Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Джавояна Максима Аскоевича по доверенности Глазковой Юлии Алексеевны на решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 19 октября 2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Джавояна Максима Аскоевича и Алоян Нателы Мишаевны в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» солидарно по договору потребительского кредита № от 31.03.2016 задолженность по состоянию на 08.07.2019 в общей сумме 3 366 086,34 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 3 157 102,43 руб., проценты - 191341,44 руб., пени за просрочку возврата основного долга в размере 12 253,79 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 5388,68 руб.

Взыскать с Джавояна Максима Аскоевича и Алоян Нателы Мишаевны в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» солидарно по договору потребительского кредита № от 31.03.2016 проценты по ставке 18 % годовых на сумму остатка основного долга, которая на день вынесения решения составляет 3 157 102,43 руб., начиная с 09.07.2019 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Джавояна Максима Аскоевича и Алоян Нателы Мишаевны в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» солидарно по договору потребительского кредита № от 28.02.2018 задолженность по состоянию на 08.07.2019 в размере 6 680 610,48 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 6 309 157,99 руб., проценты - 350754,65 руб., пени за просрочку возврата основного долга 10977,34 руб., пени за просрочку уплаты процентов 9720,50 руб.

Взыскать с Джавояна Максима Аскоевича и Алоян Нателы Мишаевны в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» солидарно по договору потребительского кредита № от 28.02.2018 проценты по ставке 16 % годовых на сумму остатка основного долга, которая на день вынесения решения составляет 6 309 157,99 руб., начиная с 09.07.2019 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Джавояна Максима Аскоевича и Алоян Нателы Мишаевны солидарно в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

Обратить вышеуказанное взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Джавояну Максиму Аскоевичу, расположенное по адресу: <адрес>: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 057 200 руб., и жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь 218,5 кв.м., инв. №, кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 6 910 480 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также в удовлетворении встречных исковых требований Джавояна Максима Аскоевича, - отказать.»

Заслушав доклад судьи областного суда Драчева Д.А., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Джавояну М.А., Алоян Н.М., в котором просило взыскать с ответчиков солидарно по договору потребительского кредита № от 31.03.2016: задолженность по основному долгу 3 157 102,43 руб., проценты за пользование кредитом в размере 191341,44 руб., с последующим начислением по ставке 18% годовых на остаток основного долга 3 157 102,43 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 09.07.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочки возврата основного долга в размере 12 253,79 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 5388,68 руб., по договору потребительского кредита № от 28.02.2018: задолженность по основному долгу 6309157,99 руб., проценты за пользование кредитом в размере 350754,65 руб., с последующим доначислением по ставке 16 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 6 309 157,99 руб. (либо его части в случае погашения), начиная с 09.07.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга 10977,34 руб., пени за просрочку уплаты процентов 9720,50 руб., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее Джавояну М.А. в пользу АО КБ «Иваново» заложенное по договору ипотеки от 13.04.2016 недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер №, установив начальную продажную стоимость в размере 350 000 руб., жилой дом (лит. А, А1), назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь 218,5 кв.м., инв. №, кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 5 250 000 руб., взыскать с Джавояна М.А. и Алоян Н.М. в пользу АО КБ «Иваново» солидарно судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что приказом Банка России от 05 апреля 2019 года №ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области от 11 июля 2019 года №А17-3165/2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год (до 08.07.2020). Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 31 марта 2016 года АО КБ «Иваново» и Джавоян М.А. заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 6 000 000 руб., сроком возврата 31.03.2021, под 18% годовых. Пунктами 6.2, 6.3 кредитного договора установлена ответственность заемщика в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств Джавояна М.А. по данному договору, 31.03.2016 между банком и Алоян Н.М. был заключен договор поручительства №, согласно п.1.1 которого поручитель обязалась отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, до полного погашения задолженности. Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 6 000 000 руб., однако с 02 апреля 2019 года заемщик полностью перестал исполнять свои обязательства по договору, в результате чего по состоянию на 08.07.2019 образовалась задолженность.

28 февраля 2018 года между АО КБ «Иваново» и Джавояном М.А. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 7 350 000 руб., под 16% годовых, сроком возврата 29 февраля 2023 года. Пунктами 6.2, 6.3 кредитного договора установлена ответственность заемщика в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору 28.02.2018 между банком с Алоян Н.М. был заключен договор поручительства №, согласно п.1.1 которого поручитель обязалась отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, до полного погашения задолженности. Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 7 350 000 руб., заемщик производил частичное погашение задолженности, однако с 01 марта 2019 года полностью перестал исполнять свои обязательства по договору, в результате чего по состоянию на 08 июля 2019 года образовалась задолженность. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанным кредитным договорам 13 апреля 2016 года между банком и Джавояном М.А. был заключен договор ипотеки №, предметом залога в соответствии с договором являлись следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер №, залоговой стоимостью в размере 350 000 руб., жилой дом (лит. А, А1), назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь 218,5 кв.м., инв. №, кадастровый номер: №, залоговой стоимостью 5 250 000 руб. Истцом в адрес ответчиков были направлены требования о погашении задолженности, досрочном возврате кредитов, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Джавоян М.А. обратился в суд со встречным иском к АО БК «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительского кредита от 31 марта 2016 № и от 28 февраля 2018 года № незаключенными.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что спорные кредитные договоры были подписаны под влиянием обмана со стороны управляющего АО КБ «Иваново» Морковкина А.Л., по личной просьбе которого на заемщика были оформлены кредитные договоры, копии документов и денежные средства не выдавались. Морковкин А.Л. объяснял, что кредитные договоры необходимы для погашения платежей по кредитам других клиентов банка, оформление кредитов является формальным, заключение договоров носит технический характер, рассчитываться по ним не придется. Управляющий банка убедил ответчика подписать документы по кредитам, оказывал давление. После заключения кредитных договоров деньги Джавояну М.А. не передавались, он никогда не осуществлял ни одного платежа по кредитам, финансовой возможности на то не имел. Оформлением всех документов занимались неизвестные ответчику сотрудники банка, с него истребовали лишь копию паспорта, никаких других документов Джавоян М.А. сотрудникам банка не представлял. В отношении Морковкина А.Л. возбуждено уголовное дело, производство по которому ведется УМВД России по Ивановской области. Кроме того, решением Арбитражного суда Ивановской области от 11.07.2019 года по делу №А17-3165/2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом). Как следует из содержания данного решения, с целью выявления признаков несостоятельности (банкротства) банка временная администрация провела обследование кредитной организации, в результате которого установлены следующие признаки обесценения по 155 кредитам, выданным 33 юридическим лицам на общую сумму 1 074 106 тыс. руб., по 27 кредитам, выданным 15 индивидуальным предпринимателям на сумму 271 226,2 тыс. руб., и по 174 кредитам, выданным 81 физическому лицу, на общую сумму 467328,3 тыс. руб., в том числе, установлены сведения об угрожающих негативных явлениях, вероятным результатом которых могут явиться несостоятельность (банкротство) либо устойчивая неплатежеспособность заемщиков, иные существенные факторы (взаимосвязь заемщиков, характеризующаяся тем, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим заемщиков обязательств перед кредитной организацией по ссуде); дополнительные повышенные риски, в том числе, отсутствие информации об источниках доходов, за счет которых заемщиками будет осуществляться погашение кредитных обязательств; установленные операции, дающие основание полагать, что обслуживание ссудной задолженности рядом заемщиков осуществлялось за счет средств банка путем оформления «фиктивных» кредитных договоров на ряд физических лиц (без фактической выдачи денежных средств с оформлением технических проводок в АБС банка); наличие информации относительно мошеннических действий в части оформления кредитных договоров и договоров о переводе долга. Банк вопреки условиям кредитного договора не контролировал финансовое положение заемщика, поскольку знал о его неплатежеспособности и сам был заинтересован в выдаче кредита. Банк при рассмотрении дела не представил допустимых и относимых доказательств открытия по инициативе заемщика счета, на который были перечислены спорные денежные средства, получения их именно Джавояном М.А., а не иным лицом, не представлено оригиналов расходных кассовых ордеров, платежных поручений о перечислении денежных средств. Представленная банком выписка по некоему банковскому счету не является доказательством выдачи кредита, кредитор не представил доказательств того, кто является владельцем данного банковского счета. Исходя из изложенного, спорные кредитные договоры Джавоян М.А. считает незаключенными по мотиву их безденежности.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась представитель Джавояна М.А. по доверенности Глазкова Ю.А.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, удовлетворении встречных исковых требований Джавояна М.А. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, неправильному определению судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильному применению норм материального права.

В возражениях на жалобу от АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» указывается на правильность принятого судом решения.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, исследовав материалы дела, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба оснований к отмене решения суда не содержит.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из того, что Джавоян М.А. денежные средства по договорам потребительского кредита, заключенным с АО КБ «Иваново» от 31.03.2016 г. и от 28.02.2018 г. получил, однако обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов по кредитам надлежащим образом не исполнял, что привело к возникновению задолженности. Поскольку исполнение заемщиком принятых по указанным кредитным договорам обязательствам было обеспечено залогом имущества, суд обратил взыскание на принадлежащие Джавояну М.А. земельный участок и жилой дом, установив начальную продажную стоимость указанных объектов в размере 1 057 200 руб. и 6 910 480 руб. соответственно.

Оснований для признания договоров, заключенных между АО КБ «Иваново» и Джавояном М.А. от 31.03.2016 г. и от 28.02.2018 г. незаключенными судом не установлено. Доказательств, что указанные договоры были заключены ответчиком под принуждением либо под влиянием обмана со стороны сотрудников банка, не представлено.

С указанными выводами суда, мотивами принятого судом решения, судебная коллегия соглашается и находит их правильными.

Нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом верно.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу вышеназванных положений, а также в соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 31.03.2016 года между АО КБ «Иваново» и Джавояном М.А. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым, заемщику был выдан кредит в сумме 6 000 000 руб., сроком возврата 31.03.2021, под 18% годовых.

28.02.2018 года между АО КБ «Иваново» и Джавояном М.А. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 7 350 000 руб., под 16% годовых, сроком возврата 28.02.2023 года.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанным кредитным договорам 13.04.2016 года между АО КБ «Иваново» и Джавояном М.А. был заключен договор ипотеки № (с учетом Соглашения №1 от 13.03.2018), по условиям которого залогодателем (Джавояном М.А.) переданы в залог залогодержателю (АО КБ «Иваново) объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: земельный участок, кадастровый номер №, залоговой стоимостью в размере 350 000 руб., жилой дом, общей площадью 218,5 кв.м., кадастровый номер: №, залоговой стоимостью 5 250 000 руб.

Кроме того, на основании заключенных с банком договоров поручительства Алоян Н.М. приняла на себя обязательства в солидарном порядке отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Джавоян М.А. не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом.

Учитывая нарушение заемщиком условий кредитных договоров в части уплаты основного долга и процентов в установленные договором сроки, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании солидарно с Джавояна М.А. и Алоян Н.М. задолженности по договорам потребительского кредита от 31.03.2016 года и от 28.02.2018 г. с дальнейшим начислением процентов на сумму остатка основного долга.

Доводы апелляционной жалобы относительно безденежности и фиктивности кредитных договоров, являлись предметом исследования суда первой инстанции, судом они обоснованно признаны несостоятельными, и судебная коллегия находит правильными выводы суда относительно данных доводов.

В соответствии с ч.1 ст. 812 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Отказывая в удовлетворении встречного иска о признании кредитных договоров незаключенными, суд на основе тщательного исследования обстоятельств дела и оценки представленных доказательств, пришел к выводу, что факт получения денежных средств по кредитным договорам подтвержден представленными Банком доказательствами, в том числе выписками по лицевому счету, расходными кассовыми ордерами, собственноручно подписанными Джавояном М.А. Кроме того, факт получения денежных средств по договору потребительного кредита от 31.03.2016 г. Джавояном М.А. в судебном заседании не оспаривался. Доказательств, что денежные средства по договору потребительского кредита от 28.02.2018 года заемщику не передавались, ответчиком в нарушение положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представлено не было. С учетом изложенного, оснований для признания договоров потребительского кредита незаключенными у суда не имелось.

Довод апелляционной жалобы о том, что суд не дал оценку решению Арбитражного суда Ивановской области от 11.07.2019 г., которым установлено обслуживание ссудной задолженности рядом заемщиков за счет средств банка путем оформления «фиктивных» договоров, судебная коллегия отклоняет. Наличие у банка на момент выдачи ответчику денежных средств в требуемом размере подтверждено представленными доказательствами, которые обоснованно приняты судом.

Судебная коллегия также соглашается с выводом суда о взыскании солидарно с ответчиков в пользу Банка процентов, предусмотренных договорами потребительского кредитования на сумму остатка основного долга, начиная с 09.07.2019 года по дату фактического погашения задолженности, поскольку начисление процентов на остаток ссудной задолженности по дату фактического возврата кредита предусмотрено условиями договоров потребительского кредита.

Требования Банка о взыскании задолженности по кредиту и его досрочном погашении вопреки позиции апеллянта не прекращают действие кредитного договора, следовательно, банк вправе требовать начисления в дальнейшем предусмотренных договором процентов.

Аргументы ответчика о неверном определении судом начальной продажной стоимости недвижимого имущества, судебная коллегия во внимание не принимает. Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества правомерно определена судом в соответствии с положениями подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - исходя из 80% от определенной судебным экспертом рыночной стоимости заложенного имущества. Рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: г. Ярославль, ул. Расковой, д. 5, определена судом на основании заключения судебной экспертизы, выполненной ООО «Яр-Оценка». Оснований не доверять изложенным в заключении выводам у суда первой инстанции не имелось. Доказательств иной рыночной стоимости объектов залога ни суду первой инстанции, ни в судебную коллегию ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Учитывая изложенное, судебная коллегия считает вывод суда об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, принадлежащего Джавояну М.А.: земельного участка в размере 1 057 200 руб. и жилого дома в размере 6 910 480 руб., законным и обоснованным, соответствующим положениям ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В целом доводы апелляционной жалобы оснований к отмене решения суда не содержат.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 19 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Джавояна Максима Аскоевича по доверенности Глазковой Юлии Алексеевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи