Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 18 декабря 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ИТН о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ИТН в лице представителя МАМ на решение Бердского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Вегелиной Е.П., судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском к ИТН о взыскании задолженности по кредитному договору, просило взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 256 178,20 руб., из которых: 159 631,33 руб. - задолженность по основному долгу, 96 546,87 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5761,78 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования № на сумму 159 664 руб., сроком до востребования.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил заемщику сумму кредита, однако, ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, нарушает сроки и порядок погашения задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 256 178 руб. 20 коп.

Решением Бердского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал в пользу ПАО КБ «Восточный» с ИТН сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 256 128 руб. 58 коп., из которых: 159 631 руб. 33 коп. - задолженность по основному долгу, 90382 руб. 69 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 6 114 руб. 56 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5761 руб. 28 коп., всего взыскал 261889 рублей 86 копеек. В остальной части требований истцу отказал.

В апелляционной жалобе ИТН в лице представителя МАМ. просит решение суда первой инстанции отменить в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в полном объеме и просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 6114,56 руб., снизить размер задолженности по процентам за пользование кредитом и просроченным процентам за пользование кредитам с 96 497,25 руб. до 77 376,88 руб.

В апелляционной жалобе изложены доводы о том, что суд ошибочно пришел к выводу о том, что сумма кредита была получена ответчиком наличным путем.

В уточненном отзыве на иск предоставлена таблица, в которой наглядно на основании выписки банка предоставлена информация об использовании кредита, из которой следовало, что кредитные средства в размере 130 228,32 руб. и 13 477,34 руб. были направлены на «перечисление согласно заявлению на погашение задолженности по действующему кредиту», а 2425,67 руб. было использовано на уплату банковских комиссий (1113,97+1060,50+49,0+47,60+7,60+49,0+49,0+49,0) (таблица №).

Согласно условиям кредитного договора (п. 19 Индивидуальных условий) ИТН согласилась с тем, что кредитный продукт «Легкий платеж 2.0:Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий ответчик согласилась на выпуск банковской карты. Данным пунктом также предусмотрены необходимые для заключения договора платы (комиссии) за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка либо по карте, а также платы за перевод денежных средств по заявлению клиента через внутренние структурные подразделения банка, предоставлена услуга СМС-банк, плата, за которую составила 49 руб. в месяц.

Денежные средства в размере 130 228,32 руб. и 13 477,34 руб. были списаны со счета ответчика и перечислены на основании заявления заемщика на погашение задолженности, т.е. по безналичному расчету, как и денежные средства в размере 2 425,67 руб. на уплату комиссий банка. При этом наличных денежных средств ответчик на погашение кредита не вносила.

В счет внесенных ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на счет денежных средств в размере 9 010 руб. и 9 050 руб. банк производил списание денежных средств только в погашение процентов и комиссии за присоединение к программе страхования, погашение задолженности по основному долгу банк не производил. Использование кредитных средств производилось преимущественно на проведение безналичных операций, общий размер которых составил – 146 131,33 руб., а использование денежных средств на проведение наличных операций составило всего 13500 руб. Общий размер использованных кредитных средств составил – 159 631,33 руб.

Считает, что расчет задолженности по процентам и по просроченным процентам произведен банком и судом неверно. А поскольку погашение задолженности по основному долгу ответчиком не производилось, а также в целях упрощения расчетов, ответчиком был предоставлен общий расчет процентов и просроченных процентов за пользование кредитом с разбивкой по проведению безналичных и наличных операций.

Согласно расчету задолженности ответчика проценты и просроченные проценты за проведение безналичных операций составляет 69 394,89 руб., а те же проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплаченные наличными денежными средствами составят 8 181,99 руб. В целом размер процентов и просроченных процентов за пользование кредитом за минусом погашения в сумме 200 руб. составит 77 376,88 руб.

Ссылаясь на выписку из лицевого счета и нормы законодательства, регулирующие банковские операции по счетам, считает, что погашение кредита наличными денежными средствами осуществлялось на сумму 13500 руб. При этом все суммы, которые банк выдавал ответчику в кредит, где не указан корреспондирующий счет № …. являются безналичными операциями с процентной ставкой 29%.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита путем оформления ИТН заявления на заключение договора кредитования в ПАО «Восточный экспресс банк», и ознакомления с Общими условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка.

Во исполнение заключенного договора ИТН был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 160 229 руб. со сроком возврата кредита - до востребования на условиях, определенных тарифами банка. Договором установлена процентная ставка за проведение безналичных операций - 29% годовых, и за проведение наличных операций - 37%.

Частично удовлетворяя требования ПАО КБ «Восточный», суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 809, 810, 819, 421 ГК РФ, другими нормами права, и исходил из того, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу - 159 631 руб. 33 коп., по процентам за пользование кредитными средствами – 90382 руб. 69 коп., по просроченным процентам за пользование кредитом - 6 114 руб. 56 коп.

Суд первой инстанции согласился с суммой задолженности по основному долгу, с ней же была согласна и сама ответчик, также суд признал обоснованным размер задолженности по процентам за пользование кредитом, установленным кредитным договором, однако произвел расчет просроченных процентов, исходя из процентной ставки 37% годовых, как это предусмотрено договором.

Принимая во внимание то обстоятельство, что решение обжалуется ИТН только в части взыскания с нее в пользу истца процентов за пользование кредитом и просроченных процентов, судебная коллегия проверяет законность вывода суда первой инстанции лишь в обжалуемой части.

Как следует из условий кредитного договора (л.д. 4), процентная ставка за проведение безналичных операций установлена - 29% годовых, за проведение наличных операций - 37%.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования. Доказательственная презумпция не освобождает истца от обязанности представлять доказательства.

Поскольку сторона ответчика в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции была не согласна с расчетом истца в части начисления процентов по ставке 37% годовых, как за проведение наличных операций, которые ИТН в части сумм 130 228,32 руб. и 13 477,34 руб. не осуществлялось, судом первой инстанции, как следует из протокола судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51), из требований суда, адресованных Банку в судебных повестках (л.д. 52, 60), истцу предлагалось представить суду подробный расчет суммы задолженности по кредитному договору с обоснованием процентной ставки в размере 29% годовых (за проведение безналичных операций) и за проведение наличных операций - 37% годовых.

Из материалов дела следует, что требования суда истцом не исполнены, расчет процентов не представлен, как и не представлены доказательства тому, что ответчиком производились наличные операции. Данные доказательства могли быть представлены именно Банком, принимая во внимание характер его деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Учитывая, что истец не воспользовался своим правом по предоставлению суду вышеуказанных доказательств относительно предъявленных исковых требований, у суда первой инстанции не имелось оснований бездоказательственно принимать доводы истца, изложенные в иске об осуществленных ответчиком наличных операций.

Судебная коллегия находит правильными доводы стороны ответчика о том, что использование кредитных средств производилось в основном на проведение безналичных операций, общий размер которых составил 146 131,33 руб., что следует из выписки Банка по лицевому счету ИТН Из выписки также следует, что денежные средства поступали на счет ответчика путем зачисления Банком кредитных средств; кредитные средства в размере 130 228,32 руб. и 13 477,34 руб. были направлены Банком на «Перечисление согласно заявлению на погашение задолженности по действующему кредиту», а 2 425,67 руб. было списано на уплату банковских комиссий (в том числе на уплату услуги СМС-банк, плата за которую составляет 49 руб. в месяц). Из выписки по счету видно, что наличных денежных средств ответчик на погашение кредита не вносила.

При этом согласно п. 19 Индивидуальных условий, с которым согласилась ИТН, кредитный продукт «Легкий платеж 2.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Из расчета Банка, приложенного к иску, видно, что большая часть задолженности по процентам за пользование кредитом (90 497,10 руб.) рассчитана по ставке 37% годовых, как за проведение наличных операций, и лишь 85,59 руб. – по ставке 29% годовых. Данный расчет процентов не соответствует фактическим операциям, произведенных на счете.

Так, согласно выписке из лицевого счета № с указанием корреспондирующих счетов, проводка от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму по кредиту 130 228,32 руб. с назначением операции «Выдан кредит с текущего счета» корреспондирует со счетом 45№. Согласно Положению о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ№-П, счет № отражает кредиты до востребования, предоставленные физическим лицам. Следовательно, с внутреннего счета банка № денежные средства были перечислены на текущий банковский счет клиента №, с которого на основании заявления ответчика они были перечислены на другой текущий счет клиента № для погашения действующего кредита. Из изложенного следует, что наличные операции не производились.

Кроме того, согласно Положению о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ№-П, наличная валюта и чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте отображаются банком на счете №.

Из выписке по счету усматривается, что корр.счет № (денежные средства в банкоматах и платежных терминалах) – операция от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 13 500 руб. свидетельствует о снятии ответчиком данной денежной суммы в банкомате. Иных данных о проведении наличных операций выписка по счету не содержит. Следовательно, все суммы, выданные банком ответчику в кредит, где нет корреспондирующего счета №… являются безналичными операциями, процентная ставка по которым должна исчисляться, исходя из 29% годовых, как это предусматривает кредитный договор.

Таким образом, судебная коллегия признает правильным расчет ответчика и его доводы о том, что проценты и просроченные проценты за пользование кредитом за проведение безналичных операций по кредиту ИТН следует рассчитывать по ставке 29% годовых, сумма которых составляет 69394 руб. 89 коп.; проценты и просроченные проценты за пользование кредитом за проведение наличных операций составят 8 181 руб. 99 коп., в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 586 руб. 85 коп. (13 500 руб. х 37% х 43 дня:366 дн.), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7595 руб. 14 коп. (13 500 руб. х 37% х 555 дней : 365 дн.), итого 69394 руб. 89 коп. + 8 181 руб. 99 коп. – 200 руб. (зачтенных банком) = 77 376 руб. 88 коп.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда в части взыскания с ответчика задолженности по процентам и просроченным процентам за пользование кредитом подлежит изменению, а соответственно, подлежит изменению размер взысканной государственной пошлины, исчисленной в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Бердского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части размера задолженности по процентам и просроченным процентам за пользование кредитом, изложив второй абзац резолютивной части решения следующим образом:

«Взыскать с ИТН в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 008 рублей 21 копейки, из которых: 159 631 рубль 33 копейки - задолженность по основному долгу, 77 376 рублей 88 копеек - задолженность по процентам и просроченным процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5570 рублей 08 копеек, а всего взыскать 242 578 рублей 29 копеек.

Апелляционную жалобу представителя ИТН - МАМ удовлетворить.

Председательствующий

Судьи