Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «Траст» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании незаконным начисления задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе представителя Банка «ТРАСТ» (ПАО) ФИО2

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 27 апреля 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка «Траст» (публичное акционерное общество) по кредитному договору №, заключенному 10 сентября 2014 года с ФИО1, по начислению задолженности с 29 июля 2015 года без учета единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173000,00 (сто семьдесят три тысячи) рублей в счет досрочного погашения кредита.

Обязать Банк «Траст» (публичное акционерное общество) в течение 15 дней с момента вступления в силу настоящего решения произвести по кредитному договору № № заключенному 10 сентября 2014 года с ФИО1, перерасчет задолженности с учетом единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173000,00 (сто семьдесят три тысячи) в счет досрочного погашения кредита.

Взыскать с Банка «Траст» (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., штраф в сумме 2500,00 руб., судебные расходы 3000,00 руб., всего 10500 (десять тысяч пятьсот) рублей

В остальной части требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Банка «Траст» (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования город Ачинск Красноярского края государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «Траст» (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 10 сентября 2014 года между ним и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере 191 735 рублей 19 копеек на срок 36 месяцев с уплатой 29,808 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. В период с 10 сентября 2014 года по 01 июля 2015 года истцом по кредитному договору было осуществлено 9 платежей по 8200 рублей на общую сумму 73 800 рублей. 26 июля 2015 года он позвонил по телефонному номеру Центра обслуживания Клиентов Банка, указанному в заявлении на получение кредита, уточнил о возможности досрочного погашения кредита, какая сумма нужна для полного погашения и заявил о своем желании досрочно его закрыть. Его перенаправили на другой телефон, где пояснили, что свяжутся с ним, однако звонков так и не поступило. Он неоднократно созванивался с сотрудниками банка и выражал свое желание досрочно погасить кредит. После очередного обращения, сотрудник банка ему сообщил, что необходимо внести на расчетный счет, открытый для погашения кредита, сумму в размере 173 000 рублей, которая автоматически будет списана в счет полного досрочного погашения кредита, кредитный договор будет закрыт, каких-либо других документов и подтверждений не требуется. 28 июля 2015 года через банк ООО КБ «Кольцо Урала» он перечислил денежные средства в размере 173 000 рублей на свой счет в банке «Траст», открытый для погашения кредита и с этого времени полагал свои обязательства по кредиту исполненными. В апреле 2017 года сотрудник банка сообщил ему, что по кредитному договору № № от 10 сентября 2014 года за ним числится задолженность. 03 августа 2017 года на письменное заявление ему был дан ответ о том, что обращение в 2015 году в Центр обслуживания клиентов банка с заявлением о полном досрочном погашении кредита не подтвердилось, в связи с чем досрочного погашения осуществлено не произошло. Согласно выписке о движении денежных средств по счету № № видно, что денежные средства в размере 173 000 рублей поступили на счет в банк «Траст» 29 июля 2017 года и в последующем списывались ежемесячно, в размере ежемесячного платежа по кредиту до апреля 2017 года. Полагая, что банк в нарушение условий договора не осуществил полного погашения кредитной задолженности, а использовал его денежные средства на счете по своему усмотрению, при обращении в банк он однозначно и ясно выразил свое волеизъявление на полное досрочное погашение долга, однако банком не были приняты необходимые меры для надлежащего оформления досрочного возврата суммы займа, с учетом правил кредитной организации, ФИО1 просил признать незаконным начисление задолженности, в том числе в виде текущих процентов по кредиту в рамках кредитного договора № № от 10 сентября 2014 года, начиная с 29 июля 2015 год по настоящее время; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности в рамках указанного кредитного договора с учетом единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в сумме 173 000 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф, расходы за составление искового заявления 3 000 рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка «ТРАСТ» (ПАО) ФИО2 просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, ссылаясь на то, что с заявлением по форме о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 в банк не обращался, на телефон центра обслуживания клиентов звонил с целью узнать размер задолженности по кредитному договору. В связи с отсутствием заявления на полное досрочное погашение по указанному кредитному договору, задолженность по кредитному договору списывалась в соответствии с графиком платежей.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу пункта 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.

В силу ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Право должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа установлено также статьей 315 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, право заемщика-потребителя на досрочный возврат суммы займа закреплено статьями 315, 810 ГК РФ и статьей 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Данные нормативные положения, предоставляющие заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон.

Единственным условием реализации данного права является уведомление заемщиком кредитора о своем намерении погасить долг.

При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая однозначно свидетельствует о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Согласно положениям ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п.3 ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 сентября 2014 года между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (кредитором) (в настоящее время НБ «ТРАСТ» (ПАО)) и ФИО1 (заемщиком) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 191 735 рублей 19 копеек на срок до 11 сентября 2017 года.

По условиям кредитного договора (п.п. 1.1, 1.2.2) кредитор открывает клиенту текущий счет №№

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного зачисления на счет суммы кредита (п. 1.3 договора).

В соответствии с п. 1.2.6 кредитного договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 8 156 рублей, вносится 18 числа каждого месяца, начиная с 20 октября 2014 года.

В соответствии с п. 3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № № от 10 сентября 2014 года, клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору.

Согласно п. 3.2.3.1 Условий для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо: лично обратиться в офис кредитора или в центр обслуживания клиентов путем обращения по телефону № (для звонков из Москвы и Московской области) и 8 № (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах) или оформить заявку на полное досрочное погашение «TRUST ONLINE». При личном обращении в офис клиенту необходимо оформить заявление на полное досрочное погашение. При обращении по телефону в центр обслуживания клиентов, клиенту необходимо назвать фамилию, имя, отчество, дату рождения, кодовое слово, указанное в заявлении (или данные своего паспорта), и выразить уведомление о полном досрочном погашении.

Полное досрочное погашение задолженности осуществляется кредитором не ранее 30 календарного дня с даты (включительно) обращения клиента в офис кредитора, или в центр обслуживания клиентов, или через систему «TRUST ONLINE», - если такое обращение произошло по истечении 14 календарных дней с момента выдачи кредита (п. 3.2.3.2.2)

При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен обеспечить наличие на счете или на ином счете для погашения задолженности по кредиту, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.1.3 условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом при обращении в центр обслуживания клиентов/офис/через систему «TRUST ONLINE» (п.3.2.3.3).

В соответствии с п. 3.2.4 Условий при обращении клиента к кредитору в целях осуществления частичного (полного) досрочного погашения кредитор предоставляет клиенту информацию о сумме основного долга и процентов, начисленных за фактический срок пользования кредитом, и подлежащих уплате клиентом на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, после оформления соответствующего заявления/уведомления/заявки указанным выше порядком.

Согласно п. 3.2.3.5 Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном п. 3.2.3 настоящих условий, либо для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в порядке, указанном в п. 3.1.3 условий или не поступления необходимых средств на иной счет, который может быть указан клиенту для погашения задолженности (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи), заявка на полное досрочное погашение считается недействительной и задолженность погашается клиентом согласно графику платежей

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО1 указал, что в июле 2015 года он обратился по телефону № в центр обслуживания клиентов банка и уточнил наличие у него возможности досрочно погасить кредит. Его выслушали и рекомендовали позвонить по телефону 8№, затем по телефону № В итоге сотрудник банка сообщил, что для досрочного погашения ему необходимо внести на банковский счет, открытый для погашения кредита, сумму в размере 173 000 рублей.

Согласно приходному кассовому ордеру № № от 28 июля 2015 года ФИО1 на свой банковский счет была зачислена денежная сумма в размере 173 000 рублей для полного погашения кредита

Согласно представленным в материалы дела сведениям банка о движении по счету № № заемщика ФИО1 денежная сумма в размере 173 000 рублей поступила на счет истца 29 июля 2015 года, не была списана банком в счет досрочного погашения кредитной задолженности, а была распределена банком на последующее ежемесячное плановое погашение кредитной задолженности.

В апреле 2017 года ФИО1 было сообщено о наличии у него задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив доводы и возражения сторон, представленные по делу доказательства в их совокупности, в том числе условия кредитного договора, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, пришел к выводу об удовлетворении требований ФИО1

Суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 выразил намерение на досрочное исполнение кредитного обязательства, при этом действуя в соответствии с п. 3.2.3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № № от 10 сентября 2014 года, надлежащим образом уведомил об этом кредитора, по указанию работника банка внес на свой банковский счет по кредитному договору платеж в сумме 173 000 рублей с целью полного досрочного погашения кредита, однако кредитор не списал перечисленные на счет истца денежные средства в счет досрочного погашения кредита, а злоупотребляя правом экономически более сильной стороны в договоре, оставил денежные средства на счете истца и, начиная с 18 августа 2015 года, приступил к ежемесячному списанию со счета истца денежных средств в счет погашения основного долга и в уплату процентов по графику погашения кредита.

Поскольку бездействие банка по выполнению распоряжения ФИО1 о списании денежных средств в счет досрочного возврата денежных средств по кредитному договору привело к нарушению прав истца, как потребителя финансовой услуги, на досрочное погашение кредита, предусмотренное п. 2 ст. 810 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также условиями кредитного договора, суд первой инстанции признал незаконными действия Банка «Траст» (ПАО) по начислению задолженности с 29 июля 2015 года без учета единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173 000 рублей в счет досрочного погашения кредита по договору № № от 10 сентября 2014 года, возложил на ответчика обязанность произвести по кредитному договору перерасчет задолженности с учетом единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173 000 рулей, а также взыскал с Банка «Траст» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф – 2500 рублей по правилам п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей», судебные расходы - 3 000 рублей в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ФИО1 с заявлением на полное досрочное погашение кредитной задолженности в банк не обращался, не могут быть приняты во внимание, поскольку судом первой инстанции установлено, что порядок обращения истца к кредитору по вопросу досрочного погашения кредитной задолженности не был нарушен, поскольку Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 сентября 2014 года, предусмотрено для заемщика несколько способов досрочного погашения кредита, в том числе путем уведомления об этом банка по телефону центра клиентского обслуживания и обеспечения на счете необходимой суммы денежных средств, что июле 2015 года и было исполнено истцом.

Поскольку 28 июля 2015 года заемщиком ФИО1 были произведены действия, однозначно свидетельствующие о наличии у него намерения досрочно погасить кредит, а именно истец зачислил сумму в размере 173 000 рублей на банковский счет, открытый кредитором на имя истца для погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору№, у банка отсутствовали основания для несписания имевшейся на счете заемщика по состоянию на 28 июля 2015 года денежной суммы в размере 173 000 рублей в счет досрочного погашения кредита, так и основания для последующего ежемесячного списания денежных средств в счет оплаты суммы основного долга и процентов в соответствии с графиком платежей.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, являлись предметом тщательного исследования суда и обоснованно отклонены, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 27 апреля 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Банка «ТРАСТ» (ПАО) ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: