Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 14 октября 2014 года

по делу по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Уральский Банк реконструкции и развития» о взыскании платы за оказание платных услуг, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя,

Заслушав доклад судьи Секериной О.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей к ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития».

В последней редакции исковых требований ФИО1 просила о взыскании денежных средств, уплаченных за оказание платных банковских услуг, в сумме *** руб. 82 коп., компенсации морального вреда в сумме *** руб. и штрафа за невыполнение требований потребителя.

В обоснование требований указывала, что ДД.ММ.ГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор (карта) №*** на сумму *** руб. на срок *** месяца, процентная ставка - ***% годовых. По условиям договора, ей оказывается платный Пакет банковских услуг, включающего в себя: подключение к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Кроме того, клиент, оформивший данный Пакет становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление банковских услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления- 900 руб. + 2,7% в год от суммы кредита, т.е. *** руб., что составляет по *** руб. в месяц. Плата за ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно) - *** руб.

ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор (карта) № *** на сумму *** руб. на срок *** месяцев, процентная ставка - ***% годовых. По условиям договора Банком оказывается платный Пакет банковских услуг, включающего в себя: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC-банк. Клиент, оформивший данный Пакет становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление пакета банковских услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления-600 руб. + 2,7% в год от суммы кредита, т.е. *** руб., что составляет по *** руб. в месяц. Плата за ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно) - *** руб.

Таким образом, между ней и банком были заключены смешанные договоры: кредитные договоры и договоры возмездного оказания пакета банковских услуг. Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичные положения содержатся и в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Реализуя указанные права, ДД.ММ.ГГ она в письменной форме уведомила банк о своем отказе от исполнения договоров об оказании ей банком данных платных услуг, просила исключить начисление ежемесячной платы за данные услуги по указанным кредитным договорам, не производить иных платежей (начислений, перечислений) за нее либо от ее имени, связанных с оказанием данных услуг, просила также восстановить на ее счете все суммы, удержанные с нее в качестве платы за данную не оказанную услугу и письменно сообщить ей о результатах рассмотрения настоящего заявления. Однако ответа не получила.

Из заявлений на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования следует уведомление заемщика, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,310% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме Анкеты-заявления. То есть, из удержанной с нее платы за оказания пакета банковских услуг, банк мог и должен был перечислить страховщику за 2013 год страховую премию в сумме *** руб. по кредитному договору от 02.11.2013, и в сумме *** руб. по кредитному договору от 17.11.2013. Между тем, сведений о перечислении банком данной страховой премии для её присоединения к программе коллективного страхования по двум кредитным договорам, банк ей не предоставил. От страхователя сообщений о том, что она является застрахованным лицом, ей также не поступало.

Поскольку по двум договорам банк единовременно удержал с нее за плату за данные услуги, в том числе и на будущее время, в общей сумме *** руб., то при отсутствии документально подтвержденных сведений о перечислении банком указанных сумм страховой премии за 2013 год (*** руб. и *** руб.- за 2013 год), она вправе просить о взыскании с Банка в её пользу всей суммы полученной платы за оказание пакета банковских услуг. Договор коллективного добровольного страхования она не оспаривает, требований о его расторжении либо о признании недействительным не заявляет. В случае подтверждения ответчиком факта ее надлежащего подключения (присоединения) к программе коллективного добровольного страхования и перечисления страхователю страховым премий за 2013-2014 года, свое участие в Программе она не оспаривает и возврата уплаченной банком страховой премии не требует. В случае предоставления ответчиком-банком сведений о перечислении страхователю из спорной суммы, удержанной с нее в качестве платы за оказание пакета банковских услуг по кредитным договорам, страховой премии за 2013-2014 года, она не возражает исключить таковую из общей суммы, подлежащей взысканию с ответчика в ее пользу.

ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» иск не признал, в письменных возражениях указал, что в соответствии с условиями кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГ с истца была удержана разовая комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере *** руб. Согласно условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГ с истца была удержана разовая комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере *** руб. До сведения потребителя данный размер платы был доведен, согласие клиента о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный» содержится на первой странице анкеты и подтверждается его подписью. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. При предоставлении пакета услуг потребителю предоставляются услуги CMC-Банк. Таким образом, услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг, что клиент также подтвердил своей подписью. В заявлении о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования истец выразил свое согласие быть застрахованным в соответствии с договором страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», по данному договору банк является выгодоприобретателем и в силу ст.954 ГК РФ обязан уплатить страховщику страховую премию. Истец каких-либо выплат в связи с присоединением к Программе коллективного добровольного страхования не производит. Плата (комиссия) была удержана только за предоставление пакета банковских услуг, указанных в анкете-заявлении с расчетом его стоимости. Факт уплаты банком страховщику страховой премии значения не имеет, т.к. данный вопрос регулируется договором, заключенным между банком и страховой компанией.

Решением Егорьевского районного суда Алтайского края от 14.10.2014 ФИО1 в иске к ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит об отмене решения, удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование жалобы указывает на то, что исковые требования были основаны на ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», для разрешения таких требований нет необходимости оспаривать положения договора. При этом потребитель не должен доказывать объем оказанных исполнителем услуг, такая обязанность лежит на ответчике, который не представил доказательств предоставления услуг на всю удержанную сумму.

Факт получения заявления потребителя об отказе от договора возмездного оказания услуг и возврате платы банк не оспаривал. Заявление направлялось по интернету, поэтому там не может быть подписи.

Вывод суда об оказании услуг банком на всю удержанную сумму противоречит условиям договора, из которого следует, что плата за предоставление банковских услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом, то есть плата за услуги рассчитана на все будущие месяцы оказания услуг, кроме того, плата за ежемесячное обслуживание пакета еще и взимается ежемесячно по *** руб.

Таким образом, вывод суда о том, что подключение истца к Пакету услуг, которые должны предоставляться банком на протяжении действия кредитного договора, происходит в момент подписания договора, что свидетельствует об оказании банком всего объема оплаченных услуг, не соответствует условиям договоров и противоречит требованиям закона.

Право потребителя отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг законом не ставиться в зависимость от каких-либо условий, кроме оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.Сам по себе факт заключения договора возмездного оказания услуг не свидетельствует о фактическом оказании таких услуг, поскольку отношения являются длящимися.

Кроме того, из заявлений о присоединении к Программе коллективного страхования следует, что страховая премия уплачиваемая страховщику составляет 0,310 % в год от суммы кредита, то есть из удержанной платы банк должен перечислить страховщику премию за 2013 год в сумме *** руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ и *** руб. по кредитному договору от 17.11.2013. Сведений о перечислении страховщику премии банк не предоставил. При отсутствии таких сведений договор страхования не может быть признан заключенным, а услуга банка по подключению к программе оказанной, таким образом удержание банком полученной с истца за это платы не может быть законным, поскольку влечет неосновательное обогащение банка за счет потребителя.

Лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поэтому на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, проверяя законность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит оснований для отмены решения суда.

Как видно из материалов дела, на основании анкеты-заявления №*** от ДД.ММ.ГГ между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита в сумме *** рублей сроком на *** месяца под ***% годовых, по условиям которого истцу был предоставлен платный Пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Клиент, оформивший данный Пакет, с его письменного согласия, становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление банковских услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления 900 руб. + 2,7% в год от суммы кредита, плата за ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования кредитом) - *** руб.

В тот же день ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», на срок пользования кредитом. Таким образом, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни, от несчастных случаев, признания безработным и т.д., подтвердив согласие своей подписью в заявлении, и в заявлении-анкете. Согласно заявлению, ФИО1 уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет 0,310 % в год от суммы кредита. Указанной в кредитном договоре в форме анкеты-заявления.

ФИО1 воспользовалась суммой кредита в размере *** руб., ДД.ММ.ГГ удержана комиссия по договору в сумме *** руб., что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, ДД.ММ.ГГ между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» ФИО1 на основании анкеты-заявления № *** был заключен кредитный договор (карта) о предоставлении кредита на сумму *** рублей на срок *** месяцев под ***% годовых, по условиям которого истцу был предоставлен платный Пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC-банк. Клиент, оформивший данный Пакет становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление пакета банковских услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления 600 руб. + 2,7% в год от суммы кредита, плата за ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно) - *** руб.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», на срок пользования кредитом. Таким образом, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни, о несчастных случаев, признания безработным и т.д., подтвердив согласие своей подписью в заявлении, и в заявлении-анкете. Согласно заявлению, ФИО1 уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет 0,225 % в год от суммы впервые установленного лимита кредитования по кредитному договору в форме анкеты-заявления

Страховая премия ФИО1 самостоятельно не оплачивалась.

ФИО1 ДД.ММ.ГГ по электронной почте обратилась в банк с заявлением, в котором, указывая на то, что по кредитным договорам № *** и № *** оказывается платная услуга по присоединению к программе коллективного страхования, ссылаясь на п. 1 ст. 782 ГК РФ, уведомила банк об отказе от исполнения договоров об оказании данных платных услуг, просила исключить начисление ежемесячной платы за данную услугу, не производить иных платежей, связанных с оказанием данной услуги, восстановлении на счете всех удержанных в качестве платы за данную неоказанную услугу.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что законом не предусмотрено право потребителя при отказе от исполнения договора, требовать возврата денежных средств, уплаченных по договору возмездного оказания услуг.

Выводы суда основаны на законе и соответствуют обстоятельствам дела.

До заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный", указанная услуга подключена ФИО1 с её добровольного согласия на основании её заявления. При этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный", не подписывая заявления о предоставлении пакета услуг "Универсальный". Также ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, подписав соответствующее заявление.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГ истцом в банк было направлено заявление об отказе от исполнения платных услуг по присоединению к программе коллективного страхования и исключении начислений за эти услуги.

Согласно ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п.1 ст. 958 кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 3 вышеуказанной статьи закона при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как правильно указал суд первой инстанции, согласно условиям кредитных договоров оказание услуги, а именно предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования происходит при заключении договора, то есть оплаченная услуга ответчиком была оказана.

Таким образом, даже при отказе от таких услуг вследствие добровольного волеизъявления потребителя в силу закона возврат уплаченных денежных средств не производится.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований отказано обоснованно, поэтому оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 14 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: