Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 5 мая 2016 года гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Курганского городского суда Курганской области от 19 января 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, объяснения представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ 24 (ПАО)) о защите прав потребителя. Просил взыскать незаконно удержанные денежные средства в сумме <...> коп., исключить из условий кредитных договоров, заключенных с ОАО «ТрансКредитБанк» № № от <...>, с Банком ВТБ 24 (ПАО) № от <...> и № от <...>, право на безакцептное списание денежных средств, взыскать с ответчика моральный вред в размере <...> руб.

Впоследствии исковые требования изменил, просил взыскать незаконно удержанные денежные средства в сумме <...> коп., исключить из условий кредитных договоров, заключенных с ОАО «ТрансКредитБанк» № № от <...>, с Банком ВТБ 24 (ПАО) № от <...> и № от <...>, право на безакцептное списание денежных средств, взыскать с ответчика моральный вред в размере <...> руб.

В обоснование исковых требований указал, что условиями кредитных договоров, заключенных истцом с ОАО «ТрансКредитБанк» № № от <...>, с Банком ВТБ 24 (ПАО) № от <...> и № от <...>, предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств. В счет погашения обязательств по данным договорам со счета №, открытого ответчиком в соответствии с договором на выпуск дебетовой карты № из денежных средств заработной платы, поступавших на указанный счет, ответчиком в безакцептном порядке произведено списание денежных средств: <...> в сумме <...> коп., <...> – <...> руб., <...> – <...> руб., <...> – <...> коп., <...> – <...> руб., <...> - <...> коп., <...> – <...> коп., <...> – <...> коп., <...> – <...>., в общей сумме <...> коп. <...> истец направил в адрес ответчика отзыв права безакцептного списания по указанным кредитным договорам, <...> Банку ВТБ 24 (ПАО) направлены претензии истца о возврате незаконно списанных денежных средств. Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. На основании пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от <...>№ «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссылаясь на приведенные правовые нормы наряду с положениями статьей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец полагал, что включение в условия кредитных договоров права банка на безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых в банке, для оплаты кредитов не соответствует требованиям закона, ущемляет права истца как потребителя, такие условия являются ничтожными. По указанным основаниям истец просил исключить данные условия из кредитных договоров, заключенных с ответчиком, и взыскать в его пользу незаконно удержанные денежные средства в размере <...> коп. На основании статей 15, 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение его прав как потребителя истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <...> руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, ссылаясь на свободу волеизъявления истца при заключении кредитных договоров, предусматривающих право банка на безакцептное списание денежных средств с любых счетов заемщика, открытых в данном банке, в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, что не противоречит требованиям закона и не нарушает прав истца.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Курганской области по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования истца считала необоснованными.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом принято изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает доводы, изложенные в исковом заявлении. Полагает, что принятое судебное решение является незаконным. Отмечает, что пункт 1 статьи 845 и пункты 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывают банк выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, однако банк не вправе осуществлять данные действия без распоряжения владельца счета. Указывает, что после отзыва у банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых на имя истца, в данном банке, ответчик неправомерно производил такое списание в счет исполнения обязательств по кредитным договорам без согласия владельца счета, в результате данных действий поступающие на счет истца денежные средства, являющиеся заработной платой, в полном размере списывались с него и истец лишался средств к существованию и содержанию семьи. Полагал, такие действия банка после отзыва права на безакцептное списание денежных средств не соответствуют требованиям закона, притом что статья 138 Трудового кодекса Российской Федерации и статья 99 Федерального закона от <...> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», предусматривают возможность списания из средств заработной платы сумм, не превышающих 70%, в счет исполнения обязанности по уплате алиментов на содержание несовершеннолетних детей, и не превышающих 50%, в счет исполнения иных требований исполнительных документов. Ссылаясь на пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусматривающий право банка определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, и статью 16 Закона о защите прав потребителей, указывающую на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, настаивает на том, что включение в договор условий о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета противоречит приведенным нормам гражданского законодательства и ущемляет его права как потребителя.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части в связи с нарушением норм материального права (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно взаимосвязанным положениям пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Как установлено статьей 30 Федерального закона от <...>№ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что <...> ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № №, путем присоединения заемщика к Общим условиям потребительского кредитования банка (далее Общие условия), являющимся составной и неотъемлемой частью договора, посредством подписания со стороны заемщика анкеты-заявления.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <...>. на срок 60 месяцев под 20% годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами по <...> руб. в сроки согласно графику платежей.

В соответствии с пунктом 5.1.2. Общих условий списание денежных средств в счет погашения аннуитетного платежа осуществляется с любого счета заемщика.

<...> ОАО «ТрансКредитБанк» было реорганизовано путем его присоединения к Банку ВТБ 24 (ЗАО). С <...> Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменил организационно-правовую форму на публичное акционерное общество (ПАО).

<...> Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к Правилам потребительского кредитования «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания истцом Согласия на кредит в Банке ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме <...>. на срок по <...> под <...>% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ануитетными платежами по <...> коп. в сроки согласно графику платежей.

Посредством подписания данного документа ФИО1 дано согласие банку (заранее данный акцепт) на списание денежных средств с любых банковских счетов, открытых в банке, в счет исполнения обязательств по договору.

<...> Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, его неотъемлемой частью являлись Индивидуальные условия договора, согласно которым банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме <...> руб. на срок по <...> под <...>% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере <...> коп.

Подписав договор, истец на основании пункта 26 Индивидуальных условий выразил согласие (заранее данный акцепт) на списание денежных средств со всех банковских счетов заемщика, открытых в банке, в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Предъявляя требования о взыскании с ответчика денежных средств, списанных в безакцептном порядке с банковского счета в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, равно как и требований об исключении из кредитных договоров условий о праве банка на такое списание денежных средств, истец ссылался на несоответствие таких условий и как следствие действий банка требованиям закона, нарушающих его права как потребителя.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении такого иска, суд первой инстанции пришел к выводу о неправомерности данных требований.

Судебная коллегия находит указанный вывод в части обоснованным и соглашается с ним.

На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от <...> № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России <...>№-П, предусмотрено, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Поскольку заключенные кредитные договоры содержат согласия (заранее данный акцепт) ФИО1 на списание денежных средств банком с банковских счетов, открытых в банке, в счет исполнения обязательств заемщика по данным кредитным договорам, что исключало необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и как следствие не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.

Между тем при разрешении спора суд не принял во внимание отзыв ФИО1 заранее данного акцепта банку на списание денежных средств с его банковских счетов в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, что повлекло принятие в части неверного решения.

В силу пункта 9 статьи 8 Федерального закона от <...> № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

Из материалов дела следует, что <...> ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) письменные заявления, в которых отозвал право банка на безакцептное списание денежных средств с любых счетов заемщика в счет исполнения обязательств по кредитным договорам № № от <...>, № от <...> и № от <...>.

Указанные заявления были получены ответчиком <...>, о чем свидетельствует штамп банка с отметкой «получено» и подписи сотрудника получателя.

<...> в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 направлены заявления с просьбой возвратить денежные средства, незаконно списанные со счета в период после <...>, которые банком оставлены без ответа.

Таким образом, после <...> в отсутствие распоряжения клиента банк не имел права на безакцептное списание денежных средств с банковского счета истца в счет исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам.

Согласно сообщению Банка ВТБ 24 (ПАО) от <...> в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным с ФИО1, все денежные средства списываются в безакцептном порядке. В период с <...> по <...> денежные средства, списанные таким способом, направлялись на погашение задолженности в следующем порядке: кредитный договор № №<...> – <...>; <...> – <...> коп.; кредитный договор №<...> – <...>.; <...> - <...> коп.; <...> – <...> коп.; кредитный договор №<...> - <...>.; <...> – <...> коп.; <...> – <...> коп.

Истец просил взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежные средства, списанные с его банковского счета после <...>: <...> в размере <...> коп., <...> в размере <...> коп., <...> в размере <...> руб.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации, судебная коллегия находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежных средств, списанных в безакцептном порядке со счета, в размере <...> коп., в том числе списанных <...> в размере <...> коп., <...> в размере <...> коп., <...> в размере <...> коп. и <...> коп.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...>№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

На основании статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав истца как потребителя судебная коллегия полагает необходимым присудить к взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в пользу ФИО1 в размере <...> руб., равно как и взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...> коп.

В силу статей 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета муниципального образования города Курган подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <...> коп.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Курганского городского суда Курганской области от 19 января 2016 года отменить в части.

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить в части.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 денежные средства, списанные в безакцептном порядке со счета в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...> коп.

В удовлетворении иска в остальной части ФИО1 к банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования город Курган государственную пошлину в размере <...>.

В остальной части решение Курганского городского суда Курганской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья - председательствующий Е.В. Прасол

Судьи: С.В. Тимофеева

С.Я. Артамонова