Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 22 ноября 2017 года, которым суд в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании пунктов 4.1.14, 4.4.3 Кредитного договора от 07.06.2007, пунктов 15.3.12, 15.3.26 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк», возмещении убытков, причиненных незаконным списанием денежных средств со счетов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказал.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения ФИО1, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в обоснование которого указал следующее. Между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, который является смешанным договором, содержащим элементы Договора банковского счета. На основании анкет клиента, в соответствии с пунктом 3.1. ДКБО, стороны заключили три договора банковского счета, банк открыл истцу 23 мая 2007 года счет №, 20 октября 2008 года - счет №, 13 февраля 2017 года - счет №.

18 февраля 2017 года истцом на счет № внесено 7,00 (Семь) ЕВРО, которые были незаконно списаны со счета 28 февраля 2017 года.

01 июня 2007 года на счет № истцом были внесены денежные средства в размере 51 800 рублей, которые незаконно списаны со счета следующими операциями: 01 июня 2007 года – списано 25900,00 рублей, 07 июня 2007 года – 25820,00 рублей, 30 августа 2007 года – 80 рублей, всего списано 51800 рублей.

20 октября 2008 года истцом на счет № были внесены денежные средства в размере 54510 рублей, а 20 января 2009 года внесено 70160 рублей, которые незаконно списаны со счета следующими операциями: 20 октября 2008 года – в размере 54 510,00 рублей, 20 января 2009 года - 70 160,00 рублей, а всего 124310,00 рублей.

Пунктом 3.4. ДКБО определены основания осуществления ответчиком перевода денежных средств. Операции по переводу денежных средств по счету осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно.

Ответчик осуществил перевод денежных средств не на основании распоряжений истца, подписанных собственноручно, как предусмотрено пунктом 3.4. ДКБО, а на основании распоряжений о переводе денежных средств со счетов истца, отданных ответчику лицом, которое в установленном законом порядке не уполномочено истцом на совершение операций по переводу денежных средств со счетов истца. Списание произведено вопреки воле истца, то есть неправомочно.

Вопреки установленным обязательным требованиям действующего законодательства РФ, предъявляемым к услуге по переводу денежных средств, все денежные средства истца, в указанных выше размерах, неправомерно списаны ответчиком со счетов истца на основании платежных поручений и иных документов, незаконно подписанных от имени истца посторонним лицом. Вместе с тем, истец никому не предоставлял право подписи от своего имени платежных поручений и иных документов на совершение операций по перечислению денежных средств, никому не выдавал доверенность и не подписывал договоров, из которых бы следовала передача полномочий на совершение операций по перечислению денежных средств со счетов истца и от его имени. Истец не делал заявлений и не давал распоряжений, в том числе длительных распоряжений, на перечисление вышеуказанных сумм денежных средств со счетов №, №, №.

Таким образом, считает, что качество услуги по переводу денежных средств со счетов истца, оказанной ответчиком в рамках ДКБО, не соответствует качеству, установленному пунктом 3.4. ДКБО и не соответствует обязательным требованиям к услуге по переводу денежных средств, установленным действующим законодательством РФ - пункту 1.9. Положения о правилах перевода денежных средств и пункту 1.9.2. Положения ЦБ РФ № 385-П от 16.07.2012. Ответчик нарушил право истца на получение качественной услуги, установленное статьей 4 Закона о защите прав потребителей, нарушил право истца на обеспечение сохранности денежных средств, находящихся на счетах истца в банке, установленное пунктом 15.1.4. ДКБО.

В результате некачественно оказанной ответчиком услуги по переводу денежных средств со счетов, ответчик, таким образом, получил неосновательное обогащение за счет истца в размере 176470 рублей и 7 Евро, которое обязан возвратить истцу в полном размере в соответствии с действующим законодательством РФ.

Истец неоднократно обращался к ответчику с претензиями, в которых в том числе настаивал на возврате незаконно списанных денежных средств, однако ответчик отказал в удовлетворении претензий, денежные средства не возвращены. Таким образом, действия Ответчика являются отказом от исполнения обязательств, принятых на себя ответчиком в добровольном порядке в соответствии с пунктами 15.1.5. и 18.7. ДКБО.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» неосновательное обогащение в размере 176470,00 рублей и 7 Евро. Денежные средства зачислить на счет № в рублях РФ.

Впоследствии истец уточнил заявленные требования. Просил признать недействительными пункты 15.3.12,15.3.13,15.3.26 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» в силу их ничтожности; признать недействительными пункты 4.1.14., 4.4.3. Кредитного договора № от 07 июня 2007 года в силу их ничтожности; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ущерб в размере 7,48 евро и 176 100,00 рублей; взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и компенсацию морального вреда в размере 50000,00 рублей.

Уточненные требования мотивировал тем, что включение ответчиком в кредитный договор пункта 4.1.14, возлагающего на истца обязанность давать согласие на безакцептное списание денежных средств со всех своих счетов, и пункта 4.4.3., предоставляющее ответчику право безакцептного списания денежных средств со счетов истца, не основано на законе, в связи с чем, ущемляет право истца, как потребителя, на получение услуги надлежащего качества.

Включение в Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» пунктов 15.3.12., 15.3.13., 15.3.26, предоставляющих ответчику право на безакцептное списание денежных средств и блокировку счета в случае наличия задолженности по кредитным договорам, также не основаны на законе, в связи с чем нарушают вышеуказанное право Истца на получение услуги надлежащего качества.

Рассмотрев дело, суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, указывая на его необоснованность, неправильное применение срока исковой давности.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Решением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 07 июня 2017 года по гражданскому делу №2-963/17 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств со счетов истца, взыскании суммы убытков, причинённых истцу незаконным списанием средств, признании незаконными действий ответчика по предоставлению неполной информации об оказываемой по договорам банковского счёта услуге и не предоставлению достоверной информации, содержащейся в книге регистрации открытых счетов, обязании ответчика выдать истцу на бумажном носителе копии записей в книге регистрации открытых счетов и выписки из лицевых счетов истца с полным перечнем реквизитов, в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказано в полном объеме. Решение суда вступило в законную силу 31 октября 2017 года.

В ходе рассмотрения дела судом установлено следующее.

07 июня 2007 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, Л. в качестве солидарных заёмщиков был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщикам 187000 долларов США сроком на 182 месяца с уплатой 10,3% годовых на цели приобретения четырехкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, жилой площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: <адрес>.

Как следует из выписки по счетам истца, сумма кредита 07 июня 2007 года была зачислена на его счёт № в АО «Альфа-Банк» и лично снята ФИО1 07 июня 2007 года и 08 июня 2007 года через кассу банка шестью траншами.

07 июня 2007 года между продавцом квартиры Х. и ФИО1, Л. заключен договор купли-продажи вышеуказанной квартиры, в п.2.1 которого указано, что квартира приобретается за счет собственных средств и с использованием кредитных средств в размере 187000 долларов США, предоставленных ФИО1, Л. по кредитному договору, при этом на период до государственной регистрации права собственности покупателей на квартиру Х. выступила поручителем С-ных по кредитному договору, подписав с АО «Альфа-Банк» соответствующий договор.

Сумма кредита, полученная ФИО1 в банке по кредитному договору, была передана им лично продавцу квартиры Х., что подтверждается её собственноручной распиской от 07 июня 2016 года на сумму 187000 долларов США в качестве полной оплаты за проданную квартиру.

Право собственности истца и его супруги на вышеуказанную квартиру зарегистрировано в установленном порядке в ЕГРП 19 июля 2007 года, кроме того, квартира передана в ипотеку банку по подписанной заёмщиками закладной от 07 июня 2007 года, владельцем закладной до настоящего времени является АО «Альфа-Банк».

Как следует из справки банка, вышеуказанный кредитный договор является действующим и по состоянию на 20 октября 2017 года у ФИО1 имеется задолженность перед банком по данному договору в размере 92737,54 долларов США.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплату процентов заёмщики производят ежемесячными аннуитентными платежами по 2048,97 долларов США.

Как установлено в ходе разбирательства настоящего спора, между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», в соответствии с которым истцу были открыты счета № и №.

Счет № является текущим счетом физического лица для проведения операций в рублях РФ, в том числе и для осуществления операции по списанию комиссии за выдачу ипотечного кредита в рамках Кредитного договора, заключенного между Банком и истцом 07 июня 2007 года, поскольку комиссия списывается в рублях. Согласно выписке по счёту, представленной в материалы дела, 01 июня 2007 года истец лично внес на счет № два раза одинаковые суммы в размере 25900 рублей, при этом в этот же день лично снял со счета денежную сумму в размере 25900 рублей, а сумма в размере 25820,00 рублей была списана Банком 07 июня 2007 года со счета истца в счет уплаты комиссии за выдачу кредита. Счет закрыт 19 мая 2016 года.

Счет № является счетом физического лица, был открыт 20 октября 2008 года для конвертации денежных средств с рублей РФ на доллары США. В день открытия счета истец внес на счет денежную сумму в размере 54510,00 рублей, которая списана Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке в соответствии с условиями ДКБО и Кредитного договора.

20 января 2009 года истец внес на указанный счет денежную сумму в размере 70160,00 рублей, которая также была списана Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке. Счет закрыт 21 апреля 2014 года.

15 февраля 2017 года ФИО1 открыл в АО «Альфа-Банк» текущий счет для проведения операций в валюте Евро №, к которому истцу была выдана банковская карта № со сроком действия до 22 февраля 2022 года.

18 февраля 2017 года банк, по условиям ДКБО произвел перевод с конвертацией в Евро со счета истца № суммы в размере 459,65 рублей на счет истца № суммы в размере 7,48 Евро для оплаты комиссии за обслуживание банковской карты №, которая была списана банком в безакцептном порядке в счёт оплаты комиссии за обслуживание карты. Впоследствии, по претензии ФИО1, банк отменил комиссию за обслуживание карты и 28 февраля 2017 года произвел возврат суммы в размере 7,48 Евро на счет №, которая по условиям Кредитного договора и ДКБО была списана в счет погашения задолженности по Кредитному договору от 07 июня 2007 года. Банковская карта была закрыта истцом 28 февраля 2017 года.

Приведенные операции по открытию/закрытию счетов, движении денежных средств на счетах подтверждаются представленными в материалы дела выписками по счетам ФИО1

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено, обслуживание в АО «Альфа-Банк» счетов ФИО1 осуществляется в рамках заключенного между истцом и банком кредитного договора и Договора о комплексном банковском обслуживании.

Согласно п.15.3.12 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента (Клиент заранее дает акцепт) со Счета карты, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, а при совершении операции с использованием карты в банкоматах банка – также с иных счетов, денежные средства эквивалентные суммам операций, совершенным с использованием карты, выданной клиенту, и выставленным к оплате банками и организациями, в том числе через международные платежные системы VISA International и Master Card International в течение 1 – 45 календарных дней с даты проведения операции, включая комиссионное вознаграждение банка, предусмотренное тарифами за совершение операций (при его взимании). Указанные сроки могут быть увеличены при наличии инкассовых поручений, выставленных к счету, с которого подлежат списанию вышеуказанные денежные средства или при выставлении к оплате сумм операций, совершенных с использованием карты, банками и организациями, в том числе через международные платежные системы VISA International и Master Card International позже указанного срока. При этом при списании со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, а при совершении операции с использованием карты в банкоматах банка – также с иных счетов, денежных средств в сумме совершенных операций, проведенных с использованием карты, в валюте, отлично от валюты счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, Конвертация/Конверсия осуществляется в порядке, изложенном в Приложении №4 к Договору.

Пунктом 15.3.26 ДКБО определено, что в случае ненадлежащего исполнения клиентом по погашению задолженности по любому заключенному с банком кредитному договору, банк вправе в одностороннем порядке осуществлять блокировку текущего счета клиента, т.е. устанавливать ограничения на распоряжение денежными средствами, зачисляемыми на счета клиента (в том числе заработной платы). Ограничения, устанавливаемые банком на счета клиента, эквивалентны сумме очередного ежемесячного платежа по кредитному договору, заключенному между банком и клиентом, и действуют до даты поступления очередного платежа по кредиту.

В соответствии с п.4.1.14 Кредитного договора № от 07 июня 2007 года, заемщик обязался по требованию кредитора письменно уведомить банки, в которых заемщиком открыты счета, о своем согласии на безакцептное списание средств для погашения обязательств по настоящему Договору (в случае если валюта счета заемщика отличается от валюты предоставленного по настоящему договору кредита, также о своем согласии на безакцептное списание кредитором суммы средств, соответствующей требованию кредитора по настоящему договору по курсу кредитора на дату списания) и предоставить копии вышеуказанных уведомлений кредитору в течение 5 рабочих дней с момента предъявления соответствующего требования.

Кредитор вправе осуществлять безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика у кредитора, а также со счетов заемщика в иных банках на основании платежного требования, в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России. Списание денежных средств со счетов заемщика в валюте РФ осуществляется кредитором по курсу кредитора, действующему на дату списания (п.4.4.3 Кредитного договора).

Оценивая изложенное, суд пришел к обоснованному выводу, что данные положения Кредитного договора, Договора о комплексном банковском обслуживании о безакцептном списании полностью соответствуют п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат нормативным требованиям Банка России.

Заранее данный акцепт плательщика может быть предоставлен как в виде отдельного документа, так и включен в заключенный сторонами договор, в рассматриваемом случае - в Кредитный договор и Договор о комплексном банковском обслуживании.

Вступление истца в кредитные правоотношения, на условиях предложенных банком, было инициировано им самостоятельно. Принимая во внимание фактическое расходование кредитных средств и размер имущественной ответственности истца, суд верно указал, что оспариваемые пункты Кредитного договора и ДКБО не противоречат действующему гражданскому законодательству, не влекут нарушений прав истца.

Заключив договор, ФИО1 согласился с действиями банка по списанию без дополнительных распоряжений денежных средств с открытых в банке на его имя любых счетов в оплату платежей по договору. Таким образом, договором между кредитором и заемщиком было предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать денежные средства. Указанные условия требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.

Также судебная коллегия соглашается с выводами суда относительно пропуска истцом срока исковой давности по основному требованию о признании недействительными в силу ничтожности пунктов ДКБО и Кредитного договора, предусматривающих право банка на безакцептное списание денежных средств со счетов истца.

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит постановленное судом решение законным и обоснованным и не усматривает оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 22 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: