Гражданский кодекс часть 1

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский стандарт» о признании действий незаконными, признании обязательств прекращенными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать».

Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что 22.09.2006 года истец обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на оплату туристической поездки. Одновременно в заявлении содержалась просьба о выдаче кредитной карты. Однако договор о карте, условия и тарифы банка она не получала. 25.07.2008 года стороны заключили еще один договор о выпуске и обслуживании карты № №, согласно тарифному плану, по которой процентная ставка составляет 28% годовых, плата за выдачу наличных средств – 3,9% (минимум 100 рублей). В течение всего периода пользования кредитными картами ФИО1 исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. 23 марта 2017 года истец обратилась к ответчику с заявлениями о предоставлении копий документов по кредитным картам. При анализе выписок по счету истец установила, что ответчик в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по кредитным картам, а также процент за снятие наличных денежных средств, чем нарушил её права потребителя. Обратившись за помощью к бухгалтеру при расчете задолженности по картам, исходя из первоначально установленных процентных ставок, выявилось, что по договору кредитной карты № № от 25.03.2007 года имеется переплата в размере 129 904 рубля 27 коп. Переплата образовалась 30.09.2012 года, в связи с чем на основании ст. 395 ГК РФ подлежат уплате банком проценты за пользование её средствами в размере 26 098 рублей 08 коп. По договору кредитной карты № № от 26.06.2008 года имеется переплата в размере 9 004 рубля 80 коп. Указывая, что увеличивая размер процентной ставки по кредитным договорам в одностороннем порядке, банк злоупотребил правом, при этом не привел экономическое обоснование размера процентной ставки, просит с учетом уточнений признать незаконными действия АО «Банк Русский Стандарт» по одностороннему изменению тарифного плана в части повышения процентной ставки по кредитным договорам и увеличению платы за выдачу наличных денежных средств, признать обязательства по договору кредитной карты № № от 25 марта 2007 года, по договору кредитной карты № № от 26.06.2008 года прекращенными в связи с исполнением договора, взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» денежную сумму в виде переплаты по договору кредитной карты № № от 25 марта 2007 года в размере 129 904 рубля 27 коп., по договору кредитной карты № № от 26.06.2008 года в размере 9 004 рубля 80 коп., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 26 098 рублей 08 коп., расходы по оплате услуг бухгалтера в размере 10 500 рублей, возмещение судебных расходов: на подготовку претензии в размере 3000 рублей, подготовку искового заявления в размере 7000 рублей, компенсацию морального вреда размере 10 000 рублей, а также штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить и исковые требования удовлетворить в полном объеме, указывая на обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Помимо указанного, ссылается на то, что установленные банком комиссия за перевод денежных средств, плата за обслуживание счета, а также за выпуск и обслуживание основной карты, не правомерны, а задолженность истца перед банком определена без учета требований ст. 319 ГК РФ.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав пояснения истца ФИО1, поддержавшей доводы жалобы, объяснения представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, согласной с решением суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.09.2006 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить карту, открыть банковский счет; и согласилась с тем, что неотъемлемой частью кредитного договора будут являться Условия предоставления и обслуживания карт, тарифы по картам, с содержанием которых она ознакомлена. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что получила на руки копию заявления, экземпляр Условий по картам, Тарифов по картам.

Согласно тарифному плану ТП 1, размер процентов, начисляемых по кредиту для осуществления расходных операций - 22% годовых, на сумму кредита, предоставляемого для осуществления иных операций – 36 % годовых, комиссия за выдачу кредитных наличных средств – 3,9% от суммы (мин. 100 рублей), установлены штрафы за пропуск платежа 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей, льготный период кредитования – 55 дней.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарифы.

АО «Банк Русский стандарт» уведомил истца по указанному ею адресу места жительства об увеличении процентной ставки на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - до 42% годовых с 14 мая 2009 года, направив также сведения о полной стоимости по кредитной карте.

Также, 11.06.2008 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить карту, открыть банковский счет; согласилась с тем, что неотъемлемой частью кредитного договора будут являться Условия предоставления и обслуживания карт, тарифы по картам, с содержанием которых она ознакомлена. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что получила на руки копию заявления, экземпляр Условий по картам, Тарифов по картам.

Согласно тарифному плану ТП 63, размер процентов, начисляемых по кредиту для осуществления расходных операций - 28% годовых, на сумму кредита, предоставляемого для осуществления иных операций – 28 % годовых, комиссия за выдачу кредитных наличных средств – 3,9% от суммы (мин. 100 рублей), установлены штрафы за пропуск платежа 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей, льготный период кредитования – 55 дней.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях в соответствии с п. 2.11 настоящих условий.

Факт получения кредитных карт по договорам кредитных карт № № от 25.03.2007 года и № № от 26.06.2008 года и использования кредитных средств подтверждается представленными в дела доказательствами и истцом не отрицается.

Из материалов дела видно, что АО «Банк Русский стандарт» уведомил истца по указанному ею адресу места жительства об увеличении процентной ставки на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - до 36% годовых с 14 мая 2009 года, направив также сведения о полной стоимости по кредитной карте, а также об увеличении процентной ставки на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – с 36% до 43% годовых с 07 мая 2015 года, направив также тарифы по кредитной карте. при этом банк указал, что с начала 2014 года ключевая ставка Центрального банка России значительно выросла с 5,5 % до 14%, т.е. на 8,5 процентных пунктов и разъяснил, что при отказе от измененных условий, клиент может продолжать погашать задолженность по договору либо расторгнуть договор, погасив полную сумму задолженности в срок с 07 мая 2015 года по 31 декабря 2015 года.

Однако ФИО1 с условиями изменения кредитных договоров согласилась, заявление об их расторжении в адрес Банка не отправила, продолжала пользоваться денежными средствами Банка.

Положениями Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, закреплено, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы по карте. При этом п. 2.11 Условий предусмотрено, что в случае изменения банком настоящих условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rs.ru. Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от договора» Условий.

С данными Условиями, с таким способом ознакомления с изменениями Условий и тарифов ФИО1 была ознакомлена, согласилась и обязалась их неукоснительно соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований в части признания незаконными действий АО «Банк Русский Стандарт» по одностороннему изменению тарифного плана в части повышения процентной ставки по кредитным договорам и увеличению платы за выдачу наличных денежных средств, суд первой инстанции обоснованно исходил из отсутствия нарушения ответчиком прав истца как потребителя, поскольку условия Тарифов и Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» АО «Банк Русский стандарт» о праве Банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитным договорам соответствуют ч. 2 ст. 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей до 17.03.2010 г., т.е. на момент заключения кредитных договоров, которая допускала такую возможность, если это предусмотрено заключенным между сторонами договором. Поскольку истец при заключении договоров банковского счета была ознакомлена с названными Тарифами и присоединилась к ним, то Банк был вправе в одностороннем порядке изменять тарифный план в части повышения процентной ставки по вышеуказанным кредитным договорам.

Разрешая исковые требования ФИО1 в части признания обязательств по договорам кредитной карты прекращенными в связи с их исполнением, суд первой инстанции исходил из того, что надлежащих доказательств переплаты по кредитной карте № № от 25.03.2007 г. в размере 129 904,27 рублей и по кредитной карте № № от 26.06.2008г., в материалы дела не представлено, в связи с чем оснований в удовлетворении исковых требований в указанной части не имеется. Так, расчет истца выполнен без учета увеличения размера процентной ставки по договору, без учета комиссий за снятие наличных средств, неустоек за просрочку платежей. При этом, как следует из расчета, представленной стороной ответчика, по договору кредитной карты № № от 25 марта 2007 года задолженность составляет 115 002 рубля 38 коп., по договору кредитной карты № № от 26 июня 2008 года задолженность составляет 256 281 рубль 41 коп.

Учитывая приведенные выше нормы права и обстоятельства, установленные по данному делу, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что оспариваемые условия кредитных договоров не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав истца, как потребителя и как следствие об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы ФИО1 о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, подлежат отклонению, поскольку они направлены на переоценку исследованных судом доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает. Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, судом установлены, оснований для отмены или изменения по существу правильного судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Доводы жалобы на незаконность начисления и удержания с истца Банком комиссии за перевод денежных средств, платы за обслуживание счета, а также за выпуск и обслуживание карты, начисления ей задолженности по кредитам без учета требований ст. 319 ГК РФ, судебной коллегией подлежат отклонению, поскольку соответствующие требования истцом в исковом заявлении не заявлялись и не являлись предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 18 апреля 2018 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий: М.Г. Быстрова

Судьи: В.М. Макурин

Е.Г. Сучкова