Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полковникова Е.Г. к ООО СК «ВТБ – Страхование», ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, с апелляционной жалобой и дополнением к ней Полковникова Е.Г. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 августа 2017 года,

УСТАНОВИЛА:

Полковников Е.Г. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что между ним и ПАО «Почта России» заключен кредитный договор Дата изъята с кредитным лимитом 596000 руб., с процентной ставкой 19,8% годовых, сроком возврата кредита до Дата изъята . Поскольку кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, то он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ – Страхование». Согласно полису Дата изъята по программе «Оптимум», настоящий полис выдан на основании устного заявления потребителя на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту единовременный взнос, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. При этом, потребитель не давал безусловного согласия на заключение договора страхования по программе «Оптимум». Вместе с тем, заключение кредитного договора с Банком стало возможным только при условии договора страхования на весь период действия кредитного договора со страховой компанией, определенной Банком, а именно, ООО СК «ВТБ – Страхование». Полагает вышеуказанные условия ущемляющими его права как потребителя. В нарушение п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» ПАО «Почта России» включены в договор Дата изъята п. 7 и п. 7.1 о получении информации о способах погашения кредита способом обращения к сайту Банка в сети Интернет. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – банкомат ПАО «Почта России», 012 ОПС <адрес изъят> Информация о способах исполнения потребителем обязательств по договору является существенной, так как в случае ненадлежащего исполнения потребителем обязательств по договору, к нему будут применены штрафные санкции. В данном случае оказание основной услуги поставлено в зависимость от другой услуги – наличие у потребителя доступа в интернет. Таким образом, если у потребителя отсутствует доступ в интернет, то иным образом ознакомится с информацией о способах погашения кредита, кроме способа, указанного в договоре он не может. При этом обязательства должны исполняться на основании положений, установленных законодательством и на условиях заключенного между сторонами соглашения.

Дополнительные условия, размещенные на сайте кредитной организации, сторонами в установленном законом порядке не согласовывались. Пунктом 12 договора (согласие заемщика) предусмотрено, что потребитель согласен на передачу или уступку банком своих прав по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласие об этом отмечено печатным символом. Вместе с тем, наличие символа в соответствующей графе не свидетельствует о безусловном согласии заемщика относительно уступки Банком право требования по кредитному договору иным лицам. Таким образом, ПАО «Почта Банк» включил в договор № Дата изъята условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. С учетом дополнения к исковым требованиям просил признать недействительными условия договора (согласие заемщика (по договору № Дата изъята )), заключенного между Полковниковым Е.Г. и ПАО «Почта Банк», согласно которым предоставление кредита обусловлено: услугами страхования жизни и здоровья заемщика (полис единовременный взнос Дата изъята по программе «Оптимум»), а также неправомерно включенными в договор (согласие заемщика) пунктов (п. 7, п. 7.1, п. 12); применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ответчиков ООО СК «ВТБ – Страхование», ПАО «Почта Банк», уплаченные истцом денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 211200 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 07 августа 2017 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил признать недействительными условия договора (согласие заемщика (по договору Дата изъята )), заключенного с ПАО «Почта Банк», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Полковникова Е.Г. сумму в размере 8309, 55 руб. В оставшейся части заявленных Полковниковым Е.Г. исковых требований, отказано. В части требований, заявленных по отношению к ООО СК «ВТБ – Страхование», отказано. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета г. Иркутска госпошлину в размере 332, 38 руб.

Дополнительным решением Кировского районного суда г. Иркутска от 07 ноября 2017 года пункты 7, 7.1, 12 признаны неправомерно включенными в кредитный договор Дата изъята (согласие заемщика), заключенным между ПАО «Почта Банк» и Полковниковым Е.Г,

В апелляционной жалобе и дополнении к ней Полковников Е.Г. просит решение суда отменить в части требований, заявленных в отношении ООО СК «ВТБ Страхование», применить последствия недействительности условий полиса Единовременный взнос Дата изъята по программе «Оптимум», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 96 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9840 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., применить последствия недействительности условий «Согласия Заемщика» (называемого банком - «Кредитной договор») Дата изъята и не соответствующего требованиям законодательства, как недействительного, провести внутреннюю проверку в отношении судьи Кировского районного суда г. Иркутска на предмет компетентности и профессиональной пригодности. В обоснование жалобы указывает, что в материалах дела отсутствует платежное поручение о перечислении ему страховой суммы в размере 96000 руб. Таким образом, в судебном заседании не был установлен факт перечислен денежных средств. Представленная в материалы дела выписка не является надлежащим доказательством, поскольку не является первичным бухгалтерским документом. Кроме того, он не был ознакомлен с правоустанавливающими документами, представленными ответчиком в материалы дела. Заключенный кредитный договор не соответствует положениями ГК РФ. У ПАО «Почта Банк» не имеется лицензии на кредитование физических лиц. На основании указанного является недействительным заключенный договор страхования. Незаконными действиями Банка ему был причинен моральный вред, который он оценивает в размере 25000 руб.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились Полковников Е.Г., представители ПАО «Почта Банк», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области, о судебном разбирательстве извещенные надлежащим образом, причин уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., пояснения представителя ООО СК «ВТБ Страхование» Шестокрылова В.А., полагавшего решение суда не подлежащим отмене, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, Дата изъята между ПАО «Почта Банк» и Полковниковым Е.Г. был заключен кредитный договор Дата изъята по программе «Потребительский кредит», неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

В соответствии с согласием заемщика, подписанным Полковниковым Е.Г. 16.07.2016, заемщик просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит на Индивидуальных условиях, изложенных в настоящем согласии.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Деловая почта 500 19,9% Акция), кредитный лимит (лимит кредитования) – 596000 руб., дата закрытия кредитного лимита - Дата изъята , сумма к выдаче – 500000 руб. (п.1). Срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита – Дата изъята (плановая дата погашения) (п. 2). Процентная ставка – 19,90% (п. 4). Количество платежей – 48; размер платежа – 18130 руб.; периодичность (даты) платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 13210 руб. (п. 5). Информация о способах погашения кредита размещена на сайте Банка в сети Интернет (п. 7). Бесплатным способом исполнения заемщиком обязательств по договору является Банкомат «Почта Банк»: 012 ОПС <адрес изъят> (п. 7.1). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 11). Заемщик согласен на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 12). Своей подписью Полковников Е.Г.подтвердил, что до подписания заявления был ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что условия и Тарифы размещены на Интернет – сайте Банка. Тарифы и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании согласия заемщика.

При заключении кредитного договора между ООО СК «ВТБ Страхование» и Полковниковым Е.Г. был заключен договор страхования по программе «Оптиум», полис Единовременный взнос Дата изъята по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия договора с 00 час.00 мин. с даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 час.00 мин Дата изъята

Дата изъята Полковников Е.Г. обратился в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека с заявлением о нарушении его прав потребителя, указав, что ПАО «Почта Банк» включило в кредитный договор Номер изъят от Дата изъята условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Из материалов дела Номер изъят об административном правонарушении следует, что по заявлению Полковникова Е.Г. Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека была проведена внеплановая документарная проверка в отношении ПАО «Почта Банк», по результатам которой был составлен протокол об административном правонарушении № Дата изъята

Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Дата изъята ПАО «Почта Банк» был признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, ему назначено наказание в виде административного штрафа.

На основании агентского договора Дата изъята , ПАО «Почта Банк» совершает от имени ООО СК «ВТБ – Страхование» и по его поручению действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что ПАО «Почта России» не представлены доказательства, свидетельствующие о разъяснении и предоставлении истцу права на получение кредита без личного страхования, на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, тем самым Банк обязал заемщика застраховаться в конкретной страховой компании, нарушая право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, в данном случае у заемщика отсутствовала возможность влиять на условия кредитного продукта, предложенного банком, в то время как обязанность заемщика при названных условиях страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, учитывая, что на момент рассмотрения дела отношения по договору страхования (программа «Оптимум» Полис Единовременный взнос Дата изъята ), между Полковниковым Е.Г. и ООО СК «ВТБ – Страхование» прекращены, уплаченная страховая премия в размере 96000 руб. была возращена истцу Дата изъята , принимая во внимание, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, между тем, представленный истцом расчет неверен в части периода начисления процентов и процентной ставки, подлежащей применению, рассчитав размер процентов, подлежащих взысканию, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы истца сводятся к несогласию с выводами суда об отсутствии оснований для взыскания суммы страховой премии, направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.

Согласно выписке из лицевого счета истца, денежные средства в размере 96000 руб. была перечислена на счет Полковникова Е.Г., открытый в ПАО «Почта Банк» Номер изъят, что также подтверждено и копией платежного поручения Дата изъята , представленного в судебное заседание апелляционной инстанции представителем ООО СК «ВТБ Страхование» Шестокрыловым В.А.(страховая премия в размере 96000 руб. была перечислена на счет Полковникова Е.Г., открытый в ПАО «Почта Банк» Номер изъят).

Поскольку апелляционная жалоба и дополнение к ней не содержат иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнения к ней, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба и дополнение к ней не подлежит удовлетворению.

При этом в апелляционной жалобе Полковников Е.Г. помимо требований, указанных в исковом заседании просит также взыскать компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., то есть, Полковниковым Е.Г. в апелляционной жалобе заявлены новые требования, которые не были предметом рассмотрения суда первой инстанции. Однако в силу ч. 2 ст. 322 ГПК РФ в апелляционных жалобе, представлении не могут содержаться требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

Таким образом, принимая во внимание, что указанные обстоятельства (в апелляционной жалобе заявлены новые требования) являлись основанием для оставления апелляционной жалобы без движения с предоставлением времени для устранения недостатков, однако судом первой инстанции, апелляционная жалоба Полковникова Е.Г., в том числе с новыми требованиями была направлена в апелляционную инстанцию для рассмотрения, тем самым апелляционная жалоба в части указания новых требований о компенсации морального вреда, не соответствует требованиям ч. 2 ст. 322 ГПК РФ, в связи с чем, апелляционная жалоба Полковникова Е.Г. в части требований о взыскании компенсации морального вреда подлежит оставлению без рассмотрения по существу.

На основании изложенного, руководствуясь ч. 2 ст. 322, ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 августа 2017 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнений к ней- без удовлетворения.

Требования апелляционной жалобы Полковникова Е.Г. о взыскании компенсации морального вреда оставить без рассмотрения по существу.

Председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи С.С. Апханова

Б.А. Ринчинов