Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по апелляционной жалобе ЦАГ на решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску ЦАГ к Новосибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк» о перерасчете суммы долга.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Недоступ Т.В., объяснения истца ЦАГ, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ЦАГ обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором первоначально просит определить в судебном порядке процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет суммы долга в размере 92 637,40 руб. с учетом ранее внесенных платежей в сумме 70 450 руб. и снизить сумму долга до 22 187,40 руб., обязать ответчика снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, обязать ответчика снизить годовую процентную ставку по кредиту, обязать ответчика изменить полную стоимость кредита, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., денежные средства за юридические услуги в размере 31 500 руб., материальный ущерб в сумме 50 000 руб.

В обоснование требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о кредитовании, согласно которому ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 91 800 руб. с размером процентной ставки - 28,80 % годовых, сумма ежемесячного взноса - 3 840 руб. На протяжении 6 месяцев истец добросовестно вносил оплату, после чего ответчик предложил истцу перезаключить договор на более выгодных условиях. При перезаключении договора ответчик не предоставил истцу выписку по договору от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик утверждал, что в результате перезаключения договора будет произведена реструктуризация долга, но в действительности ответчиком была увеличена сумма долга и повышена ставка по кредиту. Договор о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключался на следующих условиях: срок кредита — в течение срока действия договора, годовая процентная ставка по кредиту — 22,70 % годовых, сумма кредита — 89 408 руб.

Кроме этого, в договоре кредитования указана еще одна процентная ставка - 29 % годовых. Процентная ставка по договору составляет 29 % годовых за наличные операции и 22,7 % годовых за безналичные операции. Истец обратился к ответчику с требованием предоставить пояснения относительно различных процентных ставок. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик утверждает, что полная стоимость кредита, включающая годовую процентную ставку по кредиту, доставляет 22,703 % годовых. В договоре кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указан размер минимального ежемесячного платежа в размере 4 531 руб., а в графике платежей содержится информация об иных суммах. Также процентная ставка указывалась 22 %, а в действительности составила 29 %.

В связи с изложенными обстоятельствами, истец обратился с иском.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: в удовлетворении исковых требований ЦАГ к Новосибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк» о перерасчете суммы долга отказать в полном объеме.

С вышеуказанным решением суда не согласился ЦАГ

В апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, исковые требования истца удовлетворить.

В обосновании доводов апелляционной жалобы указывает на то, что истцу не предоставлялся график платежей, в договоре не был указан срок действия договора, не корректно произведен расчет ежемесячного платежа, нарушены условия договора по размеру процентной ставки.

Кроме того, истцу наряду с приобретением основной услуги навязали дополнительные платные услуги страхования.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в обжалуемой части и в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (банк) и ЦАГ (заемщик) был заключен договор кредитования, по условиям которого лимит кредитования составил 89 408 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций - 22,70 % годовых, за проведение наличных операций - 29 % годовых, размер минимального обязательного платежа — 4 531 руб. (л.д. 16-17).

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, ЦАГ был согласен на присоединение к программе страхования (л.д.20).

Из вышеуказанного заявления следует, что ЦАГ дал свое согласие быть застрахованным, проинформирован о том, что страхование является добровольным, страхование осуществляется по его желанию, не является условием для получения кредита и его наличие не влияет на условия кредитования, он также подтверждает, что уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, ЦАГ понятны Правила страхования и Условия страхования, он дает свое согласие на присоединения к программе страхования на указанных условиях с оплатой страховой премии.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и обоснованно отказал ЦАГ в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что между сторонами были согласованы условия кредитного договора.

Доводы заявителя жалобы о навязывании заключения договора страхования и нарушения условий договора по процентной ставки подлежат отклонению.

ЦАГ в полном объеме был проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий страхования не заявлял, размер страховой премии был до сведения ЦАГ ответчиком доведен, ЦАГ дал свое согласие быть застрахованным, проинформирован о том, что страхование является добровольным и осуществляется по его желанию, не является условием для получения кредита и его наличие не влияет на условия кредитования.

В заявлении на добровольное страхование определены размеры страховой суммы, страховой премии, срок страхования, а также отражено, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Опровергая доводы истца о нарушении банком условий договора по процентной ставки, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что кредитный договор соответствовал обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения; истец на стадии заключения договора располагал полной информацией об условиях предоставления кредита, порядком погашения кредита и процентов за пользование им. Добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением принял на себя обязательства по договору.

Заключая кредитный договор, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, в том числе условий, предусматривающих, что процентная ставка составляет 29% в случае проведения наличных операций.

В материалах дела имеются допустимые доказательства о проведении расчетных операций между сторонами кредитного договора, в том числе и путем наличных операций с кредитными средствами (л.д.14).

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о неправомерном применении банком при расчете задолженности процентной ставки 29% годовых подлежат отклонению.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, полагает их законными, основанными на правильном толковании и применении норм законодательства, регулирующего возникшие между сторонами правоотношения.

Учитывая, что нарушений Банком прав ЦАГ, как потребителя финансовых услуг, не допущено, суд первой инстанции правильно не усмотрел правовых оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы заявителя жалобы о не предоставлении банком истцу графика платежей, не свидетельствует об отмене вынесенного правильного по существу судебного постановления. ЦАГ, в соответствии с положением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" имеет возможность бесплатного получения указанных им документов путем непосредственного обращения к ответчику.

Доводы жалобы о том, что в договоре не указан срок действия договора, несостоятельны.

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (л.д. 16).

С учетом изложенного, выводы суда о согласованности сторонами при заключении условий договора, отсутствии нарушений прав истца, законны и обоснованы.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ЦАГ – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи