Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Т.А к ЗАО «<.......>» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскание суммы, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Ш.Т.Н

на решение Кировского районного суда г. Волгограда от 14 сентября 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований Ш.Т.Н отказано,

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Булатовой Е.Е., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Ш.Т.Н обратилась в суд с иском к ЗАО «<.......> с требованиями о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскание суммы, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «<.......> заключён договор на выпуск кредитной карты № <...> с лимитом <.......> рублей, в рамках которого на её имя был открыт текущий счёт № <...>. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия о расторжения кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; незаконно удержана комиссия; нарушен порядок погашения задолженности; предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счёта заёмщика. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила признать пункты заявления недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита; признать пункты общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «<.......>» недействительными, а именно п.6.10, п.6.11, п.6.12, в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счёта заемщика, установления очередности погашения задолженности; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счёта; произвести фактический перерасчёт всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ; взыскать с ЗАО «<.......>» в ее пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <.......> копейки, проценты <.......> копейки, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Ш.Т.Н оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, указывая на неполное исследование судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, неверную оценку судом представленных доказательств, неверное применение судом норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещенные своевременно и в надлежащей форме, не явились. На основании части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Также указанной статьей предусмотрено право клиента на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, при заключении кредитного договора. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Обязанность по предоставлению потребителю информации, определяющей возможность правильного выбора услуги, установлена ст.ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Так согласно абз.3 п.15 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из п.1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим до 30.06.2014г.) предусматривалось, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п.2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита. В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования (п.2.2). В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту (п.3). В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (п.4). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию (п.5). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п.7).

В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Т.Н и ЗАО «<.......>» заключён договор на выпуск кредитной карты № <...> с лимитом <.......> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счёт № <...> в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит, с процентной ставкой по кредиту в размере <.......>%.

Указанный кредитный договор был заключен банком путем акцепта оферты клиента. Банк акцептовал сделанную клиентом оферту в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте истца, а именно, выпустив на его имя карту, открыв истцу счет, и предоставив ему возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ).

Порядок предоставления и обслуживания банковских карт отражен в «Общих условиях обслуживания физических лиц в ЗАО <.......>», являющихся неотъемлемой частью договора

При подписании договора № <...>Ш.Т.Н была ознакомлена с содержанием общих условий и тарифами по картам, полностью с ними согласна, получила их на руки, что подтверждается подписью в заявлении, и приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

При заключении договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в общих условиях и тарифах.

В тарифах по кредитным картам, которые доводятся до сведения клиента, отражены все комиссии и платы. Перечисленные комиссии и платы установлены правомерно в соответствии с тарифами по картам. Со стороны банка, в соответствии с действующим законодательством до сведения клиента доводится полная, достоверная, исчерпывающая информация по условиям и тарифам по кредитной карте.

Все существенные условия определены в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: процентная ставка по кредиту <.......>% (ПСК согласно приведенным выше условиям и параметрам расчёта составляет <.......>% годовых), лимит кредитования – <.......> рублей, минимальный платеж – <.......> рублей, дата платежа: каждое 5-ое число месяца.

Банк в общедоступной форме, в соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», доводит до всех потенциальных заемщиков информацию об общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт и тарифах по картам. Данная информация размещена банком на официальном сайте в системе интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с банком в рамках кредитования, в подразделениях банка.

Нормы в кредитном договоре не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами, не содержат ссылки на соответствие этих процентов темпам инфляции и ставке рефинансирования. Ш.Т.Н при заключении договора с их условиями была ознакомлена, с ними согласилась, приняла их и исполняла в течение длительного времени, путём снятия наличных денег.

Согласно п.3, п.4, п.6 заявления от ДД.ММ.ГГГГШ.Т.Н ознакомлена и согласна с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью общих условий и условиями руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания. Ш.Т.Н подтверждает, что ознакомлена и полностью согласна с общими условиями и тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять. Также, Ш.Т.Н подтверждает, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена (л.д.-33).

Следовательно, право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком не было нарушено.

Факт заключения истцом договора о карте, получение карты, активация карты и совершение по ней расходных операций, внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору о карте, означает, что истец согласился со всеми условиями договора о карте.

Положения договора от ДД.ММ.ГГГГ приняты истцом при его заключении, в пределах реализации принципа свободы воли сторон, установленного ст. 421 ГК РФ, при этом Ш.Т.Н не представлено доказательств недобросовестных действий ответчика, отсутствия возможности влиять на содержание прав и обязанностей в правоотношениях с ЗАО «<.......>

Учитывая изложенное, требования в части доведении до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд верно счел не обоснованными и оставил их без удовлетворения.

Разрешая исковые требования в части признания недействительным условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счёта заемщика, очередности списания денежных средств, суд установил следующее.

Согласно п.3.5, п.3.5.2, п.3.54, п.3.56 общих условий обслуживание физических лиц в ЗАО «<.......>» - клиент соглашается с тем, что банк имеет право в безакцептном или бесспорном порядке списывать со счёта суммы: комиссий банка, предусмотренных тарифами; задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, вытекающим из договора (кредит, проценты по кредиту, неустойки); денежных средств на основании решения суда, а также в случаях, предусмотренных действующих законодательством РФ.

В случае несогласия клиента с движением денежных средств, указанным в выписке, клиент уведомляет об этом банк в письменной форме не позднее 30 календарных дней с момента совершения операции с использованием карты. На основании уведомления банк обязан провести расследование и урегулировать возникшую спорную ситуацию. При неполучении банком такого уведомления по истечении вышеуказанного срока выписка считается подтверждённой клиентом и последующие претензии по ней банком не принимаются (п.3.13).

Комиссии за совершённые операции по СКС списываются банком в бесспорном порядке в дату совершения операции в размерах, предусмотренными действующими тарифами (п.4.11).

В случае отсутствия денежных средств в дату платежа на СКС банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства в размере минимального платежа с любого счёта клиента, открытого в банке (п.6.7).

Согласно п.6.10 все денежные средства. поступающие на СКС в течение платёжного периода, при выполнении условий льготного периода списываются банком в безакцептном (бесспорном) порядке не позднее следующего рабочего дня после поступления денежных средств в бв следующем порядке: погашение комиссий, начисленных за расчётный период (п.6.10.1); погашение основного долга по кредиту(п.6.10.2).

Все денежные средства, поступающие на СКС в целях погашения текущего минимального платежа в дату платежа, списываются банком в безакцептном (бесспорном) порядке при отсутствии просроченной задолженности не позднее даты платежа в следующем порядке (6.11): погашение комиссий, начисленных за расчётный период (п.6.11.1); погашение процентов, начисленных за расчётный период (п.6.11.2); погашение основного долга по кредиту (п.6.11.3).

При наличии у клиента просроченной задолженности денежные средства, поступающие на СКС, списываются банком в день поступления в счёт погашения просроченной задолженности по кредиту в следующем порядке (п.6.12): погашение издержек банка по получению основного долга и процентов (п.6.12.1); погашение неустойки, предусмотренной договором (п.6.12.2); погашение процентов по просроченному долгу по кредиту за предыдущий расчётный период и процентов, начисленных за расчётный период (п.6.12.3); погашение основного долга (п.6.12.4). В случае наличия у клиента нескольких просроченных минимальных платежей вышеуказанная последовательность действует в рамках каждого из них, при этом приоритет погашения соответствует давности возникновения Просроченной задолженности по внесению минимального платежа и связанных с ним задолженностей.

Подписав заявление на выдачу и обслуживание кредитной карты, заемщик тем самым подтвердила право банка на безакцептное списание банком поступающих на ее счет денежных средств.

В данной связи, принимая во внимание, что ст. 854 ГК РФ допускает списание денежных средств без распоряжения суда, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность списания денежных средств, поступивших на счет заемщика, изложена в общих условиях обслуживания физических лиц в ЗАО «<.......>», предусматривающих очередность погашения требований по денежному обязательству, являющихся приложением к кредитному договору. Указанный порядок распределения поступивших платежей от заемщика соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. При этом из представленного банком расчета задолженности нарушений ст. 319 ГК РФ также не усматривается.

При таком положении ссылки жалобы о том, что условие об очередности погашения требований по денежному обязательству, не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, являются несостоятельными, а, следовательно, требование о перерасчете суммы задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ обоснованно оставлено судом без удовлетворения.

Судебная коллегия также принимает во внимание, что конкретных доводов о неверном распределении того или иного платежа ответчик в жалобе не приводит.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№ <...> устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также в ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" указано, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

Открытый на имя Ш.Т.Н банковский счет мог использоваться ею не только для погашения и получения денежных средств, но и для размещения на счете собственных средств, отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, использовав лимит, предоставленный банком наряду с предоставлением условия списания денежных средств в безналичном порядке, при котором комиссия за выдачу средств не предусмотрена. Однако истец предпочел получать денежные средства в наличной форме.

Таким образом, Ш.Т.Н не была лишена возможности распоряжения предоставленными ей в кредит денежными средствами безналичным путем, между тем, выбрав из возможных вариантов пользования кредитной картой, операцию по получению наличных денежных средств (обналичивание), оказываемую с применением специализированных технических устройств и специальных каналов, должна нести расходы, связанные с предоставлением банком указанной услуги.

Суд верно пришел к выводу о том, что комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитной карты предусмотрена соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст.779 ГК РФ самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, не противоречат закону и не нарушают права заемщика, который с его условиями согласился.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 179, 319, 395, 421, 807, 809, 811 ГК РФ, ст. ст. 56, 61, 67 ГПК РФ верно исходил из отсутствия оснований для признания исковых требований Ш.Т.Н обоснованными и принял правильное по делу решение об отказе в их удовлетворении.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В обоснование требований о компенсации морального вреда истец ссылалась на то, что 07.07.2014 года ею в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, ответ на которую не был получен.

Между тем, доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 59,60 ГПК РФ, подтверждающих факт направления ответчику именно указанной претензии в материалы дела Ш.Т.Н не представлены.

Поскольку факт направления Ш.Т.Н претензии в адрес банка доказательствами, отвечающими требованиям ст. 59, 60 ГПК РФ, не подтвержден, ответной стороной факт ее получения не признан, правовых оснований для квалификации поведения ответчика в качестве неправомерного бездействия в связи с обращением истца у суда первой инстанции не имелось.

При таких обстоятельствах, требования Ш.Т.Н к ООО КБ «<.......>» о компенсации морального вреда в размере <.......> рублей, суд верно счел не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Проверив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия оснований для иной правовой оценки представленных исковой стороной доказательств не усматривает, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о ненадлежащей правовой оценке доказательств, представленных в обоснование нарушения прав истца как потребителя банковских услуг, состоятельными не признает.

Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, ошибки правоприменения не допущено, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене.

При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, которые согласно части 4 ст. 330 ГПК РФ могут повлечь безусловную отмену судебного акта, не допущено.

На основании изложенного, и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г. Волгограда от 14 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.Т.Н, - без удовлетворения.

Председательствующий судья:

Судьи:

Копия верна:

судья Волгоградского Е.Е. Булатова

областного суда