Гражданский кодекс часть 1

Взыскать с Виткина Артема Александровича в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по договору о кредитной карте в размере 166 531 рубль 37 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4530 рублей 63 копейки, а всего 171 062 (сто семьдесят одна тысяча шестьдесят два) рубля».

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «МТС-Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Виткину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что Банк на основании заявления Виткина А.А. от 21.10.2013 выдал заемщику кредитную карту. Обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком нарушалось, платежи своевременно не вносились, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 13.02.2019 составляет 166 531,37 руб., из которых: 104 973,84 руб. – основной долг, 61 557,53 руб. – проценты.

Просили взыскать с Виткина А.А. задолженность по кредитному договору в сумме 166 531,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 530,63 руб.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе Виткин А.А. просит решение суда отменить. Указывает, что Банком был пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту был произведен 25.06.2014. Отмечает, что в материалы дела не представлены заявления Виткина А.А. об увеличении лимита кредитования до 105 000 руб.

Представитель ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился, о причинах своего отсутствия суд не уведомил, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения Виткина А.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время – ПАО «МТС-Банк») на основании заявления Виткина А.А. от 21.10.2013 выдало заемщику кредитную карту Master Card Standard с кредитным лимитом 40 000 руб. под 47% годовых на условиях льготного кредитования.

В соответствии с разделом 8 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию Банка, Банк вправе принять решение об установке (открытии) лимита кредитования на счете держателя карты, определив лимит кредита по счету держателя карты в пределах суммы кредита, запрошенной держателем карты в заявлении, но не более максимальной суммы лимита, указанной в Тарифах, на условиях, указанных в договоре. Согласием держателя карты с условиями предоставляемого Банком кредита является первое использование держателем карты денежных средств за счет кредита. Банк не обязан направлять держателю карты письменное уведомление о предоставлении кредита и лимите кредита. Держатель карты вправе (при наличии у Банка технической возможности) подать заявление об установке (открытии) лимита кредитования также через банкоматы и другие устройства или системы самообслуживания Банка с использованием аналогов собственноручной подписи, на основании чего Банк принимает решение об установке (открытии) лимита кредитования на счете держателя карты в пределах суммы кредита, запрошенной держателем карты в заявлении. Размер комиссии за подачу заявления через банкомат или другое устройство или систему самообслуживания Банка определяется на основании Тарифов. Информация о полной стоимости кредита доводится до держателя карты через банкомат или другое устройство самообслуживания, систему самообслуживания Банка при подаче заявления, до установки (открытия) лимита кредитования, что подтверждается соответствующей квитанцией, выдаваемой банкоматом или устройством самообслуживания, а также получаемой из систем самообслуживания Банка (п. 8.1.).

Банк вправе без объяснения причин отказать держателю карты в предоставлении лимита кредита. Держатель карты не вправе предъявлять Банку претензии в связи с отказом в предоставлении лимита кредита. Банк не обязан направлять клиенту письменное уведомление об отказе в предоставлении лимита кредита (п. 8.2.).

Банк вправе в одностороннем порядке изменить (установить, уменьшить, увеличить или аннулировать) лимит кредита на счете держателя карты по договору с обязательным направлением (предоставлением) держателю карты извещения в течение 10 (десяти) календарных дней от даты принятия Банком соответствующего решения. По усмотрению Банка извещение может быть направлено по указанному в заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону. Банк отражает в формируемой ежемесячно, в соответствии с п. 3.11. выписке по счету, размер лимита кредита на счете держателя карты по договору и дату, с которой он установлен. Согласием держателя карты с новым размером лимита кредита, является первое использование держателем карты денежных средств за счет кредита. При несогласии с новым размером лимита кредита, держатель карты обязан направить в Банк соответствующее заявление, которое может быть направлено, в том числе с использованием предусмотренных договором устройств и систем самообслуживания. Банк вправе без дополнительного уведомления держателя карты аннулировать лимит Кредита в течение 45 дней предшествующих дате истечения срока действия договора в части кредитных правоотношений (п. 8.3.).

В случае прекращения действия карты, а также нарушения держателем срока, установленного для возврата минимальной суммы погашения по кредиту, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Требование направляется (предоставляется) держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае если в сроки, установленные Банком в требовании, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в требовании, считается просроченной задолженностью держателя карты перед Банком (п. 8.4.).

Держатель карты вправе предоставить в Банк заявление об изменении (аннулировании, уменьшении, увеличении) лимита кредита, предоставленного по договору. Банк принимает решение об изменении лимита кредита в течение 10 (десяти) календарных дней от даты получения такого заявления. Банк не обязан направлять клиенту письменное уведомление об изменении лимита. Согласием (акцептом) клиента с установленным лимитом кредита является использование кредитных средств в рамках установленного Лимита (п. 8.5.).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (п. 8.6.).

Расчетным периодом по договору является 1 (один) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора (п. 8.7.).

Для Тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования платежным периодом по договору является период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, для Тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования платежным периодом по договору является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, последний платеж уплачивается не позднее даты истечения срока действия договора в части кредитных отношений и включает в себя всю сумму задолженности, включая проценты, начисленные на дату последнего платежа (п. 8.8.).

Минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (п. 8.9.).

Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку сумму минимального платежа по договору, включающую: минимальную сумму погашения по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период - в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования.

Дополнительно к минимальному платежу держатель карты обязан ежемесячно погашать (в случае наличия): технический овердрафт – в полном объеме; просроченную задолженность по договору – в полном объеме; сумму штрафных санкций.

Если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, то держатель карты обязан уплатить Банку минимальный платеж не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня (п. 8.10.).

Льготный период кредитования – это период кредитования, ограниченный началом расчетного периода и окончанием платежного периода, следующего за расчетным периодом, для которого датой начала является наиболее ранняя дата в течение расчетного периода, на начало которой отсутствует задолженность по договору, и дата окончания определяется как наиболее ранняя дата соответствующего платежного периода, по окончании которой отсутствует задолженность по договору.

Задолженность по договору отсутствует по окончании определенной даты, если держателем карты обеспечено поступление на счет в указанную дату суммы денежных средств в объеме равном либо превышающем сумму задолженности по договору на указанную дату. При этом сумма задолженности по договору рассчитывается с учетом всех видов задолженности, а именно: сумма кредита; сумма процентов за пользование кредитом; технический овердрафт; сумма штрафных санкций.

При выполнении вышеуказанных условий льготного периода кредитования на сумму задолженности по кредиту, предоставленному Банком в течение расчетного периода, с учетом погашений, произведенных держателем карты в течение льготного периода кредитования, начисляются проценты по льготной процентной ставке, установленной в Тарифах.

На сумму задолженности по кредиту, предоставленному Банком в течение следующего расчетного периода, до окончания льготного периода кредитования, начисляются проценты по соответствующей ставке, указанной в Тарифах, которые подлежат уплате держателем карты в течение ближайшего следующего платежного периода.

В случае отсутствия в платежном периоде дат, удовлетворяющих условиям первого абзаца данного пункта, льготный период кредитования отсутствует (п. 8.12.).

По истечении платежного периода для уплаты минимального платежа или срока, установленного Банком в требовании согласно п. 8.4 Условий, начисление процентов за пользование кредитом Банка на сумму просроченной задолженности не производится (п. 8.13.).

За нарушение обязательств по уплате минимального платежа или неисполнение требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту (согласно п. 7.4 Условий) держатель карты уплачивает Банку штрафные санкции в размере, установленном Тарифами (п. 8.14.).

В случае неисполнения держателем карты в установленные сроки обязательств, предусмотренных п.п. 8.4 и 8.10 Условий, Банк вправе без предварительного уведомления держателя карты предпринять следующие меры:

приостановить действие карты до погашения держателем карты задолженности перед Банком;

по истечении сроков, установленных для исполнения обязательств, списывать денежные средства без дополнительного распоряжения держателя карты с любых текущих счетов держателя карты, открытых в Банке, для погашения неисполненных денежных обязательств держателя карты перед Банком по договору. Для этих целей держатель карты поручает Банку при необходимости конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах держателя карты в валюте, отличной от валюты неисполненного денежного обязательства, в валюту неисполненного денежного обязательства держателя карты перед Банком по курсу Банка на дату осуществления конвертации (п. 8.15.).

В случае не предоставления Банком кредита или аннулирования Банком лимита кредита карта действует в режиме расчетной карты, и положения договора, касающиеся условий кредитования, не применяются (п. 8.16.).

В соответствии с п. 10.1. Общих условий договор считается заключенным на неопределенный срок. Договор в части кредитных отношений заключен на один год. Договор в части кредитных отношений может быть продлен на очередной год Банком в одностороннем порядке, так и по заявлению держателя карты (и в случае одобрения такого заявления Банком). Банк вправе (но не обязан) без дополнительного уведомления держателя карты в одностороннем порядке продлить срок действия договора в части кредитных отношений на очередной год на тех же условиях, на которых договор в части кредитных отношений действовал в предыдущий период.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, выдал Виткину А.А. кредитную карту с установленным кредитным лимитом, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись Виткиным А.А. ненадлежащим образом, в связи с чем 05.05.2017 истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет – выписка, с требованием об оплате в срок до 26.05.2017 кредитной задолженности в сумме 344 209,12 руб., из которых: просроченный основной долг – 104 973,84 руб., просроченные проценты – 61 557,53 руб., штрафы и пени – 177 677,75 руб. Требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

06.09.2017 мировым судьей судебного участка №63 в Ленинском районе г. Красноярска, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка №58 в Ленинском районе г. Красноярска, по заявлению ПАО «МТС-Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с Виткина А.А. в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженности по кредитному договору от 21.10.2013 в размере 166 531,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 265,31 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №58 в Ленинском районе г. Красноярска от 14.12.2017 указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от Виткина А.А. возражениями относительно его исполнения.

Обращаясь 20.02.2019 в суд с настоящим иском, Банк просил взыскать с Виткина А.А. задолженность по кредитному договору от 21.10.2013 по состоянию на 13.02.2019 в сумме 166 531,37 руб., из которых: основной долг – 104 973,84 руб., проценты – 61 557,53 руб.

Возражая против заявленных требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив, что срок исковой давности Банком не пропущен, пришел к выводу об удовлетворении требований Банка в полном объеме, взыскании с Виткина А.А. в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 166 531,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 530,63 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о соблюдении Банком срока исковой давности в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГПК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как следует из условий кредитного договора, срок возврата кредита установлен до востребования.

05.05.2017 истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет – выписка, с требованием об оплате в срок до 26.05.2017 кредитной задолженности в сумме 344 209,12 руб., из которых: просроченный основной долг – 104 973,84 руб., просроченные проценты – 61 557,53 руб., штрафы и пени – 177 677,75 руб. Требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском 20.02.2019, Банк просил взыскать с Виткина А.А. задолженность по кредитному договору от 21.10.2013 по состоянию на 13.02.2019 в сумме 166 531,37 руб., из которых: основной долг – 104 973,84 руб., проценты – 61 557,53 руб.

Согласно представленному в материалы дела отчету по задолженности по кредитному договору, заключенному с истцом (л.д. 12-13), по состоянию на 31.12.2015 задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 06.11.2013 по 31.12.2015 составила 61 568,93 руб., с 01.01.2016 проценты за пользование кредитом не начислялись.

Учитывая дату вынесения судебного приказа по заявлению истца – 06.09.2017, дату вынесения определения об отмене судебного приказа – 14.12.2017, дату обращения истца с настоящим иском в суд – 20.02.2019, принимая во внимание, что моментом востребования определен возврат только основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом подлежали оплате ежемесячно, следовательно, срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям Банка к Виткину А.А. о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом подлежит применению по заявлению ответчика к платежам, обязанность уплаты которых у заемщика наступила ранее января 2016 года.

Поскольку с 01.01.2016 проценты за пользование кредитом не начислялись, оснований для взыскания с Виткина А.А. в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 61 557,53 руб. у суда первой инстанции не имелось.

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания с Виткина А.А. в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 61 557,53 руб. подлежит отмене с принятием в данной части нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований Банка.

С учетом изложенного подлежит изменению сумма задолженности, подлежащая взысканию с Виткина А.А. в пользу ПАО «МТС-Банк», которая составит 104 973,84 руб., исходя из расчета: 166 531,37 руб. (основной долг и задолженность по процентам за пользование кредитом) – 61 557,53 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом).

С учетом изложенного подлежит изменению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Виткина А.А. в пользу ПАО «МТС-Банк», который в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ составит 3 299,48 руб.

Оснований для иного изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы Судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в материалы дела не представлены заявления Виткина А.А. об увеличении лимита кредитования до 105 000 руб., не могут быть приняты во внимание Судебной коллегией, поскольку согласно п. 8.3. Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке изменить (установить, уменьшить, увеличить или аннулировать) лимит кредита на счете держателя карты, согласием держателя карты с новым размером лимита кредита, является первое использование держателем карты денежных средств за счет кредита, при несогласии с новым размером лимита кредита, держатель карты обязан направить в Банк соответствующее заявление.

Как следует из материалов дела, Виткин А.А. с 21.10.2013 пользовался кредитной картой с предоставленным лимитом кредита, в том числе увеличенным до 105 000 руб., о несогласии с новым размером лимита кредита заемщик в Банк не заявлял, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения суда в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Красноярска от 13 июня 2019 в части взыскания с Виткина Артема Александровича в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 61 557,53 руб. отменить.

Постановить по делу в указной части новое решение, которым в удовлетворении указанных требований ПАО «МТС-Банк» отказать.

Изменить сумму задолженности по договору о кредитной карте, подлежащую взысканию с Виткина Артема Александровича в пользу ПАО «МТС-Банк», определив ее в размере 104 973,84 руб.

Изменить сумму госпошлины, подлежащей взысканию с Виткина Артема Александровича в пользу ПАО «МТС-Банк», определив ее в размере 3 299,48 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Виткина А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: