Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вдовина А.В. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 15 июля 2021 года, которым постановлено:

«В исковых требованиях Вдовина А.В. к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа, отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., выслушав объяснение представителя САО ВСК – Хренковой А.Ю., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Вдовин А.В. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска Вдовин А.В. указал, 04.09.2019г. между ним м ПАО «Тойота Банк» заключен целевой кредитный договор № ФN-19/73256 на сумму 1 804 571руб. сроком до 04.09.2024г. на приобретение автомобиля.

При заключении кредитного договора Вдовин А.В. также 04.09.2019г. заключил с САО «ВСК» договор страхования жизни и здоровья заемщика, уплатив страховую премию в размере 225 571,43руб.

27.05.2020г. Вдовин А.В. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору перед банком, после чего необходимость страхования отпала, и истец обратился к страховщику с требованием возврата страховой премии.

09.07.2020г. САО «ВСК» осуществило возврат части страховой премии Вдовину А.В. в размере 5 639,29руб.

Не согласившись с указанной суммой, Вдовин А.В. повторно обратился к страховщику с требованием возврата страховой премии и получил отказ.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требований Вдовина А.В. о взыскании доплаты в части возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Вдовин А.В. не согласен с решением финансового уполномоченного, указывая, что на момент досрочного погашения кредитной задолженности сумма кредита составляла 1 608 409,91руб., что пропорционально страховой премии в размере 191 735руб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Вдовин А.В. просил суд взыскать с САО «ВСК» неиспользованную страховую премию в размере 191 735руб., неустойку в размере 225 571,43руб., штраф, компенсацию морального вреда.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Вдовин А.В. просит отменить решение суда, вынести новое судебное постановление об удовлетворении его исковых требований. Вдовин А.В. извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения, в порядке, предусмотренным статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не находит оснований для изменения решения суда.

Из материалов дела следует, что 04.09.2019г. истец заключил с АО «Тойота Банк» договор целевого кредита на сумму 1 804 571 руб. сроком на 60 месяцев до 04.09.2024г.

В индивидуальных условиях потребительского кредита в разделе «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано на договор личного страхования.

Договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которого предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования. В разделе 11 индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется на оплату стоимости приобретаемого транспортного средства и на оплату страховой премии по договору личного страхования. Сумма страховой премии составила 225 571,43руб. и включена в сумму кредита, страховщик САО «ВСК».

04.09.2019г. Вдовиным А.В. подписано заявление о страховании №ТВ1349674, в котором он просит заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании заявления, общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк». Страховые случаи – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы. Страховая сумма 1 804 571,43руб., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению.

Установлено, что Вдовин А.В. 27.05.2020г. исполнил кредитные обязательства перед АО «Тойота Банк».

17.06.2020г. Вдовин А.В. направил в адрес САО «ВСК» заявление с требованием произвести перерасчет и вернуть часть страховой премии за неиспользуемый период страхования.

09.07.2020г. САО «ВСК» осуществило возврат страховой премии Вдовину А.В. в размере 5 639,29руб., что подтверждается платежным поручением №228791.

Указанная сумма рассчитана в соответствии п.5.3 Программы страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в п.5.2 Программы страхования, при условии, что договор страхования заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Сумма к возврату рассчитывается согласно приведенной в правилах формуле.

Вдовин А.В. считает, что страховая премия должна быть возвращена в сумме пропорциональной размеру кредитной задолженности на дату ее досрочного погашения.

Судебная коллегия полагает, что такие требования истца основаны на ошибочном толковании норм материального права и правил страхования, в соответствии с которыми заключен договор страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (Страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (Страховой суммы).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 и 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями страхования, страховая сумма 1 804 571,43руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № 1, страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и Страхователя единой на все страховые риски, и ее размер определяется с учетом положения раздела «Особые условия» Программы страхования. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению Страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования.

Основания прекращения действия договора страхования предусмотрены Программой страхования, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору таким условием не предусмотрено.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно правовой позиции, отраженной в вопросе 7 Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017г.), если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Также, исходя из правовой позиции, отраженной в вопросе 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г.), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При этом буквальное толкование условий договора страхования позволяет прийти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Уменьшение страховой выплаты в течение срока действия договора предусмотрено условиями договора страхования по соглашению сторон.

При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

В данном случае размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по кредиту, рассчитывается в Таблице страховых сумм, являющейся приложением к договору, в том числе, после погашения кредитной задолженности.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

С заявлением об отказе от договора страхования истец в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не обращался.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания с САО «ВСК» доплаты страховой премии в пользу Вдовина А.В.

Доводы апелляционной жалобы Вдовина А.В. о том, что сумма страховой выплаты зависела от размера кредитной задолженности, судом апелляционной инстанции отклоняются, повторяют позицию истца, выраженную им в суде первой инстанции, и не могут быть приняты во внимание по изложенным выше мотивам.

Заключая договор страхования, стороны в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью договора, согласовали порядок возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и формулу, по которой рассчитывается сумма возврата.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и добытым доказательствам судом дана правильная, соответствующая материалам дела оценка, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, решение суда является мотивированным, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Промышленного районного суда г.Самары от 15 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Вдовина А.В. оставить без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи