Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 17 января 2016 года.

Заслушав доклад судьи Ивановой М.Ю., объяснение представителя истца ФИО1 ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» (далее по тексту- Банк) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту- ГК «АСВ») предъявило в суд иск к ФИО1 о взыскании в пользу Банка задолженности по кредитному договору №№ от 02.09.2013, заключенному на срок 60 месяцев- до 01.09.2018, под 24 % годовых, сумма кредита 500 000 руб., указав, что ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 26.02.2016 образовалась задолженность на сумму 724330 руб. 36 коп., из них 450884 руб. – основной долг, 241790 руб. 36 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленных за период с 03.02.2014 по 01.02.2016, 31 656 руб. штраф за просрочку внесения очередного платежа и в добровольном порядке не погашена. Также Банк просил возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 443 руб. 30 коп., что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца Банка ФИО3 исковые требования поддерживала.

Представители ответчика ФИО1 ФИО4, ФИО2 возражали против удовлетворения иска, указав, что в Банке у ответчицы имелись вклады, на момент наступления страхового случая- отзыва лицензии у Банка, остаток средств на счетах составлял 749 022 руб. 41 коп., возмещение по вкладам ГК «АСВ» было выплачено ФИО1 31.12.2013 в размере 298 138 руб. 41 коп., с учетом лимита страхового возмещения 700 000 руб. и со ссылкой на наличие обязательств по кредитному договору на сумму 450 884 руб., в связи с чем ФИО1 полагала свои кредитные обязательства досрочно исполненными. Однако в январе 2016 ГК «АСВ» предъявило ей требование о досрочном погашении кредита, после чего она была вынуждена обратиться в суд. Решением Промышленного районного суда г.Смоленска от 16.06.2016, вступившим в законную силу 19.08.2016, действия ГК «АСВ» признаны противоправными и недовыплаченное страховое возмещение 401 861 руб. 59 коп. взыскано в пользу последней, с начислением процентов за пользование чужими денежным средствами 110 266 руб. 34 коп. Соответственно предъявленная ко взысканию задолженность образовалась не в результате умышленного неисполнения ответчицей обязательств по кредитному договору, а вследствие недобросовестных действий и злоупотребления правом ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г.Смоленска с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 724 330 руб. 36 коп., 10 443 руб. 30 коп. - в возврат госпошлины.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда изменить, уменьшив размер взысканной суммы задолженности до 450 884 руб., ссылаясь на неправильное установление судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, установленным обстоятельствам.

Представитель ГК «Агентство по страхованию вкладов» в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в силу ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению.

В соответствии с ч.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 02.09.2013 между ФИО1-заемщик и ОАО «Смоленский банк» заключён кредитный договор № № на сумму 500 000 руб., под 24 % годовых, на срок 60 месяцев, погашение которого устанавливалось в соответствии с информационным графиком платежей.

Условия указанного кредитного договора содержатся в Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.16).

Банк свои обязательства по данному договору исполнил, перечислив кредитные средства на счёт ФИО1

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 3.7.1 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита.

В силу положений п. 3.5.1 Правил за просрочку очередного платежа заёмщик уплачивает штраф в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа.

Приказом Банка России от 13.12.2013г. №№ с 13.12.2013 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту- ГК «АСВ»).

В силу ст.62, 65 ГК РФ к ГК «АСВ» перешли полномочия по управлению делами банка, в том числе по предъявлению требований заемщика о погашении кредитной задолженности, возникшей до дня наступления страхового случая, производить взаимозачет требований при наличии обязательств банка перед заемщиком.

Как следует из представленной выписки из реестра обязательств Банка перед вкладчиком ФИО1, на имя последней были открыты банковские счета, на которых находились денежные вклады на общую сумму 749022 руб. 41 коп.

В соответствии со с ст.9 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, при этом в силу ст.8, страховым случаем признается, в том числе отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка Росс на осуществление банковских операций, страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредитора банка.

Согласно п.7 ст.11 указанного закона если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страхового случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 700 000 руб. (ч.2 ст.11 ФЗ от 23.12.2003).

Частью 1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

При этом реализация права требования возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности при наступлении срока исполнения обязательства (ст.314 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Кроме того, на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, тогда как п. 3 ст. 810 ГК РФ указывает на то, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, кредитный договор считается исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

31.12.2013 ГК «АСВ» выплатило ФИО1 страховое возмещение по вкладам в сумме 298 138 руб. 41 коп. со ссылкой на наличие встречных требований по кредитным обязательствам ответчика перед Банком на сумму 450 884 руб. (л.д.44).

После 31.12.2013 ФИО1 платежей в погашение кредита не вносила и два года никаких требований к ней не предъявлялось.

06.01.2016 ответчик получила требование ГК «АСВ» о досрочном возврате кредита 450 884 руб., 218 415 руб. по просроченным процентам и штрафа за просрочку очередного платежа 26 170 руб. 84 коп., после чего 09.02.2016 обратилась в суд с требованием о взыскании с ГК «АСВ» недовыплаченного возмещения 401 861 руб. 59 коп.

Вступившим в законную силу заочным решением Промышленного районного суда г.Смоленска от 16.06.2016 года с ГК «АСВ» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение по вкладам, открытым в ОАО КБ «Смоленский банк», в сумме 401 861 руб. 59 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.01.2014 года по 16.06.2016 года в сумме 110 266 руб. 34 коп. (л.д. 50-52).

Выплата денежных средств по решению суда ответчику произведена 11.11.2016.

Разрешая спор и удовлетворяя иск, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства по кредитному договору возникли между ФИО1 и Банком, по которым ГК «АСВ» выступает от имени Банка, является конкурсным управляющим, а не самостоятельным юридическим лицом, и применив нормы ч.7 ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации», пришел к выводу, что вопреки утверждениям представителей ответчика по состоянию на 31.12.2013 имелись встречные требования Банка к ФИО1 по кредитным обязательствам на сумму 450 884 руб., которая и была учтена при расчете страхового возмещения, и в связи с неисполнением последней своих обязательств по погашению кредита с января 2014 года по состоянию на 26.02.2016 образовалась задолженность наобщую сумму 724 330 руб. 36 коп.,в том числе 450884 руб. –основной долг, 241 790 руб. 36 коп. - задолженность по процентам; 31 656 руб. - штраф за просрочку платежей по кредиту, которая и подлежит взысканию с ответчицы.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами, поскольку несоответствуют установленным обстоятельствам и представленным доказательствам.

Согласно выписке из реестра обязательств Банка перед вкладчиком ФИО1, который формируется ГК «АСВ», по состоянию на 24.11.2015 обозначило как встречное требование Банка 450 884 руб., а основанием данного требования указан договор № № от 02.09.2013.

Представленный ГК «АСВ» в приложении к иску расчет задолженности ответчика произведен за период с 03.01.2014 по 26.02.2016, следовательно, никакой задолженности по состоянию на 31.12.2013, а соответственно и никаких встречных требований у Банка к ФИО1 не было.

Также из расчета усматривается, что за период с 30.09.2013 по 02.12.2013 ФИО1 в погашение кредита в счет основного долга внесла 49 116 руб., уплатила процентов за пользование кредитом 29 651 руб. 96 коп., в то время как в соответствии с информационным графиком платежей за этот же период должна была заплатить по основному долгу 13 499 руб. 98 коп, по процентам - 29 651 руб. 96 коп., что свидетельствует о частичном досрочном погашении ею кредита.

Таким образом, сумма 450 884 руб. составляла размер основного долга по кредиту оставшегося до конца срока предоставления ФИО1 кредита, то есть до 01.09.2018, недовыплатив которую ГК «АСВ» фактически удержала ее в счет досрочного погашения кредита, в то время как оснований, предусмотренных законом и договором для этого не имелось, и было расценено последней как взаимозачет и прекращение обязательств в связи с их исполнением.

В связи с этим нельзя признать действия ФИО1 по невнесению платежей после получения возмещения в виде разницы между страховой суммой по вкладу и досрочно удержанной суммой основного долга по кредиту как виновное нарушение кредитных обязательств, поскольку с указанного времени ФИО1 кредитными средствами не пользовалась и возложение судом на нее обязанности по уплате процентов за пользование кредитом и ответственности за просрочку внесения очередных платежей повлекло неосновательное обогащение со стороны Банка.

Вместе с тем, учитывая признание незаконным удержание при выплате страхового возмещения суммы 450 844 руб. и взыскание в связи с этим заочным решением Промышленного районного суда г.Смоленска от 16.06.2016 в пользу ФИО1 с ГК «АСВ» 401 861 руб. 59 коп., то есть с учетом ранее выплаченных 298138 руб. 41 коп. и лимита страхового возмещения 700000 руб., задолженность по кредиту по уплате основного долга 450 884 руб. не может считаться погашенной и подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

На основании изложенного, обжалуемое решение суда о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» задолженности по кредитному договору № № от 02.09.2013 в размере 724 330 руб. 36 коп. подлежит изменению, путем уменьшения на сумму просроченных процентов 241 790 руб. 36 коп. и штрафа за просрочку очередных платежей 31 656 руб., то есть до 450884 руб.

В связи с изменением суммы удовлетворенных требований подлежит изменению и размер расходов по уплате госпошлины, подлежащей возмещению Банку, которая с учетом норм абз.5 п.1 ст. ст.333.19 НК РФ составит 7708 руб. 84 коп.

Судебная коллегия, руководствуясь п.2 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ,

о п р е д е л и л а:

Решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 17 января 2017 года по гражданскому делу по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от 02.09.2013 в размере 450 884 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 7708 руб. 84 коп.

В остальной части открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в иске отказать.

Председательствующий:

Судьи: