Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца С.Л.Г. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 15 июля 2016 года по иску С.Л.Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайкапиталбанк» об истребовании документов.

Заслушав доклад судьи Тертишниковой Л.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

С.Л.Г. обратилась с иском к ООО КБ "Алтайкапиталбанк" об истребовании документов, в котором просила обязать ООО КБ "Алтайкапиталбанк" предоставить копии документов по кредитному делу заемщика С.Л.Г., находящиеся в ООО КБ "Алтайкапиталбанк", а именно: копию кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ; копию приложений к кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В обоснование иска ссылаясь на ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ФЗ РФ «О защите прав потребителей» полагает, что ее права нарушены, поскольку истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их непредставление расценивается истцом как нарушение ее потребительских прав, прямо предусмотренных законодательством.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 15 июля 2016 года в удовлетворении исковых требований С.Л.Г. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец С.Л.Г. просит решение суда отменить, указывая, что она является потребителем банковских услуг и клиентом банка. В силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, однако банк не предоставил копии запрашиваемых ею документов. Недостаточность предоставления информации о кредите, порядке его возврата, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении ее заявления не имелось.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Обращаясь в суд с настоящим иском, С.Л.Г. ссылалась на заключение с ООО КБ "Алтайкапиталбанк" ДД.ММ.ГГ кредитного договора ***. ДД.ММ.ГГ ею в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, однако ответ на претензию получен не был, в связи с чем, просила суд обязать ответчика предоставить ей копии документов по кредитному делу.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что С.Л.Г. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав, а также того, что она лично обращалась в банк с заявлением об истребовании документов по заключенному между сторонами кредитному договору, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Исходя из смысла вышеприведенных нормоположений, кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

В материалы дела ответчиком представлены копии договора потребительского кредита ***, график платежей по договору потребительского кредита, заявление-анкета о предоставлении потребительского кредита, согласие на обработку персональных данных, согласие на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй, подписанные лично С.Л.Г. в день получения кредита, что подтверждает, что указанные документы были получены С.Л.Г. при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В материалах дела имеется копия претензии С.Л.Г. в адрес банка ООО КБ "Алтайкапиталбанк" о расторжении кредитного договора, перерасчете денежных средств и предоставлении копий документа.

Из представленной копии реестра почтовых отправлений следует, что в адрес банка была направлена корреспонденция от имени отправителя ООО "Эскалат", (представителя С.Л.Г.) из г.Казани, вместе с тем указанный документ верно не принят районным судом в качестве надлежащего доказательства, поскольку он был предоставлен в виде копии без печати почтового отделения о подлинности копии, а также не представлены доказательства о получении банком данной претензии.

В возражениях на исковое заявление банк отрицал получение какой-либо претензии или письма от имени С.Л.Г..

Более того, указанный способ истребования истцом документов у Банка (почтой) не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, доказательств обращения самой С.Л.Г. (клиента) либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и отказ банка в предоставлении такой информации, в материалах дела не имеется.

Судебная коллегия отмечает, что банком в судебное заседание был предоставлен полный пакет документов: копии договора потребительского кредита ***, график платежей по договору потребительского кредита, заявление-анкета о предоставлении потребительского кредита, согласие на обработку персональных данных, согласие на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй, выписка по счету, в связи с чем, истец не была лишена права явиться в судебное заседание и ознакомится с указанными документами.

В этой связи суд обоснованно указал на отсутствие доказательств нарушения прав С.Л.Г. действиями ООО КБ "Алтайкапиталюанк", на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов также не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Доводы апелляционной жалобы полностью воспроизводят позицию истца, изложенную в обоснование иска, в связи с чем, оснований для изменения или отмены судебного решения они не содержат.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу истца С.Л.Г. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 15 июля 2016 оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи