Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» (далее ПАО «СКБ-Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз» (далее ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз») о понуждении к внесению изменений в кредитную историю, признании кредитного договора незаключенным,

по апелляционной жалобе истца ФИО1

на решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым, с учетом дополнительного решения от ДД.ММ.ГГГГ, постановлено:

«ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «СКБ-Банк», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о понуждении к внесению изменений в кредитную историю, признании кредитного договора незаключенным отказать.

ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «СКБ-Банк», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о понуждении к исключению из кредитной истории сведений о наличии задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ года отказать.»

Заслушав доклад судьи <адрес> областного суда Станковой Е.А., судебная коллегия по гражданским делам <адрес> областного суда

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СКБ-Банк», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о понуждении к внесению изменений в кредитную историю.

В обоснование своих требований указал, что он обращался в различные банки с целью получения кредита. Банковские учреждения в выдаче кредита ему отказывают, в связи с недостоверными сведениями, указанными в кредитной истории.

Кредитная история истца содержит ошибочные сведения:

-в разделе «адрес регистрации» указан адрес: <адрес>, населенный пункт Лабинск Союзная, <адрес>, <адрес> Однако адрес регистрации истца – <адрес>;

-в разделах «адрес регистрации» и «адрес фактического местожительства» в графах «населенный пункт» написание адреса начинается с цифр № <...>». При этом адрес регистрации истца и его адрес местожительства не содержат указанных цифр;

- кредитная история содержит сведения о кредите от ДД.ММ.ГГГГ, по которому им якобы была допущена просрочка более <.......> дней.

Содержащиеся в кредитной истории сведения не соответствуют фактическим обстоятельствам. Кроме того, по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ он являлся поручителем своего отца ФИО2 Заемщиком, действительно, была допущена просрочка платежей, однако ДД.ММ.ГГГГг. была проведена реструктуризация кредита – задолженность по кредиту полностью погашена, ФИО2 выдан новый кредит, по которому истец является созаемщиком.

ФИО1 обращался к ответчикам с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, однако до настоящего времени соответствующие изменения не внесены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил возложить на ПАО «СКБ-Банк» обязанность направить в бюро кредитных историй сведения о внесении исправлений в кредитную историю ФИО1: исправить адрес регистрации на <адрес>; удалить из разделов «адрес регистрации (физ.лицо)» и «адрес фактического местожительства (физ.лицо)» цифры «№ <...>»; исключить из кредитной истории сведения о просрочке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Обязать ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» внести соответствующие изменения в кредитную историю ФИО1: исправить адрес регистрации на <адрес>; удалить из разделов «адрес регистрации (физ.лицо)» и «адрес фактического местожительства (физ.лицо)» цифры № <...> исключить из кредитной истории сведения о просрочке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

В ходе судебного разбирательства истец в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ дополнил исковые требования, в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67) просил признать кредитный договор № <...> от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и истцом не заключенным, указав в обоснование, что денежные средства по данному кредитному договору им как созаемщиком не получались, копия кредитного договора истцу на руки не выдавалась, о том, что он созаемщик по договору ему не было известно, полагал, что является поручителем своего отца ФИО2 Просил исключить из кредитной истории сведения о просрочке в ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истцом ФИО1 оспаривается законность и обоснованность решения суда, со ссылкой на нарушение норм материального и процессуального права. Просит его отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении иска.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется Федеральным законом РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № 218-ФЗ "О кредитных историях".

В силу пунктов 1, 2 статьи 4 указанного Закона кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

2) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В силу пункта 3 статьи 4 указанного Закона, в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Согласно пункту 4.1 статьи 4 этого же Закона информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:

1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;

2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;

3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

В соответствии с пунктом 3.1 статьи 5 Федеральным законом РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 189-ФЗ) источники формирования кредитной истории обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Указанная норма вступила в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 8 указанного Закона, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно положениям пунктов 4 и 4.1 статьи 8 указанного Закона, бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в пункте 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно пункту 5 статьи 8 этого же Закона, бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с пунктом 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Согласно пункту 7 статьи 8 указанного Закона субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» (кредитор) и ФИО2, ФИО1 (заемщики) заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме <.......> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в размере 24,9% годовых.

По условиям кредитного договора, предоставление кредита осуществляется банком в день заключения настоящего договора путем выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформляемому Банком и передаваемому заемщику непосредственно при выдаче денежных средств (пункт 17 кредитного договора).

Согласно расходному кассовому ордеру № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме <.......> рублей выданы ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк»(кредитор) и ФИО2, ФИО1 (заемщики) заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставляет заемщикам кредит в сумме <.......> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГг., а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в размере 18% годовых.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, суд первой инстанции, верно истолковав условия обязательства сторон, в соответствии с пунктом 1 статьи 323 Гражданского кодекса РФ, пришел к правильному выводу о том, что ФИО1, являясь заемщиком, имел солидарные права и обязанности по кредитному договору, из чего следует, что выдача ФИО2 денежных средств свидетельствует о получении кредита не только ФИО2, но и истцом.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что денежные средства истцом от ОАО "СКБ-Банк" по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не получены, основанием для отмены судебного постановления не являются, поскольку истец является солидарным заемщиком и согласился с условиями кредитного договора, в том числе, и о порядке выдачи кредита, не возражал против получения денежных средств вторым созаемщиком, исполнение банком обязательства по выдаче кредита ФИО2 является исполнением обязательств как в отношении ФИО2, так и в отношении ФИО1

При этом банк был обязан выдать всю сумму кредита любому из солидарных заемщиков, который обратился к нему. Из кредитного обязательства не следовало, что оно должно быть исполнено перед ФИО2 и ФИО1 в долях.

Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг., незаключенным, со ссылкой на его безденежность.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о понуждении ответчиков к внесению в кредитную историю сведений об отсутствии просрочки исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг., суд исходил из того, что факт ненадлежащего неисполнения солидарными должниками ФИО1 и ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтвержден выпиской из лицевого счета № <...>.

Поскольку судом на основании представленных доказательств факт нарушения прав истца не установлен, суд пришел к правильному выводу о необоснованности требований ФИО1 о понуждении ответчиков к внесению изменений в кредитную историю и исключении сведений о просрочке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Оснований не согласиться с указанным выводом суда судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованности отказа в удовлетворении требований ФИО1 о внесении изменений в титульную часть кредитной истории в разделы «адрес регистрации» и «адрес фактического местожительства», являются несостоятельными. Суд верно указал на отсутствие доказательств нарушения прав истца, поскольку оспариваемые истцом сведения, содержащиеся в титульном листе кредитной истории не являются основанием для отказа в предоставлении кредита.

Кроме того, по сообщению ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» от ДД.ММ.ГГГГг., согласно информации ОАО «СКБ –Банк», предоставленной в бюро кредитных историй, данные о месте регистрации (жительства) истца были сформированы на основании данных интернет - заявки. ФИО1 разъяснено, что в случае несогласия, он вправе обратиться в банк для получения детальной информации.

Доказательства обращения истца к источнику формирования кредитной истории с заявлением о внесении изменений в титульную часть кредитной истории, с предоставлением оригиналов соответствующих документов или их копий, заверенных в соответствии с законодательством Российской Федерации, в материалах дела отсутствуют.

Судебная коллегия по гражданским делам соглашается с выводами суда о необоснованности исковых требований об исключении из кредитной истории сведений о наличии задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ г., ввиду отсутствия указанных сведений в кредитной истории истца.

По существу доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, они не опровергают правильность выводов суда, основаны на неверном толковании закона, сводятся лишь к несогласию с выводами суда и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены обжалуемого решения суда.

Судебная коллегия полагает, что при разрешении спора судом первой инстанции были правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению. При этом, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтвержденным материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствие с требованиями процессуальных норм. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом также допущено не было.

При указанных обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам <адрес> областного суда

определила:

решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дополнительного решения от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: