Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ООО «Русфинанс Банк» на решение Агидельского городского суда Республики Башкортостан от 02 августа 2013 года, которым постановлено:

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по потребительскому кредиту в размере ... руб. ... копеек, в том числе:

- сумму текущего долга по кредиту в размере ... руб. ... коп.;

- сумму срочных процентов на сумму текущего долга в размере ... руб. ....;

- сумму просроченного кредита в размере ... руб. ... коп.;

- сумму просроченных процентов в размере ... руб. ... коп.

... рублей ... коп. расходы по оплате государственной пошлины.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по потребительскому кредиту. Иск мотивирован тем, что ответчик дата обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита, своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по выпуску банковской карты, что она ознакомлена, понимает полностью, согласна с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифами по кредитным картам банка. ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путём выпуска и направления ФИО2 карты, с предоставлением кредитного лимита в размере ... рублей. Ответчик активировал карту и совершал операции по ней, что подтверждается расчётом задолженности по кредитной карте. Согласно п. ... Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан исполнять в безусловном порядке все обязательства перед банком, вытекающие из договора о карте. В соответствии с п... Условий заёмщик должен погашать задолженность перед банком в размере обязательного платежа, не позднее даты платежа, указанного в счёте-выписке. Счёт выписка направляется клиенту по окончании отчётного периода, то есть по истечении календарного месяца, в течение которого банком учитываются операции по карте, повлекшие возникновение обязательств клиента перед банком. Обязательный платёж, не погашенный до даты платежа, считается просроченным, на просроченную часть основного долга банком начисляются проценты в соответствии с тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на дата составляет ... руб. ... коп., которую истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу, а также расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе истца ООО «Русфинанс Банк» ставится вопрос об отмене решения суда в части отказа во взыскании процентов на просроченную задолженность и суммы долга по оплате комиссии, поскольку начисленные комиссии предусмотрены действующими Тарифами Банка, ответчик подписала кредитный договор добровольно, чем выразила согласие с предложенными ей банком условиями.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании срочных процентов на сумму основного долга по кредиту и долга по уплате комиссии, а также изменению в части общей суммы задолженности и расходов по оплате госпошлины.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о заключении кредитного договора, договора банковского счёта, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Она ознакомлена с порядком обслуживания банковского счёта, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк». В заявлении указала, что полностью отдает отчёт в том, что в случае принятия банком её предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит ей будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом она уплачивает проценты и иные обязательные платежи. Обязалась обеспечить наличие на счёте или картсчёте денежных средств, в размерах и в сроки, указанные в Условиях. В случае невыполнения обязательств по договору о карте, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств, предусмотренных договором о карте.

ООО «Русфинанс Банк» выпустил и направил ФИО1 кредитную карту, предоставив ей кредитный лимит в размере ... рублей, номер картсчёта №.... ФИО1 активировала карту и совершала по ней операции, что подтверждается выпиской по карточному счёту.

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно расчёту задолженности по кредиту, у ФИО1, по состоянию на дата, задолженность пред истцом составляет по текущему долгу ... руб. ... коп., срочные проценты на сумму основного долга по кредиту - ... руб. ... коп., долг по погашению кредита - ... руб. ... коп., неуплаченные в срок проценты - ... руб. ... коп.

Разрешая заявленные ООО "Русфинанс Банк" требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте суд правомерно исходил из того, что материалами дела подтвержден факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, в связи с чем, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности в размере ... рубля ... копейки.

При этом, суд первой инстанции, признавая недействительными условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредиту, отказал в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика комиссии в сумме ... рублей и срочных процентов на сумму основного долга по кредиту в размере ... рублей.

Между тем, согласно п. ... Условий предоставления пластиковых карт на просроченную часть основного долга банком начисляются проценты в соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».

Как усматривается из материалов дела, ответчик ФИО1 заполнила и подписала заявление на выдачу потребительского кредита и подтвердила, что полностью согласна с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифами по кредитным картам банка.

Таким образом, по мнению судебной коллегии, по существу взыскиваемые ООО "Русфинанс Банк" проценты на просроченную задолженность являются неустойкой, поскольку указанные повышенные проценты предусмотрены за ненадлежащее исполнение обязательства должником.

При таких обстоятельствах, вывод суда о незаконности начисленной суммы процентов на просроченную задолженность является необоснованным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из расчета истца следует, что проценты на просроченную задолженность составляют ... рублей. Судебная коллегия соглашается с данным расчетом истца, поскольку он соответствует выписке из лицевого счета заемщика, Тарифам и Условиям выпуска и обслуживания пластиковых карт ООО «Русфинанс Банк».

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании срочных процентов на сумму основного долга с принятием в данной части нового решения о взыскании с ответчика в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» процентов на просроченную задолженность в размере ... рублей.

Кроме того, суд апелляционной инстанции также не может согласиться с выводом суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований истца в части взыскания комиссии, поскольку такой вывод суда противоречит правовым нормам, регулирующим спорные правоотношения.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком, что дата сторонами путем акцепта ООО "Русфинанс Банк" оферты ФИО1, выраженной в заявлении о предоставлении кредита, был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, открыт банковский счет, с предоставлением заемщику кредитной карты с лимитом ... руб.

Как следует из заявления о предоставлении кредитной карты, Правил выпуска и обслуживания пластиковых карт, с которыми ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого заемщику открыт текущий счет, кредитного договора.

На основании пунктов 1, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Заключая договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Условиями и Тарифами выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк".

При заключении договора ФИО1 самостоятельно и добровольно выбрала Тарифный план, предусматривающий начисление комиссии за предоставление и обслуживание карты в размере ... рублей и комиссию за снятие наличных в размере ...% от суммы, но минимум ... рублей. ФИО1 подписала договор, чем дала безусловное согласие с предложенными ей банком условиями кредитования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Начисление и взимание комиссии за обслуживание кредитного (банковского) счета, за выдачу наличных не противоречит Федеральному закону Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, вывод суда о признании недействительными условий договора, предусматривающие взимание комиссий, а, следовательно, об отказе в удовлетворении исковых требований банка к ФИО1 в данной части противоречит действующему законодательству.

Из выписки из лицевого счета заемщика усматривается, что вышеуказанные комиссии со счета заемщика ФИО1 списывались.

ФИО1 не представила доказательств, что условия кредитного договора ущемляют ее права, как потребителя услуг.

При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 комиссии в размере ... рублей подлежит отмене, с принятием в данной части нового решения об удовлетворении требований ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании комиссий в размере ... рублей.

Учитывая изложенные обстоятельства, судебный акт в части взыскания общей суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» в размере ... рубля ... копейки и в части взыскания расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек подлежит изменению, с увеличением общей суммы задолженности до ... рублей ... копеек, расходов по оплате госпошлины до ... рублей ... копеек.

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 320 - 335 Гражданского процессуального кодекса РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Агидельского городского суда Республики Башкортостан от 02 августа 2013 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании срочных процентов на сумму основного долга по кредиту и долга по уплате комиссии.

В данной части принять новое решение.

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании срочных процентов на сумму основного долга по кредиту и долга по уплате комиссии - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» срочные проценты на сумму основного долга по кредиту в размере ... рублей ... копеек и комиссии в размере ... рублей ... копеек.

Это же решение Агидельского городского суда Республики Башкортостан от 02 августа 2013 года изменить в части указания общей суммы задолженности и суммы госпошлины, указав общую сумму задолженности, подлежащую взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» в размере ... рублей ... копеек, и сумму расходов по оплате госпошлины, подлежащую взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» в размере ... рублей ... копеек.

В остальной части решение Агидельского городского суда Республики Башкортостан от 02 августа 2013 года оставить без изменения.

Председательствующий: Гизатуллин А.А.

Судьи: Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

Справка: судья Галеев М.А.