Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Промышленного районного суда г. Самары от 13.06.2017 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.»

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Никоновой О.И., объяснения истца ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возврате денежных средств на счет, восстановлении срока кредита, применении установленных процентов взыскании неустойки, признании недействительным дополнительного соглашения, взыскании убытков, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. он обратился в ПАО «Совкомбанк» по вопросу выдачи потребительского кредита, который был выдан на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № в размере 791 900 руб. ДД.ММ.ГГГГ на счёт истца была зачислена сумма кредита в размере 791 900 руб. и удержана сумма в размере 5199 руб. (комиссия за карту), что подтверждается выпиской по счёту номер № с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 снял со своего счёта сумму в размере 500 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ." Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ., на счету истца находился остаток кредита в размере 286 701 руб., что подтверждается выпиской от ДД.ММ.ГГГГ. по счёту номера № с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Условиями не предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счёта заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ истец получил смс-сообщение на свой номер телефона №) о списании со своего счета денежных средств в размере 263 371 руб. 15 коп. Истец обратился за разъяснениями к ответчику по данному вопросу, однако полной информации о праве банка списать денежные средства истцу не предоставлено. Более того, ответчик сообщил о пересмотре графика платежей по кредиту в одностороннем порядке. Считает, что ответчиком нарушены требования ст. 309 ГК РФ и требования ст. 310 ГК РФ и права истца, так как ФИО1 ни в устной, ни в письменной форме акцепт на списание денежных средств в размере 263 371 руб. 15 коп. ответчику не предоставлял.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ПАО «Совкомбанк» досудебную претензию №, которая была получена ответчиком. В десятидневный срок, предусмотренный п.1. п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик на претензию не ответил. Таким образом, неустойка за убытки, понесенные истцом, составляет 260 737 руб. 29 коп.

Пункт 2 Условий устанавливает: срок кредита: 60 месяцев, 1826 дней. Пункт 6 Условий устанавливает: количество платежей по кредиту: 60 месяцев. Приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № содержит график платежей на погашение кредита, рассчитанного на 60 месяцев: дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ при направлении истцом ответчику досудебной претензии №, ФИО1 было предоставлено дополнительное соглашение к заявлению о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которое ФИО1 вынужден был подписать, чтобы иметь документальное подтверждение о том, что сумму в размере 263 371 руб. 15 коп. снял с его счёта именно ПАО «Совкомбанк», а также узнать свой ежемесячный платёж по кредиту. В данном соглашении ответчик сокращает срок кредита, последний платеж по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, фиксирует ставку по уплате процентов за пользование кредитом в 24,9% годовых и указывает на дату, с которой действует соглашение - с ДД.ММ.ГГГГ, фактически «задним» числом. Подписание ФИО1 соглашения произошло при стечении тяжёлых обстоятельств.

Согласно п.1 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: «Полная стоимость потребительского кредитка (займа), рассчитанная в порядке, установленным настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».

В Условиях площадь квадратной рамки составляет 48 мм. х 39 мм. = 1872 кв.мм. Площадь первой страницы составляет 209 мм. х 297 мм. = 62073 кв. мм. Таким образом, площадь квадратной рамки должна составлять 5% от 620732 мм. = 3103,65 кв. мм. минимум. Кроме того, на первой и второй странице Условий отсутствует таблица, предусмотренная вышеприведенной статьей Закона.

Сами по себе вышеуказанные факты являются грубым нарушением со стороны ответчика Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3. В Условиях, на первой странице, в правом верхнем углу, в выделенном квадрате, указана полная стоимость кредита: 19,896 % годовых. В п.4, п.п. 1 Условий, указана та же фиксированная процентная ставка: 19,90% годовых. Ни о каких переменных величинах процентной ставки в Условиях не указано. В п.6 Условий указан ежемесячный размер платежа: 20 924 руб. 87 коп., исходя из процентной ставки 19,90% годовых. В заявлении о предоставлении потребительского кредита, в разделе "Б", так же указана процентная ставка по кредиту: 19,90% годовых. Несмотря на неоднократно указанную фиксированную величину процентной ставки в 19,90% годовых, ответчик составил график платежей, исходя из процентной ставки 24,90% годовых, с ежемесячным платежом в размере 23 329 руб.85 коп., из которых 149 руб. составляет комиссия за смс-информирование.

Снятия денежных средств со счёта истца, произошедшие ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ., подтверждают факт применения ответчиком ставки в 24,90% годовых (выписка по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного истец просил обязать ПАО «Совкомбанк» вернуть на кредитный счет ФИО1 сумму кредита в размере 263 371 руб. 15 коп.; обязать ПАО «Совкомбанк» восстановить срок кредитования 60 месяцев; обязать ПАО «Совкомбанк» применить установленную Условиями ставку по кредиту в размере 19,90% годовых.; признать недействительным Дополнительное соглашение к заявлению о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму неустойки за понесенные убытки в размере 260 737 руб. 29 коп., убытки за неверно примененную процентную ставку по кредиту в размере 4511 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя денежной суммы.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец, в апелляционной жалобе просит решение отменить и требования иска удовлетворить в полном объеме. Истец не согласен с выводом суда о наличии акцепта на списание невостребованных кредитных средств, а также с выводом о действительности дополнительного соглашения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержал, просил ее удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в письменных возражениях на жалобе, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его законным и обоснованным.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Требование к форме кредитного договора определено в ст. 820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Статьей 30 Федерального закона от 01.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 и ч. 2 ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, графика платежей, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий Договора потребительского кредита по залогу транспортного средства. По условиям кредитного договора истцу банком был предоставлен кредит в размере 791 900 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней) под 19,90 % годовых, полной стоимостью кредита 19,896 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами по 16 число каждого месяца включительно.

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что срок расходования суммы кредита до первой плановой даты согласно настоящим Индивидуальным условиям договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита до первой плановой даты, списание суммы кредита происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Первая плановая дата платежа установлена кредитным договором – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62,63). Вышеуказанные условия договора согласованы сторонами и подписаны истцом.

Из выписки по счету следует, что кредитные средства были зачислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ в размере 791 900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ зафиксирована выдача истцу со счета кредитных средств наличными в размере 500 000 рублей. Денежные средства в размере 286 701 рублей остались на счете заемщика в том числе на первую дату планового платежа. В соответствии с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ невостребованная сумма кредита была списана банком на основании ранее данного акцепта (л.д.66).

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к заявлению о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого определен график погашения кредита в размере 520 474 руб.37 коп. и уплате процентов, исходя из полной стоимости кредита 24, 901 % годовых, ежемесячным аннуитетными платежами, срок погашения кредита -ДД.ММ.ГГГГ.

Со всеми документами истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ПАО «Совккомбанк» направлена досудебная претензия № о возврате денежных средств в размере 263 371 руб. 15 коп., списанных со счет на погашение кредита, а также произвести перерасчет графика платежей, исходя из ставки 19,90 % годовых и произвести возврат на счет заемщика разницу в процентах, удержанную в первое погашение.

Проанализировав условия заключенного между сторонами кредитного соглашения, суд пришел к правильному выводу, что невостребованные истцом кредитные денежные были списаны банком на основании ранее данного акцепта, который содержится в письменных индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что акцепт на списание невостребованных денежных средств должен быть отражен отдельным условием, при этом он не предоставлял банку акцепт на списание указанной суммы, не могут быть приняты во внимание, поскольку из буквального толкования условий договора следует, что такой заранее данный акцепт на списание невостребованной суммы кредита до первой плановой даты платежа по договору содержится в индивидуальных условия кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта.

Доказательства того, что истец предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат, в связи с чем суд обоснованно отказал в удовлетворении иска в части возврата кредитный средств на счет в размере 263 317,15 рублей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и взыскании убытков.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положениям 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, сделка, совершенная под влиянием обмана, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу данной нормы кабальная сделка может иметь место лишь при наличии следующих характерных признаков: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для себя условиях, совершена вынужденно, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Стечение тяжелых обстоятельств (кабальность сделки) само по себе не является основанием недействительности сделки. Оспорена сделка по мотиву ее кабальности может в совокупности этих признаков, самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной.

Проанализировав вышеуказанные нормы права, суд пришел к правильному выводу, что совершая кабальную сделку займодавец (кредитор) должен сознательно воспользоваться для обогащения тяжелым положением заемщика и это должно быть доказано заемщиком. При этом в приведенной норме говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания заключения договора вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, лежит на истце.

Установив фактические обстоятельства дела и исследовав представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу, что истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлены допустимыми и достоверные доказательства наличия указанных выше признаков кабальности сделки. При этом судом верно установлено, что ФИО1 собственноручно подписано дополнительное соглашение от 20.03.2017г. к кредитному договору, истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства в рамках спорных правоотношений, оснований для вывода о понуждении истца к заключению дополнительного соглашения на таких условиях не имеется, соответствующих доказательств истцом не представлено. При этом в случае неприемлемости условий, содержащихся в дополнительном соглашении к кредитному договору, связанных с изменением графика платежей, суммы выданного кредита, изменением процентной ставки истец был вправе отказаться от его заключения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, восстановлении срока кредитования 60 месяцев, процентной ставки 19,90% годовых, взыскании убытков за неверно примененную ставку, суд пришел к правильному выводу, что недоказанность истцом наличия признака кабальности сделки - вынужденного заключения дополнительного соглашения к кредитному договору вследствие стечения тяжёлых обстоятельств, свидетельствует об отсутствие другого признака кабальности сделки - сознательное использование ответчиком этих обстоятельств. Также суд правильно установил, что в судебном заседании не нашёл своё подтверждение третий признак кабальности сделки - заключение соглашения на крайне невыгодных для истца условиях. Истец не доказал, что условия дополнительного соглашения являются для него крайне невыгодными, а также не доказал совершение ответчиком недобросовестных действий, которые можно было бы расценивать как попытку воспользоваться какими-либо обстоятельствами, в которых оказался истец. Доказательства совершения сделки под влиянием обмана истец также не предоставил.

Указанные выводы суда также согласуются и с условиями договора потребительского кредита, которые содержаться в индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные истцом как заемщиком. Так, из пункта 11 индивидуальных условий следует, что цель использования кредита – на потребительские цели путем совершения операции в безналичной (наличной) форме согласно памятке. Индивидуальными условиями также предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме процентная ставка устанавливается 24,9% годовых. В приложении к индивидуальным условиям (график платежей, памятка) заемщик еще раз информируется и подтверждает своей подписью условия о том, что процентная ставка в размере 19,9% годовых сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы кредита в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита. В указанной памятке перечислены виды безналичных операций (л.д.50,51).

Доводы апелляционной жалобы истца, направленные на переоценку имеющихся в деле доказательств, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Судом первой инстанции при рассмотрении настоящего гражданского дела установлены все обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального права, и вынесено законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 13.06.2017 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 6 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: