Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КПК «Экспресс деньги», АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании денежных средств, с апелляционной жалобой представителя ФИО1 (данные изъяты) на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что между ней и КПК «Экспресс деньги» были заключены договоры о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива: договор Номер изъят от 28.01.2015 на сумму 85000 руб., срок возврата сбережений – 28.01.2016, договор Номер изъят от 03.04.2015 на сумму 37000 руб., срок возврата сбережений – 03.04.2016, договор Номер изъят от 30.04.2015 на сумму 25000 руб., срок возврата сбережений – 30.04.2016. Между АО АСК «Инвестстрах» и Кооперативом заключены договоры страхования: полис серии Номер изъят от 28.01.2015, страховая сумма 85000 руб., страховой тариф – 1,7%, размер страховой премии – 1445 руб., франшиза (безусловная) – 10000 руб.; Номер изъят от 03.04.2015, страховая сумма – 37000 руб., страховой тариф – 1,7%, размер страховой премии – 629 руб., франшиза (безусловная) – 10 000 руб., Номер изъят от 30.04.2015, страховая сумма 25000 руб., страховой тариф – 1,7%, размер страховой премии – 425 руб., франшиза (безусловная) – 10 000 руб. На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Письмом от 16.06.2015 Номер изъят КПК «Экспресс деньги» уведомил ее о невозможности исполнения обязательств кооператива надлежащим образом и в установленные договорами сроки по причине изменения макроэкономической обстановки в стране, изменения политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов. 03.07.2015 между ней и кооперативом подписаны соглашения о расторжении договоров Номер изъят. В соответствии с п.2 соглашений, сумму вклада кооператив обязуется возвратить в полном объеме, без удержания полученных пайщиком процентов и уплаченной страховой премии. 04.08.2015 кооперативом выданы справки о подтверждении задолженности: по договору Номер изъят в размере 85000 руб., по договору Номер изъят в размере 37000 руб., по договору Номер изъят в размере 25000 руб. В справках указано, что кооператив является неплатежеспособной организацией в связи с увеличивающейся дебиторской задолженностью и прекращением привлечения личных сбережений. Поскольку кооператив не исполнил свои обязательства по договорам и соглашениям, она обратилась с требованием к страховщику о выплате страхового возмещения. В выплате страхового возмещения ей было отказано на том основании, что невыплата кооперативом ей задолженности не относится к страховым случаям. С учетом уточненных требований просила взыскать с АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» 117000 руб., с КПК «Экспресс деньги» 147000 руб.

Определением Кировского районного суда г. Иркутска о дополнительной подготовке дела к судебному разбирательству от 17.05.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена СРО «Кооперативные финансы».

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил взыскать с КПК «Экспресс деньги» в пользу ФИО1 сумму задолженности по договорам о передаче личных сбережений в размере 147000 руб. Взыскать с КПК «Экспресс деньги» в пользу бюджета г.Иркутска государственную пошлину в размере 4 140 руб. В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах», отказано.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 ФИО13 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что по страховым полисам застрахована ответственность Кооператива за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора, то есть риск ответственности Страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом истец в полисе указана как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем, и, следовательно, при наступлении страхового случая имеет право требовать от АО «АСК «Инвестстрах» выплаты сумм страхового возмещения. Вместе с тем, суд первой инстанции пришел к ошибочным выводам о не наступлении страхового случая. Как следует из полисов, заключенных между КПК «Экспресс Деньги» и АО «АСК «Инвестстрах», на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров, на сумму соответственно, 85000 руб., 37 000 руб., 25 000 руб. по рискам, согласно пункту 2 настоящих полисов, заключенных страхователем с пайщиком ФИО1 Согласно пункту 2 Полисов, на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам. По смыслу указанного положения под страховым случаем понимается именно наступление убытков от финансовой деятельности Кооператива, а не его банкротство. В материалах дела имеются доказательства несостоятельности Кооператива, то есть его невозможности исполнять финансовые обязательства перед Пайщиком. Отсутствие факта банкротства (в случае когда суд прекращает производство по делу о банкротстве) само по себе не свидетельствует о платежеспособности Кооператива и о не возникновении убытков у ФИО1

В соответствии с пунктом 3.3 Правил страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений, страхование осуществляется на случай нарушения Страхователем договоров передачи личных сбережений по любым причинам, если они не отнесены настоящими Правилами и законодательными актами Российской Федерации к событиям, на которые страхование не распространяется. В соответствии с пунктом 3.4.5 Правил в случае причинения убытков Выгодоприобретателю вследствие нарушения Страхователем договора передачи личных сбережений страховой случай считается наступившим, и наступают обязательства Страховщика по страховой выплате, если факт нарушения Страхователем договора передачи личных сбережений и причиненные вследствие этого убытки Выгодоприобретателю подтверждены вступившим в законную силу судебным решением. ФИО1 представлены убедительные доказательства неплатежеспособности Кооператива, то есть его невозможности исполнять финансовые обязательства.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания, не явились, причин уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что 28.01.2015 между КПК «Экспресс деньги» (Кооператив) и ФИО1 (Пайщик) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги», в соответствии с которым пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (сбережения) в общей сумме 85 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п.1.1).

За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 35 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее – компенсация) (п. 1.4 договора).

Факт передачи истцом суммы займа в размере 85 000 руб. подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 28.01.2015.

03.04.2015 между КПК «Экспресс деньги» (Кооператив) и ФИО1 (Пайщик) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (сбережения) в общей сумме 37 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п.1.1).

За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее – компенсация) (п. 1.4 договора).

Факт передачи суммы займа в размере 37 000 руб. подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 03.04.2015.

30.04.2015 между КПК «Экспресс деньги» (Кооператив) и ФИО1 (Пайщик) заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги», в соответствии с которым пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (сбережения) в общей сумме 25 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п.1.1).

Факт передачи суммы займа в размере 25 000 руб. подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 30.04.2015.

16.06.2015 КПК «Экспресс деньги» направил в адрес ФИО1 уведомление о том, что в связи с изменением макроэкономической обстановки в стране и на основании п.п. 3.7, 5.7 договоров о передаче личных сбережений кооператив не имеет возможности исполнения обязательств надлежащим образом и в установленные сроки.

03.07.2015 между КПК «Экспресс деньги» и ФИО1 были заключены соглашения о расторжении договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги» Номер изъят

В соответствии с п.2 у соглашений, суммы вкладов по договорам кооператив обязался возвратить в полном объеме, без удержания полученных пайщиком процентов и уплаченной страховой премии в соответствии с условиями договором о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива и п.14 ст. 14 ФЗ «О кредитной кооперации».

Согласно справке КПК «Экспресс деньги» от 04.08.2015, КПК «Экспресс деньги» подтвержден факт наличия задолженности перед ФИО1 в связи с неплатежеспособностью организации ввиду увеличения дебиторской задолженности и прекращения привлечения личных сбережений.

В соответствии с полисами страхования серии Номер изъят, заключенными между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс Деньги», на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров Номер изъят по рискам согласно п. 2 полисов.

Пунктом 2 полисов Номер изъят определено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Согласно п.3.4 Правил страхования предпринимательского риска, случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие: действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств – стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника – юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом, а также смерти должника – физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что нестабильное финансовое положение ответчика не может являться основанием для неисполнения принятых по договору передачи личных сбережений в пользование кооперативу обязательств, а принятые КПК «Экспресс деньги» решения по поводу дебиторской задолженности не освобождают последнего от их исполнения, учитывая, что до настоящего времени выплаты по договорам передачи личных сбережений в пользование кооператива ФИО1 не произведены, доказательств обратного не представлено, принимая во внимание, что в соответствии с полисами страхования Номер изъят страховым случаем по данному полису страхования является банкротство КПК «Экспресс деньги», вследствие которого истцу причинены убытки, при этом доказательств объявления КПК «Экспресс деньги» банкротом не представлено, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Все доводы апелляционной жалобы истца сводятся к обоснованию того факта, что невозврат истцу сбережений и невыплата процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК «Экспресс Деньги», что является страховым случаем, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям страховых полисов на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров по рискам согласно п. 2 полисов, заключенного страхователем с его пайщиком ФИО1 Согласно п. 2 полисов на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. При этом из Правил страхования предпринимательского риска АО АСК «Инвестстрах» следует, что случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя, произошло вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника, а также смерти должника (п. 3.4).

Таким образом, по условиям договора страхования, случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые Страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие: действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника- юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом, а также смерти должника- физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем. При таких обстоятельствах, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, страховые риски определены.

При этом собственноручная подпись ФИО1 в полисах страхования финансовых рисков подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования, в частности, с указанными в полисах событиями, признанными страховыми рисками, а также приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, поскольку сведения о признании КПК «Экспресс Деньги» банкротом отсутствуют, в материалах дела нет доказательств того, что указанные в договоре страхования события наступили, свершились, т.е. наступил страховой случай, который представляет собой совокупность юридических фактов, основания для удовлетворения исковых требований к страховой компании отсутствуют.

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 07 июля 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи М.В. Аникеева

Е.М. Жилкина