Гражданский кодекс часть 1

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Ильясовой Е.Р., при секретаре Костылевой Е.А., рассмотрела в открытом судебном заседании 24.08.2016 гражданское дело по иску Алисовой Н.В. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, находящихся на банковском счете, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя,

по апелляционной жалобе ответчика ПАО «Промсвязьбанк» на решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ).

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя ПАО «Промсвязьбанк» ( / / )4, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА :

Алисова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, находящихся на банковском счете, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В обоснование иска Алисова Н.В. указала, что ( / / ) между ПАО «Промсвязьбанк» и Алисовой Н.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, во исполнение которого Банком на имя Алисовой Н.В. была выпущена международная банковская карта №... и открыт счет № для обслуживания карты.

( / / ) действие банковской карты Алисовой Н.В. было заблокировано Банком.

На указанную дату на банковском счете Алисовой Н.В. находились денежные средства в размере 254795 рублей.

В ответ на требования Алисовой Н.В. о разблокировке действия банковской карты, о выдаче денежных средств с карты наличными без комиссии Банк уведомил Алисову Н.В. об отказе в проведении операции по банковской карте ввиду того, что по счету Алисовой Н.В. совершаются операции, связанные с предпринимательской деятельностью, а также в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ввиду подозрений, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В связи с чем Алисова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, находящихся на счете, в размере 254795 рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3133 рубля 98 копеек, о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.

В ходе производства по делу истец Алисова Н.В. отказалась от исковых требований о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» неустойки, отказ истца от иска в указанной части был принят судом, в связи с чем производство по делу в данной части было прекращено (л.д....).

Исковые требования в остальной части Алисова Н.В. поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» против удовлетворения исковых требований Алисовой Н.В. возражал, ссылаясь на то, что при осуществлении электронного банкинга и расчетов по банковской карте Алисовой Н.В. систематически совершались операции, соответствующие признакам, указывающим на необычный характер сделок, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, в частности, систематически за короткий промежуток времени на счет Алисовой Н.В. зачислялись крупные суммы денежных средств со счетов ИП, открытых в других кредитных организациях, с последующим снятием Алисовой Н.В. денежных средств в наличной форме (обналичивание денежных средств).

Поскольку спорные банковские операции носили систематический, длительный и очевидный характер Банк не видел необходимости истребовать у клиента дополнительную информацию по указанным сделкам.

В связи с чем в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Банком было отказано в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по снятию денежных средств посредством банковской карты.

При этом Алисовой Н.В. было предложено получить денежные средства со счета через кассу Банка и закрыть счет, либо произвести безналичный перевод денежных средств со счета в ПАО «Промсвязьбанк» на счет, открытый в другом Банке.

Однако, Клиент отказался от выполнения указанных операций.

Кроме того в соответствии с условиями договора о выпуске и обслуживании банковской карты от ( / / )№ Алисова Н.В. обязалась не совершать и не допускать совершение представителем операций по счету, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и нарушением действующего законодательства Российской Федерации (п. 5.2.5 Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

Между тем из выписки по счету Алисовой Н.В. следует, что со счета ИП Алисовой Н.В. на счет банковской карты регулярно переводились денежные средства. Факт использования указанных денежных средств для осуществления предпринимательской деятельности Клиентом не отрицался.

В соответствии с п. 5.3.7 Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц Банк вправе отказать Клиенту в проведении операции по счету, если операция, проводимая на основании поручения противоречит требованиям действующего законодательства Российской Федерации, Правил по банковским картам или порядку осуществления данной операции, установленному Банком и (или) платежной системой, если у Банка возникли подозрения что операция, проводимая на основании поручения, связана с ведением Клиентом предпринимательской деятельности.

Решением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) исковые требования Алисовой Н.В. удовлетворены в части, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Алисовой Н.В. взысканы денежными средства в размере 254795 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3133 рубля 98 копеек, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 133964 рубля.

С ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 6 079 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» просит решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения заявитель ссылается на то, что у ответчика имелись основания для отнесения операций по карте к сомнительным, подпадающим под действие Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Банк правомерно реализовал свое право, предусмотренное п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ.

ПАО "Промсвязьбанк" не препятствовало истцу в получении денежных средств с карты при личном обращении в отделение Банка, а также осуществить перевод денежных средств со счета банковской карты на счет в другом Банке посредством Интерент-банка (заблокировано было только действие банковской карты).

При этом формулировка резолютивной части судебного акта о взыскании денежных средств с Банка в пользу Клиента некорректна с правовой точки зрения и свидетельствует о необходимости уплаты присужденной судом денежной суммы за счет собственных средств Банка, в то время как клиент располагает возможностью в любой момент перевести денежные средства со счета банковской карты на любой другой счет, открытый на его имя посредством Интернет – банка, что повлечет неосновательное обогащения истца.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ( / / )4 доводы апелляционной жалобы поддержала.

Истец Алисова Н.В. в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством телефонограммы, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие истца Алисовой Н.В.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В частности, право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Банк вправе отказать в проведении операции Клиента в случае наличия обоснованных сомнений по поводу отнесения сделки Клиента к операции, связанной с легализацией доходов, полученных преступным путем.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма утверждено Банком России 02.03.2012 N 375-П.

В соответствии с п. 5.2 Положения Правила внутреннего контроля перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в Приложении к Положению, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов.

Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя (при их наличии).

Таким образом, если в случае применения Правил внутреннего контроля работниками банка в операции выявлены признаки, указывающие на необычный характер сделки по перечислению денежных средств с использованием интернет-банкинга, банк вправе отказать клиенту в проведении такой операции.

Критерии (признаки) таких операций включены в Приложение к Положению. Банк вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что на счет Алисовой Н.В. в ПАО «Промсвязьбанк» систематически зачислялись денежные средства со счетов индивидуального предпринимателя, открытых в других кредитных организациях, которые за короткий промежуток времени снимались Алисовой Н.В. в наличной форме, либо переводились с карты на карту с последующим снятием наличных в банкомате, что подтверждается выпиской по контракту Клиента Алисовой Н.В., согласно которой за период с ( / / ) по ( / / ) сумма обналиченных Алисовой Н.В. денежных средств составила более 4600000 рублей.

Данные операции соответствуют признакам, указывающим на необычных характер сделки, утвержденным Приложением к Положению о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 02.03.2012 N 375-П) по коду 2199: иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при осуществлении электронного банкинга и расчетов по банковским картам.

Согласно разъяснениям Банка России в письмах от 26.12.2005 № 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций", от 26.01.2005 N 12-Т, от 26.01.2005 № 17-Т, а также Правилам внутреннего контроля ПАО «Промсвязьбанк» в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, подозрительной операцией может быть признана любая операция (сделка), независимо от суммы, на которую она совершается. При этом к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, в том числе, регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

В соответствии с п. 8.8.1.5 Правилам внутреннего контроля ПАО «Промсвязьбанк» в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при осуществлении Клиентом систематически или (или) в значительных объемах подозрительных операций, Банк, при необходимости осуществляет блокировку действия банковской карты Клиента – физического лица.

С учетом изложенного судебная коллегия считает, что действия банка по блокированию действия карты истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, в связи с чем у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания действий ответчика незаконными и удовлетворения исковых требований.

В силу п. 12 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом.

При этом истцу неоднократно разъяснялось право получить денежные средства путем закрытия указанного счета и предоставления Банку распоряжения о перечислении денежных средств безналичным путем на другой счет иной кредитной организации

Таким образом судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права к возникшим правоотношения сторон, что повлекло привлечение ответчика к гражданско-правовой ответственности без предусмотренных законом оснований, в связи с чем обжалуемое решение подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) отменить, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Алисовой Н.В. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» отказать.

Председательствующий: Павленко О.Е.

Судьи: Лоскутова Н.С.

Ильясова Е.Р.