Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 18 августа 2016 года по делу

по иску ФИО1 к ПАО «НБ «ТРАСТ» о возложении обязанности, компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Бредихиной С.Г., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о возложении обязанности предоставить заверенную копию договора со всеми приложениями (либо иных документов, посредством которых оформлены договорные отношения) /(заявление на выдачу кредита/карты, условия работы и тарифы, и т.п.) в том числе с графиком погашения кредита, условиями предоставления кредитов; расширенную выписку по лицевому Счету заемщика, открытому у Кредитора; полную и точную информацию об исполнении договора, включая: сумму кредита, полученную заемщиком за весь период действия договора, общую сумму денежных средств, возвращенных заемщиком за весь период действия договора; расчет процентов по кредиту (основные проценты) с расшифровкой всех расчетно-арифметических действий; при наличии - расчет (помесячно) комиссии за снятие наличных; расчет (помесячно) "платы за обслуживание счета", расчет (помесячно) "платы за обслуживание карты"; информацию о размере текущей задолженности с раздельным расчетом по сумме основного долга, сумме начисленных процентов и штрафов, с указанием в таком расчете периода их возникновения и расшифровки всех расчетно-арифметических действий за каждый такой период вплоть до текущего состояния задолженности; информацию о количестве и сумме предстоящих платежей с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита, а также о сроках внесения предстоящих платежей, а также взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>

Также ФИО1 просил возложить на ответчика обязанность предоставить доказательства получения оператором согласия истца на обработку персональных данных, и содержание такого согласия; перечень его персональных данных, представленных на обработку; подтверждение факта обработки его персональных данных оператором; правовые основания и цели обработки его персональных данных; цели и применяемые оператором способы обработки его персональных данных; сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к его персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона; сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения; информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче его персональных данных; наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку его персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу, а также взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение ФЗ «О персональных данных» в размере <данные изъяты>

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор *** В ходе оказания финансовых услуг Банком были допущены нарушения законодательства о защите прав потребителей, а именно не предоставлена информация о кредите, в частности информация о процентной ставке, о размере ежемесячных платежей, о сроке возврата и иных условиях. Поскольку Банком при оформлении кредита не была предоставлена информация о кредите, истцом в Банк отправлено письмо требованием о предоставлении (копия запроса и почтовая квитанция приложены к иску). Однако направленное в адрес Банка письмо с требованием о предоставлении копий указанных выше документов, а также расширенной выписки по лицевому счету заемщика, информации о размере текущей задолженности и предстоящих платежах не было исполнено, что является нарушением действующего законодательства, а именно Закона «О защите прав потребителей», ФЗ «О потребительском кредите» и причинило нравственные страдания истцу.

Со стороны Банка имеются нарушения ФЗ «О персональных данных». Руководствуясь правами, представленными истцу ст.14 ФЗ «О персональных данных» истцом в Банк отправлен запрос информации об обработке персональных данных, о чем свидетельствует копия такого запроса и почтовая квитанция об отправке запроса, приложенная к иску. Однако банк проигнорировал запрос истца и не представил никакой информации, чем истцу были причинены нравственные страдания, требующие компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, с возложением на ответчика всех процессуальных расходов.

К исковому заявлению истцом приобщено заявление от ДД.ММ.ГГ, согласно которого истец просил Банк с момента получения данного заявления в трехдневный срок прекратить обработку и передачу персональных данных; заявление о предоставлении документов от ДД.ММ.ГГ, в котором истец просил Банк предоставить копии документов: договор, согласно которого ему была выдана кредитная карта со всеми приложениями, в том числе тарифами, действующим за весь период наличия у истца указанной карты; договор и полис страхования к договору; претензия от ДД.ММ.ГГ в котором истец просил Банк расторгнуть договор, закрыть счет по договору, сформировать и направить заключительный счет, исключить идентификационный номер в сети связи сотового оператора из баз данных для рассылок, отключить все дополнительные услуги по договору.

В заявлениях истец просил направить ответ в письменном виде по его адресу.

Определением суда от 04.07.2016 в связи с изменением организационно-правовой формы ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» заменен на ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» (далее – Банк).

Решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 18 августа 2016 года исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит решение отменить и вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В обосновании доводов жалобы апеллятор указывает на то, что в соответствии со статьями 8 и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а также п. 14 информационного письма от 13.09.2011г. № 146 Президиума Высшего Арбитражного суда РФ потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся сумме кредита. Пользуясь указанным правом, истец отправил в Банк соответствующее заявление о предоставлении информации о наличии долга, его структуре и размере. Документом, подтверждающим отправление соответствующего запроса в Банк, является заявление и почтовая квитанция. Однако суд проигнорировал данное доказательство и не дал им соответствующей оценки, как того требует ст. 57 ГПК РФ. Вывод суда о том, что получить информацию по кредиту клиент может только лично, обратившись в Банк с документом, удостоверяющим личность ошибочен, так как в направленном запросе имеются паспортные данные истца, его подпись и расшифровка подписи. В Банке имеется кредитное дело, в котором имеются образцы подписи истца. Поэтому у Банка имеются все возможности для идентификации клиента по полученному запросу.

Также истец не согласен с выводом суда об отсутствии нарушений ФЗ «О персональных данных». Исковые требования относительно персональных данных, основаны на нарушении ст. 14 Федерального Закона «О персональных данных», так как Банк не предоставил истцу требуемой информации, список которой обозначен в указанной норме.

Федеральный Закон «О персональных данных» не устанавливает специальной формы к запросу информации о персональных данных, как и не устанавливает обязанности личной передачи такого запроса в Банк. Доказательством направления запроса по персональным данным служит почтовая квитанция.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что права истца на получение информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора, ответчиком не нарушены.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из материалов дела, заключение кредитного договор ***ФИО1 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» осуществлено путем направления в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления-оферты от ДД.ММ.ГГ на заключение договора и последующего акцепта его, ОАО «Национальный банк «ТРАСТ».

Из указанного документа следует, что истец просил заключить договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить истцу кредит. При этом ФИО1 в заявлении-оферте указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания.

ФИО1 согласен с Графиком платежей, полной стоимостью кредита и полной суммой подлежащей выплате клиентом. Кроме того в заявлении ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями и тарифами и получения на руки одного экземпляра Заявления и Графика платежей.

Копия заявления на получение кредита, с графиком платежей, со сведениями о полной стоимостью кредита, представлена истцом в суд в процессе рассмотрения дела (л.д.50 заявление ФИО1).

В апелляционной жалобе ФИО1 выражает не согласие с решением суда в части отказа в предоставлении информации о наличии долга, его структуре и размере, указанную информацию истец просил направить по адресу почтовой корреспонденцией.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

К банковской тайне относится тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банкам, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Пунктом 2.2 указанного Положения определено, что все документы, позволяющие идентифицировать клиента должны быть действительными на дату их предъявления. Все документы представляются кредитным организациям в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует личного обращения клиента в банк с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Между тем, как следует из заявления истца, последний просил направить ему заключительный счет почтовой корреспонденцией.

Судебная коллегия полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем, предоставление документов в ответ на заявление, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Доказательств того, что ФИО1 в установленном законом порядке обращался в банк за информацией о наличии долга, его структуры и размере, однако в предоставлении запрашиваемой информации ему было отказано, а также доказательств невозможности получения истцом необходимых документов, истцом суду не представлено.

Кроме того, в исковом заявлении истец просит обязать банк предоставить расширенную выписку по лицевому счету заемщика, открытому у Кредитора, вместе с тем, с таким заявлением истец к ответчику не обращался.

По смыслу положений статей 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Нарушений прав истца со стороны ответчика по делу не установлено.

Само по себе наличие у ФИО1, как у заемщика, права на получение информации относительного заключенного с ним кредитного договора основанием для возложения обязанности на ответчика представить соответствующие документы, являться не может.

При установленных обстоятельствах, свидетельствующих о том, что истец истребует не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги в соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а требует предоставления копий документов, часть которых касалась не выбора услуги, а ее исполнения, и имеется у истца, и отсутствии доказательств невозможности получения истцом информации по кредиту, а также отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, правовых оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов не усматривалось.

При заключении соглашение о кредитовании ФИО1 в своем заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГ представленного истцом в суд дал согласие Банку на обработку своих персональных данных предоставленных Банку по договору, в целях заключения с ним Договора и исполнения Договора на 10 лет с даты подписания заявления. Согласие на обработку и использование Кредитором его персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.07.2006 года. Заявление также содержит сведения, на какую информацию истцом дано согласие.

Таким образом, при заключении договора до заемщика доведены правовые основания и цели обработки персональных данных, цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных, обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, а также сроки обработки персональных данных, порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных Федеральным законом «О персональных данных», в части отзыва согласия на обработку персональных данных.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Согласно ч. 7 ст. 14 указанного закона, субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе содержащей:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен федеральным законом;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 20 Федерального закона «О персональных данных» оператор обязан сообщить в порядке, предусмотренном ст. 14 настоящего Закона, субъекту персональных данных или его представителю информацию о наличии персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных, а также предоставить возможность ознакомления с этими персональными данными при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо в течение тридцати дней с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.

В случае отказа в предоставлении информации о наличии персональных данных о соответствующем субъекте персональных данных или персональных данных субъекту персональных данных или его представителю при их обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя оператор обязан дать в письменной форме мотивированный ответ, содержащий ссылку на положение ч. 8 ст. 14 настоящего Закона или иного федерального закона, являющееся основанием для такого отказа, в срок, не превышающий тридцати дней со дня обращения субъекта персональных данных или его представителя либо с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.

Согласно положениям ст. 24 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» лица, виновные в нарушении требований настоящего Федерального закона, несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

Вместе с тем, исходя из представленного истцом заявления в адрес Банка, последний просил предоставить в заявлении не сведения указанные в исковом заявлении и в части 7 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 152-ФЗ «О персональных данных», а просил с момента получения заявления прекратить обработку и передачу его персональных данных.

В исковом заявлении истец же просил возложить на ответчика обязанность предоставить доказательства получения оператором согласия истца на обработку персональных данных, и содержание такого согласия; перечень его персональных данных, представленных на обработку; подтверждение факта обработки его персональных данных оператором; правовые основания и цели обработки его персональных данных; цели и применяемые оператором способы обработки его персональных данных; сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к его персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона; сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения; информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче его персональных данных; наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку его персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу.

При таких обстоятельствах, доказательств нарушения ответчиком прав истца на получение информации, гарантированное положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», не представлено.

Законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 18 августа 2016 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: