4228 руб. 70 коп.

Разрешив по существу заявленный по делу иск, районный суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Михайлова Т.П. просит отменить решение суда в связи с неправильным определением фактических обстоятельств дела.

Утверждает, что выплатила всю сумму кредита, но из-за того, что прошло много времени, не сохранила квитанции.

Полученная ею банковская карта не активна, так как выпускалась на год.

Настаивает на том, что срок исковой давности судом был применен неправильно, считает, что срок истек 19 ноября 2017 года, т.е. в момент окончания действия кредитного договора.

Обращает внимание на то, что в октябре 2021 года внеочередным общим собранием акционеров ПАО «Совкомбанк», решением единственного акционер» ПАО КБ «Восточный», решением единственного акционера Банка НФК (АО) и решением единственного участника ООО «ГК НФК» было принято решение о реорганизации указанных обществ, в связи с чем ПАО КБ «Восточный» не могло обратиться в суд с настоящим иском.

Считает, что в обоснование факта получения и использования ею кредитов истец представил документы о движении денежных средств по счету, которые являются недопустимыми доказательствами, так как представлены не истцом.

Оплата по договору производилась ею своевременно, выписки по счету составлены в одностороннем порядке.

Не соглашается и с представленным банком расчетом задолженности по кредитному договору.

Обращает внимание на то, что она просила о снижении размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако снижение неустойки судом не произведено.

Также считает, что госпошлина не подлежала взысканию с ответчика и взыскана судом ошибочно.

Просит решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 25 ноября 2021 года отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 19 октября 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Михайловой Т.П. был заключен договор кредитования №*** на основании заявления ответчика от 19 октября 2014 года.

В указанном заявлении Михайлова Т.П. просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования, открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый банковский специальный счет.

В соответствии с данным договором банк 19 октября 2014 года выдал Михайловой Т.П. кредит в размере 99 967 руб. под 37,5% годовых на срок 36 месяцев.

В соответствии с разделом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой и составной частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1.); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2.). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1.). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3.). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.4.4.4.).

Договором кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) (п.4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Подписывая заявление о заключении Договора кредитования №*** от 19 октября 2014 года, Михайлова Т.П. указала, что подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка.

Стороной ответчика не оспаривалось, что кредит в указанной выше сумме 19 октября 2014 года Михайловой Т.П. был выдан.

Представленными в дело доказательствами было подтверждено, что по состоянию на 23 августа 2021 года задолженность по кредитному договору №*** от 19 октября 2014 года составила 151 434 руб. 80 коп., в том числе: 88 614 руб. 31 коп. - задолженность по основному долгу, 62 820 руб. 49 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика представлено не было.

В соответствии с п.5.1.10. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Правильно установив значимые для дела обстоятельства и оценив добытые доказательства в их совокупности, суд пришел к верному выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности в размере 97 163 руб. 14 коп., а также возврат госпошлины в размере 3114 руб. 89 коп.

Доводы апелляционной жалобы Михайловой Т.П. о том, что сумма долга по кредитному договору ею была погашена, судебной коллегией во внимание не принимаются, поскольку соответствующих доказательств суду представлено не было.

Будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела по ее апелляционной жалобе, Михайлова Т.П. в судебное заседание не явилась, доказательств обоснованности соответствующих доводов апелляционной жалобы не предъявила.

Как указывалось выше, судом к спорным правоотношениям был применен срок исковой давности.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, срок исковой давности судом был применен верно.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года.

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что срок действия кредитного договора №*** от 19 октября 2014 года сторонами согласован в 36 месяцев, т.е. до 19 октября 2017 года. Последний платеж должен был быть произведен 19 октября 2017 года в размере 4656 руб. 10 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Засвияжского судебного района г.Ульяновска от 8 июля 2021 года данный судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1

Настоящее исковое заявление от ПАО КБ «Восточный» в суд было направлено 20 сентября 2021 года, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

В связи с изложенным, суд пришел к выводу, что по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору до 15 апреля 2016 года срок исковой давности истцом изначально был пропущен, а за последующий период долг по кредитному договору подлежит взысканию.

Производя расчет суммы долга по кредитному договору с 15 апреля 2016 года, суд руководствовался графиком платежей, из которого следует, что сумма основного долга за период с 19 апреля 2016 года (дата погашения очередного платежа) по 19 октября 2017 года составила 66 194 руб. 74 коп. Сумма процентов за пользование кредитом за тот же период составляла 22 467 руб. 36 коп.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения по доводам апелляционной жалобы ФИО1 о неправильном применении судом срока исковой давности к спорным правоотношениям, поскольку данные доводы основаны на ошибочном толковании соответствующих положений закона.

Как указывалось выше, в силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» суд вправе был произвести взыскание суммы долга по кредитному договору за три года, предшествующие обращению истца в суд за защитой нарушенного права и по день окончания срока действия кредитного договора.

Принимая во внимание положения пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которого, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, суд обоснованно взыскал с ответчика проценты за пользование кредитом за период с 20 октября 2017 года по 21 февраля 2018 года (в соответствии с расчетом истца), начисленные на сумму основного долга - 66 194 руб. 74 коп. в размере 8501 руб. 04 коп., исходя из договорных процентов 37,5% годовых (66 194 руб. 74 коп. х 37,5% х 125 дней) / 365 дней).

Ссылка в жалобе на погашение кредитной задолженности и отсутствие квитанций, свидетельствующих о внесении платежей вплоть до 19 ноября 2017 года, отмену обжалуемого решения не влечет, поскольку возражения на иск в данной части подтверждения не нашли.

Указание в жалобе на то, что полученная ответчиком банковская карта выпускалась на год, в связи с чем активна не была, на правильность принятого решения не влияет, поскольку обязательства заемщика по возврату суммы долга и процентов по кредитному договору не были поставлены в зависимость от срока действия кредитной карты.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, не принимать во внимание представленные суду справки о движении денежных средств по счету, открытому в ПАО КБ «Восточный» на имя ФИО1, оснований у суда первой инстанции не имелось, поскольку данные сведения являются допустимыми по делу доказательствами, они представлено истцом в обоснование исковых требований. Данные справки подписаны и заверены печатью ПАО «Восточный экспресс банк», имеющим также сокращенное фирменное наименование – ПАО КБ «Восточный».

Ссылка в жалобе на то, что судом были нарушены права ответчика в связи с неприменением положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении неустойки, отмену решения не влечет, поскольку какая-либо неустойка судом с ФИО1 не взыскивалась.

Доводы жалобы о том, что в октябре 2021 года внеочередным общим собранием акционеров ПАО «Совкомбанк», решением единственного акционер» ПАО КБ «Восточный», решением единственного акционера Банка НФК (АО) и решением единственного участника ООО «ГК НФК» было принято решение о реорганизации указанных обществ, в связи с чем ПАО КБ «Восточный» не могло обратиться в суд с настоящим иском, основанием для отмены обжалуемого решения являться не могут, поскольку на период рассмотрения дела в суде первой инстанции каких-либо решений о ликвидации юридического лица - ПАО КБ «Восточный» - в установленном законом порядке принято не было. Начало реорганизации банка путем присоединения его к ПАО «Совкомбанк» имело место после обращения ПАО КБ «Восточный» в суд с настоящим иском, на момент вынесения судом решения ликвидация истца как юридического лица не была произведена.

Сам процесс реорганизации юридического лица может влиять на порядок исполнения судебного решения, вместе с тем основанием для отказа ПАО КБ «Восточный» в иске процесс реорганизации юридического лица являться не может.

Как следует из реестра ЕГРЮЛ, общедоступного в сети Интернет, исключение ПАО КБ «Восточный» из реестра юридических лиц имело место 14 февраля 2022 года, т.е. после вынесения судом первой инстанции решения по существу спора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате госпошлины отнесены к судебным расходам, в связи с чем суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины, рассчитанные от суммы удовлетворенных требований.

Принятое по делу решение отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 25 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Засвияжский районный суд города Ульяновска.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17.03.2022