Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «МФО «Центрофинанс Групп» на заочное решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования прокурора города Кумертау в интересах неопределенного круга лиц к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Центрофинанс Групп» о признании действии по отказу в удовлетворении требований прокурора незаконными и возложении обязанности устранить допущенные нарушения законодательства, удовлетворить.

Признать действия Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Центрофинаис Групп», выразившиеся в отказе в удовлетворении требований прокурора города Кумертау, незаконными.

Признать действия Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Центрофинаис Групп» по включению в типовые и индивидуальные договора займов, в Правила предоставления потребительских микрозаймов, в Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма условий, ущемляющих конституционные права граждан, незаконными.

Обязать ответчика - Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Центрофинаис Групп», юридический адрес: адрес, офис ... в месячный срок с момента вступления решения по настоящему гражданскому делу в законную силу принять меры по устранению выявленных в ходе проверки нарушений, а именно:

- исключить из типовых и индивидуальных договоров займов условий, обязывающих заемщика воздержаться от установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне, а равно любым другим способом блокировать или ограничивать возможность согласованного взаимодействия, а также условий об установлении штрафных санкций за нарушение указанного запрета в виде штрафа в размере 10 000 рублей;

- исключить из п.п. 2,8 п. 2.3 Правил предоставления потребительских микрозаймов, утвержденных приказом директора дата ООО «МФО «Центрофинаис Групп» №..., из п. 6 Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма условий, ограничивающих граждан в возрасте от 18 до 21 года, а также граждан, не имеющих мобильные телефоны в получении займов.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Мартыновой Н.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Прокурор города Кумертау в интересах неопределенного круга лиц обратился в суд с иском к ООО «МФО «Центрофинанс групп» о признании действий по отказу в удовлетворении требований прокурора незаконными и возложении обязанности устранить допущенные нарушения законодательства, мотивируя свои требования тем, что прокуратурой г. Кумертау проведена проверка соблюдения законодательства о защите прав потребителей, потребительском кредите (займе), в том числе при совершении действий по взысканию просроченных задолженностей в деятельности ООО «МФО «Центрофинанс групп», осуществляющего деятельность в дополнительном офисе, расположенном по адресу: адрес, в ходе которой выявлены нарушения. По результатам проведенный проверки дата прокуратурой г. Кумертау в адрес директора ООО «МФО «Центрофинанс Групп» внесено представление №... об устранении нарушений законодательства о защите прав потребителей, потребительском кредите (займе). Из ответа на представление, поступившего в прокуратуру г. Кумертау дата, следует, что внесенный в адрес Общества акт прокурорского реагирования отклонен. Условия, обязывающие заемщика воздержаться от установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне, а равно любым другим способом блокировать или ограничивать возможность согласованного взаимодействия, а также условия об установлении штрафных, санкций за нарушение указанного запрета в виде штрафа в размере 10 000 руб., содержащиеся в типовых и индивидуальных договорах займа, признаны отвечающими требованиям действующего законодательства. Также, на отдельные положения Правил, ограничивающие конституционные права граждан, прокурором г. Кумертау принесен протест №... от дата. Из ответа на протест, поступившего в прокуратуру г. Кумертау дата, следует, что внесенный в адрес Общества акт прокурорского реагирования отклонен. Условия, ограничивающие права граждан в возрасте от 18 до 21 года, а также граждан, не имеющих мобильные телефоны в получении займов, признаны не умаляющими и не дискриминирующими права граждан. Просит признать действия ООО «МФО «Центрофинанс групп», выразившиеся в отказе в удовлетворении требований прокурора, незаконными, признать действия ООО «МФО «Центрофинанс групп» по включению в типовые и индивидуальные договора займов, в Правила предоставления потребительских микрозаймов, в Информацию об условиях -предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма условий, ущемляющих конституционные права граждан, незаконными, обязать ООО «МФО «Центрофинанс групп» в месячный срок с момента вступления решения по настоящему гражданскому делу в законную силу принять меры по устранению выявленных в ходе проверки нарушений, а именно: исключить из типовых и индивидуальных договоров займов условий, обязывающих заемщика воздержаться от установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне, а равно любым другим способом блокировать или ограничивать возможность согласованного взаимодействия, а также условий об установлении штрафных санкций за нарушение указанного запрета в виде штрафа в размере 10 000 руб.; исключить из п.п. 2,8 п. 2.3 Правил предоставления истребительских микрозаймов, утвержденных приказом директора дата ООО «МФО «Центрофинанс Групп» №..., из п. 6 Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма условий, ограничивающих граждан в возрасте от 18 до 21 года, а также граждан, не имеющих мобильные телефоны, в получении займов.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «МФО «Центрофинанс Групп» указывает на незаконность и необоснованность решения, подлежащем отмене ввиду существенного нарушения норм процессуального права, а также вследствие неправильного определения обстоятельств по делу. Указывает на то, что при вынесении решения судом не принято во внимание, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Общество, исключая такую группу лиц из потенциальных заемщиков, минимизирует свои риски по неполучению выданных заемных средств и процентов по договору потребительского займа. Признавая условие о необходимости владеть мобильным телефоном и возможностью постоянно им пользоваться незаконным, судом первой инстанции не было принято во внимание, что отсутствие мобильного телефона у потенциального заемщика может быть расценено как его финансовая несостоятельность п. следовательно, невозможность исполнять принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и процентов по нему. Кроме того отсутствие мобильного телефона делает практически невозможным взаимодействие Заимодавца и Заёмщика как с целью исполнения договора, так и с целью осуществления взыскания просроченной задолженности по договору. Установление Обществом ограничений к лицам, которые обращаются с намерением л научить потребительский заём, не является ограничением прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а является мерой защиты своих прав.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ такие лица не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав заключение прокурора Замалетдинову Л.И., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

В силу части первой статьи 45 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации прокурор вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов граждан, неопределенного круга лиц или интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

Полномочия прокурора при осуществлении надзора за исполнением законов установлены в главе 1 раздела III Закона о прокуратуре.

Согласно пункту 1 статьи 21 указанного Закона предметом прокурорского надзора является соблюдение Конституции Российской Федерации и исполнение законов федеральными органами исполнительной власти, их должностными лицами (в том числе службой судебных приставов, входящей в систему Министерства юстиции Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 23 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации" протест прокурора подлежит обязательному рассмотрению не позднее чем в десятидневный срок с момента его поступления. О результатах рассмотрения протеста незамедлительно сообщается прокурору в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 24 вышеназванного Закона представление об устранении нарушений закона подлежит безотлагательному рассмотрению. В течение месяца со дня внесения представления должны быть приняты конкретные меры по устранению допущенных нарушений закона, их причин и условий, им способствующих; о результатах принятых мер должно быть сообщено прокурору в письменной форме.

Для рассмотрения протеста и представления прокурора установлены различные сроки, но в обоих случаях прокурору необходимо направить ответ о результатах рассмотрения изложенных в них требований.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 17 ФЗ "О потребительском кредите" настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; и т.д.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, указанным законом ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу пункта 11 статьи 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Пунктом 1 ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно положениям п. 1 ст. 8 ФЗ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02 июля 2010 года, заем может быть предоставлен микрофинансовыми организациями в форме микрозайма в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (пункт 2). Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма (пункт 3).

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как верно установлено судом и подтверждается материалами дела, в ходе проведенной прокуратурой города Кумертау проверки исполнения законодательства о защите прав потребителей, потребительском кредите (займе), в деятельности ООО «МФО «Центрофинанс групп» выявлены следующие нарушения в области защиты прав потребителей:

- в п.п. 2 п. 2.3 Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО «МФО «Центрофинанс Групп» предусмотрено, что возраст Клиента на момент оформления сделки должен быть не менее 21 года и не более 75 лет;

- п.п. 8 п. 2.3 Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО «МФО «Центрофинанс Групп» предусматривает требования к Заемщику в виде необходимости наличия мобильного телефона и постоянной возможности заемщика пользоваться им;

- в п. 18 договора о потребительском кредите (займе) №... от дата, заключенного между ООО МФО «Центрофинанс Групп» и физическим лицом, предусмотрено, что Кредитор обязывает заемщика воздержаться от установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне, а равно любым другим способом блокировать или ограничивать возможность согласованного взаимодействия; в случае нарушения данного запрета предусмотрены штрафные санкции в виде уплаты штрафа в размере 10 000 рублей.

По результатам проведенной проверки дата прокурором города Кумертау в адрес ООО «МФО «Центрофинанс Групп» направлены протест и представление об устранении нарушений законодательства о защите прав потребителей, потребительском кредите (займе), которые ООО «МФО «Центрофинанс Групп» оставлены без удовлетворения (л.д. ...).

Из оспариваемых прокурором города Кумертау положений Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО «МФО «Центрофинанс Групп», утвержденных дата, усматривается, что ООО «МФО «Центрофинанс Групп» установлены требования, предъявляемые к заемщикам, в том числе: возраст - от 21 года до 75 лет и наличие мобильного телефона и постоянной возможности пользоваться им (п.п. 2,8 п.2.3 Правил) (л.д. ...). Аналогичные положения содержатся и в п. 6 Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма ООО «МФО «Центрофинанс Групп» (л.д. 12-13).

Кроме того, в типовых и индивидуальных договорах займа, заключаемых ООО «МФО «Центрофинанс Групп», предусмотрены условия, обязывающие заемщика воздержаться от установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне или ином устройстве, а равно любым другим способом блокировать и/или ограничивать возможность согласованного взаимодействия, в том числе устанавливать программы, блокирующие звонки Заимодавца и/или его представителей/агентов или правопреемников, с установлением ответственности за нарушение данного запрета в виде уплаты штрафа в размере 10000 рублей за каждый случай, когда была создана невозможность взаимодействия с Заемщиком по его вине (л.д. 9-11).

Разрешая заявленные требования, руководствуясь названными выше положениями закона, суд пришел к обоснованному выводу о том, что наличие условий в типовых и индивидуальных договорах займа, заключаемых ООО «МФО «Центрофинанс Групп», ущемляют права заемщиков по сравнению с правилами, установленными законами Российской Федерации, что правомерно расценено прокуратурой города Кумертау как нарушение прав граждан в области защиты прав потребителей.

Поскольку наличие в типовых и индивидуальных договорах займа, заключаемых ООО «МФО «Центрофинанс Групп», условий, обязывающих заемщика воздержаться от установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне или ином устройстве, а равно любым другим способом блокировать и/или ограничивать возможность согласованного взаимодействия, в том числе устанавливать программы, блокирующие звонки Заимодавца и/или его представителей/агентов или правопреемников, с установлением ответственности за нарушение данного запрета в виде -.платы штрафа в размере 10000 рублей за каждый случай, когда была создана невозможность взаимодействия с Заемщиком по его вине, противоречит указанным выше положениям закона.

Положений, предусматривающих обязанность заемщика уплатить кредитору в случае невозможности взаимодействия заемщика с заимодавцем посредством установления и использования в любом виде программного обеспечения на своем мобильном телефоне или ином устройстве, действующее законодательство не содержит, поскольку данные условия никак не связаны с исполнением заемщиком обязательства.

Судебная коллегия указанный вывод суда первой инстанции находит правильным, поскольку он основан на фактических обстоятельствах и материалах дела, которым суд дал надлежащую правовую оценку.

Совокупность фактов, имеющих юридическое значение для разрешения заявленного иска, судом установлена, представленным доказательствам дана оценка по правилам, предусмотренным процессуальным законом, постановленное решение является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда не могут служить основанием для отмены состоявшегося по делу решения, поскольку направлены на переоценку собранных по делу доказательств и оспаривание правильности выводов суда об установленных им обстоятельствах.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом также допущено не было.

При указанных обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «МФО «Центрофинанс Групп» – без удовлетворения.

Председательствующий Т.К. Свистун

Судьи Е.В. Жерненко

Н.Н. Мартынова

Справка: судья Куприянова Е.Л.